中小微企業(yè)融資“兩難”問題依舊突出

近年來，延邊地區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長、增加出口、擴(kuò)大就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定起到了重要作用。但在國際經(jīng)濟(jì)疲軟和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的雙重壓力下，中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍較突出。

中小微企業(yè)發(fā)展與金融支持的基本情況

近年來，延邊地區(qū)中小微企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模逐漸擴(kuò)大、實(shí)力不斷增強(qiáng)，科技企業(yè)數(shù)量上升、產(chǎn)品檔次提高，出口大幅增長等特點(diǎn)。延邊朝鮮族自治州（以下簡稱“延邊州”）政府始終高度重視發(fā)展中小微企業(yè)發(fā)展，不斷完善政策措施，健全服務(wù)體系，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，中小微企業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行了有力的信貸支持，從而緩解了中小微企業(yè)的融資難問題，中小微企業(yè)貸款同比明顯增加，同比增速達(dá)26.78%。另外，各商業(yè)銀行還加大了對(duì)中小微企業(yè)的貸款投放力度，但銀行對(duì)中小微企業(yè)信貸資金仍顯不足。表現(xiàn)為：第一，金融機(jī)構(gòu)的有效信貸支持不足。第二，國有商業(yè)銀行的金融支持不足。國有商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的資金支持力度的減弱，進(jìn)一步加大了欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供求矛盾。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款支持力度以及對(duì)新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的信貸支持也呈現(xiàn)出明顯不足狀態(tài)，其中的不足部分須通過民間借貸進(jìn)行融資，但高額的利息增加了融資成本。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小微企業(yè)融資難、融資貴并存

中小企業(yè)融資難

銀行信貸門檻高，大多數(shù)企業(yè)望而卻步。一是向銀行申請(qǐng)貸款企業(yè)占比不足10%。延邊州人民銀行對(duì)轄內(nèi)66家金融機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，2013年上半年，有1089戶企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，僅占全部注冊法人企業(yè)的6.97%。二是獲得銀行信貸支持的企業(yè)僅占全部注冊法人企業(yè)的4.57%，大多數(shù)企業(yè)的資金需求得不到滿足。

受產(chǎn)業(yè)政策影響，中小微企業(yè)較難得到銀行信貸支持。對(duì)延邊州8個(gè)縣（市）124戶中小微企業(yè)問卷調(diào)查顯示，52.42%的中小微企業(yè)經(jīng)營主業(yè)屬于國家不鼓勵(lì)的行業(yè)，其中屬于國家政策限制的行業(yè)，如水泥、房地產(chǎn)、煤化工、造紙等行業(yè)占比為16.92%。這些受國家政策限制的企業(yè)很難得到銀行信貸支持。

中小微企業(yè)融資貴

貸款利率普遍上浮，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資成本高。一是對(duì)中小微企業(yè)貸款利率上浮占比達(dá)六成以上。其中，中型企業(yè)貸款利率上浮占比為62.12%，小型企業(yè)為72.73%，微型企業(yè)為100%。二是企業(yè)規(guī)模越小，其利率上浮越大。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社，最低利率為基準(zhǔn)利率的1.3～1.5倍，即一年期貸款利率在7.8%～9%之間。

三成以上企業(yè)通過小額貸款公司和民間借貸方式融資。當(dāng)前形勢下，小微企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款相對(duì)難度較大，且申請(qǐng)手續(xù)繁瑣，小額貸款公司以其便捷，快速等特點(diǎn)，成為借款者獲得資金的重要渠道，但其融資成本較高，加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)前銀行貸款的償還方式加重了中小微企業(yè)的融資成本。從銀行獲得貸款的中小微企業(yè)，如果到期的貸款想繼續(xù)使用，必須先償清該筆貸款，再重新貸。但中小微企業(yè)集中籌措資金能力有限，不得不從擔(dān)保公司、小貸公司甚至從民間借貸獲得“過橋貸款”。這種貸款通常只有幾天，最長不超過1～2個(gè)月，但其利率相對(duì)較高。這種“借新還舊”的銀行貸款管理模式，增加了中小微企業(yè)的融資成本。

中小微企業(yè)通過擔(dān)保公司融資成本貴。近年來，融資性擔(dān)保公司快速發(fā)展，為解決中小微企業(yè)擔(dān)保難問題以及拓寬融資渠道發(fā)揮了重要作用。中小微企業(yè)由于有效抵押物不足，基本通過擔(dān)保公司向銀行貸款。但目前市場上擔(dān)保費(fèi)用約在2%～3%之間，加上銀行貸款利率均上浮30%，導(dǎo)致企業(yè)融資成本約為12%，高額的融資成本進(jìn)一步壓縮了中小微企業(yè)的利潤空間。

中小微企業(yè)融資難、融資貴的原因

中小微企業(yè)方面

企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，銀企信息不對(duì)稱。部分中小微企業(yè)出于自身利益，同一時(shí)段形成數(shù)據(jù)不同的多樣報(bào)表。另外，個(gè)別中小微信用觀念淡薄，存在刻意抽逃資金、拖欠賬款等現(xiàn)象。此外，目前我國的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)在金融、工商、稅務(wù)等部門尚未形成共享機(jī)制，缺乏完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)的信用狀況缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)測。截至6月末，延邊州中小微企業(yè)逾期貸款6.27億元，同比增加1.09億元、增長20.97%。銀企信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)的難度很大，往往出現(xiàn)銀行“惜貸”現(xiàn)象。

中小微企業(yè)市場單一、競爭力較弱。延邊州大部分中小微企業(yè)大多屬勞動(dòng)密集型和資源消耗企業(yè)，產(chǎn)品科技含量低、市場競爭能力弱，缺乏優(yōu)勢項(xiàng)目和產(chǎn)品，易受到市場同類或替代新產(chǎn)品的沖擊。同時(shí)，產(chǎn)品品種單一、銷售渠道狹窄，在國內(nèi)原材料、工資成本上漲和歐債危機(jī)的影響下，延邊州中小微企業(yè)訂單大幅減少、利潤下滑，經(jīng)營陷入困境，導(dǎo)致這些企業(yè)難得到銀行信貸支持。

中小微企業(yè)普遍缺乏抵押擔(dān)保物。由于延邊州中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較弱，有限的資金大多投入日常生產(chǎn)中，固定資產(chǎn)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)較少，且少量的抵押物基本已經(jīng)抵押給銀行或擔(dān)保公司，成為存量貸款抵押物，銀行通過抵押方式發(fā)放增量貸款額度有限。

銀行方面

現(xiàn)行信貸管理模式有缺陷，金融服務(wù)創(chuàng)新不足。一是銀行有限的信貸審批權(quán)束縛了其放貸自主權(quán)。二是審批手續(xù)煩瑣，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域絕大部分貸款都要層層上報(bào)審批，不適應(yīng)中小微企業(yè)“少、急、頻”的貸款需求。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。目前，延邊州各家商業(yè)銀行雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實(shí)際投放額微乎其微，貸款滿足率較低，無法滿足延邊州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求。

銀行業(yè)信貸資金“失血”過多，有效信貸支持不足。目前，延邊州金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，因銀行信貸資金外流嚴(yán)重，導(dǎo)致有效信貸投放不足，影響當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。截至2013年6月末，延邊州金融機(jī)構(gòu)存貸差額達(dá)到611.99億元，同比多增34.64億元，同比增長6.0%，而信貸資金凈流出額為570.13億元，同比多增44.53億元，同比增長8.47%，資金流出明顯快于資金增長。

從金融機(jī)構(gòu)看，中小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高。一是中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行普遍采用抵押擔(dān)保方式放貸，而中小微企業(yè)卻無法提供相應(yīng)的抵押物，造成融資難。二是面對(duì)中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能要求其提供擔(dān)保等增信方式，或者提高貸款利率，用較高的資金價(jià)格覆蓋不確定的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，單一中小微企業(yè)資金需求相對(duì)較小，造成銀行開展信貸服務(wù)的成本較高，自然也會(huì)推高貸款利率，造成融資貴的問題。

地方政府方面

融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。一是融資性擔(dān)保公司規(guī)模偏小，擔(dān)保能力弱。二是融資中介中民營擔(dān)保公司占八成，擔(dān)保業(yè)務(wù)受制約，銀行出于資金安全考慮，不愿意貸款給民營擔(dān)保公司，因此對(duì)中小微企業(yè)的貸款尤為謹(jǐn)慎。三是抵押貸款評(píng)估存在登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高，甚至有重復(fù)評(píng)估登記和亂收費(fèi)等問題。在貸款過程中，資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等費(fèi)用超過貸款金額的3%，且手續(xù)煩瑣，效率不高。

地方政府對(duì)金融支持的引導(dǎo)作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一是財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用有待進(jìn)一步發(fā)揮，包括進(jìn)一步建立健全專項(xiàng)財(cái)政貼息、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)等措施。二是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有待進(jìn)一步提質(zhì)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏中長期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟(jì)主體等工作方面欠細(xì)，對(duì)一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動(dòng)銀企對(duì)接的作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)，包括通過政策對(duì)接、規(guī)劃對(duì)接、項(xiàng)目對(duì)接等，推動(dòng)銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

政府創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境方面有待提高。盡管造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的原因紛繁復(fù)雜，地方政府行為始終是構(gòu)成其中的關(guān)鍵因素。地方政府公共服務(wù)是直接影響當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素，并且由于行政力量仍然占主導(dǎo)地位，地方法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都受到地方政府行為的強(qiáng)烈影響。因此，要從體制和機(jī)制上改善延邊州金融生態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)換地方政府職能，并積極引導(dǎo)中小微企業(yè)誠實(shí)守信。

切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的對(duì)策建議

健全財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)競爭力，提升誠信度

健全財(cái)務(wù)制度，改善融資條件。中小微企業(yè)應(yīng)逐步規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理，最終建立起現(xiàn)代企業(yè)制度；中小微企業(yè)要審慎經(jīng)營，努力降低生產(chǎn)成本，大力增加科技投入，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，逐步提升產(chǎn)品市場競爭力和市場占有率，不斷提高生產(chǎn)效益，壯大企業(yè)實(shí)力；中小微企業(yè)要加強(qiáng)信用建設(shè)，增強(qiáng)自身的信譽(yù)度，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄，樹立良好的企業(yè)法人形象，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的有效信貸支持。

強(qiáng)化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身競爭力。中小微企業(yè)要順應(yīng)市場大環(huán)境，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，不斷調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營體制轉(zhuǎn)型。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)革新，提高產(chǎn)品質(zhì)量和技術(shù)含量，增強(qiáng)核心競爭力，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

銀行業(yè)改進(jìn)管理，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大投放力度

進(jìn)一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。要改進(jìn)信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責(zé)機(jī)制，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。當(dāng)前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的前提下，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自主權(quán)。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)；二是對(duì)有價(jià)證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度；三是適當(dāng)下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。

加快推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則下，加快開發(fā)適應(yīng)縣域中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民需要的金融產(chǎn)品，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)（縣域）提供多元化的金融服務(wù)。創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)中小微企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求，有效緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小微企業(yè)融難問題。同時(shí)，改進(jìn)銀行貸款管理模式，對(duì)效益較好的中小微企業(yè)適當(dāng)放寬貸款期限或貸款展期，切實(shí)減輕中小微企業(yè)融資成本。

實(shí)施差別化信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門考核縣域法人銀行機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開點(diǎn)“綠燈”，并為其提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是銀監(jiān)部門對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)（縣域）法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待、差別化管理，對(duì)于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個(gè)最低比例，然后要求其在一定的時(shí)間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)標(biāo)。二是在信貸管理政策的制定上，要結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點(diǎn)，為其量身定做符合生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際的個(gè)性化信貸管理辦法，盡快出臺(tái)《欠發(fā)達(dá)地區(qū)（縣域）中小微企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立中小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系，加大對(duì)征信評(píng)級(jí)的運(yùn)用力度，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創(chuàng)建良好的金融生態(tài)及企業(yè)發(fā)展環(huán)境

創(chuàng)建良好的地方金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實(shí)現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動(dòng)、銀銀聯(lián)手。

地方政府應(yīng)盡快出臺(tái)配套措施，支持金融創(chuàng)新?？h及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。

充分發(fā)揮財(cái)政的扶持作用，營造良好的政策環(huán)境。目前，財(cái)政對(duì)企業(yè)的各種補(bǔ)貼資金往往撥給了經(jīng)營效益較好、資金相對(duì)寬裕的規(guī)模以上企業(yè)，真正需要資金的規(guī)模以下中小微企業(yè)卻被排除在外。因此，應(yīng)建立專門針對(duì)規(guī)模以下中小微企業(yè)的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助基金，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)貸款給予財(cái)政貼息，真正發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)中小微企業(yè)的扶持作用。同時(shí)適當(dāng)減免稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，營造良好的政策扶持環(huán)境。

大力推廣產(chǎn)業(yè)集群融資。中小微企業(yè)融資難的主要原因之一是其信用等級(jí)低。要解決這一問題，可以由地方政府挑選符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信用程度較高、成長性較好的中小微企業(yè)，按產(chǎn)業(yè)分類組成多個(gè)信用聯(lián)合體，銀行以聯(lián)合體為貸款對(duì)象，實(shí)行一攬子授信，確定一個(gè)總的授信額度，每個(gè)聯(lián)合體成員有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要申請(qǐng)使用貸款。參與聯(lián)合體的中小微企業(yè)對(duì)銀行貸款本息的歸還相互之間承擔(dān)連帶責(zé)任。通過采取這種互助擔(dān)保的方式，幫助中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，這樣既可以提高中小微企業(yè)獲得銀行貸款的機(jī)率，也有利于其獲得較為理想的利率標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本。

政府要發(fā)揮誠信建設(shè)的引領(lǐng)示范和推動(dòng)作用。建議地方政府成立“誠信建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，要以建設(shè)誠信政府、誠信企業(yè)、誠信個(gè)人為目標(biāo)，制定誠信建設(shè)長遠(yuǎn)規(guī)劃，各行業(yè)都要制定具體的實(shí)施方案，落實(shí)責(zé)任部門；地方政府領(lǐng)導(dǎo)和職能部門要依法行政、科學(xué)決策、履行承諾，樹立誠信政府形象；各部門要建立評(píng)價(jià)、評(píng)比制度，樹立誠信企業(yè)典范，進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)對(duì)失信的中小微企業(yè)，建立“黑名單制度”，使不誠信企業(yè)或個(gè)人沒有市場、寸步難行。

（作者單位：中國人民銀行吉林省延邊朝鮮族自治州中心支行）