積極探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展之路

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人民生活水平不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提出更多新的要求，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極探索以客戶需求與市場(chǎng)為導(dǎo)向?yàn)橹行牡膭?chuàng)新途徑，從保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等方面開(kāi)展創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)，從而推進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)、健康、良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F426.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十八大報(bào)告在加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式論段中多處提及“創(chuàng)新”二字，如“著力增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展新動(dòng)力”、“更多依靠管理創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”、“推進(jìn)金融創(chuàng)新”，以及“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”等。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)，行業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)地位、服務(wù)質(zhì)量等各個(gè)方面都有顯著提升。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展得益于改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型、以創(chuàng)新促發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的緊迫任務(wù)之一，只有不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地。

一、創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過(guò)程。創(chuàng)新是人類(lèi)特有的認(rèn)識(shí)能力和實(shí)踐能力，是人類(lèi)主觀能動(dòng)性的高級(jí)表現(xiàn)形式，是推動(dòng)民族進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。

1.創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前，從自然形勢(shì)看，我國(guó)正處在自然災(zāi)害頻發(fā)期，由此造成的經(jīng)濟(jì)損失程度還將上升，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，防災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)選擇的要求更高；從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展，外貿(mào)船運(yùn)等行業(yè)仍復(fù)蘇困難，中小企業(yè)繼續(xù)在泥潭中掙扎，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體看不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，企業(yè)對(duì)價(jià)格更加敏感，為此，財(cái)險(xiǎn)公司必須要適應(yīng)新形勢(shì)，敢于不斷創(chuàng)新，爭(zhēng)取在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力?！蔽覀儑?guó)家財(cái)險(xiǎn)公司未積累多少成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，其他國(guó)家的發(fā)展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過(guò)創(chuàng)新找出一條符合我們中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新能確保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力與水平不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平的需要。我們必須創(chuàng)新思維，努力推動(dòng)和促進(jìn)公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.創(chuàng)新是解決保險(xiǎn)公司發(fā)展中遇到問(wèn)題的手段之一。面對(duì)矛盾和問(wèn)題，必須依靠創(chuàng)新的工作思路和方法。面對(duì)復(fù)雜多變的各類(lèi)復(fù)雜問(wèn)題，只有通過(guò)創(chuàng)新，才能有效應(yīng)對(duì)，迎難而上。

二、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新要求

一是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、城市化進(jìn)程加速迫切需要保險(xiǎn)新制度；二是市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制已基本形成，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費(fèi)愿望更加強(qiáng)烈，需要提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和國(guó)家政府賦予保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)建和諧社會(huì)的需要。

三、關(guān)于對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新的若干建議

（一）創(chuàng)新思維

中國(guó)有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬(wàn)事者，不足謀一時(shí)?！敝挥胁粩喔掠^念，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新思維，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在2013年中國(guó)人壽工作會(huì)議上，中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)楊明生提出，要將“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”作為深入推進(jìn)中國(guó)人壽科學(xué)發(fā)展的總戰(zhàn)略，全方位謀劃、全領(lǐng)域推進(jìn)創(chuàng)新工作，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃埽叱鲆粭l中國(guó)人壽特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。并提出了產(chǎn)品與服務(wù)、科技、資源整合與渠道、市場(chǎng)定位策略、盈利模式、體制機(jī)制六大方面的創(chuàng)新要求。只有進(jìn)行思維創(chuàng)新，我們才能在各個(gè)領(lǐng)域不斷地進(jìn)行各個(gè)方面的創(chuàng)新。只有我們有了創(chuàng)新的思維，我們才能發(fā)展，才能不斷利用生活中的條件進(jìn)行實(shí)際物質(zhì)創(chuàng)新。所以創(chuàng)新思維在人類(lèi)社會(huì)發(fā)展中及我們個(gè)人或團(tuán)體的創(chuàng)新發(fā)明中尤為重要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色少，主要還是盯在傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上。在國(guó)外，責(zé)任險(xiǎn)被高度重視，占比較高；在我國(guó)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)占比很低。近來(lái)頻發(fā)的自然災(zāi)害事故也喚起保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動(dòng)機(jī)制的研究機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制和儲(chǔ)備是營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)，也是營(yíng)銷(xiāo)組合的基礎(chǔ)?？偣緫?yīng)通過(guò)加強(qiáng)電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新搭建公司整體的技術(shù)開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，以滿足基層公司選購(gòu)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的需要。分支公司一般都比較了解市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)定期收集保險(xiǎn)新產(chǎn)品需求信息，并結(jié)合基層公司調(diào)研結(jié)果，推出適合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

2.注重險(xiǎn)種配置，更多設(shè)計(jì)一攬子保險(xiǎn)。險(xiǎn)種配置可考慮責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)，如：家庭財(cái)產(chǎn)組合產(chǎn)品，建安工程一切險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)，節(jié)約投保人成本，既可以降低費(fèi)率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是加快各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度；二是積極開(kāi)發(fā)航空航天等高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，為我國(guó)的自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障；三是建立國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使家財(cái)險(xiǎn)可以附加地震保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品以國(guó)家與保險(xiǎn)公司共擔(dān)巨災(zāi)的保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)；四是推出滿足高端客戶需要的各類(lèi)險(xiǎn)種；五開(kāi)發(fā)時(shí)間周期短、單次購(gòu)買(mǎi)的出行意外險(xiǎn)；六開(kāi)辦增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)等；七是推出各類(lèi)一攬子綜合類(lèi)保險(xiǎn)，如火災(zāi)、責(zé)任等捆綁，采用一個(gè)綜合費(fèi)率；八是針對(duì)打工者群體，推出工作和出行的定額意外險(xiǎn)等。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是要以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心”，不斷開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍，積極創(chuàng)建特色服務(wù)，不斷提高顧客滿意度。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立的歷史短，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論數(shù)量、種類(lèi)、保障范圍等與國(guó)外保險(xiǎn)公司無(wú)法比，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司主要在服務(wù)方面比創(chuàng)新，誰(shuí)的服務(wù)好，就能贏得客戶，掌握市場(chǎng)的先機(jī)。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)搭建客戶識(shí)別系統(tǒng)，應(yīng)細(xì)分客戶類(lèi)別，在對(duì)客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶群體，使其在公司體驗(yàn)到VIP的服務(wù)和待遇，努力培養(yǎng)VIP客戶的忠誠(chéng)度，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司積累優(yōu)質(zhì)的客戶資源，打造出公司的服務(wù)品牌，使財(cái)險(xiǎn)公司在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)處于不敗之地。

1.產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)從單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資綜合型金融機(jī)構(gòu)延伸。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了提供一流的保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還要根據(jù)社會(huì)需求的不斷變化積極拓展服務(wù)范圍。國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司在服務(wù)延伸服務(wù)上已取得了較大的創(chuàng)新。我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)在承保和理賠環(huán)節(jié)的前后端服務(wù)，努力得到客戶的認(rèn)可，贏得客戶，如國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)公司推出的《理賠五個(gè)一承諾》，使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者更清晰地了解理賠環(huán)節(jié)。以上表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已向“服務(wù)時(shí)代”邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

2.通過(guò)服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的優(yōu)質(zhì)客戶是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要支撐和利潤(rùn)的重要來(lái)源，優(yōu)質(zhì)是各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，留住優(yōu)質(zhì)客戶等于留住了企業(yè)的生命。要重點(diǎn)采取以下措施：一是要?jiǎng)?chuàng)造以客戶為中心的企業(yè)文化。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司秉承“成己為人、成人達(dá)己”的企業(yè)文化核心理念，遵循“誠(chéng)信為本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)宗旨，恪守“創(chuàng)新、拼搏、務(wù)實(shí)、奉獻(xiàn)”的企業(yè)精神，把“與客戶同憂樂(lè)”作為企業(yè)價(jià)值觀，中國(guó)人壽用自己的企業(yè)文化去感動(dòng)客戶，贏得客戶；二是為優(yōu)質(zhì)客戶建立系統(tǒng)服務(wù)配套升級(jí)計(jì)劃，并為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶服務(wù)經(jīng)理。

3.實(shí)施服務(wù)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。在車(chē)險(xiǎn)理賠“互碰自賠”機(jī)制基礎(chǔ)上探索推行“代位求償”機(jī)制。

4.建立客戶差異化服務(wù)體系，推廣差異化服務(wù)項(xiàng)目方案，完成客戶差異化服務(wù)體系框架搭建。

5.如中國(guó)人壽全面落實(shí)《客戶服務(wù)管理體系建設(shè)綱要》，組織完成窗口服務(wù)人員上半年星級(jí)考試，積極應(yīng)對(duì)雅安地震等災(zāi)害、廣泛舉辦客戶節(jié)活動(dòng)等，進(jìn)一步樹(shù)立了良好的服務(wù)形象。

（四）營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新

隨著客戶需求的多樣化，保險(xiǎn)公司日益強(qiáng)大起來(lái)，為了促進(jìn)業(yè)務(wù)，為了更好地服務(wù)客戶、贏得客戶，降低銷(xiāo)售成本，保險(xiǎn)公司應(yīng)采用靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，不斷鼓勵(lì)激勵(lì)業(yè)務(wù)人員增加保費(fèi)收入，營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)不斷創(chuàng)新。

1.重視銀保合作。目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司往往是集團(tuán)公司，有自己的銀行，通過(guò)銀行來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，法國(guó)60%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家20%的業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。我國(guó)一些地區(qū)銀行代理發(fā)展較好，通過(guò)銀保通，銀行與保險(xiǎn)公司建立緊密聯(lián)系，成為承辦金融業(yè)務(wù)、代辦保險(xiǎn)綜合金融機(jī)構(gòu)。但在一些地區(qū)，銀保合作還停留在初級(jí)階段，銀行業(yè)務(wù)比重還很小，主要原因：一是保險(xiǎn)公司方面在銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業(yè)務(wù)還采用跑單形式，未與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，這樣的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響了銀行代辦業(yè)務(wù)的積極性，銷(xiāo)售收入受到限制?？梢試L試以下創(chuàng)新：一是保險(xiǎn)公司與銀行合作開(kāi)發(fā)雙方共贏一體的金融新產(chǎn)品，如香港全部銀行對(duì)按揭物業(yè)均要投保火險(xiǎn)，投保途徑可以是經(jīng)銀行代辦或向銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保；二是實(shí)行銀行與保險(xiǎn)的聯(lián)網(wǎng)，從銀行直接可以實(shí)現(xiàn)真正的代銷(xiāo)產(chǎn)品。

2.電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)保單?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意愿采互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)、手機(jī)直銷(xiāo)、電話直銷(xiāo)、電視購(gòu)物等方式銷(xiāo)售保單。如與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)上述自主渠道銷(xiāo)售可節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，提高工作效率。這樣對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)便、快捷，可節(jié)省時(shí)間。通過(guò)科技創(chuàng)新積極推動(dòng)電銷(xiāo)應(yīng)用新系統(tǒng)、銷(xiāo)售支持系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步深化車(chē)險(xiǎn)理賠技術(shù)平臺(tái)建設(shè)。

3.大力發(fā)展車(chē)商代理銷(xiāo)售。銷(xiāo)售支持系統(tǒng)應(yīng)上線運(yùn)行；應(yīng)與車(chē)商建立總對(duì)總合作關(guān)系，努力拓展一批總對(duì)總重點(diǎn)客戶項(xiàng)目，應(yīng)將車(chē)商保費(fèi)收入納入考核，績(jī)效掛鉤。

四、結(jié)論與展望

保險(xiǎn)公司初期解決了生存力問(wèn)題，后期要想解決好后發(fā)力和持續(xù)力問(wèn)題，最有力的支點(diǎn)就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是推進(jìn)繼續(xù)健康快速發(fā)展的必然選擇，是應(yīng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。創(chuàng)新就是公司發(fā)展最大的紅利。面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)，大的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重管理基礎(chǔ)，不斷地進(jìn)行管理創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力，保持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)在經(jīng)營(yíng)合規(guī)的前提下，繼續(xù)加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)人員隊(duì)伍，保持公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的綜合工程，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)不斷推陳出新的創(chuàng)新方法和手段，提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，確保在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 杜 鵑]