金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的主要矛盾及相關(guān)對(duì)策

摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，不僅是金融部門承載的重大歷史使命，也給農(nóng)村金融事業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。文章對(duì)制約金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾大矛盾進(jìn)行了分析，并提出金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：金融支持；新農(nóng)村建設(shè)；主要矛盾；對(duì)策

2006年以來(lái)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央一號(hào)文件都把推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為一項(xiàng)重要任務(wù)，而建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村也是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，不僅是金融部門承載的重大歷史使命，也給農(nóng)村金融事業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)？如何支持新農(nóng)村建設(shè)？金融部門需要深入地探討和實(shí)踐，從而找出癥結(jié)，以解決對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的制約，為支持新農(nóng)村建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、制約金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾大矛盾

1.資金需求總量日益增加與資金供給明顯不足的矛盾

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，農(nóng)村高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶、涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)村資金需求總量迅速增加，但是資金供給受到很大限制。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村資金供給主要有以下幾條渠道：一是企業(yè)和農(nóng)戶的自身積累，二是金融機(jī)構(gòu)貸款，三是財(cái)政資金投入，四是集資及民間融資。從各渠道供給情況看，農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示，近幾年自身積累能解決資金需求量的38%；典型企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查顯示，近幾年來(lái)企業(yè)自身積累能解決資金需求總量的12%；而通過(guò)近幾年金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放情況看，金融機(jī)構(gòu)貸款能解決資金需求量的15%，財(cái)政資金能解決需求量的2%，通過(guò)民間融資、集資等方式可解決資金需求量的8%，有25%的資金缺口沒(méi)有著落，資金供給明顯不足。造成這種狀況的原因：一是財(cái)政資金投入乏力，地方財(cái)政支農(nóng)力度依然較小。據(jù)對(duì)某縣調(diào)查，近幾年財(cái)政預(yù)算對(duì)農(nóng)業(yè)的投入僅占財(cái)政預(yù)算總支出的8%-11%，農(nóng)村中急待解決的基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)得不到有效解決。二是金融機(jī)構(gòu)貸款滿足率相對(duì)較低。據(jù)對(duì)農(nóng)戶調(diào)查，近幾年農(nóng)戶小額貸款基本能得到滿足，但大額貸款滿足率相對(duì)較低。如養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品加工大戶、運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)大戶等滿足率不足60%；另?yè)?jù)對(duì)企業(yè)調(diào)查，貸款額超過(guò)50萬(wàn)元的滿足率不足40%。較低的貸款滿足率在很大程度上制約著企業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展。三是自身積累不足，特別是企業(yè)的自身積累較弱，資金供給能力較低，影響自身規(guī)模的擴(kuò)大和正常發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及人員迅速減少與農(nóng)村金融需求日益增加的矛盾

調(diào)查顯示，多年前金融機(jī)構(gòu)大舉從農(nóng)村撤退，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及從業(yè)人員大幅減少，其中國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已少之又少，大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行已完全撤銷了在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也僅保留了3到5個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村信用社則全部撤銷了在農(nóng)村的信用站。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員的迅速減少造成很多村街成為金融服務(wù)的“盲區(qū)”，農(nóng)戶存、貸款出現(xiàn)困難，與農(nóng)村金融需求日益增加形成鮮明的矛盾。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮與農(nóng)村金融服務(wù)需求日益迫切的矛盾

從信貸職能發(fā)揮情況看，商業(yè)銀行難有作為。一是商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。上級(jí)行嚴(yán)格控制基層行的放款權(quán)限，信貸政策向大中城市傾斜，信貸資金繞過(guò)農(nóng)村集中投向了經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中城市的大企業(yè)、大項(xiàng)目，基層行信貸投放僅限于工商企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)類貸款。據(jù)對(duì)縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)查，近年來(lái)貸款增量主要投向了城鎮(zhèn)企業(yè)、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及個(gè)人住房等，對(duì)農(nóng)村中的企業(yè)和個(gè)人以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)很少給予信貸資金支持。二是資金集中上存，農(nóng)村資金外流。據(jù)調(diào)查，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行的存款統(tǒng)由上級(jí)行支配，大部分貸款則由上級(jí)行審批，從而造成大量的資金流出縣外，被其上級(jí)行集中使用，縣域內(nèi)的正常資金需求得不到滿足。而農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍狹窄，支持的對(duì)象僅限于糧棉油生產(chǎn)、流通及加工企業(yè)，對(duì)縣內(nèi)企業(yè)支持力度有限。目前支持新農(nóng)村建設(shè)的重?fù)?dān)落在了農(nóng)村信用社一家身上，農(nóng)村信用社也成為支持農(nóng)村發(fā)展的主力軍。從服務(wù)職能發(fā)揮情況看，商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行提供的多是針對(duì)城鎮(zhèn)企業(yè)或個(gè)人的服務(wù)業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，各種經(jīng)營(yíng)方式、各種合作組織陸續(xù)出現(xiàn)，從而對(duì)金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)有了更多的需求。但是，由于缺乏與之相適應(yīng)的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到不同程度的影響。

4.農(nóng)村融資成本過(guò)高與農(nóng)民承受能力較低的矛盾

表現(xiàn)之一是農(nóng)業(yè)貸款利率過(guò)高，農(nóng)民承受了高成本的壓力。農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)主力軍，為農(nóng)業(yè)提供了有效的信貸資金支持，雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民融資難的問(wèn)題，但過(guò)高的貸款利率加大了農(nóng)民融資成本，增加了農(nóng)民支付負(fù)擔(dān)。據(jù)對(duì)某縣農(nóng)村信用社調(diào)查，近年來(lái)隨著貸款量的增加，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間明顯擴(kuò)大，上浮幅度從30%到100%，農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示，72%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)過(guò)大，面對(duì)高利息支出，農(nóng)民苦不堪言而又無(wú)可奈何。表現(xiàn)之二是民間借貸利率過(guò)高，借貸人支付負(fù)擔(dān)加重。據(jù)對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)調(diào)查，40%的農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)生過(guò)民間借貸行為，借貸利率一般在15‰-20‰，最高的在40‰，高于農(nóng)村信用社利率，是其1.7-2.3倍，造成借貸人利息支出負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)效益受到影響。

5.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不盡人意與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況急待改善的矛盾

一是農(nóng)村企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善，仍有少數(shù)企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)尤存。據(jù)對(duì)某縣轄金融機(jī)構(gòu)調(diào)查，特別是農(nóng)村企業(yè)受管理水平所限，經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)效益低于城鎮(zhèn)企業(yè)，少數(shù)企業(yè)因經(jīng)營(yíng)受困，無(wú)力償還銀行貸款，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)加大。二是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制不健全。目前，市轄各縣還沒(méi)有建立一家真正的農(nóng)村信用擔(dān)保組織，農(nóng)民貸款找不到擔(dān)保，貸款難問(wèn)題依然存在。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比例偏低。據(jù)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)查，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率較高，與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益存在著矛盾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以經(jīng)濟(jì)利益的回報(bào)率來(lái)選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不開(kāi)辦或只開(kāi)辦少數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一旦農(nóng)業(yè)遭受風(fēng)險(xiǎn)其損失只有農(nóng)戶自身承擔(dān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)得不到保障。以上狀況的存在，反映了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相協(xié)調(diào)，相互間的矛盾急待改善。

二、金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

1.健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，從金融層面緩解農(nóng)村資金供求矛盾

一是準(zhǔn)確定位服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)職能。規(guī)定縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社是服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也要定位于服務(wù)農(nóng)村，落實(shí)中央文件精神，制定可操作性強(qiáng)的管理辦法，對(duì)各機(jī)構(gòu)發(fā)放于農(nóng)村的貸款進(jìn)行考核，以切實(shí)發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村的職能。二是規(guī)避農(nóng)村資金外流，明確規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要將一定比例的新增存款投放于“三農(nóng)”。

2.制定可行措施，降低農(nóng)戶融資成本支出

一是對(duì)支持農(nóng)業(yè)的信貸資金實(shí)行差別利率。特別是農(nóng)村信用社要盡快完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村資金需求的不同特點(diǎn)和用途，實(shí)行有差別的貸款利率。如對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)，由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，應(yīng)執(zhí)行較低的貸款利率浮動(dòng)水平，以上浮10%-20%為宜；對(duì)運(yùn)輸、農(nóng)副產(chǎn)品加工、服務(wù)、個(gè)體工商業(yè)等信貸需求，可執(zhí)行較高的貸款利率浮動(dòng)水平，如上浮50%-80%，通過(guò)貸款的不同用途進(jìn)行資金定價(jià)，提高金融支農(nóng)的政策效果。二是規(guī)范民間借貸行為。通過(guò)制定相關(guān)法律，使民間借貸陽(yáng)光化、合法化，并在法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)，彌補(bǔ)財(cái)政和金融資金支持的不足。

3.實(shí)行財(cái)政稅收政策傾斜，引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村

要想引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)村，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，就要讓金融機(jī)構(gòu)獲得一定的利益。因此，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策或鼓勵(lì)措施，對(duì)投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸資金國(guó)家可給予稅收上的優(yōu)惠或財(cái)政資金補(bǔ)貼，如減免農(nóng)業(yè)貸款的營(yíng)業(yè)稅、對(duì)以較低的利率投放的農(nóng)業(yè)貸款給予財(cái)政補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的積極性。

4.多方合力營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是要大力培育小額農(nóng)貸組織。培育由自然人、企業(yè)法人和社團(tuán)法人發(fā)起的小額農(nóng)貸組織，并界定其業(yè)務(wù)范圍，使之與農(nóng)村信用社之間在保持競(jìng)爭(zhēng)的前提下，成為對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的有益補(bǔ)充。二是要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展抵抗自然災(zāi)害和意外事故提供保險(xiǎn)支持。三是建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。規(guī)范運(yùn)行機(jī)制和操作規(guī)程，切實(shí)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到保駕護(hù)航和融資擔(dān)保作用。四是建立失信懲戒機(jī)制，打擊逃廢債行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。要通過(guò)構(gòu)建多元化的農(nóng)村服務(wù)保障體系，從不同角度、不同方面對(duì)不同層次的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供支持，以迅速提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有效保障。

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