一個企業(yè)家眼中的民營銀行

黃世再，是大中華集團董事局主席。大中華集團以房地產(chǎn)起家，在深圳創(chuàng)造了大中華交易廣場、匯展閣等標志性建筑。在地產(chǎn)業(yè)取得成功的同時，黃世再正試圖進入金融領(lǐng)域。他的目標是成立大中華民營銀行，圓自己的銀行夢。今年以來，國家陸續(xù)發(fā)布政策，明確提出，“擴大民間資本進入金融業(yè)”，鼓勵由民間資本，發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行，從而讓他燃起了希望。然而希望是美好的，現(xiàn)實卻總是殘酷的。

銀行高利潤具有吸引力

作為民營銀行的代表，民生銀行的成功引來了眾多民營資本的關(guān)注。中國民生銀行行長洪崎在一次論壇上說：“尤其像今年（2012年）……中國銀行業(yè)一枝獨秀、利潤很高，不良率很低?！彼瑫r強調(diào)普通企業(yè)壓力很大?！捌髽I(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公布?！?/p>

銀行遠超實體經(jīng)濟的豐厚利潤是趨之若鶩的根本。上半年我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤7531億元，比去年同期增加915億元，增幅13.8%。16家上市銀行上半年實現(xiàn)凈利潤6242億元，上半年凈利潤平均增長12%。

而近年來的實體經(jīng)濟發(fā)展卻面臨不少困難。一些中小企業(yè)資金困窘，盈利能力下降，出現(xiàn)虧損，甚至瀕臨倒閉。

值得一提的是，即使在資金面緊張的2012年，仍有部分制造業(yè)企業(yè)如華泰汽車，出現(xiàn)在了認購銀行股權(quán)的名單中。

無獨有偶，部分未上市的城商行股份同樣自去年以來持續(xù)受到熱捧。包括大唐在內(nèi)的一批制造業(yè)央企以及當?shù)氐恼顿Y平臺，紛紛大手筆入股城商行。2011年底，大唐集團斥資14.1億入股富滇銀行，成為富滇銀行并列第一大股東。

“大家現(xiàn)在都知道銀行是個金娃娃。地方政府也想方設(shè)法要攥在自己手里，一些實業(yè)企業(yè)也想把這個作為產(chǎn)業(yè)金融混合發(fā)展的跳板。”黃世再說。

的確，銀行的高利潤和超強的融資能力吸引著民營資本擠破頭想進入銀行業(yè)。

“眾多民營企業(yè)深刻意識到開立民營銀行是未來獲得巨大利潤的重要一步，也是緩解由于實體經(jīng)濟下滑導致的主營業(yè)務利潤下降的又一收入來源。傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)競爭都很激烈，在現(xiàn)今的經(jīng)濟環(huán)境下，通脹壓力仍未消減，由于生產(chǎn)和銷售成本增加，一些實體企業(yè)主營業(yè)務收入下滑的態(tài)勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，像這樣的未來預見性收益減少的上市公司爭相獨立設(shè)立或者聯(lián)合同行業(yè)抱團設(shè)立民營銀行的規(guī)模批量涌現(xiàn)是這兩年的大勢所趨。”黃世再表示。

民營銀行設(shè)立困難重重

據(jù)統(tǒng)計，從7月5日至10月30日，22家民營銀行名稱獲得國家工商總局企業(yè)名稱核準，包括華商銀行、蘇南銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、客商銀行等。這一情形被眾多人士認為是民營銀行設(shè)立實質(zhì)性的第一步信號。

“企業(yè)設(shè)立之前需要有名稱，原則上企業(yè)名稱是不能重復的，尤其是在同一個行業(yè)不能重復，所以需要申報名稱看注冊之前是否有別的企業(yè)使用過這個名稱，這叫做名稱預先核準登記，按照規(guī)定，帶“國字頭”“中華”字樣的需要到國家工商總局辦理，進行名稱預先核準，如果該名稱沒有使用過，國家工商總局辦理核準登記，會發(fā)放“預先核準登記”證書，在核準登記后，六個月之內(nèi)在所在地工商局辦理工商登記，正式設(shè)立企業(yè)。這是常規(guī)意義上的預先核準登記。”黃世再告訴記者。

而按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國公司登記管理條例》規(guī)定，設(shè)立公司應當申請名稱預先核準。法律、行政法規(guī)或者國務院決定規(guī)定設(shè)立公司必須報經(jīng)批準，或者公司經(jīng)營范圍中屬于法律、行政法規(guī)或者國務院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準的項目的，應當在報送批準前辦理公司名稱預先核準，并以公司登記機關(guān)核準的公司名稱報送批準。

由大中華集團發(fā)起的大中華民營銀行正是因為名稱屬于“中”字頭的，所以要報國家工商總局核準。

“別簡單看只是核準與否，這里面有很多程序要走。首先是企業(yè)所在地地方政府要同意，而且要大力支持，才能上報到國家工商總局。國家工商總局并不是接到申請就給予核準，還要看一些條件，和排隊。原來我們想在大中華集團總部深圳市設(shè)立，但由于深圳市申請民營銀行的企業(yè)實在太多，為了避免不必要的競爭，我們正在密切地同地方政府接洽，選擇注冊地?！秉S世再說。

對于銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立的流程，黃世再表示，程序大致應為：“名稱預核準-行業(yè)準入批準-工商注冊”。

根據(jù)查詢，在銀監(jiān)會現(xiàn)頒發(fā)的具有金融許可證的機構(gòu)中，上述銀行還不在其列，這些銀行只走過了名稱預核準階段，而最難的是行業(yè)準入批準。

只有通過銀監(jiān)會審批的從事銀行業(yè)金融許可證的牌照后，才能按照《公司法》的規(guī)定去募股到工商局登記。而這也意味著，上述22家民營銀行的獲準設(shè)立還未得到最重要的一關(guān)也就是監(jiān)管層的通過。

黃世再表示：“銀監(jiān)會還未對審批民營銀行的關(guān)鍵法規(guī)進行披露，包括民營銀行設(shè)立細則的出臺、風險兜底的設(shè)計以及競爭的砝碼等等。”

“在具體的流程規(guī)則沒有公布前，民企的準備可能是無用功。但有一點是可以肯定的，地方政府的選擇和偏愛很重要。而我們接觸中代表監(jiān)管層的聲音也坦言，多年沒有審批新設(shè)銀行的經(jīng)驗，不如交給地方推薦。換句話說，如果連地方政府的關(guān)系都搞不好，以后怎么開展工作呢？所以，民營銀行的設(shè)立，最關(guān)鍵的是看地方政府的支持力度。這在我們籌備過程中已經(jīng)深深地感受到了?！秉S世再告訴記者。

未來是個未知數(shù)

據(jù)《中國證券報》報道，政府相關(guān)各方已就民營銀行試點的有關(guān)事宜達成一致，可能包括：將給予民營銀行有限業(yè)務牌照；根據(jù)實際情況對其業(yè)務范圍、開展業(yè)務區(qū)域、合格存款人等予以一定限制；發(fā)起民營銀行注冊資本金在5億至10億元之間；民營銀行股東應為民營資本或社會資本人士等。目前，有關(guān)部門正在進一步研究和討論民營銀行試點方案，不排除進一步修改的可能。

“銀行是以錢生錢的買賣，發(fā)起設(shè)立銀行首先要拿出一大筆錢，而且是閑錢。按照目前所傳的最低5億注冊資本金和9個發(fā)起企業(yè)計算，單個企業(yè)所需資金平均為5600萬左右。而目前國內(nèi)民企包括上市公司，能一次性拿出這么一大筆現(xiàn)金的，恐怕不多。另外這筆錢一定要是閑錢，這是因為作為特殊行業(yè)，銀行的資本金一旦注入，基本上是沒有抽逃挪用的可能的。而且，一旦經(jīng)營失敗，要由股東自擔風險，以其認繳的出資額為限對公司承擔責任，國家是不會兜底的。也就是說，股東要做好拿5600萬打水漂的思想準備。這對于民營銀行的發(fā)起人，無疑是嚴峻的挑戰(zhàn)?！秉S世再說。

銀行業(yè)人才稀缺也將是制約民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。銀行屬于技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，又是金融風險監(jiān)控要求特別高的特殊行業(yè)，銀行業(yè)對人才、技術(shù)和資本有著遠高于一般公眾性公司的監(jiān)管要求。

據(jù)記者了解，目前所有想開銀行的企業(yè)家都不是金融業(yè)的行家里手，他們的打算也很簡單，那就是大量聘請職業(yè)經(jīng)理人，找懂行者來操持。問題是現(xiàn)在各家銀行都在擴張，股份制銀行、城商行向國有商業(yè)銀行挖人，新成立的民營銀行差不多只能再從股份制銀行、城商行挖人。能不能挖到真正的人才是最大的考驗。還有挖來的人才能否同商業(yè)銀行進行有力的競爭？

“說實話，不是我對民營銀行沒有信心，只是現(xiàn)在的民營銀行真的很難同國有商業(yè)大行競爭，你不要看到國有商業(yè)銀行表面上盈利，其實內(nèi)部競爭也十分激烈。銀行這個行業(yè)幾近充分競爭了，民營銀行能否適應這個競爭，真是個未知數(shù)。”黃世再表示。