助貸違約學(xué)生行為成因及防范對(duì)策研究

摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款為高校貧困生完成學(xué)業(yè)、促進(jìn)教育公平起到很大的作用，但我國(guó)在實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策過程中，由于有的學(xué)生償還能力較低、償還意愿較差，貸款制度設(shè)計(jì)欠缺，社會(huì)信用環(huán)境不佳等原因，發(fā)生學(xué)生助學(xué)貸款違約行為，貸款違約率較高，加大了政府、高校和銀行管理成本，制約著助學(xué)貸款的持續(xù)良性發(fā)展。解決這些問題，應(yīng)從提高高校教育質(zhì)量、增強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)、建立社會(huì)信用體系、完善貸款制度設(shè)計(jì)、健全高校資助制度等方面采取有效措施。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約行為成因；償還能力；還款意愿；貸款制度；社會(huì)信用；防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0139-06

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家為解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間順利完成學(xué)業(yè)的一個(gè)重要措施，它對(duì)促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)教育公平具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。但我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展過程中，由于受到主客觀多方面因素的影響，出現(xiàn)貸款學(xué)生違約，且違約率比較高，這一問題已引起社會(huì)的關(guān)注。深入研究貸款違約學(xué)生行為產(chǎn)生的原因，采取有效措施加以防范，有效降低貸款違約率，促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款良性循環(huán)發(fā)展是很必要的。

一、助學(xué)貸款的內(nèi)涵及應(yīng)用價(jià)值

助學(xué)貸款屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論范疇，國(guó)家助學(xué)貸款產(chǎn)生的直接原因是高等教育財(cái)政困境。解決財(cái)政教育困難問題，政府必須運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，通過實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款的方式，利用金融手段，實(shí)現(xiàn)教育資源的優(yōu)化配置。

助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供信用助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，不上浮。貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政支付，畢業(yè)后的利息由借款人全額支付。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任[1]。

國(guó)家助學(xué)貸款是一種資助活動(dòng)。幫助學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)以完成學(xué)業(yè)，這是助學(xué)貸款實(shí)施的目的，國(guó)家助學(xué)貸款屬于公共利益范疇。國(guó)家助學(xué)貸款是屬于商業(yè)性貸款，是一種資源配置方式，但它沒有改變國(guó)家助學(xué)貸款的本質(zhì)，它是資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。國(guó)家助學(xué)貸款是政府通過財(cái)政貼息降低學(xué)生個(gè)人接受教育的成本，解決對(duì)銀行高利率的限制和教育資金借貸市場(chǎng)的不完善所帶來的助學(xué)貸款供給不足的問題。

助學(xué)貸款為學(xué)生提供資金支持、政策補(bǔ)貼，有利于解決貧困生的學(xué)習(xí)生活問題，關(guān)系到學(xué)生個(gè)人及家庭的利益。助學(xué)貸款有利于國(guó)家加速人才培養(yǎng)，有利于促進(jìn)我國(guó)高等教育持續(xù)、健康發(fā)展，關(guān)系到國(guó)家教育發(fā)展的人才戰(zhàn)略問題。助學(xué)貸款利用財(cái)政杠桿，采用撬動(dòng)金融這種經(jīng)濟(jì)手段，資助高校貧困家庭學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)教育公正和社會(huì)公正的基本形式，能體現(xiàn)國(guó)家的教育公平程度，關(guān)系到社會(huì)的和諧發(fā)展。

二、我國(guó)高校助學(xué)貸款發(fā)展沿革

我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)恢復(fù)高考制度后伴隨高等教育體制改革，為解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在大學(xué)學(xué)習(xí)期間能順利完成學(xué)業(yè)問題而產(chǎn)生和發(fā)展的。1986年7月，原國(guó)家教育委員會(huì)和財(cái)政部聯(lián)合頒布《普通高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》，標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款的開始。隨著我國(guó)高校擴(kuò)招，大學(xué)生人數(shù)不斷增多，貧困生也隨著增多，貧困生經(jīng)濟(jì)困難問題更為突出，1999年5月，教育部財(cái)政部人民銀行聯(lián)合制定《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》。規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的貼息政策為財(cái)政為國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生補(bǔ)貼50%利息，借款學(xué)生自付50%利息。借款學(xué)生自取得貸款之日起，開始自付50%的利息，本金待貸款到期一次性還本，規(guī)定學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。[2]為順利實(shí)施助學(xué)貸款政策，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門配套一些具體措施，2000年8月中國(guó)人民銀行制定《助學(xué)貸款管理辦法》，2001年7月教育部、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，規(guī)定了對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為公開曝光。2002年2月發(fā)出《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)制度和操作辦法。2003年8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于下達(dá)2003年度國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性貸款計(jì)劃的通知》，規(guī)定對(duì)于借款人違約比例達(dá)到20%，且違約畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到20人的高等院校，暫不列入編制范圍。

2004年6月，教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)等部門頒發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》，進(jìn)一步規(guī)范了國(guó)家助學(xué)貸款管理。規(guī)定學(xué)生貸款申請(qǐng)金額原則上每人每學(xué)年最高不超過6 000元。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。貸款期限規(guī)定在畢業(yè)后的1—2年內(nèi)選擇開始償還本金的時(shí)間，6年內(nèi)還清貸款本息。經(jīng)辦銀行將對(duì)違約學(xué)生還款金額計(jì)收罰息，通過媒體網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息，承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。2004 年，為加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的管理，國(guó)家制定《國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法》，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金采取高校與財(cái)政各承擔(dān)50%的方式，按照銀行實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款額度和投標(biāo)確定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例計(jì)算。地方政府和高校按學(xué)校當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，作為國(guó)家開發(fā)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償[2] 。2006年實(shí)施《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》頒布，規(guī)定應(yīng)屆畢業(yè)生到西部地區(qū)基層單位從事一線工作3年以上的，國(guó)家可以代償學(xué)費(fèi)。

2007年8月，財(cái)政部教育部國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，方便學(xué)生及家長(zhǎng)可在生源地進(jìn)行助學(xué)貸款。2009年，財(cái)政部教育部頒發(fā)《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國(guó)家助學(xué)貸款代償管理辦法》，實(shí)施學(xué)費(fèi)代償機(jī)制，國(guó)家資助政策的實(shí)施，有利于減輕貸款學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)，對(duì)降低助學(xué)貸款違約率起著重大作用。

三、助學(xué)貸款違約學(xué)生行為的成因分析

國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款政策以來，在解決高校貧困生經(jīng)濟(jì)困難問題的同時(shí)，也出現(xiàn)了貸款學(xué)生違約現(xiàn)象，并且貸款違約率居高不下。據(jù)有關(guān)報(bào)道，2003年9月第一批助學(xué)貸款高峰期到來之時(shí)，借款學(xué)生的違約率超過了20%，少數(shù)高校的違約率甚至高達(dá)50%以上 [3]。中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)人在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上表示，截至2005年12月，底助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，后來幾年，助學(xué)貸款違約率仍然持較高態(tài)勢(shì)，到2012年助學(xué)貸款違約率有所下降，但全國(guó)情況不平衡，貴州省為29.84%，河南省為5.3%，中央部屬高校為7.01%。為探索助學(xué)貸款學(xué)生違約行為產(chǎn)生的成因，我們通過貸款學(xué)生實(shí)證調(diào)查、專訪專家和高校老師、銀行職員等方法進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款學(xué)生違約行為的產(chǎn)生原因受到很多因素影響，不僅受經(jīng)濟(jì)收入水平、學(xué)生還款意愿、社會(huì)信用環(huán)境、助學(xué)貸款制度本身以及銀行高校貸款管理、學(xué)生負(fù)債水平等多個(gè)因素影響，這些因素都是造成助學(xué)貸款學(xué)生違約行為產(chǎn)生的主要或直接成因。經(jīng)過調(diào)查研究探討，國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生違約行為成因主要有以下幾方面。

（一）學(xué)生償還能力較低

貸款學(xué)生的還貸資源是學(xué)生還貸行為選擇的物質(zhì)基礎(chǔ)和前提條件，貸款學(xué)生的償還能力是影響學(xué)生還貸的關(guān)鍵因素。學(xué)生貸款違約行為產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是學(xué)生的償還能力較低。從經(jīng)濟(jì)理論角度分析，就業(yè)與收入直接影響著學(xué)生的償還能力。未能就業(yè)、或剛就業(yè)就失業(yè)、或收入水平低通常成為學(xué)生產(chǎn)生違約的無奈理由。因此，目前很多貸款畢業(yè)生離校后，收入低的學(xué)生選擇違約的可能性比較大。有的學(xué)生在離校后幾年內(nèi)收入水平往往相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)收入大部分甚至全部要用于維持必要的日常生活，償還能力很弱，這直接導(dǎo)致他們被迫違約[4]。從調(diào)查情況分析，有63%的違約學(xué)生是由于畢業(yè)后就業(yè)難，經(jīng)濟(jì)收入水平較低，沒有還款能力，最終選擇了違約。從我國(guó)目前的大學(xué)生就業(yè)情況分析，就業(yè)難的形勢(shì)比較嚴(yán)峻，其主要原因：一是就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻。由于我國(guó)高等教育改革不斷深化，高校不斷擴(kuò)招，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004—2012年期間，畢業(yè)生從畢業(yè)人數(shù)的280萬—680萬，增幅相當(dāng)大，初次就業(yè)率也只在70%—75%之間，一部分畢業(yè)生沒有就業(yè)，加上隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民工大量流入城市，給大學(xué)生就業(yè)帶來更大的困難，初次就業(yè)收入水平較低，部分貸款學(xué)生暫時(shí)沒有還款能力。二是就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力差。有的高校對(duì)專業(yè)設(shè)置和學(xué)科安排不合理，沒根據(jù)地區(qū)實(shí)際需求設(shè)置，造成學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力低。另外，高校的教學(xué)質(zhì)量、教學(xué)方式等也存在一定的問題，比如有的畢業(yè)生很少參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，實(shí)踐能力低下、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等，致使學(xué)生在就業(yè)市場(chǎng)上不具優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)就業(yè)困難。三是學(xué)生多數(shù)來自農(nóng)村。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，有的還相當(dāng)落后，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，大多數(shù)農(nóng)村家庭為子女的大學(xué)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等支付了大筆資金，本來經(jīng)濟(jì)狀況就困難的家庭顯得更加艱難，學(xué)生畢業(yè)后，有的到基層中小企業(yè)、有的到農(nóng)村邊遠(yuǎn)地方、“三支一扶”、“志愿者服務(wù)”等，收入水平在1 800—2 500元/月的比較多，收入水平低下。不說用收入來補(bǔ)貼家庭費(fèi)用，就連自己的日常生活開支都難以保證，根本談不上償還貸款。

（二）學(xué)生償還意識(shí)淡薄

貸款學(xué)生還貸行為的意向是選擇償還行為的直接動(dòng)力機(jī)制。貸款學(xué)生誠(chéng)信問題影響償還貸款行為。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，不需要貸款學(xué)生提供任何形式的擔(dān)保。目前，有的貸款學(xué)生由于受不良信用環(huán)境影響，存在僥幸心理，誠(chéng)信意識(shí)較差，主動(dòng)還款意愿不強(qiáng)，甚至有惡意逃債的心理，主觀惡意拖欠貸款，出現(xiàn)違約行為、違背信貸合同的問題[5]。

按理說，學(xué)生畢業(yè)后，有一定的工作收入，又沒有家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)方面還可以，個(gè)人完全可以償還貸款。但仍有部分畢業(yè)生由于誠(chéng)信意識(shí)較差，認(rèn)為貸款是公益性資助，能不還就不還，致使每次拖欠貸款，遲遲未歸還貸款本息。之所以出現(xiàn)這些念頭，有其深層原因：一是家庭早期教育不夠，很多家長(zhǎng)對(duì)孩子缺少誠(chéng)信的教育；二是高校誠(chéng)信教育不夠。長(zhǎng)期以來，高校對(duì)學(xué)生的教育方式比較單一，以專業(yè)學(xué)習(xí)為主，對(duì)思想教育，特別是誠(chéng)信教育和感恩教育很少。有的高校在學(xué)生貸款申請(qǐng)之前，高校對(duì)貧困生資格的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不作系統(tǒng)規(guī)定，比較注重硬件，而對(duì)軟件，如學(xué)生償還能力、還款意識(shí)、思想品德等未能做出嚴(yán)格的界定。有的高校對(duì)貸款政策宣傳不深入，宣傳活動(dòng)形式簡(jiǎn)單，未能從深層次提升學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)按期還款的重要性沒有足夠重視，造成思想上產(chǎn)生不愿意還款的意識(shí)，甚至產(chǎn)生惡意欠款行為。

（三）社會(huì)信用環(huán)境較差

社會(huì)信用環(huán)境直接影響學(xué)生還款行為，完善的信用制度有利于學(xué)生按時(shí)還款，有利于學(xué)生避免違約行為產(chǎn)生。我國(guó)信用征信系統(tǒng)建立于2006年，還處于個(gè)人信用制度相對(duì)薄弱的階段，缺乏一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用情況評(píng)價(jià)體系[6]，征信系統(tǒng)采集的信息的內(nèi)容、信用報(bào)告的內(nèi)容和形式等還不夠完善且很多領(lǐng)域、行業(yè)的數(shù)據(jù)還沒有“對(duì)接”。此外，助學(xué)貸款學(xué)生出現(xiàn)違約行為，其根本原因是我國(guó)缺乏有效的法律約束和懲治手段，還沒有建立一整套法律制度對(duì)失信行為進(jìn)行有效的約束[7]，對(duì)失信行為者處罰不夠嚴(yán)厲，未建設(shè)全國(guó)性的征信系統(tǒng)，對(duì)學(xué)生的違約現(xiàn)象和約束規(guī)定還沒有明確的實(shí)施辦法，助長(zhǎng)了學(xué)生還款的隨意性，產(chǎn)生貸款拖欠行為，造成學(xué)生貸款違約率高[8]。

（四）貸款制度設(shè)計(jì)缺陷

當(dāng)前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度在實(shí)踐中，自身設(shè)計(jì)存在很多問題。主要反映在：一是缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。助學(xué)貸款是國(guó)家政策性的貸款，但是政府相關(guān)部門沒有制定有效的保障措施，目前，國(guó)家規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按比例提取，對(duì)高校來說是個(gè)經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)大學(xué)生來說憑的是對(duì)其潛在的信用品質(zhì)的信任，這具有不確定性。二是違約行為處罰較輕。制度規(guī)定對(duì)失信學(xué)生的處罰措施缺乏力度，政策規(guī)定將違約學(xué)生在有關(guān)媒體及網(wǎng)絡(luò)上曝光或公布黑名單，將違約借款的姓名、身份證號(hào)碼公布于眾，這種處罰方式對(duì)違約學(xué)生影響效果不大，不能從根本上解決學(xué)生違約行為產(chǎn)生[6]。三是貸款未能滿足需求。按在校學(xué)生的20%貸款，未能滿足貧困生的實(shí)際需求，高考擴(kuò)招后，貧困生有了讀書機(jī)會(huì)，更多貧困生考上大學(xué)，特別是農(nóng)業(yè)院校，調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)院校農(nóng)村生源占50%以上，貧困生占30%以上，而且特困生比例也比較大，如果按目前制度規(guī)定，有很多學(xué)生沒有獲得貸款。四是貸款期限相對(duì)較短：還貸期限只有6年，制度設(shè)計(jì)沒有充分考慮畢業(yè)生的經(jīng)濟(jì)收入問題，學(xué)生畢業(yè)后，工資收入是相當(dāng)?shù)偷?，要在一二年?nèi)還清貸款是不可能的。五是助學(xué)貸款額度較少。國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)定貸款金額每人每學(xué)年6 000元，但目前我國(guó)高校收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，有的專業(yè)學(xué)費(fèi)已經(jīng)高達(dá)10 000元/年，有的民營(yíng)學(xué)校學(xué)費(fèi)更高達(dá)28 000元/年甚至56 000元/年，貸款金額沒能真正解決學(xué)生的學(xué)費(fèi)問題。六是學(xué)生還款方式單一。規(guī)定學(xué)生按照規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，以及除了繼續(xù)升學(xué)的貸款可延期外，沒有其他還款方式，形式單一。如果學(xué)生遇到突發(fā)事件，就沒法還款。還款制度設(shè)計(jì)的缺陷，是助學(xué)貸款違約率高的一個(gè)主要原因。

（五）銀校還款管理欠缺

畢業(yè)貸款學(xué)生遍布全國(guó)，流動(dòng)性較大，經(jīng)常變更聯(lián)系方式，不論是銀行，還是高校資助管理機(jī)構(gòu)，都不易對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行追蹤和貸款催收，這是現(xiàn)實(shí)存在問題。助學(xué)貸款是政府行為，具體業(yè)務(wù)操作由銀行和高校負(fù)責(zé)，如果銀行高校積極協(xié)調(diào)管理，學(xué)生違約將得到有效控制。目前，銀行和高校在貸款管理上還存在很多問題。主要表現(xiàn)在：高校貸款管理方面學(xué)生信息管理比較落后，有的高校還沒有建立學(xué)生信息庫(kù)對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，催款工作的積極性也不高。有的學(xué)生對(duì)貸款政策了解不深，不理解如何在系統(tǒng)信息上申請(qǐng)，不懂支付?？盍鞒?，造成學(xué)生還款困難，也容易產(chǎn)生不必要的違約現(xiàn)象。

關(guān)于銀行管理方面存在問題。還款操作程序變化頻繁，操作困難，柜臺(tái)申請(qǐng)還款改為網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)還款后，還款方式不統(tǒng)一，有的地方規(guī)定使用商業(yè)銀行的網(wǎng)銀付款，有的地方規(guī)定用支付寶付款，銀行方面還未采用異地還款或跨行轉(zhuǎn)賬還款方式，這些都給貸款學(xué)生的還款帶來不便。貸款銀行缺乏有效的跟蹤管理措施，催款工作被動(dòng)[8]。

（六）學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)較重

調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)過重也是貸款學(xué)生違約的一個(gè)主要原因。目前，我國(guó)貸款學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)總體上說比較重，主要表現(xiàn)在：一是高校學(xué)費(fèi)比較高。從目前情況分析，各類高校的學(xué)費(fèi)有所不同，不同專業(yè)的學(xué)費(fèi)相差更大。高昂的學(xué)費(fèi)已讓農(nóng)村普通家庭不堪重負(fù)。公辦學(xué)校的很多專業(yè)學(xué)費(fèi)水平一般，學(xué)生可以接受，但有些藝術(shù)專業(yè)的學(xué)費(fèi)高達(dá)10 000元/年。學(xué)費(fèi)比較多的，主要是民辦高校，學(xué)費(fèi)普遍較高，少則12 000元/年，多則28 000元/年，甚至56 000元/年（中外合辦）。按一個(gè)學(xué)生4年本科讀書算，學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)10萬元，加上日常費(fèi)用及伙食費(fèi)開支大約4萬元，總共要14萬元才能完成學(xué)業(yè)。這對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，家庭收入較少的農(nóng)村貧困生來說是一個(gè)大數(shù)字，這就造成貸款學(xué)生的負(fù)債能力過大。二是資助體系不完善。目前國(guó)家采取國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、對(duì)部分專業(yè)的學(xué)費(fèi)減免，助學(xué)貸款的入伍學(xué)生學(xué)費(fèi)減免以及學(xué)校的各項(xiàng)資助、社會(huì)資助等形式的資助，但資助范圍小，資助金額少，還未能從根本上減輕學(xué)生的實(shí)際債務(wù)負(fù)擔(dān)造成學(xué)生選擇違約的情況。

四、助貸違約學(xué)生行為的防范措施

（一）提高高校教育教學(xué)質(zhì)量，提升貧困生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

償還能力是學(xué)生償還貸款行為理論的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是貸款畢業(yè)生能按時(shí)償還貸款的前提和條件，而學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入是決定和影響償還能力的重要因素。畢業(yè)生的經(jīng)濟(jì)收入狀況受制于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度、工資薪酬制度、以及地區(qū)間的收入水平。而勞動(dòng)者的素質(zhì)在當(dāng)今社會(huì)顯得更為重要。經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究證實(shí)，大學(xué)生的素質(zhì)與畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)收入成正比，即畢業(yè)生的素質(zhì)越高，就業(yè)機(jī)會(huì)越大，就業(yè)質(zhì)量越好，工資收入就越高。所以說，高校教育教學(xué)的質(zhì)量，對(duì)大學(xué)生就業(yè)質(zhì)量和往后經(jīng)濟(jì)收入水平的提高有一定的影響[9]。學(xué)生在高校讀書3年或4年，掌握一定的專業(yè)知識(shí)和技能，畢業(yè)后能找到崗位實(shí)現(xiàn)就業(yè)，獲得勞動(dòng)報(bào)酬，有足夠的收入來源，這樣才能保障學(xué)生還貸能力。從根本上講，高校的教育質(zhì)量的提高是學(xué)生償還能力提高的根本保障。因此，高校必須圍繞教學(xué)質(zhì)量、教育方式進(jìn)行改革，著重培養(yǎng)提升學(xué)生專業(yè)知識(shí)和技能水平，提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。主要從以下幾方面加以提高。

一是調(diào)整專業(yè)學(xué)科結(jié)構(gòu)。高校要結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況以及當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際。如廣東高校要緊密結(jié)合《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》，根據(jù)地區(qū)發(fā)展目標(biāo)，合理調(diào)整學(xué)科專業(yè)結(jié)構(gòu)、專業(yè)設(shè)置。從深層次上解決學(xué)科專業(yè)結(jié)構(gòu)設(shè)置與就業(yè)市場(chǎng)需求脫節(jié)、專業(yè)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求脫節(jié)的問題，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，提升畢業(yè)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力[10]。

二是做好學(xué)生職業(yè)規(guī)劃。學(xué)生對(duì)自己今后發(fā)展進(jìn)行人生職業(yè)規(guī)劃是有必要的，學(xué)生的就業(yè)與在校期間的職業(yè)培養(yǎng)密切相關(guān)，因此，高校要指導(dǎo)學(xué)生做好人生職業(yè)規(guī)劃，明確自己的發(fā)展方向，另一方面要參加職業(yè)規(guī)劃大賽，培養(yǎng)自己的規(guī)劃與競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

三是加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐活動(dòng)。目前，我國(guó)每年約有680萬高校畢業(yè)生需要就業(yè)，就業(yè)壓力還很大，就業(yè)的總量矛盾較明顯，結(jié)構(gòu)性矛盾更為突出。高校要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)需求，與企業(yè)相關(guān)行業(yè)單位聯(lián)合，設(shè)立專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地和實(shí)習(xí)基地，組織學(xué)生參加實(shí)踐活動(dòng)，增強(qiáng)畢業(yè)生的崗位適應(yīng)性；以企業(yè)為主體，建立并拓展一批見習(xí)基地，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力，提供更多就業(yè)選擇的機(jī)會(huì)。

（二）加強(qiáng)貸款學(xué)生思想教育，增強(qiáng)貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)

誠(chéng)信是道德意義上的范疇，反映主觀意識(shí)。誠(chéng)信的潛在價(jià)值是無限的，人類社會(huì)發(fā)展需要誠(chéng)信，個(gè)人立足社會(huì)也要誠(chéng)信。人們的觀念和意識(shí)是隨著社會(huì)環(huán)境的變化而發(fā)生改變。良好的信用影響償還貸款學(xué)生對(duì)償還貸款的態(tài)度選擇[9]。學(xué)生還款意愿的決定因素最終取決于學(xué)生本身。因此，高校必須要加強(qiáng)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育，增強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。

一要加強(qiáng)貸款政策宣傳。高校要組織貸款學(xué)生學(xué)習(xí)貸款政策，做好對(duì)有貸款意向?qū)W生的摸底工作，對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行貸款前的誠(chéng)信教育，讓學(xué)生明確國(guó)家助學(xué)貸款的政策、意義、目的。同時(shí)，讓學(xué)生了解貸款違約產(chǎn)生的后果，明白貸款是一種借貸關(guān)系，是信用關(guān)系，不是政府和銀行的無償資助，以增強(qiáng)學(xué)生的貸款意識(shí)和還款意識(shí)。此外，高校要在學(xué)生申請(qǐng)貸款之前，組織學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識(shí)，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，讓學(xué)生樹立正確的借貸理念，引起對(duì)誠(chéng)實(shí)信用問題的重視，此外，高校要加強(qiáng)對(duì)違約學(xué)生進(jìn)行處罰，將學(xué)生個(gè)人信用評(píng)分列入個(gè)人檔案，以增加違約者的失信成本[5]。

二是加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育。在畢業(yè)生畢業(yè)之前，要舉行一次全校性的畢業(yè)生還款誠(chéng)信教育。介紹還款還息還本操作辦法，向畢業(yè)生闡明還款違約對(duì)個(gè)人、學(xué)校和他人的不良影響，號(hào)召貸款畢業(yè)生按時(shí)還款還息，杜絕違約現(xiàn)象。做好還款調(diào)查工作。高校要向全體貸款畢業(yè)生發(fā)放《國(guó)家助學(xué)貸款還款須知》，明確還款付息程序和辦法。同時(shí)，要舉辦簽訂《還款確認(rèn)書》儀式，通過自己承諾，讓學(xué)生記住還款的有關(guān)事項(xiàng)，增強(qiáng)還款意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信理念。

三是開展學(xué)生感恩教育。高校要組織學(xué)生開展各種形式的感恩教育活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生社會(huì)責(zé)任感，樹立正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，使學(xué)生意識(shí)到得到他人幫助的同時(shí)也要獻(xiàn)出自己的愛心，發(fā)揮助學(xué)貸款育人的作用。如開展的“我與助學(xué)貸款”征文活動(dòng)；組織《自強(qiáng)之星》評(píng)選活動(dòng)；組織學(xué)生參與 “奉獻(xiàn)愛心扶貧助學(xué)”為主題的捐贈(zèng)活動(dòng)；組織學(xué)生參加志愿者服務(wù)等。通過這些實(shí)踐活動(dòng)，提高學(xué)生的社會(huì)活動(dòng)實(shí)踐能力，增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。

（三）完善我國(guó)社會(huì)信用制度，制定國(guó)家助學(xué)貸款法律

社會(huì)信用是經(jīng)濟(jì)制度范疇，它與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)伴生發(fā)展，反映的是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用制度是學(xué)生償還貸款行為選擇中重要的行為情境，是學(xué)生還貸行為選擇的制約機(jī)制，保證制約機(jī)制的有效運(yùn)行，對(duì)還貸行為有良性的影響。完善的社會(huì)信用體制，既可以約束貸款學(xué)生還貸的行為選擇，更重要的還能有效的促進(jìn)其態(tài)度和觀念的轉(zhuǎn)變[9]。

一是完善社會(huì)信用制度。合適的信用制度，應(yīng)該是公正平等的。只有建立一個(gè)良好的信用制度，營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，才能有效地防范貸款學(xué)生違約。美國(guó)自20世紀(jì)40年代就開始建立個(gè)人信用系統(tǒng)。美國(guó)依托電子網(wǎng)絡(luò)建立比較完善的信用系統(tǒng)，銀行或政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以將拖欠者的有關(guān)信息報(bào)告給信用評(píng)級(jí)部門，拖欠者在就業(yè)、按揭購(gòu)房、貸款買車等方面都會(huì)受到影響。因此，我國(guó)要借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建立健全完整的社會(huì)信用制度，應(yīng)從以下幾方面落實(shí)。一要建立全國(guó)性個(gè)人信用系統(tǒng)。政府要加快制定并出臺(tái)相關(guān)的個(gè)人征信法律法規(guī)，將全國(guó)個(gè)人信息錄入網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。二要健全征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。利用中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)展個(gè)人信用信息收集范圍。將貸款學(xué)生個(gè)人與銀行信用有關(guān)的數(shù)據(jù)采集入庫(kù)，增加并擴(kuò)充貸款學(xué)生畢業(yè)后的后續(xù)信息，建立大學(xué)生信用檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)高校大學(xué)生申請(qǐng)過助學(xué)貸款的學(xué)生都有信息可查，方便有關(guān)部門隨時(shí)對(duì)其還貸情況進(jìn)行跟蹤[11]。三要建立失信懲戒機(jī)制。完整的社會(huì)信用制度可以為助學(xué)貸款的回收和防范違約風(fēng)險(xiǎn)提供有力的制度支撐，通過制度運(yùn)作來約束貸款學(xué)生違約行為，提高貸款學(xué)生失信成本，讓失信者付出代價(jià)[4]。通過制度實(shí)施，形成誠(chéng)信機(jī)制，有利于防范貸款學(xué)生違約。

二是制定助學(xué)貸款法律。助學(xué)貸款是政府行為，為避免貸款學(xué)生違約，國(guó)家要加快助學(xué)貸款立法，制定一部國(guó)家助學(xué)貸款的法律。針對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款運(yùn)行當(dāng)中存在的信用危機(jī)問題，建立和完善符合我國(guó)國(guó)情的失信懲罰機(jī)制。將貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建立在法律制度基礎(chǔ)上，通過建立制約機(jī)制，增加對(duì)貸款學(xué)生違約的失信成本，促使貸款學(xué)生行為趨向守信，自覺在法律規(guī)范的范圍內(nèi)活動(dòng)，有效地規(guī)避助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)[12]。國(guó)際上很多國(guó)家都制定了助學(xué)貸款法律，并取得明顯效果，值得我們借鑒。

（四）科學(xué)設(shè)計(jì)助學(xué)貸款制度，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

1.關(guān)于完善助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)問題。助學(xué)貸款制度涉及政府、銀行、高校和學(xué)生等多方利益，操作過程和管理較為復(fù)雜。如果助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)失誤，使得貸款制度無法維持，致使各方利益失衡，同樣產(chǎn)生較高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)助學(xué)貸款制度在設(shè)計(jì)上，確實(shí)存在著很多問題，比如地區(qū)、行業(yè)、專業(yè)、畢業(yè)時(shí)間以及機(jī)遇等，學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)收入水平和生活狀況存在著很大的差異，也就形成畢業(yè)生的還貸能力因各種因素存在著很大的差異性，因此，應(yīng)設(shè)計(jì)不同首付款、利率、期限及還款本息的制度，滿足不同地區(qū)不同收入貸款學(xué)生的需求[9]。一是擴(kuò)大貸款規(guī)模。對(duì)于目前規(guī)定的貸款規(guī)?？刂圃谠谛W(xué)生的20%的規(guī)定，顯然不能滿足貧困生的需要，國(guó)家應(yīng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，按在校學(xué)生的35%的幅度給予貸款，滿足更多需要貸款學(xué)生的需求。二是助學(xué)貸款限額?？筛鶕?jù)不同學(xué)校、不同專業(yè)的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于公辦學(xué)校藝術(shù)專業(yè)增加貸款總額到15 000元/年，對(duì)民辦學(xué)校的學(xué)生貸款可達(dá)到25 000元/年，滿足不同層次學(xué)生貸款的需求。三是延長(zhǎng)貸款期限。學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，并定期定額繳納。其實(shí)學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入收入穩(wěn)定期需要一定時(shí)間，針對(duì)當(dāng)前有的畢業(yè)生就業(yè)困難或就業(yè)質(zhì)量不理想、工資收入較低等狀況，應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款還款期到10—15年，緩沖學(xué)生還貸壓力；四是降低貸款利率。國(guó)家助學(xué)貸款利率低才能體現(xiàn)出教育貸款的優(yōu)越性。學(xué)生貸款利息在校期間全部由財(cái)政支付，但畢業(yè)后，如果按商業(yè)銀行同期貸款利息率計(jì)算利息，顯得不合政策貸款的本意，未能體現(xiàn)助學(xué)貸款的優(yōu)越性，因此制度上應(yīng)規(guī)定助學(xué)貸款利率降到2%以下[8]。

2.關(guān)于減少貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金計(jì)提問題。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，從經(jīng)濟(jì)理論上講，實(shí)際是商業(yè)銀行的利益補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行來說是最好的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制[13]。貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是貸款銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要形式，在不可控的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期下通過第三方以保障經(jīng)營(yíng)者的利益，實(shí)際上貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是轉(zhuǎn)移學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的基本形式，這是防范助學(xué)貸款或?qū)W生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)可靠的機(jī)制，因此商業(yè)銀行從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，把貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金看得特別重要，在與高校簽訂貸款協(xié)議時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)計(jì)提比例。目前我國(guó)已實(shí)現(xiàn)助貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，但各地情況不同，有的省按當(dāng)年學(xué)生貸款總額提取比例不同，如廣東省提取10.9%作為助貸補(bǔ)償金，河南省按14%計(jì)提。地方財(cái)政和高校各負(fù)一半，這種方式對(duì)銀行有好處，但又增加了高校的負(fù)擔(dān)，無形中高校特別是民辦高校在一定制度上控制學(xué)生貸款人數(shù)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支出，對(duì)學(xué)生來說不是件好事。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府應(yīng)根據(jù)國(guó)情科學(xué)設(shè)計(jì)助學(xué)貸款制度，從多方面的利益考慮，降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金提取比例，由政府全部承擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付[8]，以減輕高校經(jīng)濟(jì)壓力，降低銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.關(guān)于設(shè)立政府風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制問題。助學(xué)貸款難免會(huì)有一定的違約率，萬一違約率超過了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率，高校還要額外多出一部分錢。這樣以前商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力轉(zhuǎn)移給了學(xué)校。助學(xué)貸款既然是政府行為，那么，政府應(yīng)設(shè)立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，提供擔(dān)保資金，彌補(bǔ)經(jīng)辦銀行在開展國(guó)家助學(xué)貸款工作過程中產(chǎn)生的資金損失。同時(shí)，也可以減輕高校在管理過程中出現(xiàn)學(xué)生違約所造成的損失[14]。

（五）規(guī)范銀行高校貸款管理，加強(qiáng)學(xué)生付息還款工作

貸款銀行和貸款學(xué)生所在的學(xué)校是助學(xué)貸款政策實(shí)施中兩個(gè)重要的主體，兩者相互聯(lián)系，相互促進(jìn)。建立良好的銀校合作機(jī)制能夠有效預(yù)防和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.在高校貸款管理方面。一要建立學(xué)生信息檔案。高校要做好畢業(yè)生個(gè)人基本信息管理工作，如畢業(yè)生工作去向、錄用單位、通訊方式以及借款學(xué)生的住址、聯(lián)系方式變動(dòng)情況，實(shí)行畢業(yè)生畢業(yè)后的動(dòng)態(tài)管理。二是做好還款付息催交工作。對(duì)沒有按時(shí)還貸的學(xué)生進(jìn)行多渠道催收，包括二級(jí)院系催收、校資助中心催收、經(jīng)辦銀行催收、學(xué)生助理催收等，采取靈活多樣如電話、短信、QQ群等網(wǎng)絡(luò)工具催收方式。三要建立貸款到期清償通報(bào)制度。對(duì)少數(shù)主觀不愿意還款的學(xué)生，要耐心細(xì)致地做好溝通教育工作，了解畢業(yè)生不愿還款的主觀原因及問題，從思想教育、心理引導(dǎo)、情感教育等方面督促學(xué)生按期按時(shí)還款付息[15]。對(duì)于“無法聯(lián)系”、“遺忘”的畢業(yè)生，要綜合利用各部門的資源及信息進(jìn)行聯(lián)系。

2.在銀行貸款管理方面。一要簡(jiǎn)化還款操作程序。銀行方面要在網(wǎng)絡(luò)上公布學(xué)生還款付息的操作程序，為學(xué)生提供簡(jiǎn)便操作方法。銀行要采用多種還款方式讓學(xué)生選擇，比如，異地還款，異地付息、或跨行還款等；也可以采用郵局匯款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、銀行匯票、電子銀行等方式[16]。二要科學(xué)安排彈性還款時(shí)間。銀行應(yīng)根據(jù)畢業(yè)生工作穩(wěn)定下來之后的情況，再給他們?cè)O(shè)計(jì)還款時(shí)間比較好，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)所在的工作地區(qū)、單位性質(zhì)、工作行業(yè)、工資待遇等信息，分別給予約定還款時(shí)間，較高收入的群體還款時(shí)間短些，收入低的群體可適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限[16]。三要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理。助學(xué)貸款業(yè)務(wù)量大，手續(xù)繁瑣，銀行要投入了大量的精力，調(diào)動(dòng)全行力量，盡心組織落實(shí)。并根據(jù)借款學(xué)生的畢業(yè)走向，明確還款流程及手續(xù)，確定適合每個(gè)人的還款方式。

（六）推進(jìn)高校學(xué)費(fèi)制度改革，完善高校學(xué)生資助體系

1.關(guān)于高校學(xué)費(fèi)制度改革。我國(guó)學(xué)生助學(xué)貸款政策主要是基于解決教育財(cái)政緊縮壓力，解決高等教育大眾化過程與收費(fèi)政策執(zhí)行中出現(xiàn)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生問題而設(shè)計(jì)的[17]。隨著我國(guó)高校擴(kuò)招，畢業(yè)生的負(fù)債規(guī)?；騻鶆?wù)負(fù)擔(dān)過重，不管對(duì)借款學(xué)生，還是對(duì)銀行都不利，不合適的債務(wù)規(guī)模將給銀行再帶來違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須對(duì)學(xué)費(fèi)問題進(jìn)行改革，減輕學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)。一是學(xué)費(fèi)減免。沉重的教育債務(wù)負(fù)擔(dān)，很可能就會(huì)導(dǎo)致貸款學(xué)生違約，政府要尋找合適的方式以減免或減輕學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)。實(shí)行對(duì)貸款學(xué)生學(xué)費(fèi)減免或減少收費(fèi)，應(yīng)根據(jù)不同情況而定，對(duì)不同專業(yè)，不同地區(qū)，不同行業(yè)的畢業(yè)生進(jìn)行減免，以減輕貸款學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)[9]。二是貸款代償。目前，政府對(duì)在校生入伍當(dāng)兵的學(xué)生實(shí)行學(xué)費(fèi)代償補(bǔ)償制度，起到一定作用。因此，要求政府推行貸款代償或減免制度，比如，鼓勵(lì)畢業(yè)生到邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)、到農(nóng)村任教、到社區(qū)任職等，規(guī)定給予代償制度[16]，以減少貸款學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)。三是降低標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家應(yīng)對(duì)高校一些專業(yè)和民營(yíng)高校學(xué)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作出新規(guī)定，通過財(cái)政補(bǔ)貼方式，降低高校學(xué)生的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓更多貧困生能上得起大學(xué)。

2.關(guān)于完善學(xué)生資助體系問題。對(duì)于高校學(xué)費(fèi)制度的匹配措施，各個(gè)國(guó)家或地區(qū)有不盡相同的資助措施，但無論是采取學(xué)生貸款制度為主要資助手段，還是以獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金為主，所不同的只是資助手段，而財(cái)政性的學(xué)生資助經(jīng)費(fèi)則不會(huì)因此變得更少。因此，一要加大財(cái)政資金資助，從根本上減輕來自家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的債務(wù)，才能化解學(xué)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)放國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、學(xué)校資助、就業(yè)困難資助，以減輕他們的債務(wù)負(fù)擔(dān)，避免貸款違約行為出現(xiàn)。二是貸款政府貼息。助學(xué)貸款貼息的時(shí)間可以適當(dāng)延長(zhǎng)到畢業(yè)后1年或2年時(shí)間，給學(xué)生一個(gè)發(fā)展機(jī)會(huì)。三是建立誠(chéng)信還款的激勵(lì)機(jī)制。為減少畢業(yè)生畢業(yè)后流動(dòng)性大難跟蹤的風(fēng)險(xiǎn)，高校要做好學(xué)生還款的前期工作，建立有效的還款激勵(lì)機(jī)制，采取有效措施，鼓勵(lì)學(xué)生按時(shí)或提前還款，如能一次性地辦理提前還款，或一次性地按時(shí)還清貸款的學(xué)生，學(xué)校要給予獎(jiǎng)勵(lì)[5]，從而在一定程度上可以減輕畢業(yè)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，緩解畢業(yè)生后期的還款壓力。

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