淺議金融倉儲服務的社會價值

摘 要：金融倉儲服務是倉儲服務與金融服務相結合的創(chuàng)新融資服務模式之一，誕生以來，在支持中小微企業(yè)實現(xiàn)動產(chǎn)融資和轉(zhuǎn)型升級、支持三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、擴展銀行服務外包、擴大社會就業(yè)、支持社會誠信建設等方面發(fā)揮著一定作用。金融倉儲服務也獲得了政府、專家學者、銀行和中小微企業(yè)的高度認同。目前，新的金融倉儲服務機構不斷涌現(xiàn)，體現(xiàn)了良好的社會價值。

關鍵詞：金融倉儲；中小企業(yè)融資；社會價值

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）11-0123-03

一、金融倉儲服務：金融與倉儲的融合

（一）倉儲與金融的融合

物流金融是伴隨著現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是指為物流產(chǎn)業(yè)提供資金融通、結算、保險等服務的金融業(yè)務，物流金融服務在國際乃至未來中國，都有廣闊的市場。物流包括運輸、裝卸、包裝、加工、保管等，由于我國物流業(yè)發(fā)展還處于初級階段，在很長一段時間，倉儲都將是物流的最重要組成部分。金融倉儲服務正是物流金融的融資創(chuàng)新產(chǎn)品，是倉儲服務與金融服務相結合的創(chuàng)新融資服務模式之一。

倉儲以商品形態(tài)存在，屬于物資的范疇，金融則是以一般等價物的貨幣形態(tài)存在的，屬于資金的范疇，兩個獨立的范疇為何能融合在一起？這主要源于有以下共同點：第一，倉儲和金融，都屬于經(jīng)濟活動中的流通領域，都屬于交換活動，業(yè)務上是類同的，資源的區(qū)位優(yōu)勢產(chǎn)生了倉儲，而貨幣資金的清算促進了銀行類金融機構的誕生。第二，商品流和資金流在整個社會商品經(jīng)濟交換中，扮演著十分重要的角色，兩者如能有機結合起來，一定可以產(chǎn)生更大作用。第三，價值規(guī)律在倉儲和金融活動中都能起到調(diào)節(jié)作用，這二者都受商品和貨幣資金流通領域中固有的規(guī)律約束，比如供求規(guī)律。第四，倉儲和金融在我國都屬于第三產(chǎn)業(yè)，都具有服務特征，通過倉儲和金融活動，都能達到各自資源的最佳配置，將二者結合起來，可以使資金和物資同時達到最佳配置。

（二）金融倉儲的特征

金融倉儲的概念由國內(nèi)信貸專家童天水提出，國外沒有這一概念，但是在物流金融領域，就金融倉儲所涉及的相關業(yè)務早以開展，形成了一定的規(guī)范體系和市場。簡單而言，金融倉儲服務是指為金融機構相關業(yè)務提供第三方動產(chǎn)抵質(zhì)押管理的專業(yè)倉儲服務活動，金融倉儲是倉儲業(yè)的新業(yè)態(tài)，具有貸款抵質(zhì)押品價值發(fā)現(xiàn)、抵質(zhì)押價值維持與價值變現(xiàn)等功能。

金融倉儲典型的服務包括第三方監(jiān)管和倉單質(zhì)押業(yè)務。第三方監(jiān)管是指中小企業(yè)將其擁有的動產(chǎn)作為擔保，向銀行出質(zhì)，同時，將質(zhì)物轉(zhuǎn)交給具有合法保管動產(chǎn)資格的金融倉儲企業(yè)進行監(jiān)管，以獲得貸款的信貸業(yè)務活動，監(jiān)管的倉庫可以是企業(yè)自有倉庫，也可以是金融倉儲公司的倉庫。倉單質(zhì)押的金融倉儲服務是指有融資要求的中小企業(yè)把貨物存儲在金融倉儲企業(yè)的倉庫中，然后，憑借銀行認可的倉單向銀行申請貸款，銀行根據(jù)質(zhì)押品的價值和其他相關因素向客戶企業(yè)提供一定比例的貸款。目前，廣泛實用的是第三方監(jiān)管業(yè)務。但是，隨著倉單標準化的推進，倉單的市場接受力在提升，倉單自身也具有票據(jù)的便利性，因此倉單融資在未來發(fā)展市場會很大。在金融倉儲服務中，專業(yè)性的金融倉儲公司除了按照三方合約規(guī)定提供倉儲服務外，還負責監(jiān)管貨物流動狀況，并及時向銀行提供有關信息，是銀行的管家，金融倉儲服務的核心意義在于解決銀行動產(chǎn)抵質(zhì)押物監(jiān)管難題，使企業(yè)動產(chǎn)融資更加便捷和安全。

二、金融倉儲服務的社會價值

（一）支持中小微企業(yè)動產(chǎn)融資

中小微企業(yè)在增加社會就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，黨中央、國務院一直高度重視中小微企業(yè)的發(fā)展，而融資難是中小微企業(yè)發(fā)展中的一大門檻?？梢哉f，中小微企業(yè)融資難一直是世界性難題，在我國更具有普遍性。由于我國是世界的加工廠，中小微企業(yè)存在數(shù)量多、技術落后、稅費偏重等剛性約束，特別近兩年穩(wěn)健甚至適度從緊的貨幣政策背景下，中小企業(yè)受影響程度比大企業(yè)要重，面臨著銀行信貸資金不足、直接融資受限、民間借貸無門的困境，失血現(xiàn)象嚴重。依照發(fā)達國家破解中小微企業(yè)融資難的經(jīng)驗，中小微企業(yè)融資來源中，銀行發(fā)揮著不可替代的作用。但是，中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、品牌信譽差，不動產(chǎn)缺乏，難以取得信用貸款和不動產(chǎn)抵押貸款。中小微企業(yè)唯一可以信賴的就是擁有原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)資源。由于銀行場地、設備、人員、管理水平等條件的限制，銀行不愿意開展動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，因為傳統(tǒng)做法是銀行需要專門組織成立自己的倉庫，如果業(yè)務過程出現(xiàn)風險，銀行自己要承擔全部責任，還面臨著動產(chǎn)價值認定、動產(chǎn)管理與價值監(jiān)控等難以解決的問題。

由專業(yè)第三方——金融倉儲公司對中小微企業(yè)抵質(zhì)押給銀行的動產(chǎn)進行保管和監(jiān)管，可以解除銀行對動產(chǎn)抵質(zhì)押品的顧慮，而且部分責任可以轉(zhuǎn)嫁給監(jiān)管方，這樣由專業(yè)的人做專業(yè)的事情，銀行可以專注于信貸服務。通過金融倉儲服務，中小微企業(yè)將動產(chǎn)抵質(zhì)押給銀行，獲得短期貸款，盤活企業(yè)短期閑置生產(chǎn)資料，加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小微企業(yè)的資金壓力。金融倉儲相對于傳統(tǒng)擔保公司，融資企業(yè)承擔的費用大大降低，平均費用約為擔保收費的30%—50%，也可以降低企業(yè)的財務成本。

（二）支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

“十二五”期間，在節(jié)能減排、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、建設環(huán)境友好型和資源節(jié)約型社會的背景下，中小微企業(yè)面臨著很大轉(zhuǎn)型升級的壓力，而且從長遠發(fā)展來看，轉(zhuǎn)型升級是唯一的選擇。中小微企業(yè)應該有動力去轉(zhuǎn)型升級，但是轉(zhuǎn)型升級是需要資金支持的，資金來源的首選就是銀行，動產(chǎn)融資是一個可行的思路。理論而言，只要是有價值的動產(chǎn)，都能變現(xiàn)，都應該有對應的路徑實現(xiàn)抵質(zhì)押貸款，但是在實踐操作中，并不是所有動產(chǎn)都可以做抵質(zhì)押貸款，應盡量選擇那此易于保存、價格相對穩(wěn)定、流動性好、容易變現(xiàn)的產(chǎn)品。金融倉儲服務中，在選擇抵質(zhì)押產(chǎn)品時，取得貸款的中小微企業(yè)必須符合環(huán)境保護要求，并優(yōu)先向創(chuàng)新型企業(yè)傾斜，對于高能耗中小微企業(yè)，堅決不能通過金融倉儲服務獲得資金。這樣金融倉儲服務的獨特功能就顯示出來了，要想獲得動產(chǎn)融資，破解融資束縛，中小微企業(yè)必須技術創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級，普遍推廣可以推動我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，因為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級最主要的難題就在于中小微企業(yè)。

（三）支持三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

我國是一個絕大多數(shù)人口在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)大國，這是最基本的國情，農(nóng)村經(jīng)營實體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)人員自身的法律意識、經(jīng)營理念、履約意識、責任意識、誠信意識相對較差，思想觀念較為落后，失信現(xiàn)象屢見不鮮使得“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)融資難問題很嚴重。三農(nóng)企業(yè)可以用來獲得貸款的資源有哪些呢？有養(yǎng)豬場里的生豬、池塘里養(yǎng)的魚、長在地里的麥苗樹苗、窖里釀造的酒，等等。這些產(chǎn)品生產(chǎn)過程短則數(shù)月，長則數(shù)年，大量資金沉淀在里面。那么，這些動產(chǎn)可以獲得融資嗎？通過金融倉儲服務是可以的。金融倉儲公司通過一案一議，制訂“銀行放心、三農(nóng)企業(yè)滿意”的個性化服務方案，幫助糧油企業(yè)、養(yǎng)殖種植企業(yè)、食品生產(chǎn)企業(yè)等獲得銀行動產(chǎn)融資，支持三農(nóng)企業(yè)快速成長壯大。以浙江涌金倉儲股份有限公司為例，2008—2012年，公司為浙江、安徽、遼寧等省共計68家三農(nóng)企業(yè)提供融資服務，幫助企業(yè)獲得銀行授信19.7億元。盤活企業(yè)動產(chǎn)數(shù)量巨大：糧食（小麥、稻谷、玉米、大豆）約30萬噸、棉花4 000噸、茶葉123萬公斤、火腿約23萬只、生豬13 000頭、酒5 000噸、果醬5 000噸，其他監(jiān)管品種還有苗木、木材、蜂蜜、木糖醇、化肥等，監(jiān)管貨物價值達30余億元。

（四）擴展銀行服務外包，擴大社會就業(yè)

當前，全球金融業(yè)服務外包趨勢正不斷加強，金融服務外包的規(guī)模也快速增長、外延在不擴擴大。從銀行的角度來看，金融倉儲服務相當于把動產(chǎn)的監(jiān)管服務外包給專業(yè)性的金融倉儲公司，可以為銀行節(jié)省人力，并開拓新的市場，形成獨特的競爭優(yōu)勢，而且由于始終有動產(chǎn)保障，相應的風險也比較低。另外，隨著市場的開拓和服務類別的增加，銀行檔案數(shù)量呈幾何倍數(shù)的增加，同時，隨著市場的規(guī)范和國際化，對檔案存放管理的要求卻越來越高，銀行可以把自己復雜的檔案管理服務也外包給金融倉儲公司，所以金融倉儲服務為銀行服務外包提供了新的渠道。

金融倉儲企業(yè)是創(chuàng)新類企業(yè)，需要新鮮的血液。專業(yè)性的金融倉儲人才需要掌握會計知識、銀行信貸知識、擔保、物權法律知識、商務禮儀知識、營銷策劃技術知識、金融倉儲業(yè)務流程等，同時，企業(yè)也需要在一線倉庫工作的普通工人。這些需求為學生就業(yè)和農(nóng)民工、下崗職工提供了新的就業(yè)渠道。以浙江涌金倉儲股份有限公司為例，公司每年在浙江金融職業(yè)學院訂單招生30人，在浙江遂昌職業(yè)中專招生30人，通過訂單合作培養(yǎng)，一方面培養(yǎng)了企業(yè)急需的人才，另一方面，對于大中專畢業(yè)生來說，也增加了就業(yè)的新渠道。合作培養(yǎng)的人才對企業(yè)認同度高，在企業(yè)也有很大發(fā)展空間。通過金融倉儲的融資支持，同時也間接對各類三農(nóng)企業(yè)、中小微企業(yè)的員工就業(yè)起到了帶動或穩(wěn)定作用。金融倉儲服務更多是一種融資模式創(chuàng)新，這種模式對于其他國家和地區(qū)同樣適用，具有可復制性，具有較大的推廣價值，全國金融倉儲公司陸續(xù)成立，金融倉儲產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展必將需要更多的雇員。

（五）支持社會誠信建設

在現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟條件下，誠信建設對于國家興衰、名族發(fā)展、經(jīng)濟增長、文化繁榮、社會和諧以及企業(yè)成長具有十分重要的意義。對社會而言，發(fā)展金融倉儲服務，可以規(guī)避關聯(lián)擔?？赡芤l(fā)的區(qū)域性系統(tǒng)金融風險，因為利用企業(yè)自由動產(chǎn)抵質(zhì)押，如果企業(yè)不能按期償還貸款，自己的動產(chǎn)就會被變現(xiàn)償還貸款，所以融資企業(yè)產(chǎn)生銷售收入后，肯定會及時償還，有利于培養(yǎng)和提高客戶的誠信度，增加融資企業(yè)的信用意識，也能促進社會誠信文明建設。金融倉儲機構既是銀行的委托方，又是企業(yè)的倉儲業(yè)務伙伴，能夠搭建企業(yè)“想借借不到”和銀行“想借不敢借”的橋梁，有利于雙方建立長期固定的合作關系，從而雙方利益關系也由短期、臨時轉(zhuǎn)向長期、固定。在長期利益關系下，企業(yè)的信用缺失成本增加，從而促使企業(yè)加強信機用制重建信用體系，這種良好的信用機制也會更有利于企業(yè)融資。

三、金融倉儲服務社會價值實現(xiàn)——以浙江涌金倉儲股份有限公司為例

（一）金融倉儲服務的市場開拓

浙江涌金倉儲股份有限2008年3月18日在國內(nèi)首創(chuàng)金融倉儲模式。公司精心構建嚴密的動產(chǎn)監(jiān)管流程，開發(fā)標準倉單綜合業(yè)務系統(tǒng)，專心致力于金融倉儲服務；積極探索銀（行）、企（業(yè)）、（倉）儲三者之間互相支持協(xié)作機制，努力以金融倉儲服務激活企業(yè)動產(chǎn)資源，支持中中小微企業(yè)，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

截 至2012年12月底，公司陸續(xù)在北京、上海、重慶、沈陽、合肥、南昌、濟南、鄭州、西安、蘭州、哈爾濱市和浙江省內(nèi)主要地市設立了18家分支機構，與包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行等在內(nèi)的30余家銀行開展動產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務合作。公司監(jiān)管產(chǎn)品的行業(yè)涉及黑色和有色金屬、造紙、化工、紡織、食品、建材、電子機械、汽車、農(nóng)產(chǎn)品及養(yǎng)殖、石油、能源、家電、機械設備等十幾個；具體監(jiān)管產(chǎn)品包括鋼材、銅、鋁、白板紙、紙漿、廢紙、冷凍水產(chǎn)、石材、家紡（布匹）、小麥、棉花、汽車、輪胎、酒品、苗木、番茄醬、蜂產(chǎn)品、生豬、火腿、木糖、瀝青、煤炭、木材、電子產(chǎn)品等30余個品種。共有420個項目累計獲銀行授信近130億元，其中，2008年幫助中小微企業(yè)獲得授信1.335億元，2009年8.17億元，2010年16.878億元，2011年44.3112億元，2012年60億元，金融倉儲服務的規(guī)模呈現(xiàn)幾何級的增長。

（二）金融倉儲服務的社會榮譽

中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部及各級地方政府均對金融倉儲的創(chuàng)新實踐表達了關注和支持，金融倉儲服務模式受到政府、專家學者的高度重視和認同，金融倉儲服務在全國落地生根、開花結果。浙江涌金倉儲股份有限公司2009年獲得了杭州市中小企業(yè)融資創(chuàng)新獎、杭州市金融創(chuàng)新優(yōu)秀項目獎、杭州市服務業(yè)先進企業(yè)；2010年獲得浙江省優(yōu)秀民營企業(yè)、浙江省最具責任感的最佳金融服務機構稱號；2011年獲得浙江最具投資價值成長企業(yè)、年度最佳商業(yè)模式十強稱號。2012年榮獲2012中國年度微創(chuàng)新企業(yè)100強。此外，金融倉儲服務入編金融時報社《動產(chǎn)融資實踐——中小企業(yè)融資新模式》、中國人民銀行和世行集團國際金融公司聯(lián)合主編的《中國動產(chǎn)擔保創(chuàng)新經(jīng)典案例》等著作中。這些榮譽的取得自身也說明了金融倉儲服務的社會認同感及其社會價值。

四、總結

金融倉儲服務作為一種新型的具有共贏特征的金融服務創(chuàng)新產(chǎn)品，通過整合金融資源和物流資源，逐漸邁入了中小微企業(yè)融資的大道中，并形成了巨大的社會價值，具有良好的發(fā)展前景。當然，金融倉儲服務作為創(chuàng)新產(chǎn)物，在發(fā)展的過程中，也面臨著經(jīng)營成本日益上升、人才缺乏等問題，并承擔一些業(yè)務相應的信用風險、操作風險和法律風險。金融倉儲服務需要政府、銀行、金融倉儲機構、中小微企業(yè)合力，共同推進，為金融倉儲服務的發(fā)展提供好的制度環(huán)境和完善的法律保障，使金融倉儲服務成為銀行的好管家，走進廣大的中小微企業(yè)，多渠道、廣路徑、全方位支持我國經(jīng)濟建設。

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Discussion about the social value of the financial services

WU Jin-wang

（Zhejiang Financial vocation College，Hangzhou 310018，China）

Abstract：Financial services is one of the innovation，financing service model combining warehousing services and financial services since birth，plays a certain role in support for small and medium enterprises to achieve real estate financing and transition upgrades，support agriculture industry development，expansion of bank service outsourcing，expanding social employment，support the social credit construction. Financial warehousing services have also been highly recognized government，experts and scholars，banks and small and medium-sized enterprises. At present，the financial services agency new emerging，embodies the good social value.

Key words：financial warehouse；SME financing；social value

[責任編輯 高惠琦]