互聯(lián)網(wǎng)金融改變什么？

在對抗、融合互聯(lián)網(wǎng)的這場時代變革中，應(yīng)該沒有行業(yè)會感到孤單。有人在獨善其身嗎？恐怕更多的還是“同病相憐”、“惺惺相惜”吧。

十幾年前，互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，比爾·蓋茨就預(yù)言，“傳統(tǒng)銀行如果不改變，就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍?！?/p>

銀行業(yè)這個在國人心中向來堪稱“強(qiáng)勢”的行業(yè)，如今面對互聯(lián)網(wǎng)也越來越不淡定了。

互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度逐漸發(fā)酵，作為印刷人，我們可以不必替銀行操心如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，但還是應(yīng)該意識到這個趨勢確實關(guān)乎到我們自己的生意。

生意人都跟銀行打什么交道？支付結(jié)算、貸款融資、投資理財……當(dāng)銀行的這些核心業(yè)務(wù)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展起來時，一些事情就變得不同了。

小微企業(yè)融資難被詬病多年，在印刷行業(yè)這個問題也甚為突出。舊有體系中的沉疴會被互聯(lián)網(wǎng)金融治愈嗎？

結(jié)論還無法下得過早，但一些彌補(bǔ)現(xiàn)有缺陷的模式已經(jīng)不容忽視地出現(xiàn)了。

“借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的觸角，讓互不認(rèn)識的人像買賣商品一樣完成借錢過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶來了全新的金融業(yè)態(tài)，也讓小微企業(yè)的融資環(huán)境得到升級”。2013年5月11日，出人意料地，央視一套《新聞聯(lián)播》正面報道了溫州的翼龍貸網(wǎng)。翼龍貸是一家P2P（peer to peer，個人對個人）網(wǎng)貸平臺，它的模式最初是受人質(zhì)疑的，而現(xiàn)在《新聞聯(lián)播》的報道導(dǎo)向一定程度上代表了政府層的態(tài)度。

翼龍貸把有閑置資金的放款人和數(shù)以萬計缺資金的小微企業(yè)主們連在一起。借款人在平臺發(fā)布借款需求和利息，放款人自主選擇是否借款。為了確保資金安全，翼龍貸提前對借款人做詳細(xì)的入戶調(diào)查，并評估出借貸額度，這些信息都在平臺公布。如果還款記錄好，借款人的借貸額度可以上調(diào)。翼龍貸還把借貸資金的一部分作為風(fēng)險撥備，放款人遇到損失，撥備金可以先行賠付。翼龍貸成立6年，截至今年9月14日，共發(fā)布借款3.26億元，成交總額達(dá)1.62億元，用戶總量為128768人。

同為P2P模式的宜信（Credit Ease）創(chuàng)立于2006年，他們提出了很有煽動力的“普惠金融”口號。普惠金融的本質(zhì)就是通過技術(shù)和營銷創(chuàng)新，降低享受金融服務(wù)的門檻，使金融的大門最終向所有人敞開。宜信普惠目前通過遍布全國100多個城市的分支機(jī)構(gòu)，致力于為城市及農(nóng)村高成長性人群，即小微企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶，提供快捷方便的金融服務(wù)。

中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全國規(guī)模以上P2P貸款服務(wù)平臺超過200家，估計2012年全年P(guān)2P行業(yè)貸款規(guī)模在500億～600億元，比上年增長300%以上，可統(tǒng)計P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。無論從平臺數(shù)量還是交易金額來看，網(wǎng)貸行業(yè)已初具規(guī)模。

除了P2P模式，眾籌模式也在國內(nèi)悄然發(fā)展。眾籌即讓個人在網(wǎng)絡(luò)平臺向公眾展示創(chuàng)意項目，爭取大家的關(guān)注與支持，進(jìn)而獲得資金援助。在眾籌平臺，每個項目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)。在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到或者超過目標(biāo)金額，項目即成功，發(fā)起人可獲得資金；如果項目籌資失敗，那么已獲資金全部退還支持者。眾籌平臺的所有項目都要求對支持者設(shè)有相應(yīng)的回報，回報可以是實物，也可以是非實物，但目前在我國，一般眾籌網(wǎng)站都明確指出，回報不可涉及資金或股權(quán)。也許正是因為這一原因，國內(nèi)眾籌模式的發(fā)展不如P2P模式迅猛。不過，眾籌在國外的發(fā)展特別蓬勃。去年4月5日，奧巴馬簽署了《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》，正式將眾籌界定為互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式。美國最早的眾籌網(wǎng)站Kickstarter，截止到今年年中，已累計融資將近6億美元，發(fā)布了10萬多個創(chuàng)意項目，總共吸引了300多萬名支持者。

在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里金融無疑是發(fā)展最快、最成熟的。阿里旗下的支付寶是國內(nèi)最早的第三方支付平臺，第三方支付平臺又可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開端。“讓誠信創(chuàng)造財富，讓天下沒有難借的錢?！卑⒗锝鹑谶€向阿里巴巴會員提供阿里小貸產(chǎn)品，阿里小貸根據(jù)借款人的信用提供借款，不需要借款人提供抵押擔(dān)保。今年，阿里再次推出新產(chǎn)品余額寶。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金也能隨時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等支付功能。

盡管存在監(jiān)管風(fēng)險、交易風(fēng)險等一系列不好解決的難題，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展還是更多地體現(xiàn)出向上的正能量，政府層面的態(tài)度也是積極的。阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。

回到文章的標(biāo)題，互聯(lián)網(wǎng)金融改變什么？對于印刷人，它的影響有最主要的兩重。

互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融生態(tài)，它為我們?nèi)蘸髲氖陆鹑诨顒犹峁┝烁鄻拥倪x擇，創(chuàng)造了更多的可能性，讓我們獲得更多機(jī)會享受金融服務(wù)，這是毫無疑問的，也是普適的。

另一方面，銀行是票據(jù)印刷企業(yè)的客戶，它的業(yè)務(wù)若發(fā)生變化，勢必讓印刷企業(yè)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。我們已經(jīng)歷了存折印刷的不斷減少，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨，支付與結(jié)算方式改變，人們不僅不需要存單、存折，也可能不再需要銀行卡、信用卡，各種交易結(jié)算將通過PC終端、移動終端實現(xiàn)。證卡印刷業(yè)務(wù)這幾年來發(fā)展不錯，但大家有沒有想過在或遠(yuǎn)或近的一天，它也會成為歷史？