借助大數(shù)據(jù) 傳統(tǒng)保險業(yè)欲“咸魚翻身”

隨著大數(shù)據(jù)、BI（商務(wù)智能）等概念的推廣，各行業(yè)都開始意識到大數(shù)據(jù)和商務(wù)智能對企業(yè)發(fā)展的重要性，保險業(yè)自然也不例外。

今年1月，本該迎來“開門紅”的壽險卻出現(xiàn)了近7年來的首次負增長。在對“2013年保險業(yè)信心調(diào)查”中，超過五成的專家認為保險業(yè)很難在今年走出低迷，保監(jiān)會主席項俊波干脆表示，2013年可能是保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年。然而時間僅過了半年，業(yè)內(nèi)人士和專家們又紛紛拋出樂觀的預(yù)測——未來5年內(nèi)，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模將達到5000億元以上。

渠道的改變只是保險業(yè)邁入“藍?！钡牡谝徊?，個性化的定制服務(wù)才是搶占市場的關(guān)鍵，而大數(shù)據(jù)的運用則在其中起到了十分重要的作用。

傳統(tǒng)保險業(yè)如何突破困境

針對今年初壽險保費收入出現(xiàn)負增長。有關(guān)專家分析，宏觀經(jīng)濟的粗放型發(fā)展、財富分配不均，以及保險行業(yè)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化競爭、創(chuàng)新艱難、信息化建設(shè)不足、營銷機制問題等自身難題，都是導(dǎo)致業(yè)績下滑的不良因素。而保險產(chǎn)品供給與需求的錯位，產(chǎn)品不能滿足投保人需求，則被認為是其陷入困境的根本原因。

與此同時。隨著市場的逐步開放，大資管時代和金融跨界的進一步發(fā)展，保險業(yè)不僅受到外資保險公司的沖擊，還受到銀行、基金、券商等的挑戰(zhàn)。經(jīng)營上的惡性循環(huán)、競爭力的缺失，導(dǎo)致銀保渠道的獨大，極大地增加了保險公司的運營成本。同時，代理人體系也廣受社會詬病。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士齊石介紹，國內(nèi)保險營銷主要依托代理人渠道，但代理人只能代理其從屬的保險公司產(chǎn)品，為在競爭激烈的保險公司競爭中取得優(yōu)秀業(yè)績，銷售中虛假銷售和欺詐行為就在所難免。并且，盲目的擴張代理人規(guī)模、篩選和培訓(xùn)的滯后，導(dǎo)致更多的虛假銷售這進一步阻礙了市場的轉(zhuǎn)化。

先前，IBM曾在其發(fā)布的《保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型：中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機遇》白皮書中提到，舊有的保險系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的客戶視圖，沒有完整的客戶信息數(shù)據(jù)，加大了理賠難度，尤其是跨區(qū)域業(yè)務(wù)。靈活的產(chǎn)品建模工具和快捷的產(chǎn)品發(fā)布方式的缺乏，使得產(chǎn)品難以滿足客戶靈活多變的投保需求。公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)并未形成一個完整的數(shù)據(jù)體系，導(dǎo)致分散經(jīng)營，極大增加了運營成本，影響著企業(yè)的管理和決策。

在2013年新年年會上，平安集團董事長馬明哲不無憂慮地表示，平安未來最大的競爭對手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技企業(yè)。誠如所言，在傳統(tǒng)保險業(yè)面對自身轉(zhuǎn)型困境的同時，互聯(lián)網(wǎng)也從各個方面對其造成了沖擊。隨著新興保險電商公司的日益增多，銷售競爭無疑更加激烈化。

據(jù)艾瑞咨詢《2012-2013年中國保險銷售電商化研究報告》的統(tǒng)計，2012年中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)近十年的高速發(fā)展，已經(jīng)為保險行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ)。

隨著大數(shù)據(jù)、BI（商務(wù)智能）等概念的推廣，各行業(yè)都開始意識到其對企業(yè)發(fā)展的重要性，保險業(yè)自然也不例外。

保險行業(yè)是最早建立了科學(xué)、完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系，并且以數(shù)據(jù)統(tǒng)計運算為立業(yè)根本的行業(yè)。它與大數(shù)據(jù)的聯(lián)系可謂淵源已久——大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是基于對海量數(shù)據(jù)的提煉、分析，預(yù)測并解決問題；而保險業(yè)經(jīng)營的核心也與此類似，同樣是依靠強大的用戶信息來預(yù)測、規(guī)避風險。但國內(nèi)保險業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的研究和推進實在乏善可陳，正如齊石感嘆的那樣——“我們處在大數(shù)據(jù)的前夜，可保險業(yè)相對其他傳統(tǒng)行業(yè)卻明顯落后了。”

大數(shù)據(jù)對于保險業(yè)有多重要？“這個社會哪一個行業(yè)都可以不重視大數(shù)據(jù)，但保險業(yè)不行！”在今年2月舉行的第七屆中國保險業(yè)管理信息化高峰論壇上，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行副總裁王和如是說。在他看來，大數(shù)據(jù)的運用將給保險業(yè)的經(jīng)營帶來巨大的變化，例如定價因素會增加，許多更加貼近生活的風險因素，如生活習慣、醫(yī)療、藥物使用等諸多因素將納入其中，為開發(fā)新保險產(chǎn)品提供更多的創(chuàng)新依據(jù)。

“大數(shù)據(jù)的微積分”推動創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)之所以如此重要，不僅在于其海量數(shù)據(jù)，更在于基于數(shù)據(jù)的分析與洞察，通過對用戶信息數(shù)據(jù)的分析，挖掘出有價值的信息，以此洞察新的商業(yè)機會，是大多數(shù)行業(yè)利用大數(shù)據(jù)的共同目的。保險業(yè)亦是如此，通過數(shù)據(jù)的分析挖掘，從中找到適用人群和市場手段，推動整個保險業(yè)的創(chuàng)新。

齊石用“大數(shù)據(jù)的微積分”來闡釋這樣的創(chuàng)新是如何實現(xiàn)的：在積分方面，保險公司可以通過對大數(shù)據(jù)的分析，發(fā)掘出消費者共性的需求。再通過產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道優(yōu)化加以滿足；微分上，對于個體消費者的差異化需求，制定“顆?；鄙踔炼ㄖ苹漠a(chǎn)品。

據(jù)其介紹，目前國內(nèi)主流網(wǎng)絡(luò)社交平臺、包括微博、微信等都提供了數(shù)據(jù)接口，這可以供第三方開發(fā)商獲取一些用戶數(shù)據(jù)和用戶授權(quán)信息。利用社交媒體的數(shù)據(jù)做輿情監(jiān)控和精準營銷。是一個用大數(shù)據(jù)做渠道創(chuàng)新和品牌建設(shè)的成熟市場。

大數(shù)據(jù)的運用不僅局限在社交平臺上。去年，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司宣布與IBM公司合作，通過部署企業(yè)內(nèi)容管理解決方案（ECM），幫助其構(gòu)建新的核保運營管理系統(tǒng)。

當時，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司車險部處長王海濱在接受媒體采訪時表示，IBM的ECM解決方案可以幫助其有效地管理大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，優(yōu)化核保業(yè)務(wù)流程，提高核保系統(tǒng)的運行效率、準確性和成本效益，提升訂單、客戶、員工等信息管理的高效性及企業(yè)決策的有效性。

今年5月20日，中再產(chǎn)險行業(yè)數(shù)據(jù)分析中心在京的正式掛牌，被業(yè)界認為是國內(nèi)保險業(yè)追趕大數(shù)據(jù)的標志性事件之一。在此之前，該公司曾遭遇大多傳統(tǒng)保險企業(yè)的困境，盲目競爭、惡性競爭帶來的市場困境。隨著國內(nèi)保險市場的進一步開放，外資保險公司以其專業(yè)的服務(wù)和豐富的技術(shù)經(jīng)驗爭搶市場，內(nèi)憂外患使該公司的發(fā)展更加艱難。借大數(shù)據(jù)快速突圍，已成為包括中再產(chǎn)險在內(nèi)的各大傳統(tǒng)保險公司公認的解決之道。

有效整合資源成最大難題

盡管國內(nèi)有不少保險公司已經(jīng)開始嘗試運用大數(shù)據(jù)，但行業(yè)的現(xiàn)狀以及對數(shù)據(jù)缺乏深層次的挖掘，則成為當下繞不開的難題。

海量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，但這一點對保險公司而言，頗有難度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，雖然保險公司有大量的數(shù)據(jù)資源，但內(nèi)部系統(tǒng)大多相對獨立運行，各自為政，這無形中形成了一個個數(shù)據(jù)孤島，想進行有效的整臺，其難度可想而知。

同時，外部數(shù)據(jù)的挖掘和整合也存在著很大的問題。盡管社交平臺是一個切入點，但“真正的難點還在于保險公司如何利用這些工具，切實地提升自己的營銷效率和客戶滿意度”，齊石表示。

參加今年保險業(yè)管理信息化高峰論壇的徐禮佳，在演講發(fā)言時表示，不要過分熱追大數(shù)據(jù)，盡管大數(shù)據(jù)被不斷提及，但大數(shù)據(jù)技術(shù)本身還處在探索階段。這位IBM金融行業(yè)資深架構(gòu)師誠懇地建議，“現(xiàn)在的注意力應(yīng)該更多的放在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用場景上，要關(guān)注它到底能做什么，能為未來保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供怎樣的智能手段?！?/p>