加快發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融

從國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)實(shí)踐來(lái)看，消費(fèi)金融作為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人或家庭提供的滿(mǎn)足其信用消費(fèi)的信貸服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型具有突出作用。我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)起步于上世紀(jì)末，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展形成了一定規(guī)模，但發(fā)展水平仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的需要。建議進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)外消費(fèi)金融發(fā)展實(shí)踐方法的學(xué)習(xí)借鑒，在總結(jié)近年消費(fèi)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，政府加大對(duì)消費(fèi)金融的政策支持力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)加大對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的又好又快發(fā)展，滿(mǎn)足居民消費(fèi)升級(jí)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前加快國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展具有重大意義

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型亟需發(fā)展消費(fèi)金融。消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位一直不突出。2011年我國(guó)居民消費(fèi)支出對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率僅為35.4%，與美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家相差超過(guò)20個(gè)百分點(diǎn)。在居民儲(chǔ)蓄率連年攀升的同時(shí)，國(guó)人海外消費(fèi)卻持續(xù)火爆，2012年中國(guó)游客海外消費(fèi)同比增長(zhǎng)超過(guò)18%，比同期社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速高近4個(gè)百分點(diǎn)，我國(guó)居民消費(fèi)需求亟需進(jìn)一步釋放。消費(fèi)金融針對(duì)居民消費(fèi)需求提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效釋放居民消費(fèi)需求并提高社會(huì)總消費(fèi)水平，而產(chǎn)能過(guò)剩背景下消費(fèi)水平的提高對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著正向效應(yīng)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型工具――銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點(diǎn)，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)測(cè)算，2012年我國(guó)銀行卡的普及和使用拉動(dòng)全國(guó)居民消費(fèi)總量增長(zhǎng)1.15%，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)了約0.44%。

（二）國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的加速發(fā)展已具備相應(yīng)條件。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)金融的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策推動(dòng)的共同結(jié)果。2011年我國(guó)人均國(guó)民收入超過(guò)5500美元，已達(dá)到居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和消費(fèi)金融加速發(fā)展階段所需的4000-5000美元的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)水平。而歷史上，當(dāng)制造業(yè)和進(jìn)出口發(fā)展遇到瓶頸時(shí)，多國(guó)政府都成功通過(guò)直接推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或減稅來(lái)快速發(fā)展消費(fèi)金融，促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，這恰好符合我國(guó)當(dāng)前面臨的狀況。同時(shí)，社會(huì)環(huán)境和技術(shù)的發(fā)展也為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了有利條件：城鎮(zhèn)人口不斷增加，信用卡市場(chǎng)持續(xù)高速發(fā)展年輕消費(fèi)群體逐漸成長(zhǎng)，“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念正在改變，通過(guò)消費(fèi)信貸適度提前消費(fèi)的理念越來(lái)越被大眾接受；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，用戶(hù)信用信息來(lái)源和客戶(hù)發(fā)展渠道更加多元化，通過(guò)對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的挖掘和在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)展消費(fèi)金融的方法和效率也顯著提高。

加快我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的建議

《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出要擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)信貸。建議下一步加快推出具體的支持政策、實(shí)施科學(xué)的業(yè)務(wù)措施，力爭(zhēng)在三到五年內(nèi)推動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展邁上新臺(tái)階。

（一）降低準(zhǔn)入門(mén)檻支持市場(chǎng)參與主體多元化。目前國(guó)內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司等。與國(guó)外相比，我國(guó)消費(fèi)金融公司的設(shè)立門(mén)檻較高，2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)以來(lái)，國(guó)內(nèi)僅有4家專(zhuān)業(yè)性消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5%，遠(yuǎn)低于國(guó)外1/3的通常水平。在監(jiān)管手段可行、安全風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，建議人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低如設(shè)立消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本、出資人總資產(chǎn)等市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，更多引入民間資本，支持不同類(lèi)型的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)，以滿(mǎn)足不同消費(fèi)者群體的信貸需求。

（二）完善針對(duì)消費(fèi)金融的差別化監(jiān)管政策。以目前最典型的消費(fèi)金融工具信用卡為例，當(dāng)前對(duì)其監(jiān)管偏嚴(yán)，如在資本充足率的計(jì)算中，信用卡未使用授信額度主要執(zhí)行高達(dá)50%的表外資產(chǎn)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，一定程度上制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，一是降低對(duì)信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求；二是放開(kāi)對(duì)信用卡小額貸款功能的限制，使之同時(shí)具備循環(huán)貸款和小額貸款的功能；三是逐步開(kāi)展消費(fèi)信貸資產(chǎn)的證券化試點(diǎn)；四是借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)對(duì)信用卡項(xiàng)下的消費(fèi)稅收進(jìn)行優(yōu)惠。

（三）加快個(gè)人征信體系、社會(huì)保障體系、消費(fèi)文化等基礎(chǔ)建設(shè)。一是繼續(xù)完善社會(huì)信用體系，推動(dòng)個(gè)人信用信息建設(shè)，在現(xiàn)有的政府征信體系之外，同時(shí)培育商業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，逐步建立社會(huì)化全面征信機(jī)制，并將個(gè)人信用信息納入其生產(chǎn)、交易活動(dòng)的資質(zhì)評(píng)估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會(huì)保障體系建設(shè)，提高個(gè)人收入，緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力，穩(wěn)定收入增長(zhǎng)預(yù)期，從而增強(qiáng)消費(fèi)意愿，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)信用文化建設(shè)，既培養(yǎng)消費(fèi)者養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，降低其信用違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，又引導(dǎo)其積極建立適度提前消費(fèi)、合理信用消費(fèi)的消費(fèi)理念。

（四）引導(dǎo)商業(yè)銀行等加大消費(fèi)金融發(fā)展與創(chuàng)新力度。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費(fèi)金融的主要力量。目前商業(yè)銀行推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品不夠豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化比較普遍。建議監(jiān)管層逐步給予商業(yè)銀行等在消費(fèi)金融的可消費(fèi)限額、消費(fèi)信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大自主性，提高商業(yè)銀行等發(fā)展消費(fèi)金融的意愿和能力，完善國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的產(chǎn)品種類(lèi)和功能。商業(yè)銀行一方面將發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)積累的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，與最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過(guò)對(duì)銀行卡消費(fèi)、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的挖掘，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段降低消費(fèi)金融的客戶(hù)發(fā)展、維護(hù)成本。在產(chǎn)品上，建立以消費(fèi)者為對(duì)象的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，從住房、汽車(chē)消費(fèi)轉(zhuǎn)向日常消費(fèi)，以消費(fèi)者為核心根據(jù)不同階段提供不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從教育貸款、到住房裝修貸款到婚慶貸款到旅游貸款再到醫(yī)療貸款。

（五）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和市場(chǎng)引導(dǎo)。通過(guò)及早建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系增強(qiáng)政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融的信心，在監(jiān)管方式上實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的門(mén)檻準(zhǔn)入監(jiān)管向科學(xué)動(dòng)態(tài)監(jiān)控轉(zhuǎn)變。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處理機(jī)制，及時(shí)向消費(fèi)信貸市場(chǎng)參與者發(fā)出預(yù)警和提示風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化參與機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和行業(yè)自律機(jī)制。市場(chǎng)引導(dǎo)方面，應(yīng)注意消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式，避免鼓勵(lì)過(guò)度消費(fèi)的不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)行為和低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，防止居民消費(fèi)觀(guān)念引導(dǎo)過(guò)度而引發(fā)消費(fèi)金融危機(jī)。 （作者系全國(guó)人大代表，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司黨委書(shū)記、副董事長(zhǎng)、總裁）