淺議有效規(guī)范民間借貸的對(duì)策

楊旭

【摘 要】在我國經(jīng)濟(jì)體制改革過程中，民間借貸已經(jīng)活躍在各個(gè)領(lǐng)域，由于相關(guān)法律制度還不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)了很多社會(huì)與法律方面的問題。對(duì)此，本文主要對(duì)現(xiàn)階段民間借貸中的問題進(jìn)行分析，介紹了規(guī)范民間借貸的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；利率；監(jiān)管

民間借貸是銀行信用和合作信用的有益補(bǔ)充，可以讓城鄉(xiāng)市場(chǎng)更加活躍，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮著極其關(guān)鍵的作用。但是，要充分認(rèn)識(shí)到民間融資活動(dòng)造成的消極影響，及時(shí)采取有效措施，通過對(duì)民間借貸的規(guī)范，引導(dǎo)民間融資進(jìn)入正確的發(fā)展軌道，確保其作用得到發(fā)揮

一、民間借貸存在的問題

1.法律地位不明確

由于一直以來民間借貸都處在灰色地帶，未在法律層面上進(jìn)行明確。直到現(xiàn)在，缺少一部專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，只有《憲法》《民法》《合同法》和相關(guān)司法解釋與行政法規(guī)。因?yàn)樯婕胺秶苷?，缺少明確的層級(jí)，所以很難應(yīng)用于實(shí)踐中。同時(shí)，也沒有對(duì)犯罪界限進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，導(dǎo)致不能讓民間借貸發(fā)展的需求得到滿足。

2.民間借貸利率不斷上漲

分析我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)可知，現(xiàn)階段正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可貸資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)融資的需求量，很多中小企業(yè)和民營企業(yè)都不具備銀行貸款條件，不能在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處獲得資金。這樣導(dǎo)形成中小企業(yè)貸款難的問題，而民間借貸由于門檻較低、手續(xù)簡(jiǎn)便，因而獲得了快速發(fā)展，借貸雙方大多以信用為主，不用擔(dān)保和抵押，是中小企業(yè)融資的重要途徑。由于市場(chǎng)需求越來越大，導(dǎo)致民間借貸的利率也隨著不斷提升。

3.易引發(fā)資金惡性循環(huán)

一般來說，民間借貸的期限并不長(zhǎng)，借入方也沒有將資金返還時(shí)間明確下來，借方也很少考慮對(duì)方的信用水平。雙方只考慮當(dāng)前，資金鏈容易出現(xiàn)斷裂，當(dāng)借入方由于運(yùn)營失敗導(dǎo)致無法按時(shí)償債時(shí)，將發(fā)生“借新債還舊債”的惡性循環(huán)。現(xiàn)實(shí)中有著向小額貸款公司貸款在還銀行貸款，然后繼續(xù)向銀行貸款再還小額貸款公司貸款的“過橋”貸款。這樣一來，銀行信貸資金也就轉(zhuǎn)變?yōu)槊耖g借貸資金，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以后，民間金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)移給銀行體系。

4.監(jiān)管不到位

因?yàn)槊耖g資本不包含在體制范圍之內(nèi)，無法進(jìn)行觀測(cè)和監(jiān)控，同時(shí)民間融資利率由借貸雙方進(jìn)行約定，從而增加了政府宏觀調(diào)控的難度。因?yàn)楸O(jiān)管不到位，所以很難將借貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)出來。民間借貸分布廣泛，數(shù)據(jù)來源眾多，央行只有大致估算了解其規(guī)模，不能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，為國家宏觀調(diào)控帶來困難。此外，民間融資運(yùn)行也不規(guī)范，容易被當(dāng)作非法集資的工具，為社會(huì)的穩(wěn)定帶來威脅。

二、規(guī)范民間借貸的對(duì)策

1.制定民間借貸的單行法

第一，在法律層面上明確民間借貸的地位，納入到法律調(diào)整的范圍之中，確保民間資本運(yùn)行的規(guī)范性；第二，建立完善的民間借貸法律體系，如《民間借貸法》《放貸人管理?xiàng)l例》《私募基金管理辦法》《企業(yè)委托貸款管理辦法》等，規(guī)定民間融資中雙方的義務(wù)與權(quán)力；第三，完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，讓民間借貸主體能夠利用征信系統(tǒng)，掌握對(duì)方信用狀況，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有效減少糾紛。并將民間借貸在優(yōu)化資源配置、提升資金使用效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的作用發(fā)揮出來。

2.建立利率定價(jià)機(jī)制

通過利率定價(jià)機(jī)制的建立，將合理的利潤空間確定下來，以此抑制民間借貸中的高息投機(jī)行為。對(duì)于利率機(jī)制的制定，除了要出臺(tái)相應(yīng)辦法以外，還要嚴(yán)格監(jiān)督其運(yùn)行狀況。同時(shí)，做到具體問題具體分析，不能“一刀切”。此外，還要建立預(yù)警機(jī)制，對(duì)民間借貸的利率定價(jià)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)民間借貸中的“高息”行為加以抑制。當(dāng)前，我國還有著資金供求失衡的問題，無法有效利用資金，因此要主動(dòng)采取有效的措施，解決資金供需扭曲的問題，讓民間借貸利率更加合理，確保民間借貸行為的合法性，讓民間借貸能夠進(jìn)入正常的金融活動(dòng)中。

3.規(guī)范民間借貸合同

從大部分民間借貸合同來看，均缺少法律規(guī)定的法律形式。在《合同法》中雖然規(guī)定了應(yīng)采用書面形式，但是由于民間借貸多出現(xiàn)在經(jīng)常性經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，因此省去了很多程序，這樣很難保證合同內(nèi)容的規(guī)范性。尤其是個(gè)別民間借貸還有口頭協(xié)議，只要發(fā)生糾紛，加大了解決的難度。因此，對(duì)于民間借貸單行法的制定，必須規(guī)定要使用書面形式，避免出現(xiàn)口頭協(xié)議。此外，還要明確需要承擔(dān)的法律責(zé)任，從而更好的維護(hù)當(dāng)事人的權(quán)力，保證雙方都能跟承擔(dān)起各自的義務(wù)，讓交易安全進(jìn)行。

4.健全監(jiān)管體制

第一，將監(jiān)管主體明確下來?，F(xiàn)階段我國主要采用分業(yè)監(jiān)管的方法監(jiān)管正規(guī)金融市場(chǎng)，民間借貸也可以使用這種方法，將民間借貸監(jiān)管主體明確下來，防止發(fā)生交叉管轄的現(xiàn)象。當(dāng)前，我國民間借貸的主體包括“一行三會(huì)”和工商管理部門，在民間金融監(jiān)管上，也要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的模式，并將地方政府的作用發(fā)揮出來，加強(qiáng)其防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)與維護(hù)金融穩(wěn)定的責(zé)任；第二，采用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的方法。自進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代以后，需要將網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)越性發(fā)揮出來，建立其政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束以及社會(huì)監(jiān)督相互配合的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)信息的聯(lián)網(wǎng)；第三，完善監(jiān)管方法。因?yàn)槊耖g借貸方式多種多樣，對(duì)此監(jiān)管方法也要因地制宜，如政府監(jiān)管要將事實(shí)作為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，依法對(duì)其規(guī)范保障；行業(yè)監(jiān)管通過結(jié)合行業(yè)規(guī)范與懲罰的機(jī)制來自律，以此避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸復(fù)雜多變，在監(jiān)管的過程中，還要做到事前防范、事中監(jiān)督和事后懲罰。

三、結(jié)語

總之，解決民間借貸法律問題，規(guī)范民間借貸行為，除了要靠國家法律機(jī)關(guān)以外，還需要全社會(huì)各方都參與進(jìn)來，共同努力，在不斷的實(shí)踐與改革中尋求突破。如此一來，才能真正解決民間借貸中的問題，讓民間借貸行為得到有效規(guī)范，充分發(fā)揮出民間借貸的作用，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

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