大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

文燕榮

【摘 要】本文圍繞大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，分析了大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，并提出了相關(guān)的建議措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)

一、相關(guān)概述

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效降低商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)交易成本，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域、客戶基礎(chǔ)、經(jīng)營模式、社會輿論環(huán)境等帶來多方面影響。商業(yè)銀行管理者需要緊緊圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的影響，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用和開發(fā)能力，推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

二、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

第一，基礎(chǔ)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行圍繞大數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)在于重新構(gòu)建商業(yè)銀行自身的信息體系架構(gòu)，并從以下兩個方面來實現(xiàn)未來基礎(chǔ)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。一方面，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫。商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，數(shù)據(jù)量增長也比較快，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫難以滿足海量數(shù)據(jù)的整理和分析。商業(yè)銀行要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，就需要建立自己的數(shù)據(jù)倉庫，實現(xiàn)對全行各部門數(shù)據(jù)的存儲和整理，實現(xiàn)通用查詢和靈活查詢等數(shù)據(jù)服務(wù)和支持；另一方面，建設(shè)大數(shù)據(jù)處理平臺。依托大數(shù)據(jù)處理平臺能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的實時處理，通過虛擬技術(shù)及集群架構(gòu)等手段提高分布式架構(gòu)的開放性。在建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的同時，進一步健全流式計算平臺、信息共享平臺和數(shù)據(jù)處理平臺等相關(guān)平臺，提高數(shù)據(jù)服務(wù)效率和效益。

第二，零售渠道的轉(zhuǎn)型。伴隨著電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的零售渠道正逐漸的從原先的單渠道向多渠道和全渠道發(fā)展。依靠云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和新媒體能夠確保金融消費者在任何時間、任何地點和任何方式下接受服務(wù)和購買產(chǎn)品，并提供無差別的服務(wù)體驗。逐漸向移動化和平臺化方向發(fā)展，實現(xiàn)線上線下支付等零售業(yè)務(wù)方式的結(jié)合。

第三，客戶類型的轉(zhuǎn)型。通過大數(shù)據(jù)能夠?qū)蛻暨M行準確定位，實現(xiàn)客戶管理的精確化和高效化。在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立客戶管理體系，依靠數(shù)據(jù)智能挖掘模型實現(xiàn)產(chǎn)品推薦和目標客戶推薦的智能化。在此基礎(chǔ)上進行客戶價值彈性分析、客戶流失預警、產(chǎn)品精確營銷等服務(wù)，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理進行精確化市場營銷提供有力的數(shù)據(jù)支持。

三、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

第一，切實遵循市場規(guī)律和業(yè)務(wù)發(fā)展需求，合理運用大數(shù)據(jù)技術(shù)。近年來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用在各個領(lǐng)域都得了廣泛的推廣。商業(yè)銀行也在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進行了積極的探索。毫無疑問，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠為商業(yè)銀行有效拓展市場空間，提高經(jīng)濟效益。同時，商業(yè)銀行管理者還應(yīng)當充分認識到大數(shù)據(jù)建設(shè)的長期性和復雜性。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用等方面切實遵循市場規(guī)律和業(yè)務(wù)發(fā)展需求，合理運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，盡量避免大數(shù)據(jù)技術(shù)等方面大量的資金投入，選擇適合自身發(fā)展的軟硬件。同時也應(yīng)當避免在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的保守和無作為。商業(yè)銀行管理者應(yīng)當立足市場需求，積極拓展大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)，尋求能夠符合自身發(fā)展的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景和應(yīng)用契機，確保大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)發(fā)展近期、中期和長期目標的合理性、科學性。

第二，進一步提升商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)核心處理能力。圍繞大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)當將大數(shù)據(jù)處理平臺建設(shè)以及信息整合作為核心基礎(chǔ)。對傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)進行升級改造，確保在面對海量的、豐富的、實時產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)面前，能夠?qū)崿F(xiàn)大數(shù)據(jù)倉庫的大規(guī)模、非結(jié)構(gòu)化、流計算與分布式等技術(shù)要求。與此同時，還應(yīng)當切實提升數(shù)據(jù)庫的標準和數(shù)據(jù)質(zhì)量，以此來提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)核心處理能力。圍繞信息標準之間的差異以及信息定義不清和信息缺失等問題，健全完善統(tǒng)一的信息標準。通過健全制度、完善數(shù)據(jù)處理架構(gòu)來實現(xiàn)客戶信息視圖的完整性和統(tǒng)一性。還應(yīng)當建立大數(shù)據(jù)挖掘業(yè)務(wù)邏輯模型和分析架構(gòu)，提高大數(shù)據(jù)工具運用能力，實現(xiàn)從大數(shù)據(jù)到商業(yè)銀行零售決策支持信息的有效轉(zhuǎn)化。

第三，進一步加大金融創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行面對大數(shù)據(jù)技術(shù)，應(yīng)當緊密圍繞生物識別、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、硬件智能化等新興技術(shù)，積極拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用的層次，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用。既要在決策制定層和業(yè)務(wù)分析層，同時也要在科技、管理、業(yè)務(wù)等層面相互深度融合，通過生物識別支付、智慧銀行等技術(shù)手段，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)跟管理機制、高新科技、金融業(yè)務(wù)之間的相互融合。切實推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以此來提升客戶體驗、完善業(yè)務(wù)流程、降低管理風險、減少經(jīng)營成本。

第四，豐富信息來源，提升大數(shù)據(jù)安全。商業(yè)銀行要拓展大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)，就需要進一步豐富信息來源。依靠社交網(wǎng)絡(luò)等渠道，將論壇、網(wǎng)站、微博等拓展為銀行新的數(shù)據(jù)來源。在積極拓展結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的同時，還應(yīng)當對語音、視頻、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化以及半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行收集和整理。依靠半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風險管理、輿情監(jiān)測、客戶特征提取等應(yīng)用。健全完善非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有效融合，切實提升商業(yè)銀行零售能力。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當確實保證大數(shù)據(jù)安全。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅改變了數(shù)據(jù)安全風險的特征，同時也需要商業(yè)銀行管理者制定新的管理辦法來確保風險管理體系的完善，減少數(shù)據(jù)應(yīng)用風險。一方面，要協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的相關(guān)部門共同完善數(shù)據(jù)標準，強化風險防范；另一方面，還應(yīng)當主動進行數(shù)據(jù)安全交流，提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)客戶的數(shù)據(jù)安全意識，切實形成數(shù)據(jù)風險管理意識，減少數(shù)據(jù)管理風險。

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