當(dāng)前瑞安民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查與思考

摘 要：民間借貸是溫州市中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的重要融資渠道，在一定程度上促進(jìn)了溫州地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)民間借貸行為蘊(yùn)含著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視。2011年集中爆發(fā)的老板跑路、企業(yè)倒閉現(xiàn)象，已經(jīng)使溫州市包括瑞安在內(nèi)的民間借貸問題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。文章在針對(duì)瑞安市民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及弊端問題研究的基礎(chǔ)上，提出了引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸 瑞安 規(guī)范

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）01-031-02

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。我國(guó)民間借貸的存在由來已久。浙江省瑞安市作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、民營(yíng)化程度較高的區(qū)域之一，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的特點(diǎn)。毋庸置疑，民間借貸曾推動(dòng)瑞安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。與常規(guī)金融體系相比，民間借貸具有較大的優(yōu)勢(shì)，尤其在熟人圈子，往往具有安全可靠、互惠互利、使用方便等特點(diǎn)，民間借貸的發(fā)展助推了資金的有效流動(dòng)，提高了資金的配置效率。瑞安大量中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期都是依靠民間借貸的支持逐步發(fā)展壯大的，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋或不具優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，民間借貸更是企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的主要途徑。

但是，由于民間借貸存在各類先天不足的因素，與此伴生的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。自央行實(shí)行適度從緊的貨幣政策以來，在國(guó)家宏觀調(diào)控、銀根緊縮的背景下，使迫切需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人，為獲取資金融通，更多地轉(zhuǎn)向民間借貸，甚至愿意承受不斷飆升的貸款利率，致使瑞安民間借貸異?；钴S，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)快速積聚。2011年集中爆發(fā)的老板跑路、企業(yè)倒閉事件，已經(jīng)引起黨委、政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。因此，如何正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。

一、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析

綜觀瑞安整個(gè)民間借貸市場(chǎng)，主要有以下幾大特征：

1.借貸利率過高。瑞安民間借貸高利貸問題非常突出，且日益隱蔽化、專業(yè)化。據(jù)調(diào)查，瑞安民間借貸利率從月息1分、2分到1角，甚至高達(dá)1.5角不等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定基準(zhǔn)利率的4倍。

2.借貸規(guī)模龐大。過去人們借款多用于生活消費(fèi)方面，借款數(shù)額比較小，幾百元、幾千元，最多也就幾萬元。現(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等，甚至用于炒地、炒金、炒股、炒房、賭博、高息轉(zhuǎn)貸等活動(dòng)。借款數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元也不足為奇。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，瑞安民間借貸規(guī)模大約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的1/3；同時(shí)，借貸行為廣泛地發(fā)生在個(gè)人、企業(yè)之間，遍及各行各業(yè)，逐漸形成了“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的態(tài)勢(shì)。近日，瑞安法院受理了一起標(biāo)的額超過億元的民間借貸案件。這是自2012年8月1日浙江省各級(jí)法院第一審民商案件級(jí)別管轄標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后，瑞安法院受理的首起標(biāo)的額超過億元的案件。

3.借貸資金資本化、商業(yè)化。瑞安的民間借貸已經(jīng)從“熟人之間交易”逐漸演變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系，從傳統(tǒng)的生活消費(fèi)幫助變化為經(jīng)營(yíng)性借貸的融資渠道。在高額利潤(rùn)的誘惑下，部分企業(yè)和個(gè)人甚至專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)典型的資本化、商業(yè)化特征。

4.借貸主體多樣化。瑞安很多擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等融資中介機(jī)構(gòu)深度介入民間借貸，這些機(jī)構(gòu)很少以機(jī)構(gòu)名義開展核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)，而是由從業(yè)人員以個(gè)人或親友名義開展融資放貸業(yè)務(wù)。另外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)工作人員甚至部分政府公務(wù)人員也充當(dāng)民間借貸雙方的“資金掮客”的角色，操縱信貸資金流入民間借貸，以牟取利差。

二、瑞安民間借貸危機(jī)的弊端

瑞安民間借貸危機(jī)的爆發(fā)規(guī)模雖小，產(chǎn)生的影響卻是極其深遠(yuǎn)。

1.阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。一方面，在高額利潤(rùn)的誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人把目光投向民間借貸，把民間借貸作為一種短期產(chǎn)業(yè)來經(jīng)營(yíng)，將實(shí)業(yè)作為名片，以實(shí)業(yè)去貸款，參股小額貸款公司或者合伙放貸，有些干脆放棄家族企業(yè)，實(shí)業(yè)漸漸變成空心化。另一方面，在當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)下行的背景下，投機(jī)性投資回報(bào)不佳，直接導(dǎo)致部分企業(yè)和個(gè)人不能按期償還，被迫以拆東墻補(bǔ)西墻的方式運(yùn)作資金，形成惡性循環(huán)。

2.引發(fā)了民間借貸糾紛的大幅增加。據(jù)調(diào)查，2010年至2012年上半年期間，瑞安法院受理民間借貸案件6891件，收案標(biāo)的額40.70億元，案件數(shù)量和標(biāo)的額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別是2011年下半年開始，民間借貸糾紛案件和案件標(biāo)的額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升42.08%；收案標(biāo)的額為9.37億元，同比上升97.57%。2012年1—6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受理案件2034件，同比上升51%；收案標(biāo)的額為16.98億元，為上年同期的3.09倍，平均個(gè)案達(dá)83.48萬元。以上數(shù)據(jù)顯示，最近幾年，民間借貸案件幾乎占據(jù)了瑞安法院商事案件的半壁江山，無論是案件數(shù)量還是案件標(biāo)的額，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的合同糾紛案件。

3.加大了民間借貸案件的審理難度。傳統(tǒng)民間借貸的法律關(guān)系比較簡(jiǎn)單，現(xiàn)在逐漸呈現(xiàn)復(fù)雜化趨勢(shì)，很多民間借貸糾紛背后并非只有借貸這單一的行為事實(shí)，而是各種法律關(guān)系交織在一起，甚至部分非法債務(wù)如賭債等也以民間借貸的方式出現(xiàn)，給法院增加了審理難度。另外，一些不規(guī)范操作使得民間借貸案件事實(shí)難以認(rèn)定。如只有欠條沒有匯款憑證、收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實(shí)模糊；為了規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、訂立陰陽合同等做法。

4.破壞了和諧社會(huì)的發(fā)展局面。2010年以來，瑞安法院審理的民間借貸案件中以高利借貸居多，真正用途合法、利息合理的民間借貸卻為少數(shù)。高利借貸活動(dòng)危害極大，如不加以引導(dǎo)和規(guī)范，必將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序造成很大破壞和沖擊。據(jù)調(diào)查，在高額利息回報(bào)的誘惑下，部分放貸人開始從事非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等違法犯罪行為，且伴生非法拘禁等暴力催討行為，造成很多家庭妻離子散、企業(yè)停產(chǎn)倒閉。另一方面是部分債務(wù)人因面臨要債人威逼恐嚇，鋌而走險(xiǎn)走向犯罪道路。

三、引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的建議

民間借貸的科學(xué)發(fā)展是一項(xiàng)涉及政府調(diào)控、金融支持、企業(yè)治理、司法保障等方面互動(dòng)有序的系統(tǒng)工作。為了最大限度地發(fā)揮民間借貸的積極作用，限制消極效應(yīng)，社會(huì)各界必須加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，采取多種措施強(qiáng)化對(duì)民間借貸的管理，以保證民間借貸健康發(fā)展。

（一）就政府調(diào)控而言，要引導(dǎo)民間資本理性運(yùn)作

1.健全監(jiān)管機(jī)制。建議建立由公安、司法、監(jiān)察、宣傳、財(cái)政、審計(jì)、工商、經(jīng)貿(mào)、信訪、人行、銀監(jiān)等部門組成的“民間借貸活動(dòng)指導(dǎo)工作組”，定期溝通，共享信息，及時(shí)有效地處置因民間借貸活動(dòng)引起的不穩(wěn)定因素。積極推動(dòng)金融創(chuàng)新改革，擴(kuò)大銀行存貸款利率浮動(dòng)幅度，限制銀行高息攬存、變相吸存，使市場(chǎng)主體以資金價(jià)格為核心充分競(jìng)爭(zhēng)，從而達(dá)到各項(xiàng)資源和經(jīng)濟(jì)要素合理優(yōu)化配置的目標(biāo)；堅(jiān)決取締違法從事金融業(yè)務(wù)的投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)。適時(shí)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起組建“民間借貸登記服務(wù)中心”，建立資金供求信息庫(kù)，協(xié)同擔(dān)保公司、公證、評(píng)估、登記、法律咨詢、銀行等機(jī)構(gòu)，為民間借貸雙方提供綜合性服務(wù)，及時(shí)了解和掌握民間資金動(dòng)向，防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間借貸行為的公開化、規(guī)范化。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。通過政府主導(dǎo)、全民參與的路徑強(qiáng)化社會(huì)信用教育，大力提倡誠(chéng)信意識(shí)，傳授信用知識(shí)，強(qiáng)化信用觀念。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)民間借貸糾紛的發(fā)生系當(dāng)事人違背誠(chéng)信原則所致。誠(chéng)實(shí)守信原則要求民間借貸從借貸行為發(fā)生到償還的整個(gè)過程都要做到誠(chéng)實(shí)、善意，締結(jié)合同、行使權(quán)利、履行義務(wù)都要遵守法律規(guī)定和承諾。同時(shí)，建立多方參與的民間貸款風(fēng)險(xiǎn)管控體系，通過審查出借方資金來源、設(shè)置貸款保險(xiǎn)制度和加強(qiáng)貸后資金流向管理，化解民間借貸“無擔(dān)?！憋L(fēng)險(xiǎn)，并逐步建立信用記錄制度等配套措施，以提高不講誠(chéng)信的風(fēng)險(xiǎn)成本，強(qiáng)化借款人的違約責(zé)任。

3.建立登記制度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)多頭貸款和盲目舉債的現(xiàn)象非常普遍，貸款規(guī)模和社會(huì)融資規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于企業(yè)自身營(yíng)業(yè)能力，以致資不抵債，如里學(xué)集團(tuán)、海太陽集團(tuán)等。另外，出借人不知道借款人負(fù)債總額，不清楚其還款能力，不了解借款人有無非法吸收公眾存款或者集資詐騙的故意，以致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)重重。因此，可以考慮加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，實(shí)行民間借貸登記制度，設(shè)置一條“紅線”，規(guī)定單位和自然人借入款項(xiàng)達(dá)到一定規(guī)模的，向信息登記中心報(bào)告其融資方式、融資規(guī)模和融資用途，從而保證民間資本安全。

4.拓寬企業(yè)融資渠道。引進(jìn)股權(quán)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，積極搭建中小企業(yè)與股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資之間的對(duì)接平臺(tái)；拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，除支持企業(yè)上市之外，可以引導(dǎo)發(fā)行中小企業(yè)集合債券（票據(jù)）、信托基金、短期融資證券和中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券等直接融資產(chǎn)品，在政策、財(cái)力允許范圍內(nèi)給予一定財(cái)政補(bǔ)助；采取激勵(lì)措施，鼓勵(lì)銀行業(yè)加大信貸支持力度；根據(jù)市場(chǎng)變化，適度追加企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)財(cái)政資金。

5.完善金融機(jī)構(gòu)。依托溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合溫州市委、市政府《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》這一有利的政策環(huán)境，根據(jù)瑞安民間金融需求情況，科學(xué)規(guī)劃，合理布局，積極擴(kuò)大小額貸款公司服務(wù)覆蓋范圍，完善小額貸款業(yè)務(wù)布局；對(duì)民營(yíng)資本開放金融牌照，合理引導(dǎo)民間資本組建正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，培育充分完全競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

（二）就司法保障而言，要引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范操作

1.推動(dòng)民間借貸立法。民間借貸的發(fā)生基于意思自治原則，從私法的角度來說，法律沒有限制必要。然而，由于民間借貸對(duì)出借方?jīng)]有嚴(yán)格的審查機(jī)制，貸款方可能對(duì)借款用途、自身經(jīng)營(yíng)狀況等作虛假陳述，從而擾亂金融秩序。為了保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)其走上正常的運(yùn)行軌道，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完整的立法體系，盡快出臺(tái)《民間借貸管理?xiàng)l例》，將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸提供更為有利的活動(dòng)空間。

2.建立民間借貸態(tài)勢(shì)預(yù)測(cè)、溝通協(xié)調(diào)和矛盾化解機(jī)制。司法機(jī)關(guān)要對(duì)民間借貸案件審理中發(fā)現(xiàn)的各種問題進(jìn)行分析研究，從風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等角度向有關(guān)部門提出司法建議；要積極向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)企業(yè)重大涉訴情況，協(xié)同政府部門處置企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的司法保護(hù)和延伸服務(wù)。司法機(jī)關(guān)要妥當(dāng)把握裁判規(guī)則的適用和利益平衡，在審理涉及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性民間借貸糾紛案件時(shí)，既要依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，又要從有利于企業(yè)生存發(fā)展、有利于民生的角度，注重案件處理的社會(huì)效果。對(duì)資信良好只是暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，注重從促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展的角度出發(fā)，采用柔性手段，慎用訴訟保全等措施。對(duì)可能引發(fā)群體性事件、鬧訪事件或其他惡性事件的因素，做好做足預(yù)測(cè)和預(yù)防工作，確保矛盾不上交、不激化、不匯集。

4.加大打擊力度。瑞安公務(wù)人員參與民間借貸活動(dòng)較為普遍，以隱名的方式參與高利貸活動(dòng)的也為數(shù)不少。相對(duì)而言，公務(wù)人員參與高利貸活動(dòng)的行為性質(zhì)更為惡劣，不僅擾亂了金融秩序，而且嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)家機(jī)關(guān)和政府公務(wù)人員的形象。應(yīng)該堅(jiān)決采取措施，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)規(guī)范，堅(jiān)決打擊公務(wù)員以營(yíng)利為目的進(jìn)行的高利放貸或者擔(dān)?；顒?dòng)，對(duì)于違反黨紀(jì)國(guó)法的行為，依照相關(guān)政策、法律從嚴(yán)懲處。

（三）就金融支持而言，要加大服務(wù)平臺(tái)建設(shè)力度

1.規(guī)范經(jīng)營(yíng)。銀行作為特殊的企業(yè)，在追求自身效益的同時(shí)，要有社會(huì)責(zé)任感。銀行與企業(yè)應(yīng)當(dāng)是利益共同體關(guān)系，在企業(yè)生產(chǎn)困難時(shí)期，銀行要采取措施，通過切實(shí)降低企業(yè)融資成本、爭(zhēng)取上級(jí)金融機(jī)構(gòu)更多的信貸支持、提高貸款不良率的容忍度等，支持企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，在合法合規(guī)前提下不抽貸、不壓貸；加強(qiáng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金測(cè)算，科學(xué)、合理地確定企業(yè)授信額度；加強(qiáng)信貸資金流向管理，防止信貸資金通過各種途徑違規(guī)流入民間借貸市場(chǎng)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行應(yīng)當(dāng)制定專門的信貸政策、成立專門機(jī)構(gòu)或賦予現(xiàn)有機(jī)構(gòu)專項(xiàng)職能，加快推進(jìn)針對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。政府可以考慮在考核、財(cái)政性存款存貸掛鉤等方面調(diào)動(dòng)銀行積極性；合法吸收境外信貸資金，拓寬資金來源渠道，在現(xiàn)有外管政策下，通過進(jìn)出口貿(mào)易途徑，利用本外幣境外代付、延長(zhǎng)信用證等方式吸收境外穩(wěn)定、低成本信貸資金。

3.提高隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)道德教育和法律知識(shí)宣傳，強(qiáng)化異常行為管理，切實(shí)防范從業(yè)人員介入社會(huì)融資、充當(dāng)融資“掮客”等不正當(dāng)、不合法行為。

（四）就企業(yè)治理而言，要正確對(duì)待民間借貸

企業(yè)作為放貸主體，要依法經(jīng)營(yíng)，并充分提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，防止被高利誘惑，忽視風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失；要加強(qiáng)自律，防止民間借貸演變成高利貸，演變成非法集資、集資詐騙，觸犯刑法；要通過合法途徑解決債務(wù)糾紛，嚴(yán)禁非法索債。

企業(yè)作為借款主體，要充分認(rèn)識(shí)民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)，合理控制民間借貸的金額、期限，以及可容忍的利率上限；要增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防止資金投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，禁止資金流向賭博等非法途徑；要積極拓寬自身融資渠道，嘗試直接融資、股權(quán)融資等多種融資方式，以增強(qiáng)自身的融資能力和生存實(shí)力；要審慎對(duì)待擔(dān)保問題，清醒認(rèn)識(shí)對(duì)外擔(dān)保可能帶來的重大風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中共浙江省瑞安市委黨校 浙江瑞安 325200）

（責(zé)編：若佳）