供求失衡下的黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策分析

摘 要：黑龍江省作為中國(guó)第一大農(nóng)業(yè)省份，其農(nóng)村的發(fā)展舉足輕重。在新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，農(nóng)村金融支持問(wèn)題變得尤為重要，而一直以來(lái)，農(nóng)村金融的需求大于供給，失衡狀況越來(lái)越嚴(yán)峻，資金大幅外流，進(jìn)一步惡化并影響農(nóng)村的發(fā)展。從黑龍江省農(nóng)村金融的供求出發(fā)，分析失衡的原因，并試圖找出建立一種規(guī)范合理發(fā)展農(nóng)村金融的方法，從而更好地配合大環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求失衡；資金外流；黑龍江省

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）10-0085-03

一、農(nóng)村金融的供給與需求

（一）農(nóng)村金融供給狀況

近十年來(lái)，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的8倍左右，而受到農(nóng)民收入水平以及日常開(kāi)銷等的影響，自身的積累有限，能以投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以說(shuō)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然是農(nóng)村金融的最主要供給主體。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)最主要有三類。第一類是政策性金融，此類供給主體帶有產(chǎn)業(yè)扶持、救濟(jì)、信貸優(yōu)惠等性質(zhì)，受到國(guó)家的控制。對(duì)于我省來(lái)說(shuō)，起到支農(nóng)作用的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其最主要是負(fù)責(zé)糧棉油等的收購(gòu)資金的借貸，此外也辦理政府財(cái)政支農(nóng)資金的代理?yè)芨兜?。第二類是商業(yè)性金融，追求的是高利潤(rùn)與低風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性直接決定了商業(yè)銀行對(duì)其貸款力度。在黑龍江省，許多金融機(jī)構(gòu)的撤并，剩下充當(dāng)這一角色的是農(nóng)業(yè)銀行，而農(nóng)行也在大批的撤出縣級(jí)區(qū)域，把更多的資金轉(zhuǎn)向城市，其支農(nóng)力量越來(lái)越薄弱。第三類是合作性金融，農(nóng)村信用合作社，它是聚集農(nóng)村閑置的資金，把資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借貸機(jī)構(gòu)，也是目前我們國(guó)家支農(nóng)的主力軍，其主要業(yè)務(wù)就是儲(chǔ)蓄和貸款。近年來(lái)，農(nóng)信社也暴露出很多問(wèn)題，其民主管理制度形同虛設(shè)，而又有政府的介入，自身利益最大化心理的趨勢(shì)，使其投向農(nóng)村資金比例呈下降趨勢(shì)。

作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，民間金融的發(fā)展也日益昌盛。主要有合會(huì)、地下錢莊及典當(dāng)行等。據(jù)章奇、黃季餛（2004）等的研究，70%以上的農(nóng)民需要依靠民間借貸或者私人借貸來(lái)滿足其資金需求。

（二）農(nóng)村金融需求狀況

黑龍江省是全國(guó)最大的農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)村人口近半數(shù)，其農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身很落后，農(nóng)民家庭生活顯而易見(jiàn)，幾乎沒(méi)什么自身積累，在遭遇自然災(zāi)害時(shí)，小戶幾乎會(huì)傾家蕩產(chǎn)，他們擁有強(qiáng)烈的資金需求。由于農(nóng)戶數(shù)量大，這就需要大量的資金來(lái)滿足黑龍江省農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)。目前農(nóng)村當(dāng)中，最主要的需求主體是農(nóng)戶及企業(yè)，而大多數(shù)農(nóng)戶與企業(yè)都不能滿足其資金需求，只有少數(shù)富有的農(nóng)戶及龍頭企業(yè)能順利得到需要的貸款。還有一類需求主體是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，或者說(shuō)是農(nóng)村的公共物品，以及建設(shè)新農(nóng)村的資金需求，可以歸類為政府需求，一般來(lái)講，都是政策導(dǎo)向的。

總的來(lái)說(shuō)，黑龍江省農(nóng)村金融需求具有以下特征：（1）缺少或者沒(méi)有抵押品和擔(dān)保品；（2）需求的多層次性和多樣性；（3）單個(gè)農(nóng)戶需求規(guī)模小、成本與風(fēng)險(xiǎn)高；（4）需求與季節(jié)變化有關(guān)；（5）對(duì)金融服務(wù)項(xiàng)目需求變化快：（6）農(nóng)民對(duì)資金需求具有迫切性；（7）需求總量持續(xù)上升；（8）非正規(guī)金融異?；钴S；（9）資金需求周期長(zhǎng)。

二、黑龍江省農(nóng)村金融供求失衡表現(xiàn)

在新農(nóng)村的建設(shè)過(guò)程中，需要大量的資金支持，而事與愿違，黑龍江省農(nóng)村金融供求出現(xiàn)了很大的缺口，農(nóng)村的限制資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)涌向城市，造成了黑龍江省農(nóng)村金融的失衡。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是總量失衡，二是結(jié)構(gòu)失衡。

（一）總量失衡

首先，在總量上，農(nóng)村存款明顯大于貸款（見(jiàn)下頁(yè)表1），并有存貸差逐漸拉大的趨勢(shì)，存貸差從2001年的125.8上升到2009年的491億元。農(nóng)村資金的流失有一部分通過(guò)稅收，而最主要的流出渠道是金融渠道，在金融機(jī)構(gòu)的存款，以存貸差的形式流出農(nóng)村。2001—2009年間，共流出資金2 277億元，占吸收存款的47.98%。

通過(guò)表2的存貸比可以看出，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比表現(xiàn)出上下波動(dòng)的情形，但總體上是在慢慢地上升，而基數(shù)不斷加大，也表現(xiàn)出了資金在加速流出。

（二）結(jié)構(gòu)失衡

1.供給主體機(jī)構(gòu)與功能單一。在黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)的整個(gè)體系中，農(nóng)信社占有重要位置，在一定程度上形成了壟斷，造成市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)。而政策性銀行，功能過(guò)于單一，提供資金有限，而且需要政策導(dǎo)向。商業(yè)銀行把資金調(diào)離農(nóng)村的速度一直在加快，服務(wù)三農(nóng)的功能慢慢喪失，只剩下了農(nóng)信社獨(dú)立支撐，而農(nóng)信社近年來(lái)的改革成效不佳，資金緊張，不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。

2.期限結(jié)構(gòu)失衡。不同的農(nóng)戶有不同的需求結(jié)構(gòu)，而農(nóng)業(yè)又具有季節(jié)性，這就使信貸的期限充滿了不確定性，而對(duì)于貸款是有期限的。比如，在中國(guó)，支農(nóng)的再貸款期限不超過(guò)兩年，而有些種植業(yè)資金的需求是超過(guò)兩年，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期限的不匹配，使信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)失衡。

3.資金使用用途。作為最主要的需求主體，農(nóng)戶的需求具有多樣性，他即是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，對(duì)生活開(kāi)支的需求、對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，隨著時(shí)代的變遷，在一點(diǎn)點(diǎn)發(fā)生著變化。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款規(guī)定的比較嚴(yán)格，并不是所有農(nóng)戶、不是所有時(shí)間都可以獲得相應(yīng)的貸款，農(nóng)戶通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得來(lái)的款項(xiàng)，可能用于生活開(kāi)銷，這就使資金用途發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而一旦如此，生活開(kāi)銷消耗了一定的支農(nóng)貸款額度，積累的多了，就影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、黑龍江省農(nóng)村金融供求失衡的原因

（一）農(nóng)村金融需求旺盛，金融供給不足

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)，農(nóng)業(yè)慢慢地從簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)、粗放式的生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，而農(nóng)民對(duì)生活水平提高的追求也日益強(qiáng)烈，短期貸款、長(zhǎng)期貸款，以及保險(xiǎn)需求等，越來(lái)越多樣化，不僅僅是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活開(kāi)銷，近年來(lái)，很多農(nóng)村居民慢慢地需要長(zhǎng)期投資資本，多種金融工具也慢慢地進(jìn)入了農(nóng)村。而農(nóng)村人口數(shù)量眾多，隨著單個(gè)需求數(shù)量的增長(zhǎng)，整個(gè)農(nóng)村金融需求急劇地?cái)U(kuò)大，這就使本身供給能力較弱的農(nóng)村陷入供給嚴(yán)重不足的境地。雖然民間借貸給正規(guī)金融一定的補(bǔ)充，但是農(nóng)村居民缺乏資金的現(xiàn)象凸顯，嚴(yán)重阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。

（二）資金通過(guò)存款加速外流

在黑龍江省，普通的農(nóng)戶幾乎不能從商業(yè)銀行獲得貸款，少部分的農(nóng)戶是從農(nóng)信社獲得的貸款，在企業(yè)中，獲得貸款的也是大型企業(yè)或政策性扶持企業(yè)。但是，反觀農(nóng)村的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，卻是每個(gè)人都可以參與的。首當(dāng)其沖的就是郵政儲(chǔ)蓄，在農(nóng)村開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，卻幾乎不辦理貸款業(yè)務(wù)，每年都吸取大量資金，繼而上存，直接就抽走了本身就供給不足的一部分農(nóng)村資金，而商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)調(diào)整，基本在農(nóng)村有貸款的只剩下農(nóng)業(yè)銀行，其他的也只是吸收存款，而農(nóng)業(yè)銀行隨著慢慢地發(fā)展壯大，更傾向于與同業(yè)的比較，追逐利益，將大部分業(yè)務(wù)都放在城市。而近年來(lái)的農(nóng)村信用社改革，其非農(nóng)化趨勢(shì)加重，使得農(nóng)村資金供給更加雪上加霜。在發(fā)展較落后的農(nóng)村，沒(méi)有人愿意把資金投放在這里，都通過(guò)各種方式抽走資金，以獲取更高的利益。從上文中的表1，農(nóng)村存貸款的差額看，存款額遠(yuǎn)大于貸款，資金以存款的方式流出。

各個(gè)金融機(jī)構(gòu)利用從農(nóng)村吸收的存款進(jìn)行投資，主要通過(guò)股票、債券和基金等，包括逐漸富裕起來(lái)的農(nóng)民，這些資金一般不會(huì)再回到農(nóng)村，還有些機(jī)構(gòu)和富農(nóng)通過(guò)直接像城市投資的方式，利用資金，使資金外流，或者直接在城市消費(fèi)，以上種種，加重了農(nóng)村金融供給的不足。

（三）信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱就表現(xiàn)在供需雙方擁有信息的多寡具有明顯區(qū)別，擁有較少的信息的人將處于不利地位。這種現(xiàn)象廣泛存在于黑龍江省，甚至是全國(guó)。目前來(lái)看，黑龍（下轉(zhuǎn)95頁(yè)）（上接86頁(yè)）江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相當(dāng)落后，還存在很大比重的自然經(jīng)濟(jì)，交通不利，基礎(chǔ)設(shè)施差，信息的傳遞速度緩慢，不利于信息交換，在金融的交易上，存在著很嚴(yán)重的不對(duì)稱現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)一步促使農(nóng)村金融供求出現(xiàn)失衡。

四、關(guān)于平衡黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）加大支農(nóng)力度

首先，在財(cái)政上，鑒于其對(duì)農(nóng)業(yè)支出比中之小，適當(dāng)?shù)丶哟髮?duì)農(nóng)村的支出，以便減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在供給上存在的壓力，對(duì)農(nóng)村施行優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)投資。其次，完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸，政策性和商業(yè)性銀行直接擴(kuò)大資金的投放量，而主力軍農(nóng)信社，則支持其發(fā)展壯大，適當(dāng)?shù)亟档唾J款門檻，多發(fā)展和完善小額信貸體系，讓更多的貧農(nóng)能滿足一定的需求。對(duì)民間金融進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，引導(dǎo)其健康的發(fā)展，并更多地投入到農(nóng)業(yè)中，充分發(fā)揮民間金融的作用。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，限制資金外流

在黑龍江省的農(nóng)村地區(qū)，儲(chǔ)蓄外流的最主要渠道是郵政儲(chǔ)蓄存款，而農(nóng)業(yè)銀行隨著支農(nóng)力度的減弱，慢慢轉(zhuǎn)向城市后，其農(nóng)村存款也遠(yuǎn)大于貸款，也是流出渠道之一。而郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村幾乎不進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，由于其利率高，吸收了大部分農(nóng)村的存款，保守估計(jì)在整個(gè)農(nóng)村存款的60%左右，筆者認(rèn)為，需要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行徹底的改革，使其能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)提供貸款，對(duì)其存款進(jìn)行限制，或者把郵政儲(chǔ)蓄整體移除農(nóng)村，農(nóng)村居民只能在農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)存款。適當(dāng)提高農(nóng)信社存款利率，壯大發(fā)展，讓其擁有更多的資金去支持農(nóng)村的發(fā)展，發(fā)展農(nóng)信社的同時(shí)，規(guī)范其發(fā)展方向，限制其向城市化、商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（三）有效改善農(nóng)村信用環(huán)境

構(gòu)建完善的信用體系對(duì)農(nóng)村發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。首先要加強(qiáng)信用管理人才的培養(yǎng)，進(jìn)而能有效宣傳信用知識(shí)；其次，構(gòu)建良好的信用管理法律制度，能為信用體系提供一個(gè)良好安全的環(huán)境；最后政府要監(jiān)督各方的行為，監(jiān)督市場(chǎng)，并以自身為標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建自己的信用制度。

除了要構(gòu)建一個(gè)信用體系外，農(nóng)戶和企業(yè)本身也要建立自律的意識(shí)，他們都是市場(chǎng)體系中的一部分，把守信作為一種考核目標(biāo)，讓誠(chéng)信變成農(nóng)戶和企業(yè)家們的一種習(xí)慣。

（四）構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

在農(nóng)村，成立一家專門進(jìn)行小額信貸的大型金融機(jī)構(gòu)，并給與大力支持，使那些貧農(nóng)不至于貸不到所需要的資金。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加之政府的大力扶持，加快其發(fā)展，讓其擁有較全面的業(yè)務(wù)，無(wú)論是生活需求還是生產(chǎn)需求，在一定的限制下，都能使農(nóng)戶得到資金。設(shè)定貸款利率上限，讓農(nóng)民得到比較便宜的資金，限制在此機(jī)構(gòu)的存款用途，只發(fā)放農(nóng)村貸款，保證此金融機(jī)構(gòu)的資金全部流向農(nóng)村。

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