工程質(zhì)量保險(xiǎn)推廣中存在的問(wèn)題及其對(duì)策研究

摘 要：推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司成為工程質(zhì)量監(jiān)管的主體，對(duì)于提升工程質(zhì)量水平具有重要的意義。針對(duì)工程項(xiàng)目利益相關(guān)者參保意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)公司對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣積極性不高的現(xiàn)狀，提出工程質(zhì)量保險(xiǎn)的推廣措施，包括立法強(qiáng)制性實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)、合理的工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)厘定機(jī)制、成立獨(dú)立的工程質(zhì)量檢測(cè)專業(yè)機(jī)構(gòu)、建立工程質(zhì)量信用評(píng)價(jià)體系、建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息平臺(tái)、建立專業(yè)化的工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、擴(kuò)大工程質(zhì)量保險(xiǎn)的宣傳與推廣等。

關(guān)鍵詞：工程質(zhì)量保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)；工程質(zhì)量保險(xiǎn)推廣措施

中圖分類(lèi)號(hào)：FTU712 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0261-02

前言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工程建設(shè)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，工程項(xiàng)目的單體總量、結(jié)構(gòu)布局、先進(jìn)施工技術(shù)的引用與推廣等方面都出現(xiàn)了前所未有的新特點(diǎn)，使工程質(zhì)量控制面臨著新的局面。工程質(zhì)量問(wèn)題頻頻出現(xiàn)的現(xiàn)狀表明，單靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)或單單進(jìn)行政府強(qiáng)制管理，無(wú)法從根本上解決工程質(zhì)量控制問(wèn)題，因此需要引入工程質(zhì)量保險(xiǎn)，將市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)與政府的強(qiáng)制管理有效結(jié)合起來(lái)。

在國(guó)外，工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度已有很多成功的經(jīng)驗(yàn)，例如，法國(guó)、西班牙、英國(guó)都是通過(guò)實(shí)施工程質(zhì)量保險(xiǎn)來(lái)解決建筑工程的質(zhì)量與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，均取得較好的效果。我國(guó)政府也已經(jīng)意識(shí)到設(shè)立工程質(zhì)量保險(xiǎn)的重要性，出臺(tái)了相關(guān)的政策規(guī)范來(lái)引導(dǎo)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的施行，如原建設(shè)部和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2005年8月5日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》，一些省（市）也制定和出臺(tái)了地方性方案；2006年北京、上海、天津、大連等14個(gè)城市試點(diǎn)推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)；2012年底太平洋保險(xiǎn)首席承保國(guó)內(nèi)首個(gè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目，為上海某總面積為18萬(wàn)平方米的住宅項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障，總保額達(dá)10億元，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的先河。

一、目前工程質(zhì)量保險(xiǎn)推廣中存在的問(wèn)題

工程質(zhì)量保險(xiǎn)一方面可以為公共安全事故的安撫和補(bǔ)償提供基礎(chǔ)性的前提條件，另一方面也有利于地方政府、責(zé)任單位和受害者在處理事件中明晰責(zé)任。但目前，工程質(zhì)量保險(xiǎn)推進(jìn)緩慢，其原因如下。

（一）工程項(xiàng)目利益相關(guān)者參保意識(shí)淡薄

工程項(xiàng)目的利益相關(guān)人，不管是建設(shè)方還是使用方，都認(rèn)為工程質(zhì)量保險(xiǎn)是增加成本的行為。首先，利益相關(guān)者都存在僥幸心理，總認(rèn)為“出事概率低”，沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)去轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)目前質(zhì)量問(wèn)題的處置仍然是政府行政管理為主，市場(chǎng)信譽(yù)、民眾評(píng)價(jià)對(duì)建設(shè)者的約束起不到關(guān)鍵作用，建設(shè)者為盡量減少或避免承擔(dān)責(zé)任，其不是努力提高工程質(zhì)量而是積極尋求相關(guān)政府部門(mén)的支持。再次，目前重大工程質(zhì)量事故的安撫和賠償工作，基本上是由政府動(dòng)用財(cái)政資金進(jìn)行少量補(bǔ)償，建設(shè)單位不存在大量賠償?shù)碾[憂，使用者也因?yàn)橛姓谋Ｕ霞由险J(rèn)為“出事概率低”而不愿支付相關(guān)保險(xiǎn)成本參保。

（二）保險(xiǎn)公司對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣不積極

保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)也不是很積極，原因是：第一，保險(xiǎn)公司的觀念受限于通過(guò)核保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏“要介入項(xiàng)目過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控”的心態(tài)。第二，工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)涉及工程技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、法律等各專業(yè)的交叉領(lǐng)域，對(duì)技術(shù)、人才儲(chǔ)備要求高，目前國(guó)內(nèi)無(wú)論是工程還是保險(xiǎn)行業(yè)中均沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行積累，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺少既懂工程又懂保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人員。第三，目前我國(guó)雖然有多部法律法規(guī)對(duì)工程質(zhì)量責(zé)任進(jìn)行了各種規(guī)定，但仍未明確的將建設(shè)方對(duì)工程質(zhì)量責(zé)任進(jìn)行投保作強(qiáng)制性規(guī)定，這使得保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品沒(méi)有規(guī)模效應(yīng)。第四，目前我國(guó)一般由工程建設(shè)單位聘請(qǐng)監(jiān)理單位對(duì)工程質(zhì)量進(jìn)行檢查和審查，并支付費(fèi)用，這就使這些監(jiān)理機(jī)構(gòu)被動(dòng)地遵從建設(shè)單位的意愿隱瞞部分質(zhì)量信息，保險(xiǎn)公司得不到真實(shí)的工程質(zhì)量狀況，處于信息不對(duì)稱的不利地位。第五，一般工程質(zhì)量缺陷問(wèn)題都是在二到三年之后才會(huì)出現(xiàn)，在缺乏基礎(chǔ)出險(xiǎn)數(shù)據(jù)的初期階段，工程質(zhì)量缺陷風(fēng)險(xiǎn)很難估計(jì)，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率難度較大。第六，目前大型建設(shè)企業(yè)集團(tuán)承擔(dān)的高、大、新、特工程，技術(shù)復(fù)雜，創(chuàng)新點(diǎn)多，引發(fā)相應(yīng)質(zhì)量缺陷風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管控存在一定難度，只能聘請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，這加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和承保風(fēng)險(xiǎn)。

二、推廣工程質(zhì)量保險(xiǎn)的對(duì)策措施

參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)實(shí)際體制情況，實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)要有法律、制度、信用、社會(huì)等多維度特定環(huán)境的支持。

（一）立法強(qiáng)制性實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)

國(guó)外質(zhì)量保險(xiǎn)制度開(kāi)展得成功的國(guó)家多是采取直接或間接強(qiáng)制措施來(lái)推行質(zhì)量保險(xiǎn)制度，比如，法國(guó)、西班牙、澳大利亞和意大利通過(guò)法律確立質(zhì)量保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，英國(guó)國(guó)家房屋建筑委員會(huì)則通過(guò)將保險(xiǎn)與貸款條件掛鉤使質(zhì)量保險(xiǎn)成為實(shí)質(zhì)上的強(qiáng)制。因此，借鑒國(guó)外的做法，國(guó)家應(yīng)該制定與《保險(xiǎn)法》相配套的工程質(zhì)量強(qiáng)制保險(xiǎn)法律、法規(guī)，強(qiáng)制要求工程建設(shè)單位購(gòu)買(mǎi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，對(duì)未取得保險(xiǎn)公司出具工程質(zhì)量保險(xiǎn)確認(rèn)單的工程不予辦理工程竣工備案。這樣，一方面避免工程相關(guān)方出于利益最大化的目的不購(gòu)買(mǎi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)；另一方面，保證保險(xiǎn)公司具有一定的業(yè)務(wù)量，免除其對(duì)盈利前景的擔(dān)憂。再者，強(qiáng)制性法律規(guī)定要求建設(shè)單位購(gòu)買(mǎi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，從而使工程質(zhì)量達(dá)不到保險(xiǎn)要求的單位因無(wú)法獲得保險(xiǎn)而被市場(chǎng)淘汰，達(dá)到優(yōu)勝劣汰的目的。另外，那些參加保險(xiǎn)的單位會(huì)暴露其不規(guī)范的一面，而不參保的單位卻不會(huì)有這樣的問(wèn)題，如果不進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，會(huì)挫傷建設(shè)單位參保的積極性。

（二）合理的工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)厘定機(jī)制

工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，是工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施的最基本操作點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可借助中介咨詢單位的力量，根據(jù)工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)參考工程質(zhì)量等級(jí)、工程區(qū)域差異、建設(shè)單位信譽(yù)水平、資金規(guī)模、施工單位技術(shù)能力等因素實(shí)行差異化費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制，保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)與工程建設(shè)的過(guò)程密切相關(guān)，過(guò)程中的一些隱患的處理和不規(guī)范行為都將成為最終費(fèi)率浮動(dòng)的參考因子。另外，工程竣工備案之前，保險(xiǎn)公司可根據(jù)質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)出具的最終質(zhì)量檢查報(bào)告對(duì)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)高于一般水平的工程項(xiàng)目提高保險(xiǎn)費(fèi)率，反之則降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

（三）成立獨(dú)立的工程質(zhì)量檢測(cè)專業(yè)機(jī)構(gòu)

在工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要對(duì)工程進(jìn)行施工監(jiān)督、理賠調(diào)查、竣工交付檢測(cè)等工作，以防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏工程監(jiān)管專業(yè)技術(shù)人員，因此可以成立第三方質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，本著客觀公正、專業(yè)科學(xué)、遵紀(jì)守法的基本原則，一方面促使工程施工單位及時(shí)更正施工過(guò)程中的失誤，另一方面，促使相關(guān)單位對(duì)工程質(zhì)量瑕疵或缺陷進(jìn)行準(zhǔn)確的修復(fù)與完善。

第三方質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)必須獨(dú)立于任何商業(yè)活動(dòng)，由政府行政部門(mén)統(tǒng)一管理，配備專業(yè)的質(zhì)量檢查人員與先進(jìn)的質(zhì)量檢查設(shè)備，質(zhì)量檢查人員必須取得專業(yè)的國(guó)家工程質(zhì)量檢查人員資格證，并具有高道德素質(zhì)，能抵制工程各參建單位的利益誘導(dǎo)、收買(mǎi)。

（四）建立工程質(zhì)量信用評(píng)價(jià)體系

2009年6月16日，在由五部委聯(lián)合主辦的“鑄質(zhì)量誠(chéng)信、樹(shù)消費(fèi)信心”質(zhì)量誠(chéng)信論壇上，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)發(fā)布了《企業(yè)質(zhì)量信用等級(jí)劃分通則》（GB/T23791-2009），對(duì)質(zhì)量信用、質(zhì)量信用風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量信用等級(jí)等進(jìn)行了定義，因此，可參考其他行業(yè)保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)概率模型，設(shè)計(jì)一套科學(xué)、客觀公正、權(quán)數(shù)要素明確的工程質(zhì)量信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以此確定該投保單位的保險(xiǎn)參數(shù)、保險(xiǎn)方案、資信累計(jì)等情況。信用評(píng)價(jià)體系的建立，一方面符合國(guó)家政策的要求，健全了社會(huì)信用體系，另一方面可提高工程利益相關(guān)者與保險(xiǎn)公司的交易效率，降低交易成本。

（五）建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息平臺(tái)

為了進(jìn)一步提高工程質(zhì)量控制激勵(lì)水平，建議由政府行政主管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司共同建立類(lèi)似于車(chē)險(xiǎn)的信息平臺(tái)。（1）保險(xiǎn)公司將質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)提供的最終檢查報(bào)告、各標(biāo)的理賠情況等信息錄入信息平臺(tái)，一方面，使建設(shè)主體各方的工作更加透明化，有利于政府行政主管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督管理工作；另一方面，為保險(xiǎn)公司確定基準(zhǔn)費(fèi)率提供參考。（2）將建設(shè)單位、承建單位、監(jiān)理單位、設(shè)計(jì)單位、勘查單位、第三方質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)等單位機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、所受的行政處罰、違規(guī)記錄等信息錄入系統(tǒng)，一方面供保險(xiǎn)公司制定差異化費(fèi)率時(shí)參考，另一方面向所有保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾公布，提高社會(huì)信用管理水平，實(shí)現(xiàn)建設(shè)市場(chǎng)參與者的優(yōu)勝劣汰。（3）編制工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)報(bào)告以供社會(huì)共享，提高建筑業(yè)的質(zhì)量管理水平。

（六）建立專業(yè)化的工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)

保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一支專業(yè)化的工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)成員即要掌握保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，又要掌握基本的工程管理知識(shí)，特別是要能把握工程全過(guò)程質(zhì)量管理的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，提高查勘定損能力，只有這樣才能幫助保險(xiǎn)公司合理評(píng)估工程的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠額度。

（七）擴(kuò)大工程質(zhì)量保險(xiǎn)的宣傳與推廣

政府應(yīng)擴(kuò)大工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的宣傳和推廣力度，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，使那些以贏利為目的的企業(yè)能夠真正地意識(shí)到工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的重大意義，變“要我投?！睘椤拔乙侗！薄?/p>

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[責(zé)任編輯 柯 黎]