甘做銀行業(yè)“小草”，立足于服務(wù)“草根”

編者按：李克強(qiáng)總理在2013夏季達(dá)沃斯論壇講話中提到“正像自然界有大樹，也有小草。企業(yè)界有跨國(guó)公司，也有小微企業(yè)。金融系統(tǒng)也應(yīng)該既有生態(tài)的大循環(huán)，也有小循環(huán)，既有大銀行，也有小銀行，乃至有村鎮(zhèn)銀行?！毙吓_(tái)銀行是小銀行，定位就是立足于邢臺(tái)本地，服務(wù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，服務(wù)邢臺(tái)市的老百姓，做銀行業(yè)的“小草”。

2007年9月，邢臺(tái)銀行前身“邢臺(tái)市商業(yè)銀行”正式成立，至今已有六個(gè)年頭。經(jīng)過(guò)這六個(gè)春秋，邢臺(tái)銀行已由成立之初的面臨著內(nèi)憂外患“雙重”困難的小銀行，發(fā)展成為如今資產(chǎn)規(guī)模超300億元、存款規(guī)模達(dá)到260億元、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)到3.7億元的立足于邢臺(tái)并在河北省有著重要影響力的城市商業(yè)銀行。截至2012年底，邢臺(tái)銀行分支機(jī)構(gòu)由最初的10家增加到目前的32家，并設(shè)立了3家村鎮(zhèn)銀行；資本充足率為13.54%，不良貸款率僅為0.66%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.20%，撥備覆蓋率達(dá)1073.84%，主要監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)并持續(xù)向好。

2007年正值全球金融危機(jī)爆發(fā)的前夕，全球金融環(huán)境都籠罩在金融危機(jī)的陰霾下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)遇到了瓶頸；同時(shí)中國(guó)各地方的城市商業(yè)銀行如雨后春筍般冒出來(lái)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，對(duì)于邢臺(tái)來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行、交通銀行以及河北銀行等較大的商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)駐邢臺(tái)，對(duì)邢臺(tái)市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪越來(lái)越激烈。正是在這樣的環(huán)境下，邢臺(tái)銀行仍能夠保持如此之快的發(fā)展速度，同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)保持的非常好，在邢臺(tái)以及河北省內(nèi)都有著相當(dāng)高的知名度，可以說(shuō)邢臺(tái)銀行作為一顆銀行業(yè)的“小草”正在茁壯地成長(zhǎng)。

通過(guò)對(duì)邢臺(tái)銀行郭路芳董事長(zhǎng)的采訪，本刊總結(jié)到邢臺(tái)銀行之所以能夠發(fā)展得又快又好的原因主要包括以下幾點(diǎn)：堅(jiān)持改革，對(duì)制度、科技以及產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，對(duì)人才和企業(yè)文化的重視，以及企業(yè)家才能。

困境重重，政府出援手

《》：據(jù)本刊了解，在原邢臺(tái)市商業(yè)銀行組建時(shí)，您就是負(fù)責(zé)人，請(qǐng)您介紹一下剛剛接手時(shí)的情形以及是如何將邢臺(tái)銀行帶出困境并一路向好發(fā)展的？

郭路芳：原邢臺(tái)市商業(yè)銀行是于2007年9月在原邢臺(tái)市城市信用社的基礎(chǔ)上成立的，原邢臺(tái)市城市信用社是于2001年8月由邢臺(tái)當(dāng)?shù)氐?0家城市信用社組建而成。2001年正值中國(guó)人民銀行整頓城市信用社等非銀行金融機(jī)構(gòu)時(shí)期，邢臺(tái)市成為了全省的重災(zāi)區(qū)，這場(chǎng)區(qū)域金融風(fēng)波對(duì)城市信用社的打擊特別大，社會(huì)信譽(yù)度降到冰點(diǎn)，存貸款業(yè)務(wù)基本停滯。到2005年的時(shí)候，邢臺(tái)城市信用社已經(jīng)陷入困境，就要經(jīng)營(yíng)不下去了。

我本人是從1982年開始在邢臺(tái)地區(qū)財(cái)政局工作，從科員做起直到2005年成為邢臺(tái)市財(cái)政局副局長(zhǎng)、黨組副書記。23年的財(cái)政工作經(jīng)歷給了我很多收獲：第一，視野比較寬闊，全局觀念、長(zhǎng)遠(yuǎn)觀念、大局觀念比較強(qiáng)，看問(wèn)題比較遠(yuǎn)、比較全，這一點(diǎn)對(duì)我之后管理邢臺(tái)銀行有很大的幫助；第二，工作嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致；第三，社會(huì)人脈關(guān)系廣，23年的財(cái)政工作經(jīng)歷為我建立了包括政府、國(guó)有企業(yè)等各方面的人際網(wǎng)絡(luò)。這三點(diǎn)收獲給我打下了深厚的基底。

2005年10月，邢臺(tái)市委任命我為邢臺(tái)市城市信用社黨委書記，負(fù)責(zé)對(duì)其進(jìn)行整頓。當(dāng)時(shí)全社的存款僅為15億元，貸款是10億元，其中7億～8億元為不良貸款，呆賬率壞賬率比例非常高。因此在當(dāng)時(shí)的情形下不得不走組建商業(yè)銀行的路線，提高社會(huì)信譽(yù)度。當(dāng)時(shí)有兩大難題需要解決：一是充實(shí)資本金。商業(yè)銀行要求注冊(cè)資本金至少達(dá)到1億元，但是當(dāng)時(shí)的邢臺(tái)城市信用社是塊燙手的山芋，沒(méi)有多少單位和個(gè)人的資金敢入股。于是我緊緊依靠市委、市政府，最后市政府出資4897萬(wàn)元，幾個(gè)大型國(guó)企各出資1000萬(wàn)元，算是湊齊了資本金。所以利用政府的信譽(yù)才能提高商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度，也就是“政府買單為銀行美容”。二是盤活不良貸款，降低不良率。當(dāng)時(shí)組建商業(yè)銀行要求不良率在10%以下，因此只能靠政府來(lái)解決，財(cái)政付息，盤活不良貸款。這兩大難題解決了就為組建商業(yè)銀行鋪平了道路。至此，邢臺(tái)市城市信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，算是起死回生了。這個(gè)過(guò)程持續(xù)了兩年時(shí)間，至2007年9月，邢臺(tái)市商業(yè)銀行正式成立，2010年又更名為“邢臺(tái)銀行”。

堅(jiān)持改革，創(chuàng)新促發(fā)展

《》：剛才您提到了貴行的小微產(chǎn)品——“冀南微貸”，據(jù)悉這個(gè)產(chǎn)品曾獲得了“2012中國(guó)十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”，請(qǐng)您介紹一下該產(chǎn)品目前的狀況及成果。

郭路芳：邢臺(tái)銀行自2010年6月份開始開辦了小微業(yè)務(wù)，專門設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)——小企業(yè)信貸中心，它是一個(gè)獨(dú)立的法人單位，獨(dú)立核算。“冀南微貸”產(chǎn)品定位于從5000元到200萬(wàn)元之間的細(xì)分客戶，在這個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)域邢臺(tái)銀行具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。邢臺(tái)市的個(gè)體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，邢臺(tái)銀行的小微產(chǎn)品是符合市場(chǎng)需求的。

在河北，我們的產(chǎn)品和營(yíng)銷方式是獨(dú)一無(wú)二的，因?yàn)槲覀兣c德國(guó)IPC公司簽訂了協(xié)議，不允許其插足河北省其他的商業(yè)銀行。邢臺(tái)銀行通過(guò)引進(jìn)德國(guó)法蘭克福IPC公司的先進(jìn)技術(shù)，IPC公司全權(quán)負(fù)責(zé)招工、培訓(xùn)，進(jìn)行掃街式營(yíng)銷。小微企業(yè)多數(shù)沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，信貸員經(jīng)常需要利用休息時(shí)間或冒著風(fēng)霜雨雪，上門營(yíng)銷，開展入戶調(diào)查，為其制定詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，取得了非常顯著的效果。到2013年8月末，微貸人員發(fā)展到120人，其中客戶經(jīng)理發(fā)展到了88名，業(yè)務(wù)累計(jì)受理客戶申請(qǐng)29497筆，發(fā)放貸款33.5億元，支持14894戶小微企業(yè)；創(chuàng)利達(dá)1億元，人均創(chuàng)利近100萬(wàn)元，凈息差達(dá)到18%。目前，“冀南微貸”的服務(wù)范圍覆蓋全市各個(gè)行業(yè)，為眾多個(gè)體工商戶和小微企業(yè)及時(shí)提供了周轉(zhuǎn)資金，解了他們的燃眉之急。客戶們紛紛表示“冀南微貸”是一款真正為個(gè)體工商戶和小企業(yè)所著想的金融產(chǎn)品，符合他們的經(jīng)營(yíng)模式和用款方式。

《》：我了解到，您曾在多次全行的講演中提到“改革創(chuàng)新”這個(gè)詞，包括在邢臺(tái)銀行2012年年報(bào)中也提到“改革創(chuàng)新是董事會(huì)開展工作的思想靈魂”，請(qǐng)您先講一講貴行在公司體制、機(jī)制治理方面體現(xiàn)了什么創(chuàng)新點(diǎn)。

郭路芳：通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)找到生存的空間就會(huì)有生命力，就會(huì)成為茁壯成長(zhǎng)的“小草”。

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，體制和機(jī)制是個(gè)全局性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性、根本性的大問(wèn)題。從邢臺(tái)銀行角度來(lái)講，董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層、監(jiān)事會(huì)的責(zé)權(quán)劃分非常明確，同一項(xiàng)工作不能雙方同時(shí)插手。董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層、監(jiān)事會(huì)各司其職，互相制約，互相支持，都為邢臺(tái)銀行的整體利益服務(wù)。這樣的話法人治理結(jié)構(gòu)就是非常到位的了。從全國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行出現(xiàn)重大事故的主要原因就是董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)之間權(quán)責(zé)不明確，工作不協(xié)調(diào)。從個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，我本人比較敢于放權(quán)，具體經(jīng)營(yíng)交由邢臺(tái)銀行行長(zhǎng)去負(fù)責(zé)，我主要負(fù)責(zé)三件事：需要董事會(huì)戰(zhàn)略決策的大事；對(duì)外社交、需要法人出面的外事；處理好重要人員之間關(guān)系協(xié)調(diào)的人事，使其既各司其職，又圍繞著一個(gè)共同的目標(biāo)努力。

對(duì)于向下考核的機(jī)制上，我覺(jué)得應(yīng)該防止兩個(gè)弊端：一個(gè)是防止“一管就死”；一個(gè)是防止“一放就亂”。在管與放之間要把握好管理的度，既要激發(fā)活力又不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

《》：現(xiàn)如今科技創(chuàng)新能夠?qū)?zhàn)略形成有效支撐，對(duì)于銀行發(fā)展全局而言處于核心位置，請(qǐng)問(wèn)貴行在開展科技創(chuàng)新方面取得哪些顯著成果？

郭路芳：銀行的發(fā)展離不開科技信息的支撐，科技就好比發(fā)動(dòng)機(jī)的引擎，沒(méi)有科技銀行的正常業(yè)務(wù)都無(wú)法進(jìn)行，因此董事會(huì)對(duì)于邢臺(tái)銀行關(guān)于科技的需求是有求必應(yīng)的。目前全行科技人員25人，員工占比超過(guò)2%，在省內(nèi)處于較高水平，其中：碩士研究生7人，擁有信息科技高級(jí)資質(zhì)持證人員達(dá)到5人，各類專業(yè)認(rèn)證人員達(dá)到15人。六年來(lái)，邢臺(tái)銀行牢牢堅(jiān)持科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的路子，累計(jì)投資1.1億元，相繼完成一個(gè)又一個(gè)科技項(xiàng)目，支持了邢臺(tái)銀行業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

2009年成功上線第二代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和配套管理系統(tǒng)，金?？ㄕ桨l(fā)行；2010年電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、96306電話銀行相繼成功上線；2011年手機(jī)銀行、短信銀行、支付寶、微貸系統(tǒng)、銀企對(duì)賬、授信系統(tǒng)成功上線，并對(duì)銀聯(lián)接口、電票系統(tǒng)、后督系統(tǒng)、集中報(bào)送系統(tǒng)等18個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行了改造；2012年成功上線辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、工行銀銀平臺(tái)、銀聯(lián)升級(jí)、身份認(rèn)證與聯(lián)網(wǎng)核查、審計(jì)系統(tǒng)；目前正在積極建設(shè)容災(zāi)項(xiàng)目、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目、理財(cái)項(xiàng)目、人行支付二代項(xiàng)目等系統(tǒng)。其中“兩地三中心”容災(zāi)項(xiàng)目，在北京設(shè)立一個(gè)數(shù)據(jù)級(jí)備份中心，邢臺(tái)設(shè)立兩個(gè)應(yīng)用級(jí)備份中心，將構(gòu)造“同城應(yīng)用級(jí)容災(zāi)均衡雙活，異地?cái)?shù)據(jù)災(zāi)備，并行耦合，均衡雙活”的體系。目前，這種容災(zāi)系統(tǒng)模式在全省乃至全國(guó)獨(dú)一無(wú)二，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)于2013年完成，投資金額達(dá)到1000余萬(wàn)元。

人才為先，文化助成長(zhǎng)

《》：人才作為銀行的重要支撐，是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，如何引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、留住人才、管好人才也是地方銀行的一大難題，就人才問(wèn)題談?wù)勀目捶ā?/p>

郭路芳：邢臺(tái)銀行自2007年9月成立至今，已歷時(shí)六周年。六年來(lái)，通過(guò)公開招聘新員工790多人，新生力量的加盟，使人員結(jié)構(gòu)大幅改善。目前，全行擁有研究生學(xué)歷的達(dá)到30人、本科學(xué)歷643人，年齡30歲以下的員工占53%，全行本科以上學(xué)歷占51%。累計(jì)選拔任用各支行中層骨干136人；累計(jì)選拔任用科級(jí)以上干部（包括會(huì)計(jì)主管）192人，其中四大銀行和政府公務(wù)員有30多人被聘用為我行中層干部。

把邢臺(tái)銀行打造成百年老店是我們的戰(zhàn)略愿景，也是我們的百年夢(mèng)想，實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿景和夢(mèng)想，關(guān)鍵靠人才。在人才問(wèn)題上，邢臺(tái)銀行提倡“企業(yè)和員工雙關(guān)愛(ài)”，我認(rèn)為應(yīng)做到：方向明，機(jī)制好，文化優(yōu)，戰(zhàn)略新。方向就是把習(xí)近平總書記“尋覓人才求賢若渴，發(fā)現(xiàn)人才如獲至寶，舉薦人才不拘一格，使用人才各盡其能”這一深刻論述作為本行人才工作的指導(dǎo)思想；機(jī)制好就是在本行上下形成衡量人才、引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、管理人才的科學(xué)機(jī)制，為本行發(fā)展造就一支思想合格、素質(zhì)優(yōu)良的人才隊(duì)伍，儲(chǔ)備一批結(jié)構(gòu)匹配、能推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的寶貴人才資源；文化優(yōu)就是全行上下形成尊重人才、愛(ài)惜人才、關(guān)心人才的優(yōu)良氛圍，給想干事者一舞臺(tái)、給能干事者以鼓勵(lì)、給干成事者以重用，做到能者上、平者讓、庸者下，實(shí)現(xiàn)能上能下、能左能右、能進(jìn)能出、能高能低，讓優(yōu)秀文化留住人才；戰(zhàn)略新就是人力資源規(guī)劃突出建立結(jié)構(gòu)匹配的員工隊(duì)伍，塑造員工隊(duì)伍必備的技能，確立激勵(lì)員工的關(guān)鍵機(jī)制，選擇認(rèn)同企業(yè)文化的人才，進(jìn)而打造戰(zhàn)略性核心競(jìng)爭(zhēng)力。

《》：邢銀文化以及“責(zé)任、執(zhí)行、協(xié)作、感恩”的邢銀精神在邢臺(tái)當(dāng)?shù)囟际嵌炷茉數(shù)?，邢臺(tái)銀行在企業(yè)文化和品牌建設(shè)上十分注重，您認(rèn)為如何在新時(shí)期打響品牌貼近百姓？

郭路芳：我們高度重視企業(yè)文化建設(shè)和銀行品牌建設(shè)，把企業(yè)文化納入新員工入行的必備課程，視品牌為銀行的生命，取得了可喜成績(jī)。在清晰界定銀行精神內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，于2009年和2010年，相繼通過(guò)管理、溝通、禮儀培訓(xùn)、銀行精神解讀會(huì)和專題培訓(xùn)、讀書演講、鑄魂杯征文、新員工野外拓展訓(xùn)練等系列活動(dòng)，在廣大新老員工中傳播“八字銀行精神”，讓其入腦入心；2011年和2012年相繼到文化底蘊(yùn)深厚的城商行進(jìn)行借鑒學(xué)習(xí)；從2010年至今，相繼完善了行報(bào)、晨會(huì)、內(nèi)網(wǎng)等文化傳播網(wǎng)絡(luò)；堅(jiān)持開展豐富多彩的群眾性文藝體育活動(dòng)，全行上下積極營(yíng)造創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)氛圍，倡導(dǎo)關(guān)心職工生活、關(guān)愛(ài)員工健康，提倡開展彰顯愛(ài)心、扶危救困，深入開展“三服務(wù)”活動(dòng)；2010年至2012年相繼建立起視覺(jué)識(shí)別系統(tǒng)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境系統(tǒng)，陸續(xù)推廣應(yīng)用；逐步強(qiáng)化老員工文化創(chuàng)立者、文化傳播者、文化踐行者、文化接力者的責(zé)任。

新時(shí)期，我們將一如既往地繼續(xù)延續(xù)文化建設(shè)、品牌建設(shè)的好傳統(tǒng)、好做法，繼續(xù)探討新路徑，緊緊圍繞以客戶為中心開展工作，使邢臺(tái)銀行的優(yōu)秀文化和品牌影響力更加走向市場(chǎng)、貼近客戶，走進(jìn)社區(qū)、貼近百姓。

直面挑戰(zhàn)，戰(zhàn)略定乾坤

《》：面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、貨幣緊縮、企業(yè)緊張的不利環(huán)境，您認(rèn)為銀行該如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的挑戰(zhàn)？

郭路芳：當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)結(jié)構(gòu)性減速階段，出現(xiàn)部分傳統(tǒng)行業(yè)和一些戰(zhàn)略新興行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)受融資困難、需求不足等因素影響，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況下滑。這種局面對(duì)商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了不利影響。比爾·蓋茨曾說(shuō)過(guò)“銀行是21世紀(jì)的恐龍”，作為城商行確實(shí)感覺(jué)到了競(jìng)爭(zhēng)、壓力非常大，可以說(shuō)是內(nèi)憂外患，內(nèi)憂就是來(lái)自行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，邢臺(tái)最近進(jìn)駐了興業(yè)銀行、交通銀行以及河北銀行，對(duì)市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪越來(lái)越激烈。外患就是經(jīng)濟(jì)下行的壓力、利率市場(chǎng)化以及金融脫媒的不斷深化。作為城商行來(lái)說(shuō)，該如何突圍非常重要。我感覺(jué)對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)發(fā)揮短平快、決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮地緣與人緣優(yōu)勢(shì)，從客戶定位上與大型銀行展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

現(xiàn)階段，邢臺(tái)銀行將致力于調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)型升級(jí)，主要圍繞“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新提升、打響品牌、科學(xué)發(fā)展”的戰(zhàn)略而展開。這里重點(diǎn)講下前兩點(diǎn)?！皟?yōu)化結(jié)構(gòu)”主要有三個(gè)方面：一是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。增加我行在全市金融市場(chǎng)的存款占比；調(diào)整我行存款結(jié)構(gòu)中對(duì)公和對(duì)私存款的占比，增加儲(chǔ)蓄存款占比。二是優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。堅(jiān)持 “貸小、貸短、貸分散”的信貸理念不變，大力扶持對(duì)綠色節(jié)能、低碳環(huán)保等朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，退出高污染、高耗能等行業(yè)貸款，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。三是調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。積極創(chuàng)新和研發(fā)我行新產(chǎn)品，開辦理財(cái)、代銷基金、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，增加電子產(chǎn)品市場(chǎng)占有率和使用率，增加中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入中的占比。“創(chuàng)新提升”主要從三個(gè)方面：一是服務(wù)上有創(chuàng)新，堅(jiān)持“服務(wù)多走一步，感動(dòng)每一位客戶”服務(wù)理念，落實(shí)“三服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，努力做到精細(xì)化、差別化和人性化；二是產(chǎn)品上有創(chuàng)新，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)力度，打造出一批適合我行發(fā)展和市民需要的金融產(chǎn)品，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和產(chǎn)品占有率；三是機(jī)制體制上有創(chuàng)新，堅(jiān)持走差異化、特色化和社區(qū)化道路，發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)，變粗放型經(jīng)營(yíng)為集約型經(jīng)營(yíng)，變規(guī)模擴(kuò)張為穩(wěn)健科學(xué)發(fā)展，變簡(jiǎn)單模仿為自主創(chuàng)新，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

《》：目前許多城商行的發(fā)展遇到了瓶頸，您認(rèn)為城商行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展面臨什么考驗(yàn)？針對(duì)當(dāng)前的利率市場(chǎng)化改革，貴行會(huì)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？

郭路芳：目前，我覺(jué)得城商行在可持續(xù)發(fā)展方面的問(wèn)題主要在于：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不夠，比如中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、營(yíng)銷隊(duì)伍專業(yè)化水平不高等。另外，優(yōu)良的文化如何傳承面臨考驗(yàn)；從業(yè)人員從較高的文化素質(zhì)如何向職業(yè)化轉(zhuǎn)變、如何向?qū)I(yè)化提高依然面臨考驗(yàn)；發(fā)展質(zhì)量仍受科技、體制機(jī)制、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品服務(wù)等因素制約，從注重規(guī)模速度向重視運(yùn)行質(zhì)量轉(zhuǎn)變?nèi)匀幻媾R諸多考驗(yàn)；風(fēng)險(xiǎn)體系存在著從單純防內(nèi)向防外防內(nèi)齊頭并進(jìn)轉(zhuǎn)變、從常規(guī)防范事件向應(yīng)急防范事件轉(zhuǎn)變、從單一性、象征性、程序性向綜合性、實(shí)用性、可操作性轉(zhuǎn)變的考驗(yàn)。城商行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要很好地解決文化傳承、人才延續(xù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)體系、內(nèi)控體系六個(gè)問(wèn)題。

利率市場(chǎng)化對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)是把“雙刃劍”，做好了是一個(gè)機(jī)遇，做不好有可能使銀行整個(gè)垮掉。首先需要?jiǎng)?chuàng)造自己的特色產(chǎn)品，一招鮮吃遍天，對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)只要有一個(gè)特色的產(chǎn)品就zMuovSMvyXytLOLDIYsTGOrN72gAaFKUVNRlt5SWMIE=可以推動(dòng)整體前進(jìn)。比如我們的冀南微貸產(chǎn)品，凈利差達(dá)到了18%，市場(chǎng)是十分活躍的，即便利率市場(chǎng)化對(duì)于利差有壓縮效應(yīng)，利差收益也足以保證邢臺(tái)銀行的利潤(rùn)。其次要適應(yīng)利率市場(chǎng)化的環(huán)境。一個(gè)是要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)比重；另一個(gè)是加強(qiáng)內(nèi)部管理，做好長(zhǎng)期過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，精打細(xì)算?？傮w上來(lái)說(shuō)利率市場(chǎng)化就是雙刃劍，特色化經(jīng)營(yíng)是制勝之本。

《》：正是您的戰(zhàn)略眼光、穩(wěn)扎穩(wěn)打的經(jīng)營(yíng)理念以及對(duì)改革創(chuàng)新的堅(jiān)持，為邢臺(tái)銀行指明了方向，帶領(lǐng)著邢臺(tái)銀行渡過(guò)了一個(gè)又一個(gè)難關(guān)，那您一定為邢臺(tái)銀行設(shè)定好了邢臺(tái)銀行的短期目標(biāo)以及三到五年的長(zhǎng)期規(guī)劃，請(qǐng)您談一下。

郭路芳：2012年，邢臺(tái)銀行與專業(yè)公司合作設(shè)計(jì)了2012年至2016年五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。短期目標(biāo)是：2012年至2013年，奠定基礎(chǔ)、理順結(jié)構(gòu)，在區(qū)域發(fā)展上致力于挖掘潛力、建立專長(zhǎng)；2014年至2015年，穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大規(guī)模，在區(qū)域發(fā)展上致力于立足邢邯、輻射冀中；2016年，持續(xù)發(fā)展、成就精品，在區(qū)域發(fā)展上致力于放眼四方、擇機(jī)擴(kuò)展。五年戰(zhàn)略目標(biāo)是：通過(guò)建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供便捷、靈活、高效的全面金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值與股東價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)。五年戰(zhàn)略愿景是：立足邢邯、輻射冀中，成為一家機(jī)制科學(xué)、特色鮮明、風(fēng)控到位、布局合理、功能完善的精品區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。