預(yù)付款消費(fèi)存在問(wèn)題與對(duì)策研究

摘 要：預(yù)付款支付手段，是指消費(fèi)者將一定數(shù)額的金錢(qián)預(yù)付給商家，換取存儲(chǔ)或者代表一定金額的權(quán)利憑證，并以此作為以后交易的支付方式。作為一種營(yíng)銷(xiāo)手段，預(yù)付款的支付方式有提前回籠資金、鎖定部分客戶(hù)等諸多優(yōu)勢(shì)。國(guó)家工商總局曾發(fā)布消息稱(chēng)“預(yù)付款消費(fèi)陷阱多”已成為近兩三年消費(fèi)者投訴十大熱點(diǎn)之一，消費(fèi)者面臨權(quán)益受侵害的風(fēng)險(xiǎn)。目前預(yù)付款消費(fèi)還屬于監(jiān)管的盲區(qū)。因此，對(duì)于預(yù)付款消費(fèi)還存在較多爭(zhēng)議，處理起來(lái)比較困難，建立一種完善的預(yù)付款消費(fèi)監(jiān)管機(jī)制是必須的。

關(guān)鍵詞：預(yù)付款消費(fèi)；經(jīng)營(yíng)者；消費(fèi)者；會(huì)員卡

中圖分類(lèi)號(hào)：F014.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）10-0203-02

預(yù)付款支付手段，是指消費(fèi)者將一定數(shù)額的金錢(qián)預(yù)付給商家，換取存儲(chǔ)或者代表一定金額的權(quán)利憑證，并以此作為以后交易的支付方式。預(yù)付款的支付方式有提前回籠資金、鎖定部分客戶(hù)等諸多優(yōu)勢(shì)，因此預(yù)付款消費(fèi)目前在很多行業(yè)廣泛存在，如超市、百貨商場(chǎng)的購(gòu)物卡，還有婚紗攝影、美容、美發(fā)、健身、洗衣、游泳、洗浴、高爾夫等消費(fèi)行業(yè)以及在公共服務(wù)領(lǐng)域如電話(huà)卡、交通卡、電卡、燃?xì)饪ǖ龋N類(lèi)繁多，不一而足。社會(huì)各界也開(kāi)始對(duì)其商業(yè)運(yùn)行模式——預(yù)付款消費(fèi)，這一近年來(lái)悄然興起的消費(fèi)模式進(jìn)行探討。專(zhuān)家表示，國(guó)家工商總局曾發(fā)布消息稱(chēng)“預(yù)付款消費(fèi)陷阱多”已成為近兩三年消費(fèi)者投訴十大熱點(diǎn)之一，消費(fèi)者面臨權(quán)益受侵害的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，一些地方對(duì)收預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)作了一些規(guī)定，但由于適用范圍和領(lǐng)域單一，強(qiáng)制性不足，加上沒(méi)有國(guó)家法律的保障，很難真正起到作用。目前預(yù)付款消費(fèi)還屬于監(jiān)管的盲區(qū)。因此，對(duì)于預(yù)付款消費(fèi)還存在較多爭(zhēng)議，處理起來(lái)比較困難。預(yù)付款監(jiān)管的缺失，反映了目前中國(guó)并沒(méi)有形成一種完善的監(jiān)管機(jī)制，還存有漏洞。

一、預(yù)付款消費(fèi)糾紛的形式

縱觀近年來(lái)的預(yù)付款消費(fèi)糾紛，可以將其歸納為以下幾類(lèi)：（1）辦卡后經(jīng)營(yíng)者不按約定標(biāo)準(zhǔn)提供商品或服務(wù)；（2）辦卡后經(jīng)營(yíng)者單方提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或減少商品種類(lèi)、降低質(zhì)量或者服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；（3）辦卡容易退卡難，當(dāng)消費(fèi)者想要退卡時(shí)，經(jīng)營(yíng)者會(huì)以各種理由拒絕；（4）經(jīng)營(yíng)者還會(huì)約定預(yù)付款資金的有效期限，期滿(mǎn)后單方規(guī)定消費(fèi)卡作廢，余款概不返還；（5）分店關(guān)門(mén)后，消費(fèi)者只能到其他分店消費(fèi)，甚至可能遭到其他分店的拒絕；（6）經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃；（7）更換經(jīng)營(yíng)者，新經(jīng)營(yíng)者單方宣告預(yù)付卡作廢，余款不返還，而消費(fèi)者又找不到原來(lái)的經(jīng)營(yíng)者；（8）經(jīng)營(yíng)者由于經(jīng)營(yíng)不善、違法經(jīng)營(yíng)等原因關(guān)門(mén)、破產(chǎn)等。以上這些問(wèn)題均侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

二、預(yù)付款消費(fèi)者維權(quán)難的原因

1.現(xiàn)行法律中缺乏預(yù)付款消費(fèi)的相關(guān)條款及措施。預(yù)付款消費(fèi)問(wèn)題多，主要是由于現(xiàn)行法律中缺乏相關(guān)條款及措施，預(yù)付款支付這種商業(yè)模式目前還沒(méi)有完全納入法律軌道。公開(kāi)資料顯示，目前針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)的法律法規(guī)中，在國(guó)家法律層面，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。但是，對(duì)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放預(yù)付款消費(fèi)卡的資格、預(yù)付款資金的使用及監(jiān)管等方面并沒(méi)有具體的規(guī)定。

2.預(yù)付款消費(fèi)尚存監(jiān)管漏洞。商務(wù)、工商、稅務(wù)等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合起來(lái)制訂相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)這類(lèi)消費(fèi)模式中商家與消費(fèi)者雙方的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行規(guī)范，堵住監(jiān)管漏洞。

3.發(fā)行會(huì)員卡所需的門(mén)檻太低。發(fā)行會(huì)員卡所需的門(mén)檻太低，幾乎任何企業(yè)都能做。目前對(duì)從事預(yù)付款消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)、發(fā)行規(guī)模、違法行為定性、處罰等未做明確規(guī)定，商家無(wú)論大小均可發(fā)卡。一旦出現(xiàn)糾紛，消費(fèi)者想要維權(quán)，就要投入大量時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，至于維權(quán)的效果也是不盡人意。

4.消費(fèi)者自身缺乏防范意識(shí)。除了以上因素之外，消費(fèi)者自身也存在缺乏防范意識(shí)的問(wèn)題。不少消費(fèi)者在還沒(méi)有完全了解清楚預(yù)付款消費(fèi)中的種種條款以及經(jīng)營(yíng)者的信用情況時(shí)，就輕易決定辦卡，對(duì)自己享有的權(quán)益應(yīng)如何維護(hù)、商家負(fù)有的義務(wù)如何落實(shí)并不清楚，這樣就很容易落入預(yù)付款消費(fèi)的“陷阱”。消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)付款消費(fèi)時(shí)，一般沒(méi)有簽訂合同，僅憑消費(fèi)者持有的一張消費(fèi)卡來(lái)說(shuō)明雙方具有的關(guān)系，消費(fèi)的記錄也只有經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行書(shū)面登記或在經(jīng)營(yíng)者的電腦中登記，而消費(fèi)者并不掌握消費(fèi)情況。消費(fèi)者對(duì)商家的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量缺乏明確衡量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其所作的虛假承諾缺乏證據(jù)。

三、規(guī)范預(yù)付款消費(fèi)的措施

1.成立預(yù)付款托管部門(mén)。綜合各類(lèi)公開(kāi)資料，不難看出，由于監(jiān)管存在漏洞，因預(yù)付款消費(fèi)引發(fā)的問(wèn)題頻頻被曝光。預(yù)付款消費(fèi)可以看做是一種融資行為，因此銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)該對(duì)其加強(qiáng)管理。商家對(duì)預(yù)付款并沒(méi)有完全的支配權(quán)，他們不能一次性地提走全款任意支配，這樣對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太大；消費(fèi)者在特殊情況下也可隨時(shí)退卡，取回他們自己的資金。目前對(duì)于預(yù)付款方面的監(jiān)管還很不完善，因此應(yīng)當(dāng)也非常有必要建立一個(gè)由第三方負(fù)責(zé)的預(yù)付款保管機(jī)構(gòu)，可以由銀行來(lái)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)管理。

2.設(shè)立預(yù)付款資金托管專(zhuān)戶(hù)。專(zhuān)家吳景明提出了自己的想法，可以制定下列具體的監(jiān)管模式：企業(yè)在商業(yè)銀行設(shè)立預(yù)付款資金托管專(zhuān)戶(hù)，由第三方負(fù)責(zé)監(jiān)管，預(yù)付款資金全額進(jìn)入托管專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)戶(hù)資金只用于購(gòu)物券（卡）消費(fèi)貨款的結(jié)算以及發(fā)券（卡）企業(yè)無(wú)法履約時(shí)售券（卡）資金的償還。具體做法是，消費(fèi)者從商家處購(gòu)卡之后，商家將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶(hù)。第三方機(jī)構(gòu)確認(rèn)資金到賬之后，發(fā)出使用指令，售出的購(gòu)物卡方可使用。持卡人消費(fèi)時(shí)，刷卡數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送到銀行，相應(yīng)貨款在次日即劃入商家的賬戶(hù)。

3.確立預(yù)付款消費(fèi)監(jiān)管部門(mén)。除了將預(yù)付款交由銀行托管外，還應(yīng)當(dāng)確立監(jiān)管部門(mén)。應(yīng)該逐步建立分工明確、快捷高效的監(jiān)管機(jī)制。最經(jīng)濟(jì)、最有效的方法，是由各級(jí)工商行政管理部門(mén)對(duì)不分行業(yè)不分種類(lèi)的收預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。既然“預(yù)付款消費(fèi)”是以消費(fèi)者對(duì)商家授信為基礎(chǔ)，那么凡是開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的商家，商業(yè)信用就十分重要。也就是說(shuō)，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才有資格開(kāi)展這種業(yè)務(wù)。對(duì)商家信用的把握，僅憑消費(fèi)者建立在消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的判斷是不夠的，更需要政府監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供判斷依據(jù)。工商部門(mén)的企業(yè)信用信息系統(tǒng)應(yīng)該發(fā)揮重要作用，該系統(tǒng)對(duì)嚴(yán)重失信的企業(yè)和法定代表人，在再次進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，依法進(jìn)行限制和鎖定，實(shí)現(xiàn)對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)和人員的市場(chǎng)禁入。一旦上了“黑名單”，登記注冊(cè)、對(duì)外投資、行政許可等方面將會(huì)變得十分困難。有些地方還就此問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管臺(tái)、行業(yè)自律等有益的探索。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對(duì)預(yù)付費(fèi)的監(jiān)管，采取了經(jīng)營(yíng)主體登記備案制度，建立專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管臺(tái)賬，開(kāi)展服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、主體承諾、工商部門(mén)消費(fèi)提示“三公示”活動(dòng)、推薦使用《“預(yù)付服務(wù)費(fèi)式”消費(fèi)合同》示范文本、建立轄區(qū)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制等措施。

4.實(shí)行預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入制度。需要區(qū)分不同性質(zhì)、種類(lèi)和行業(yè)設(shè)定從事收預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)的最低注冊(cè)資本和最低保證金繳納標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)企業(yè)注冊(cè)資本額和能否繳納最低保證金確定該經(jīng)營(yíng)者是否能從事預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)，不符合條件的一律不得從事預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)預(yù)付款消費(fèi)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門(mén)依照經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、種類(lèi)、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營(yíng)者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營(yíng)者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對(duì)收取的保證金由監(jiān)管部門(mén)在商業(yè)銀行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)存儲(chǔ)，監(jiān)管部門(mén)可從存款利息中提取最低限度的管理費(fèi)。一旦發(fā)生類(lèi)似“青鳥(niǎo)健身”這樣的問(wèn)題或企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等，用保證金和利息對(duì)持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。一些地方為了減少預(yù)付款的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)采用了企業(yè)預(yù)付保證金的方式。企業(yè)必須一次性繳納保證金。某些地方的行業(yè)協(xié)會(huì)制定了自律公約，加入自律公約的企業(yè)可以懸掛交保單位公示牌，公示牌上要明示投訴電話(huà)，消費(fèi)者也可以通過(guò)網(wǎng)站查詢(xún)交保單位以及企業(yè)交保情況。

5.對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂。進(jìn)行國(guó)家層面的立法，這樣才能保證全面、有力的監(jiān)管。目前正在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂，已經(jīng)將預(yù)付費(fèi)式經(jīng)營(yíng)納入草案。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修訂草案還沒(méi)有出臺(tái)前，應(yīng)盡快從國(guó)家層面建立制度，由相關(guān)部委或國(guó)務(wù)院將具有可操作性的建議制定成相關(guān)辦法，這樣可以對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行有效約束，更好地規(guī)范相關(guān)市場(chǎng)秩序，有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，將消費(fèi)者所受到的損失降到最低。

6.消費(fèi)者提高自身的防范意識(shí)。消費(fèi)者在辦卡之前，完全了解清楚預(yù)付款消費(fèi)中的種種條款時(shí)，對(duì)自己享有的權(quán)利應(yīng)如何維護(hù)、商家負(fù)有的義務(wù)如何落實(shí)一定要清楚，才決定辦卡。（1）選擇各類(lèi)服務(wù)時(shí)，消費(fèi)者首先要理智，對(duì)商家的口頭承諾不要輕易相信，消費(fèi)額度大，一定要有書(shū)面合同并詳讀合同內(nèi)容明確雙方的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。（2）確實(shí)需要大額的預(yù)先消費(fèi)，請(qǐng)向工商行政管理部門(mén)以及其他部門(mén)咨詢(xún)了解商家的信譽(yù)程度和服務(wù)情況。（3）發(fā)生消費(fèi)后，詳細(xì)填寫(xiě)服務(wù)次數(shù)，必須索要相應(yīng)的證據(jù)、發(fā)票、信譽(yù)卡、服務(wù)卡等，一旦發(fā)生糾紛，可憑證據(jù)合法保護(hù)自己的權(quán)益。（4）受到類(lèi)似侵害的消費(fèi)者一定要及時(shí)投訴和申訴，消協(xié)組織和有關(guān)行政部門(mén)對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行曝光和行政處罰。在行業(yè)自律方面，北京市豐臺(tái)區(qū)工商行政管理局針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)中出現(xiàn)的問(wèn)題采取了一系列措施，其中主要試行了通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律組織以及“綠色通道”來(lái)緩解的辦法，設(shè)立處理消費(fèi)糾紛的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，在連鎖企業(yè)設(shè)立區(qū)域投訴中心，及時(shí)妥善處理消費(fèi)糾紛，在企業(yè)醒目位置公示服務(wù)監(jiān)督電話(huà)。

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[責(zé)任編輯 安世友]