信用支付 金融體系的創(chuàng)新基因

“信用支付”真的來(lái)了

今年三月，阿里巴巴宣布將推出“信用支付”業(yè)務(wù)。用戶(hù)使用該業(yè)務(wù)后，在淘寶、天貓用支付寶付款時(shí)，無(wú)需捆綁信用卡或儲(chǔ)蓄卡，也不需要支付寶中存有資金余額，可直接消費(fèi)，即“先透支再還款”。阿里將根據(jù)用戶(hù)消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)，提供1至5000元不等的透支額度。

消息一出，立即引發(fā)軒然大波，三個(gè)月過(guò)去了。關(guān)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)所引起的種種猜測(cè)與議論仍然沒(méi)有平息。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是“信用支付”對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響。相當(dāng)一部分觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，由于擁有最高5000元授信額度、免息期和賬單日設(shè)置等都與信用卡類(lèi)似，且消費(fèi)者通過(guò)此產(chǎn)品支付可不用再捆綁信用卡或借記卡，因此，該產(chǎn)品可被理解為“虛擬信用卡”。

對(duì)此，阿里方面多次出面澄清：“信用支付”屬于個(gè)人消費(fèi)信貸，該產(chǎn)品的推出，意在提高手機(jī)支付成功率，提高無(wú)線(xiàn)支付的用戶(hù)體驗(yàn)，僅針對(duì)無(wú)線(xiàn)端用戶(hù)，不會(huì)在PC端投入，阿里不會(huì)成立信用卡公司，也不會(huì)成立銀行。

沖擊信用卡 在所難免

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到金融業(yè)務(wù)的方方面面，與銀行信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)合也成為大勢(shì)所趨，但在實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題。首先，結(jié)合的深度與廣度不夠；其次，合作對(duì)象范圍有限，同時(shí)，同一家互聯(lián)網(wǎng)公司與多家銀行信用卡合作，導(dǎo)致產(chǎn)品差異化減弱；第三，銀行信用卡網(wǎng)上商城與專(zhuān)業(yè)電商相比缺乏優(yōu)勢(shì)；第四，網(wǎng)絡(luò)辦卡流程較為繁瑣；第五，信用卡與人行征信局、社保數(shù)據(jù)庫(kù)、銀行交叉銷(xiāo)售數(shù)據(jù)庫(kù)、高教學(xué)歷數(shù)據(jù)庫(kù)等匹配度較低，整體客戶(hù)質(zhì)量較差。

銀行網(wǎng)上信用卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中暴露出的問(wèn)題更為嚴(yán)重：首先，營(yíng)銷(xiāo)人員為提升業(yè)績(jī)，采取了夸大宣傳甚至欺騙客戶(hù)的手段，損害了銀行的聲譽(yù)；其次，信用卡廣告的濫發(fā)不僅引起大部分網(wǎng)民的反感，也造成了營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)各自為政、缺乏統(tǒng)一管理的局面。

反觀(guān)支付寶，擁有8000多萬(wàn)活躍個(gè)人客戶(hù)，依托兩大電商平臺(tái)，只需在客戶(hù)支付時(shí)根據(jù)其自身意愿授信，免去了發(fā)卡、裝機(jī)的費(fèi)用，也降低了營(yíng)銷(xiāo)推廣的成本和給客戶(hù)帶來(lái)的惡感。此外，不同于傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)中的抵押模式，阿里通過(guò)長(zhǎng)期積累的交易信息記錄，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，提供相應(yīng)的授信額度。這就使得其在利用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行小額信用風(fēng)險(xiǎn)管控方面具備了銀行所難以匹敵的優(yōu)勢(shì)。因此，無(wú)論阿里巴巴推出“信用支付”的真實(shí)動(dòng)機(jī)是什么，銀行信用卡業(yè)務(wù)一定程度上受到?jīng)_擊在所難免。

不過(guò)，銀行也有自己的優(yōu)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信用卡的優(yōu)勢(shì)在于能夠提供大額透支資金，例如客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)或者家庭裝潢時(shí)，信用卡是首選；客戶(hù)出國(guó)消費(fèi)時(shí)，也會(huì)選擇刷信用卡。此外，信用卡的消費(fèi)場(chǎng)景更多，正如海通證券銀行業(yè)分析師余敏華所言：“淘寶網(wǎng)、天貓商城的覆蓋面與銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)相比，畢竟還是不可同日而語(yǔ)的?！痹陲L(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，畢竟如信用卡惡意透支這類(lèi)行為，是很難通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。但是，當(dāng)支付企業(yè)與國(guó)際機(jī)構(gòu)、企業(yè)客戶(hù)合作，解決了大額、跨境支付問(wèn)題后，上述優(yōu)勢(shì)中的一部分將不復(fù)存在。

綜上，以信用支付為代表的“虛擬信用”目前對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響有限，但未來(lái)對(duì)后者造成較大沖擊并非聳人聽(tīng)聞。

只有合作 才能創(chuàng)新

面對(duì)“信用支付”給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的潛在沖擊，銀行應(yīng)該抱著怎樣的態(tài)度去理解馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言？在記者看來(lái)，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都不具備“一統(tǒng)天下”的實(shí)力。作為新興行業(yè)的代表，盡管掌握了先進(jìn)的技術(shù)，具備了超前的理念，但從整體實(shí)力上，與有著豐富經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)技能的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，阿里巴巴還是不折不扣的“菜鳥(niǎo)”。畢竟，在具有極強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性的金融行業(yè)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)基因”的作用，而忽略“金融基因”是荒謬可笑的。因此，對(duì)于銀行而言，大可不必對(duì)“信用支付”過(guò)度恐慌。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作目前仍是主流。作為非金融機(jī)構(gòu)，阿里并不具備吸儲(chǔ)功能，信用支付產(chǎn)品的資金來(lái)源還要依靠銀行和其它金融機(jī)構(gòu)。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究中心主任郭田勇表示，其實(shí)當(dāng)下并非是第三方支付企業(yè)和銀行分割天下的時(shí)候，銀行應(yīng)主動(dòng)與第三方支付企業(yè)合作，共同將蛋糕做大。

而從自身發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)講，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，銀行可以從中獲得關(guān)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的啟示，提升自身的經(jīng)營(yíng)理念。以“信用支付”為例，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明曾表示：“金融最核心的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)管理，我們今天已經(jīng)有這個(gè)能力去管控風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)核心能力，用的是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的思想去做的，通過(guò)數(shù)據(jù)、云計(jì)算來(lái)搭建平臺(tái)，加上西方的管理理念落地成為我們自己的微貸技術(shù)?！钡拇_，小微貸款的特點(diǎn)是短、急、快，傳統(tǒng)銀行以抵押為主的貸款方式對(duì)此完全不適應(yīng)。對(duì)于“信用支付”，國(guó)有銀行人士坦言，該模式的確是個(gè)創(chuàng)新，“對(duì)于銀行而言，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放貸款，以前是從未想過(guò)的?！?/p>

盡管合作前景廣闊，但主動(dòng)權(quán)不在銀行手上，正如業(yè)內(nèi)人士所言：“有數(shù)據(jù)就有主動(dòng)權(quán)?！北M管胡曉明曾反復(fù)強(qiáng)調(diào)，阿里不做銀行，“阿里與銀行是合作而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，我們也需要銀行的資金支持，合作的敞口面向所有銀行開(kāi)放?！钡l(shuí)又能保證阿里在資金上永遠(yuǎn)要倚仗銀行的支持？阿里目前所遇到的障礙并非不可逾越，一旦突破了這些障礙，問(wèn)題恐怕就遠(yuǎn)不止合作主動(dòng)權(quán)的歸屬那么簡(jiǎn)單了。因此，留給銀行進(jìn)行改變調(diào)整的時(shí)間并不多。

阿里領(lǐng)跑 銀行緊追

可以預(yù)見(jiàn)的是，“信用支付”的推出會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提升金融產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，為商戶(hù)帶來(lái)手續(xù)費(fèi)下調(diào)的優(yōu)惠，為消費(fèi)者帶來(lái)付款渠道的便捷，從而拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。但一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品更深遠(yuǎn)的影響，在于改變業(yè)務(wù)模式乃至重建業(yè)務(wù)體系。

實(shí)體信用卡也好，“信用支付”所代表的“虛擬信用”也罷，都不過(guò)是信用的承載形式，因此，“實(shí)體信用卡未來(lái)是否會(huì)消亡”這一問(wèn)題并不具備足夠的討論價(jià)值。人們所關(guān)心的，是小額信貸未來(lái)的發(fā)展方向，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)為行業(yè)指出了一條發(fā)展道路——利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高發(fā)卡效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，解決小額信貸的核心難題。沿著這條道路，銀行也在大膽探索。例如，杭州銀行推出“綜合金融移動(dòng)平臺(tái)”，通過(guò)與金融外包服務(wù)商合作，采取“終端+系統(tǒng)+運(yùn)營(yíng)外包”的移動(dòng)發(fā)卡模式，優(yōu)化流程，提高效率，將銀行信用卡的有效申請(qǐng)率從50%大幅提高到90%以上。種種嘗試，都體現(xiàn)了銀行在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中不甘落后的態(tài)度。

不過(guò)，目前在這條創(chuàng)新道路上領(lǐng)跑的仍然是阿里巴巴，“信用支付”推出后，阿里金融信貸產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)對(duì)買(mǎi)家和賣(mài)家客戶(hù)群的全覆蓋。正如馬云所言：“阿里巴巴會(huì)重建一個(gè)金融信用體系，在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關(guān)系，我們需要信用?！?/p>

近日，記者從阿里巴巴內(nèi)部人士了解到，“信用支付”仍處于內(nèi)測(cè)階段，但將于近期推出。