民間借貸糾紛審判實務(wù)若干問題的探討

摘 要：民間借貸作為一種社會信用的重要補充形式和融資形式，其存在和發(fā)展有著客觀必然性。但是，由于與民間借貸相關(guān)的法律體系尚未建立健全，致使其面臨著不可忽視的法律風(fēng)險，在審判實務(wù)中，利息、違約金、訴訟時效等問題也出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞：民間借貸；利息 ；違約金；訴訟時效

中圖分類號：DF3 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0275-02

引言

民間借貸以其手續(xù)簡便、時效性強、能較好滿足市場對資金的需求等特點，成為市場不可忽視的一種融資渠道。但從法院每年統(tǒng)計顯示，民間借貸糾紛勢頭卻有著越演越烈之態(tài)勢。根據(jù)浙江省高級人民法院2011年底統(tǒng)計顯示，2008—2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢：從國際金融危機爆發(fā)期間的2008年起，民間借貸案件的數(shù)量便急驟上升，收案72 332件，較2007年增幅高達60.56%；2009年收案88 925 件，增幅有所趨緩；2010 年收案87 741 件，同比甚至略有下降；2011年為 93 067件，比 2011年增長了6.07%。在司法實踐中，由于法律適用不一致對于利息、違約金等問題出現(xiàn)不同地區(qū)同案不同判現(xiàn)象。本文就針對上述情況采取實證分析，得出結(jié)論，以拋磚引玉之形式規(guī)范民間借貸市場持續(xù)、健康、有序地發(fā)展。

一、民間借貸合法性認(rèn)定問題

1.合法性。因為民間借貸合同屬于實踐性合同，嚴(yán)防“手拉手”式調(diào)解，杜絕虛假訴訟案件的發(fā)生。借款合同是事實存在的和給付事實已發(fā)生是民間借貸關(guān)系成立并生效必具備的條件。因此在案件的審理中，法官應(yīng)嚴(yán)格審查交付時間、地點、借款目的及用途、交付憑證、履行能力等證據(jù)材料，如債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡和簽章的真實性提出異議的，可參考司法鑒定結(jié)論等形式來認(rèn)定。不能僅限出借人與借款人對借貸關(guān)系承認(rèn)與否，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的相互印證對借款事實進行綜合認(rèn)定。嚴(yán)防僅憑出借人出具的一份借條不做深層次地挖掘就草率地適用證據(jù)規(guī)則，從某種意義上充當(dāng)了非法借貸的“幫兇”。特別是對于公告送達的案件，由于被告缺席，法官更應(yīng)注重厘清細(xì)節(jié)，從而有效甄別借貸事實，對于難以查明借貸關(guān)系的，應(yīng)裁定駁回起訴，嚴(yán)厲打擊虛假訴訟。

2.舉證責(zé)任的分配。原告首先應(yīng)當(dāng)出具借條、匯款憑證或收條來證明借貸關(guān)系成立，使法官產(chǎn)生臨時的心證。由于借條、匯款憑證等書證具有較強的證明力，此時證明責(zé)任轉(zhuǎn)移到了被告身上，如果被告無法推翻或者動搖法官的這一心證，將承擔(dān)敗訴的不利后果。被告如能進一步提供證據(jù)成功地動搖法院關(guān)于借貸關(guān)系存在的心證，至少使法院認(rèn)為借貸關(guān)系存在的事實是真?zhèn)尾幻鞯?，故而證明責(zé)任再次轉(zhuǎn)移至原告處。原告沒有能夠進一步的提供證據(jù)，如證明資金的來源、借貸關(guān)系成立時的情形等，無法完成說服法官的任務(wù)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。

二、主體認(rèn)定

民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或者達成口頭協(xié)議，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者已注銷的法人作為被告的，應(yīng)告知當(dāng)事人主體不適格變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回起訴。對于以下兩類借貸關(guān)系主體應(yīng)仔細(xì)甄別：

1.“私借公用”借貸糾紛案件主體的確定。對此問題司法實務(wù)中有兩種意見：其一，對認(rèn)定私人企業(yè)法定代表人以個人名義借款屬于公司借款還是個人借款，應(yīng)根據(jù)借據(jù)的內(nèi)容、借款用途和實際支付借款來確定。借款用于單位的，由單位償還；借款用于個人的，由個人償還。其二，單位負(fù)責(zé)人以個人名義借款，無論是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，都應(yīng)當(dāng)判決單位負(fù)責(zé)人償還。筆者較傾向于第二種觀點，如果法定代表人以個人名義借款，該法定代表人即為借款人，借貸關(guān)系存在于出借人與法定代表人之間，出借人與法定代表人所在單位之間并不存在借貸關(guān)系；如果單位法定代表人借款用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，則該法定代表人與所在單位則形成另一種法律關(guān)系。因此，無論法定代表人借款是否用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，都將承擔(dān)此筆借款的還款責(zé)任。

2.夫妻債務(wù)的認(rèn)定。夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義向他人借款，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院不宜主動通知借款人的配偶參加訴訟，但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。如婚姻存續(xù)期間的借款，當(dāng)債權(quán)人起訴時，債務(wù)人已離婚，原告也可以追加其配偶為共同被告。對于離婚案件中涉及的借款關(guān)系，法院應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查，排除夫妻一方通過訴訟形式隱匿財產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。法院應(yīng)著重以下幾個方面審查是否屬于夫妻共同債務(wù)：（1）審查夫妻雙方是否有共同借款的合意；（2）審查該債務(wù)是否用于家庭日常生活或生產(chǎn)經(jīng)營；（3）借款關(guān)系是否明確。如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確定用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，反之，則為個人債務(wù)。

三、訴訟時效

時效的起算點有兩種：一是從借款合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，實踐中有兩種觀點：一種觀點認(rèn)為，未約定履行期限合同，當(dāng)事人可以隨時主張權(quán)利，從主張權(quán)利之日開始起算訴訟時效，不再考慮債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算以及即時拒絕履行債務(wù)的情形；另一種觀點認(rèn)為，在未約定還款期限的情況下，一般應(yīng)自債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算，至借款人清償完畢之日止。筆者較同意第二種觀點，民間借貸在未約定還款期限的情況下，當(dāng)事人可以隨時主張權(quán)利，不受兩年訴訟時效限制。從主張權(quán)利之日，起算訴訟時效。對于不能確定履行期限的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定：不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計算。對于寬限期的長短，可根據(jù)借款金額明確合理期限，一般掌握不超過3 個月為宜，對于債務(wù)人即時表示不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從其拒絕履行債務(wù)之日起算訴訟時效。實踐中還存在權(quán)利人主張權(quán)利時，義務(wù)人既不明確表明其不履行義務(wù)也不明確表明其履行義務(wù)要求給予寬限期，據(jù)此在該情形下，如果義務(wù)人未明確拒絕履行義務(wù)，可推定其同意履行義務(wù)，所以債權(quán)人再次要求其履行義務(wù)的，應(yīng)視為寬限期屆滿，訴訟時效期間應(yīng)從債權(quán)人再次要求債務(wù)人履行義務(wù)之日起算。下列情況下應(yīng)認(rèn)定訴訟時效期間未超過：（1）借款人在借款已過時效后，通過書面等形式重新認(rèn)可借款的情況，如債務(wù)人在催款通知書上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄訴訟時效利益，對償還原債務(wù)的一種認(rèn)可；（2）在當(dāng)事人約定分期履行債務(wù)的情況下，訴訟時效應(yīng)當(dāng)從最后一筆債務(wù)履行期屆滿之次日起開始計算。

四、利息的認(rèn)定問題

民問借款中可以計息也可以不計息，可以口頭約定，也可以書面協(xié)議，利息表現(xiàn)形式主要為借期利息和逾期利息兩個方面。借款期間內(nèi)對于沒有利息約定或約定不明的視為無息借款，借款人逾期未歸還借款，出借人對于逾期利息參照銀行同類貸款利率計息的，法院應(yīng)予以支持。對于未約定還款期限的，出借人可隨時主張債權(quán)，寬限期屆滿次日參照銀行同類貸款利率計息的，法院可支持。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，有無法證明利率的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算利息。對于有利息約定的，借款本金所有的借期收益和逾期收益均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限，不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%—50%的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。

有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金及利息進行滾動結(jié)算后重新出具的，計算復(fù)利的，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，予以支持，超出部分折抵本金。

民間借貸中的違約金作為當(dāng)事人救濟的一種手段，法院不宜主動干預(yù)。借款合同中既約定逾期利率又約定違約金條款，債權(quán)人可選擇主張逾期利率或者違約金條款，但均不得超過四倍利率為限。債權(quán)人在4倍利率的范圍內(nèi)可以同時主張，均可以支持。

結(jié)語

民間借貸作為社會生活中廣泛存在的一種民事法律行為，其作用不顯自彰。當(dāng)下，由于專門調(diào)整民間借貸法律關(guān)系的法律，筆者只能根據(jù)司法實務(wù)中爭議較多的問題進行一些初略探討，以求民間借貸能更好發(fā)揮其作用，規(guī)避風(fēng)險的產(chǎn)生，使實體權(quán)利人權(quán)利得到真實有效保障。

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[責(zé)任編輯 杜 鵑]