民營(yíng)銀行“看上去很美”

科爾尼公司全球合伙人，科爾尼公司大中華區(qū)總裁。擁有20年咨詢經(jīng)驗(yàn)

在政策的許可下，民營(yíng)銀行需要從混業(yè)經(jīng)營(yíng)去創(chuàng)新，得規(guī)劃租賃、信托、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的發(fā)展，打通相關(guān)通道。相比大銀行，這是其唯一可以突圍的地方

近來(lái)，有部分民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)。開設(shè)民營(yíng)銀行的想法和做法都是好的，在促進(jìn)融資問題的同時(shí)，可以解決一些系統(tǒng)性的問題。民營(yíng)銀行就和民營(yíng)企業(yè)一樣，應(yīng)該是比較有動(dòng)力去做一些不一樣的事情和創(chuàng)新。不過(guò)，民營(yíng)銀行能不能做得好，關(guān)鍵還在于銀監(jiān)會(huì)。

華瑞銀行的名稱前不久獲得工商核準(zhǔn)。但如果這家浙江的金融機(jī)構(gòu)未來(lái)只能在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)，能夠發(fā)展到什么樣的程度呢？它可能走不出浙江，更別說(shuō)到北京開網(wǎng)點(diǎn)。為什么？當(dāng)下，每新開一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，都需要銀監(jiān)會(huì)的審批。按道理，開網(wǎng)點(diǎn)是銀行自己做主的事情，因?yàn)殂y行自己會(huì)考慮有沒有資金、成本，可不可以服務(wù)當(dāng)?shù)氐目蛻?。而不是需要銀監(jiān)會(huì)來(lái)告訴銀行可不可以開網(wǎng)點(diǎn)。華瑞銀行如果在浙江為本地的中小企業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)，成長(zhǎng)性的極限是可以預(yù)見的，將被浙江中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模給限制住。而且，別的銀行可以到浙江來(lái)跟它分一杯羹，它卻不可以到別的地方去參與競(jìng)爭(zhēng)。

不僅如此。現(xiàn)在，包括四大行在內(nèi)不少大一點(diǎn)的銀行都有小微企業(yè)部門，這在兩年前是不可想象的。由于四大行迫不得已將眼光盯住了下游，開始做中小企業(yè)?？梢灶A(yù)見，華瑞銀行和這些大塊頭的競(jìng)爭(zhēng)沒法長(zhǎng)久。華瑞銀行必然要以創(chuàng)新性、靈活性的業(yè)務(wù)模式，去尋找自己的定位。

此外，華瑞銀行也會(huì)碰到一控兩參的擴(kuò)張瓶頸。一家銀行可以控股另外一家銀行，參股另外兩家銀行的規(guī)定，對(duì)華瑞銀行一樣有約束力。

對(duì)華瑞銀行的情景分析意味著，如果監(jiān)管不改變，民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)性有很大的局限。民營(yíng)銀行能否成功，要打一個(gè)很大的問號(hào)。因此，開設(shè)民營(yíng)銀行，銀行監(jiān)管的框架需要同步進(jìn)行修訂。如果枷鎖不打開，民營(yíng)銀行就不會(huì)有成功的一天。

對(duì)于民營(yíng)銀行，可能有些部門的初衷是希望能夠促進(jìn)g5JKLLrY92BdhyP/ttdw+y8QUnJ4u+249ZX5RTPun5w=民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推動(dòng)金融市場(chǎng)的多元化，但有些部門卻不想銀行體系出現(xiàn)問題。如果各方的出發(fā)點(diǎn)不同，那就很難在短時(shí)間內(nèi)看到部門之間很好的配合。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，現(xiàn)在分割得太清晰，例如保監(jiān)會(huì)管保險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)管銀行。不過(guò)，金融是相互影響的。市場(chǎng)發(fā)展到一定地步，合久必分，分久必合。以前分開是有必要的，現(xiàn)在又走到了要合的地步。中國(guó)下一步的金融發(fā)展需要一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

在三五年內(nèi)，除非政策有一些可喜的變化，否則即便一些民營(yíng)企業(yè)獲得銀行牌照，民營(yíng)銀行短期內(nèi)也不會(huì)有大發(fā)展。唯一可以確信的是，銀行牌照有一點(diǎn)價(jià)值。

而對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在政策的許可下，需要從混業(yè)經(jīng)營(yíng)去創(chuàng)新，民營(yíng)銀行不能只做銀行，還得規(guī)劃租賃、信托、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的發(fā)展，打通相關(guān)通道。相比大銀行，這是民營(yíng)銀行唯一可以突圍的地方。

還有一個(gè)情況可以預(yù)見。不少企業(yè)可能會(huì)把民營(yíng)銀行作為其資本運(yùn)作的一個(gè)平臺(tái)，但是，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)不一定是其創(chuàng)辦民營(yíng)銀行的首要目的。這與監(jiān)管部門的初衷是不一樣的。民營(yíng)銀行剛開始應(yīng)該不算是一種真正意義上的銀行，不過(guò)它會(huì)演變，就像剛開始的GE capital，清一色為GE服務(wù)，但現(xiàn)在GE的生意只占其很少的部分，這樣的一個(gè)演變花了二十年的時(shí)間。