創(chuàng)新發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

摘 要：中國(guó)商業(yè)銀行如果需要在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的發(fā)展就必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中，已經(jīng)在銀行競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程乃至競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境方面產(chǎn)生了巨大差異，這不僅極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，還導(dǎo)致產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。在對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析當(dāng)前存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）10-0073-02

中國(guó)的金融交易市場(chǎng)自2006年11月15日對(duì)外資銀行全面放開(kāi)，這就給本土商業(yè)銀行帶來(lái)了極其激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在堅(jiān)守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行必須尋找開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。如今，這個(gè)重?fù)?dān)便落在了中間業(yè)務(wù)身上。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于以下幾點(diǎn)：首先，由于中間業(yè)務(wù)并不涉及銀行資產(chǎn)以及負(fù)債，所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就顯得相對(duì)偏小，同時(shí)卻可以獲得較高的收益；其次，因?yàn)椴簧婕百Y本金，所以給中小型商業(yè)銀行帶來(lái)了開(kāi)展中間業(yè)務(wù)服務(wù)的機(jī)會(huì)，這樣可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢?jiàn)中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力，改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展差距比較

雖然中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速，但中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)相較于國(guó)際一流銀行仍存在著很大的差距，從以下數(shù)據(jù)就可以看出：美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在20%上下。

同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行雖然正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的成效，但中國(guó)商業(yè)銀行仍然從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，如結(jié)算類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)，所以面臨著金融品種單一、創(chuàng)造利潤(rùn)微薄、金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行，缺乏技術(shù)含量較高的交易類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)中間業(yè)務(wù)。在將來(lái)，隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入，以及國(guó)家金融政策的涌現(xiàn)，中國(guó)的金融市場(chǎng)會(huì)更好地結(jié)合在一起，屆時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)會(huì)大大提升，就會(huì)將交易類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)中間業(yè)務(wù)引入客戶(hù)對(duì)象。

三、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)理念存在偏差。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)利率由人民銀行統(tǒng)一制定，未能實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致利差幅度較大。這就形成了中國(guó)銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的負(fù)債經(jīng)營(yíng)模式。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其效益水平不明顯、不直接、這也形成了造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)興趣不大。所以盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始慢慢認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營(yíng)的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心。對(duì)員工而言，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展之后，隨著業(yè)務(wù)量的增加，造成差錯(cuò)率增加和服務(wù)質(zhì)量的下降，獲益偏低，影響員工辦理中間業(yè)務(wù)的積極性。

2.品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)貧瘠、中間業(yè)務(wù)盈利能力較低。由于中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，限制銀行創(chuàng)新開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，這極大地限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 從事的業(yè)務(wù)范圍很窄、 金融創(chuàng)新能力差、 金融產(chǎn)品單一、 缺乏吸引力。目前，在中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位的是那些日常操作簡(jiǎn)單易行的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)；而金融咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)的中間業(yè)務(wù)很少，技術(shù)含量高的資信調(diào)查、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)評(píng)估、期貨期權(quán)等金融業(yè)務(wù)在中國(guó)甚至沒(méi)有得到開(kāi)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)還存在品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，業(yè)務(wù)品種單一問(wèn)題，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以信用卡為例，雖然各銀行大量發(fā)卡，但是整體市場(chǎng)卻沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)，從而使得業(yè)務(wù)盈利能力低下。

3.后續(xù)服務(wù)存在問(wèn)題、資源投入不足。目前，我們雖然認(rèn)識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但部分商業(yè)銀行并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，資源投入不足。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要被提到商業(yè)銀行現(xiàn)有的戰(zhàn)略高度上來(lái)，不能將其視為是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，一定要認(rèn)識(shí)其對(duì)收益的改善。對(duì)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整和對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變具有重要意義。同時(shí)，很多商業(yè)銀行未能從成本、效益分析存在的薄弱環(huán)節(jié)，僅僅分解業(yè)務(wù)指標(biāo)，下達(dá)任務(wù)，基層行在任務(wù)和考核的壓力下發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，存在“重營(yíng)銷(xiāo)、輕服務(wù)”現(xiàn)象，大量的金融產(chǎn)品雖然營(yíng)銷(xiāo)給客戶(hù)，但后續(xù)的宣傳、培訓(xùn)、服務(wù)未能跟上，許多客戶(hù)因產(chǎn)品升級(jí)或遇到一點(diǎn)問(wèn)題沒(méi)有得到及時(shí)解決，從而放棄使用，造成大量的金融產(chǎn)品處于閑置狀態(tài)，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，制約了中間業(yè)務(wù)收入的增加。

4.缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)。目前，相當(dāng)多的銀行分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為金融創(chuàng)新只是總行層面關(guān)心的事，將其職能定位在僅負(fù)責(zé)對(duì)總行創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣方面，沒(méi)有獨(dú)立自主的創(chuàng)新動(dòng)力?，F(xiàn)有產(chǎn)品如代收代付、信用卡等特色業(yè)務(wù)收費(fèi)潛力尚待挖掘，對(duì)紙黃金和各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等新產(chǎn)品，還需加大營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)力度。在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面相對(duì)欠缺，特別是項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平還不高，制約了中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。

四、進(jìn)一步發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)重要性。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，樹(shù)立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車(chē)并駕齊驅(qū)的思想，以滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。

2.不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷(xiāo)渠道、銷(xiāo)售管理以及客戶(hù)服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類(lèi)業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶(hù)需求，堅(jiān)持以滿(mǎn)足基本客戶(hù)的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出為中國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)。提供客戶(hù)真正需要的金融產(chǎn)品。

3.完善中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門(mén)的中間業(yè)務(wù)加以整合，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，負(fù)責(zé)計(jì)劃分解、報(bào)備、協(xié)調(diào)、組織、指導(dǎo)、監(jiān)測(cè)與考核、重大項(xiàng)目產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，建立包括產(chǎn)品指導(dǎo)目錄、開(kāi)發(fā)應(yīng)用、操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督制約等環(huán)節(jié)的激勵(lì)約束機(jī)制，注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度。

4.拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。要進(jìn)一步分析市場(chǎng)，根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，把市場(chǎng)潛力大、科技含量高、效益貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入整體高速增長(zhǎng)。根據(jù)目前情況應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù)：（1）拓展個(gè)人代理業(yè)務(wù)。其中包括大力開(kāi)展基金代理銷(xiāo)售、代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、提升個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)收入。（2）積極發(fā)展法人及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主渠道作用，加大法人及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)以專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能在為客戶(hù)創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度，使其成為中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)主力。

5.進(jìn)一步提升對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)收入主要是通過(guò)服務(wù)體現(xiàn)出來(lái)的，只有提供良好的金融服務(wù)，客戶(hù)才能更好地使用金融產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)的金融產(chǎn)品才能給銀行帶來(lái)收益，否則大量閑置的金融產(chǎn)品只能提高銀行的經(jīng)營(yíng)成本。因此銀行不僅要做好產(chǎn)品售前的宣傳、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，更要做好產(chǎn)品的售后跟蹤服務(wù)，這方面需要銀行更進(jìn)一步完善大堂經(jīng)理、電子銀行專(zhuān)管員、客戶(hù)經(jīng)理制度，把售后服務(wù)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)來(lái)抓，通過(guò)各種渠道對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

五、結(jié)論

中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用：增加了銀行穩(wěn)定收入的來(lái)源、分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展以及有利于銀行合理有效配置資源?？傊?，對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)是區(qū)別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的新型業(yè)務(wù)，雖然起步晚，但是增速快，增量高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占比在50%左右，最高則達(dá)到70%，而中國(guó)的大型商業(yè)銀行中，該項(xiàng)占比最高的也僅在20%左右，這說(shuō)明在中間業(yè)務(wù)方面我們還處在發(fā)展階段，有很多潛力可挖。近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展非常重視，其盈利能力也逐年增加，這可以看做是中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，要保證中間業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，就要多措并舉，全行上下聯(lián)動(dòng)，培養(yǎng)全員營(yíng)銷(xiāo)的良好意識(shí)，才能使中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的長(zhǎng)期目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周家粱，徐之然，胡偉，戴程安.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（35）.

[2] 談偉憲.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競(jìng)爭(zhēng)力[J].中國(guó)金融，2007，（15）.

[3] 中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2010，（19）.

[4] 夏偉依.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].現(xiàn)代金融，2010，（6）.[責(zé)任編輯 陳麗敏]