商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

于春梅

【摘 要】隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民物質(zhì)文化水平得到了顯著提高，特別是國民生產(chǎn)總值及居民實際收入的顯著增加及銀行理財方式的多元化發(fā)展，推動了商業(yè)銀行在個人資產(chǎn)增值與保值基礎(chǔ)上的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與繁榮。但是，我國商業(yè)銀行個人理財?shù)睦碚撝R體系還不太成熟，理財業(yè)務(wù)層次性不高、實踐經(jīng)驗不足，存在著諸多問題，總體來說我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段。本文對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本理論進行了概括，分析了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；對策

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以客戶的實際需求為理財目標(biāo)，根據(jù)客戶的客觀資本狀況確立風(fēng)險屬性，制定理財方案，是以人為本的科學(xué)發(fā)展理念的具體實踐，有利于商業(yè)銀行拓展信息及資本渠道，提升了銀行品牌的影響力，為商業(yè)銀行提高核心競爭力，實現(xiàn)科學(xué)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展注入了新的活力及旺盛的生命力?，F(xiàn)如今個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的重要支撐力量，加大對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究具有極強的理論和現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究

個人理財業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶的理想財務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險承受能力，結(jié)合投資者實際的財務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專業(yè)性優(yōu)勢，幫助客戶制定的多樣化、個性化的投資理財組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能夠滿足不同客戶多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來源，降低了金融資本風(fēng)險，實現(xiàn)了商業(yè)銀行運營、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價及金融創(chuàng)新四個基本金融資本知識理論。同時，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟效益原則貫穿整個個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類產(chǎn)品作為理財市場的主導(dǎo)，重視理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要分為三個服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶的基本情況，并作出客觀財務(wù)狀況分析。這是個人理財業(yè)務(wù)順利開展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶的收支狀況、金融資本購買力、收入來源及自身投資經(jīng)驗及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶的投資理財結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶理想財務(wù)目標(biāo)，推薦理財產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢，重點考慮客戶的投資偏好及風(fēng)險承受能力，根據(jù)客戶的實際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品。最后，要對客戶的理財產(chǎn)品進行必要的修正及保護。國家金融資本市場政策、復(fù)雜的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境及客戶的實際財務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤及信用的需要應(yīng)該及時采取有效的理財風(fēng)險規(guī)避防范措施，合理檢測客戶理財產(chǎn)品的收益及風(fēng)險水平，保證客戶理財目標(biāo)的實現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行努力實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺向現(xiàn)代化綜合理財業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進的步伐，提升了自身經(jīng)營服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強了自身的核心競爭力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的制約與限制分析

（一）缺乏對個人理財業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識

首先，由于我國個人理財業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段，無論是客戶還是銀行職員都存在對理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識問題。在對理財業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷售好壞評價業(yè)務(wù)好壞，局限了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過分的強調(diào)外在客觀因素對個人理財業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來資源促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識驅(qū)動力。最后，傳統(tǒng)儲蓄理財觀念限制了個人理財業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲蓄保護和積累意識影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財業(yè)務(wù)介紹，過度偏好或迷信儲蓄的安全保值功能。同時，我國公民缺乏對風(fēng)險與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識，對銀行推廣的個人金融理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險，限制了高風(fēng)險產(chǎn)品的市場占有率，造成了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）金融市場發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制

我國商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實現(xiàn)利率的完全市場化，理財產(chǎn)品的價格及利潤優(yōu)勢不顯著，特別是金融市場發(fā)展的不完善，限制了理財投資渠道的拓展。健全的信用體系是個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險，容易導(dǎo)致銀行做出錯誤的、脫離實際的理財產(chǎn)品規(guī)劃，為個人與銀行都帶來不必要的損失。在我國金融市場的發(fā)展實踐中，金融市場的三大主體銀行、保險、證券一直處于相對分離的狀態(tài)，特別是國家政策的獨立操作，獨立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、代理、通存通兌等低級日常業(yè)務(wù)，難以滿足客戶在證券、保險方面的個人投資需求。

（三）銀行自身對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

盡管從個人理財業(yè)務(wù)的總體來說，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對理財產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識，難以對產(chǎn)品進行深層次挖掘，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個人理財產(chǎn)品的設(shè)計及銷售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進一步發(fā)展的瓶頸。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷售渠道的暢通，沒有完整可靠的運營操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計算和風(fēng)險評估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來發(fā)展的風(fēng)險和與難度。

三、促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）學(xué)習(xí)先進理財發(fā)展理念，加深自身的專業(yè)化程度

我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點，明確理財業(yè)務(wù)的市場產(chǎn)品定位，積極爭取國家政策支持，豐富個人理財?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類，根據(jù)不同等級及層次的客戶需求擴展證券、基金、信托等類別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財觀念，堅持品牌的開發(fā)建設(shè)。同時，加大個人理財業(yè)務(wù)職員的專業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競爭激勵機制，建立一批高素質(zhì)的專業(yè)化個人理財隊伍。

（二）積極構(gòu)建推進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境

銀行要大力推動金融體制改革，擴大、鞏固客戶群體，展開跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢，可以開發(fā)更多的理財產(chǎn)品空間。

（三）建立、健全一個科學(xué)有效的理財產(chǎn)品銷售體系

一方面，我們要實施客戶關(guān)系營銷管理戰(zhàn)略，以客戶的實際需求為銷售的核心價值，個人理財業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶通過各類社會活動接觸，增加客戶的信任度。在銷售過程中，要全方位、多層次的為客戶的實際利益考慮，提供個性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營銷資源的有機組合，以不同的利潤中心協(xié)調(diào)各部門的銷售利益，增強各部門間的合作服務(wù)意識，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。

隨著銀行金融資本競爭的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場競爭的發(fā)展需要，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財投資理念，刺激個人投資欲望，優(yōu)化個人理財業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國際市場競爭力，推動商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。

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