云計(jì)算時(shí)代的金融創(chuàng)新

任何經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，都是一種信息流、物質(zhì)流和金融流的組合運(yùn)動(dòng)。物質(zhì)流是實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)）得以進(jìn)行的基礎(chǔ)和表現(xiàn)，而金融流則是推動(dòng)物質(zhì)流動(dòng)的能量，它是貨幣界定的各相關(guān)主體的權(quán)益。物質(zhì)流與金融流運(yùn)動(dòng)總是相向而行。而這一切都是靠信息流來(lái)支配和控制。因此，信息網(wǎng)、物流網(wǎng)和金融網(wǎng)之三網(wǎng)融合、依存，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的整體圖像。而物流網(wǎng)和金融網(wǎng)依附于信息網(wǎng)而存在、演進(jìn)。因此，信息化的任何進(jìn)步都會(huì)引起經(jīng)濟(jì)金融的改變。正是因此，Web2.0以及相應(yīng)產(chǎn)生的云計(jì)算技術(shù)，給金融創(chuàng)新帶來(lái)了迫切的需求和大量的機(jī)會(huì)。

作為金融創(chuàng)新背景的云計(jì)算時(shí)代

當(dāng)前，信息技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)移動(dòng)性、虛擬性、個(gè)性化等特點(diǎn)。使計(jì)算技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新相互交錯(cuò)、推動(dòng)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理等新型計(jì)算模式及各種類型的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用呈井噴式涌現(xiàn)。

云是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源的一種形象說(shuō)法。云計(jì)算即基于云的計(jì)算，這里互聯(lián)網(wǎng)上的各類計(jì)算資源都可以視為云，而云計(jì)算則是通過(guò)基于網(wǎng)絡(luò)的一系列新的計(jì)算技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了一種便捷的、按需獲取的、可配置的計(jì)算資源共享的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式。其中計(jì)算資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用與服務(wù)資源。而云計(jì)算的模式可以實(shí)現(xiàn)為用戶在資源共享中提供最快捷的服務(wù)。從技術(shù)看，云計(jì)算包含了為解決大數(shù)據(jù)計(jì)算問(wèn)題而形成的虛擬化的系統(tǒng)集成配置、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算、Web2.0、海量數(shù)據(jù)下的存儲(chǔ)管理、面向服務(wù)的體系架構(gòu)（SOA）等主要技術(shù)基礎(chǔ)。云計(jì)算也包括基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（Laas）、平臺(tái)即服務(wù)（Paas）和軟件即服務(wù)（Saas）三類服務(wù)方式。

云計(jì)算之虛擬化，是指將計(jì)算機(jī)資源從特定硬件中解放出來(lái)集成使用和分配，允許組織從一個(gè)控制點(diǎn)來(lái)管理關(guān)鍵的IT資源。其意義在于使?jié)M足業(yè)務(wù)需求的計(jì)算資源可以更加廣泛、運(yùn)用更為有效，以更低的成本和更高的效率管理和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的各類用戶的各類業(yè)務(wù)資源（如知識(shí)與信息）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、高效的共享與協(xié)同。海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)管理技術(shù)則是支撐云計(jì)算的重要基礎(chǔ)平臺(tái)。Web2.0平臺(tái)的應(yīng)用開(kāi)啟個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，終端用戶成為信息的提供者，個(gè)人成為網(wǎng)絡(luò)進(jìn)步的主體角色。SOA技術(shù)則是通過(guò)計(jì)算模塊化、組件化，使用戶打破組織界限，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部及外部的高效協(xié)作、資源分享、分散或共同創(chuàng)造。使企業(yè)與商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的各方合作伙伴、客戶的流程銜接變得更加簡(jiǎn)單，多方協(xié)同更加高效。

面向公共云、局域云和私有云的云數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以及面向海量多媒體數(shù)據(jù)的深度信息分析技術(shù)，使企業(yè)和其他用戶擁有更多可獲得IT資源的數(shù)據(jù)服務(wù)，從而提升其信息應(yīng)用和決策能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化新拓展。促進(jìn)新興電子商務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，引起生產(chǎn)和流通領(lǐng)域革命性變化。由此催生出所謂智慧企業(yè)、智慧家庭和智慧城市，改變?nèi)祟惖慕?jīng)濟(jì)社會(huì)生存環(huán)境。IT資源的優(yōu)化配置和資源的共享運(yùn)用，還開(kāi)辟了一條新的綠色信息化路徑，從而使等量的IT資源獲得盡可能大的信息化應(yīng)用效果。

云計(jì)算時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生態(tài)

由于云計(jì)算技術(shù)帶來(lái)的商業(yè)生態(tài)中各合作伙伴之間多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享，信息更加透明，服務(wù)在合作中更趨標(biāo)準(zhǔn)化，自主服務(wù)將更為流行，按需所取的服務(wù)更加便捷，更加智能化，企業(yè)服務(wù)的可擴(kuò)展性要求也越高。在這種技術(shù)環(huán)境下，給人們生存方式帶來(lái)一系列改變。

商業(yè)活動(dòng)擺脫時(shí)空局限。企業(yè)商業(yè)活動(dòng)可以表現(xiàn)為資金運(yùn)動(dòng)、物資運(yùn)動(dòng)和信息交換的整體。在云計(jì)算的背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享、依靠物流網(wǎng)的物資流通和依靠金融網(wǎng)的資金交流，商業(yè)活動(dòng)不再依賴于時(shí)間、地點(diǎn)。商業(yè)活動(dòng)的決策可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)依靠某個(gè)終端進(jìn)行。信息與信用成為一切商業(yè)活動(dòng)的本質(zhì)。只要有信息和信用，交易活動(dòng)可以依靠網(wǎng)絡(luò)瞬間完成。

改變企業(yè)的定義。企業(yè)界定不再依靠產(chǎn)品、資本、場(chǎng)所和員工。互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)更深層、廣泛的價(jià)值聯(lián)系。產(chǎn)品不再是企業(yè)的標(biāo)志，企業(yè)通過(guò)外包可以將產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售都委托其他企業(yè)完成；資本也不是企業(yè)的界定，在資本相互滲透的時(shí)代，企業(yè)之間的資本互持，投資者的投資多元，企業(yè)資本只是企業(yè)契約的一種表現(xiàn)形式；員工也不再是企業(yè)的界定，企業(yè)不一定要有自己的固定員工，通過(guò)勞動(dòng)服務(wù)協(xié)議可以把任何環(huán)節(jié)的勞動(dòng)委托給其他實(shí)體進(jìn)行；場(chǎng)所更不是企業(yè)的界定，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶日益便利地靠自助享受金融和商業(yè)服務(wù)，企業(yè)則不過(guò)成為一種信息交流的后臺(tái)而存在。甚至信息的后臺(tái)也不是企業(yè)的界定，作為企業(yè)信息處理中心的信息管理，也可以委托專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行，企業(yè)作為一個(gè)法人實(shí)體，本質(zhì)屬性則是靠信用支撐的一組契約。

經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依靠?jī)r(jià)值網(wǎng)絡(luò)生存。云計(jì)算推動(dòng)產(chǎn)業(yè)分工深化。通過(guò)降低整個(gè)社會(huì)的交易成本，從而使原來(lái)靠?jī)?nèi)部完成的生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)由外部實(shí)現(xiàn)。企業(yè)的相互依存日益緊密成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特征。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越依靠其他的企業(yè)。企業(yè)的供應(yīng)鏈、銷售鏈所形成的價(jià)值鏈，更依賴于其信息鏈、物流鏈，并成為價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的一支。支與支之間結(jié)點(diǎn)相聯(lián)，企業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點(diǎn)。通過(guò)這個(gè)結(jié)點(diǎn)與整個(gè)網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，而這種聯(lián)系，實(shí)際上是通過(guò)相互間一組收益和風(fēng)險(xiǎn)分配的契約而存在。

合作共贏成為基本經(jīng)濟(jì)生態(tài)。在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)生存中彼此依賴性增強(qiáng)，個(gè)體越來(lái)越成為整體的一部分而與整體共生。相互依存而創(chuàng)造整體價(jià)值的過(guò)程，也是企業(yè)自身價(jià)值增長(zhǎng)的過(guò)程。這種合作是以彼此的需要和共同的價(jià)值成長(zhǎng)為前提的。沒(méi)有共同需要就沒(méi)有合作，而合作不能共贏就不可長(zhǎng)久。信譽(yù)則是支撐相互合作的前提，它決定相互合作選擇的優(yōu)先次序。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息透明度增強(qiáng)。云計(jì)算通過(guò)計(jì)算資源的合理配置和一系列大數(shù)據(jù)技術(shù)，使我們更加便利地共享信息。這就有利于從根本上克服由于信息不對(duì)稱而引起的競(jìng)爭(zhēng)不公平和商業(yè)欺詐。在商業(yè)活動(dòng)中，交易雙方在信息對(duì)稱的背景下，都能清楚地把握交易活動(dòng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，從而都能根據(jù)自己的流動(dòng)性偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好作出判斷，使每一個(gè)交易都能實(shí)現(xiàn)合作共贏，從而提升整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的效率，整體上增加市場(chǎng)主體的福利。

知識(shí)稀缺性進(jìn)一步增加。在云計(jì)算的環(huán)境下，使大量信息形成共享的條件，但傳播和共享的信息，主要是可編碼的信息，在這種情況下，這類知識(shí)信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效運(yùn)用的能力，即按一定目的挖掘、組合、運(yùn)用可編碼信息的能力，其本身是不可編碼的。在信息海洋中，你的信息靈敏性和駕馭信息、組合資源，使之創(chuàng)造價(jià)值的能力成為不可編碼的知識(shí)，成為更加稀缺的資源。例如合格的企業(yè)家是具有這類知識(shí)的人才之一。

在同一信息共享的平臺(tái)下，誰(shuí)能最有效地按價(jià)值追求目標(biāo)組合利用信息，誰(shuí)就占有先機(jī)和主動(dòng)。從這個(gè)意義上說(shuō)在信息化的環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，而創(chuàng)新的機(jī)會(huì)和平臺(tái)更大，利用海量信息和共享數(shù)據(jù)平臺(tái)下的創(chuàng)新能力，是一種核心競(jìng)爭(zhēng)力。

云計(jì)算時(shí)代的金融生態(tài)

云計(jì)算給金融業(yè)帶來(lái)一系列重要改變。

金融脫媒進(jìn)一步加快。經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性減弱。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的主要功能是為投融資者提供媒介。銀行以其強(qiáng)大的信用，實(shí)現(xiàn)投資者和融資者之間的間接融通。即資金富余者將錢(qián)存入銀行，而需要資金者從銀行貸款，銀行賺取存貸差作為收益來(lái)源。隨著信息與交易技術(shù)的發(fā)展，特別是在云計(jì)算環(huán)境下，大大提高了客戶信息的透明度，投融資者的直接融通日益成為主要的融資方式，于是債券、股權(quán)市場(chǎng)活躍起來(lái)。通過(guò)證券市場(chǎng)直接撮合成為社會(huì)融資中更加主要部分。而小額貸款機(jī)構(gòu)的大量發(fā)育，也使投資者與貸款中直接聯(lián)接。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，由于信貸共享和投融資者之間直接融通的渠道多元化，將逐步被其他提供流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和財(cái)富管理的新金融機(jī)構(gòu)所取代。

銀行與一般企業(yè)界限模糊。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司，如支付寶、快錢(qián)等支付公司，已將業(yè)務(wù)發(fā)展到為中小商貿(mào)企業(yè)及制造企業(yè)提供量身定做的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案，乃至提供貿(mào)易融資便利，并可提供傳統(tǒng)銀行不能提供的個(gè)性化服務(wù)，從而獲得客戶依存度。阿里巴巴2010年就成立兩家小貸公司、為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和信用貸款服務(wù)。2012年“光棍節(jié)”一天的電商交易量超過(guò)銀行交易量的總和。上海組建一家會(huì)員制的小貸公司實(shí)際上是一個(gè)投融資俱樂(lè)部，通過(guò)規(guī)范的授信調(diào)查向會(huì)員介紹貸款，由會(huì)員認(rèn)購(gòu)。美國(guó)也發(fā)育著所謂人人貸公司，這種類型的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的投融資撮合平臺(tái)使投融資者擺脫對(duì)銀行的依賴，從而更有效地進(jìn)行自己的投融資安排。

社會(huì)信用體系重構(gòu)導(dǎo)致金融體系變革。云計(jì)算的信息資源共享模式，引起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信息構(gòu)成的變化，從而改變著社會(huì)信用體系，形成新的金融生態(tài)。公共的信息和信用平臺(tái)逐步建立起來(lái)，社會(huì)征信體系的完善，為企業(yè)及個(gè)人了解關(guān)聯(lián)各方創(chuàng)造了條件，許多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)就必須轉(zhuǎn)型；挖掘信息以滿足特定目標(biāo)需要的綜合評(píng)級(jí)和信息服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體的金融服務(wù)需求多元化、多樣化，要求金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)型，以滿足金融需求變化的需要。企業(yè)借助其供應(yīng)鏈、銷售鏈和其他價(jià)值聯(lián)系在信息共享的情況下，形成新的信用共同體，從而衍生出金融體系的支付清算和資金融通的功能，引起金融體系的重構(gòu)。

電子貨幣改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)規(guī)則。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代特別是云計(jì)算的背景下，貨幣作為一般等價(jià)物的商品屬性已經(jīng)改變。在金本位時(shí)代，貨幣以黃金作為價(jià)值尺度，現(xiàn)在貨幣的價(jià)值不再對(duì)應(yīng)于某種特定商品，而事實(shí)上只是一種符號(hào)，其價(jià)值取決于一系列商品貨幣的比值關(guān)系，取決于國(guó)家賦予的貨幣信用。國(guó)家事實(shí)上可以通過(guò)發(fā)行貨幣購(gòu)買(mǎi)國(guó)家債券或置換企業(yè)債務(wù)的方式，不斷注入流動(dòng)性，增加貨幣總量。而貨幣總量增加引起的經(jīng)濟(jì)后果則由貨幣流動(dòng)速度、國(guó)際化程度、生產(chǎn)能力及總供求情況決定。在電子貨幣的格局下，一方面借助信息和信用網(wǎng)絡(luò)，可以大大提高交易的流通速度，減少對(duì)貨幣流通需求；另一方面，由于可交易的對(duì)象越來(lái)越多，貨幣成為一切財(cái)富轉(zhuǎn)換的中介，從而又大大增加對(duì)貨幣的需求；由于作為流通媒介的多元化（如一切具有流動(dòng)性的財(cái)富，如股票、債券等都可以作為交易媒介），由于信用也可以作為交易的保證，從而可以替代貨幣作為信用中介，貨幣的計(jì)量十分復(fù)雜，國(guó)家對(duì)貨幣調(diào)控手段也多樣化，又由于貨幣政策可以受到其他政策的對(duì)沖，因此宏觀調(diào)控也變得十分復(fù)雜。

金融服務(wù)的更加個(gè)性化。金融化完全改變了人們對(duì)財(cái)富的看法，資產(chǎn)的種類越來(lái)越多，人們的資產(chǎn)收益在收入中的比重也越來(lái)越高。各種投融資工具、各種風(fēng)險(xiǎn)分散工具爆發(fā)式涌現(xiàn)，以滿足人們財(cái)富管理的個(gè)性化需求。家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)成為社會(huì)財(cái)富配置和管理的主要組成部分。云計(jì)算正是適應(yīng)和推動(dòng)這一趨勢(shì)的發(fā)展。在信息資源共享的條件下，金融機(jī)構(gòu)在滿足主體個(gè)性化、便捷化需求方面的能力，成為競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)系統(tǒng)性和全球性特征。其一，金融供求主體信息資源共享平臺(tái)在云計(jì)算的條件下，日益深度發(fā)展時(shí)，各主體之間彼此的依存度增加、價(jià)值關(guān)聯(lián)增強(qiáng)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也依價(jià)值網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)，為防范風(fēng)險(xiǎn)而形成一系列產(chǎn)品、工具和機(jī)構(gòu)，又進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)主體之間的相互聯(lián)系深化，價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)進(jìn)一步增強(qiáng)。進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、疊加、放大的內(nèi)在機(jī)制。一時(shí)一地的局部風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速擴(kuò)展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險(xiǎn)。其二，互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)的全球化，使金融風(fēng)險(xiǎn)在世界發(fā)生時(shí)，一國(guó)難以獨(dú)善其身。一國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)國(guó)際貨幣、國(guó)際化的其他金融工具、生產(chǎn)和貿(mào)易的相關(guān)聯(lián)迅速向全球擴(kuò)展。全球性金融危機(jī)發(fā)生的概率增加。其三，經(jīng)濟(jì)和金融越來(lái)越依賴于信息、信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，信息化安全成為經(jīng)濟(jì)社安全的最大難點(diǎn)、重點(diǎn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來(lái)不可估量的損失。

金融監(jiān)管不斷變革。在網(wǎng)絡(luò)2.0和云計(jì)算的背景下，價(jià)值跨時(shí)間轉(zhuǎn)換，財(cái)富隨空間轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟(jì)主體之間需求日益多樣化，套利機(jī)會(huì)日益復(fù)雜化，價(jià)值聯(lián)系和風(fēng)險(xiǎn)的傳遞也十分復(fù)雜，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越難以控制。由于信息共享克服了部分信息不對(duì)稱，而信息的組合又形成新的信息不對(duì)稱，機(jī)構(gòu)仍然通過(guò)創(chuàng)造信息不對(duì)稱套利甚至欺詐。隨著金融脫媒、影子銀行體系的大量繁殖、金融創(chuàng)新爆炸式增長(zhǎng)，由于監(jiān)管始終滯后于創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)公平公正的監(jiān)管也必須隨之加強(qiáng)。這種變革沿著三條線索進(jìn)行：監(jiān)督信息披露、監(jiān)管資本補(bǔ)償能力，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑。真實(shí)的信息披露，充足資本水平和有限的杠桿率，始終是防范風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容，而且越來(lái)越趨嚴(yán)格。而在計(jì)算資本充足水平時(shí)，對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估及可能的損失、對(duì)資本的有效性及風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，對(duì)由于關(guān)聯(lián)責(zé)任可以帶來(lái)的或有債務(wù)都有新的界定，并與時(shí)俱進(jìn)地規(guī)定新的內(nèi)容。

云計(jì)算與銀行業(yè)的變革

云計(jì)算加快了銀行業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融服務(wù)商的轉(zhuǎn)型。引起客戶服務(wù)方式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與行業(yè)合作方式、企業(yè)管理方式和風(fēng)險(xiǎn)控制方式的變革。在網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。存款人不斷把資金從收益低的存款取出，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)其他收益較高的資產(chǎn)；企業(yè)不再通過(guò)銀行而是借助發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接從金融市場(chǎng)籌資；電子貨幣的出現(xiàn)與興起，第三方支付公司日益取代銀行的支付結(jié)算功能，使得傳統(tǒng)銀行作為交易網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中心功能逐步減弱。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)基礎(chǔ)上引起的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又使銀行作為投融資中介的功能弱化。正因此，比爾·蓋茨預(yù)言“21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為滅絕的恐龍?！泵绹?guó)麻省理工學(xué)院教授諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特·莫頓和茲維·博迪也提出，如果單就存貸款業(yè)務(wù)而言“我們需要拋棄銀行，并以共同基金來(lái)取而代之?！币虼耍y行業(yè)必須適應(yīng)信息化環(huán)境和金融需求的改變而轉(zhuǎn)變。

銀行客戶服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。從客戶角度，自主服務(wù)成為主流。云意味著更低成本、更有效、更自主的金融服務(wù)，更新的客戶體驗(yàn)?？蛻魧?duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴減弱，通過(guò)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)網(wǎng)上銀行可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付甚至投資理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，取現(xiàn)和存款也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。原本需要由銀行完成的業(yè)務(wù)流程，由客戶自主完成一部分或全部。由于更高的需求響應(yīng)能力，借貸雙方在充分的信息溝通條件下，可以自主確立借貸條件，由征信等系統(tǒng)實(shí)時(shí)協(xié)同，客戶自主完成服務(wù)。從銀行角度，銀行的主動(dòng)服務(wù)成為生存之需要。銀行借助與客戶的信息共享，進(jìn)一步發(fā)掘客戶的金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶展開(kāi)個(gè)性化服務(wù)。銀行產(chǎn)品向多元化、綜合性方向拓展，以滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要。為此，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)將形成更加緊密的合作機(jī)制，開(kāi)辟更廣泛的代理內(nèi)容，這樣可借助金融市場(chǎng)更廣泛的專業(yè)分工，為客戶提供綜合金融服務(wù)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式改變。在云計(jì)算條件下，信息運(yùn)用更加充分、競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)為深度競(jìng)爭(zhēng)、系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)。例如對(duì)供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)提供云端的從采購(gòu)到支付的流程處理支持，并實(shí)現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)流程與銀行支付結(jié)算、信貸、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)不再依賴于單一產(chǎn)品或渠道的優(yōu)勢(shì)，而是運(yùn)用一切資源的能力，尤其是信息資源的整合發(fā)掘能力。銀行將改變營(yíng)銷模式，可以圍繞客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)活動(dòng)，為同類客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，并向客戶營(yíng)銷全面的金融解決方案，提升客戶貢獻(xiàn)度。銀行可以利用云實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)的合作伙伴更緊密的多方在線協(xié)同，打破物理網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)戶行、業(yè)務(wù)資質(zhì)等因素對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，從而延伸至當(dāng)前無(wú)法服務(wù)的客戶群體與市場(chǎng)。銀行收入模式也發(fā)生改變，變單一的的利差收入為多元化的理財(cái)服務(wù)收益。銀行不再是以存、貸、兌為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而轉(zhuǎn)為綜合信用和信息服務(wù)中介。在新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，聯(lián)合競(jìng)爭(zhēng)和合作共贏成為一種普遍模式。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)在作為行業(yè)資源的整合者，在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演新的角色。而所有金融機(jī)構(gòu)，依靠?jī)r(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，彼此相互依存。

企業(yè)管理模式改變。云計(jì)算的條件下，企業(yè)內(nèi)部管理和公共關(guān)系的管理將引起新的變革。人力資源管理趨向于社會(huì)化，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，勞務(wù)管理逐步取代勞動(dòng)管理，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理分工進(jìn)一步細(xì)化。企業(yè)的IT管理、財(cái)務(wù)管理、信息管理和產(chǎn)品管理，乃至其他后援業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都可以委托給具有規(guī)模效益和專業(yè)化技能的公司進(jìn)行。在改善運(yùn)營(yíng)成本和提高效率方面，銀行可以利用云更靈活地整合內(nèi)部知識(shí)與資源，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程。

系統(tǒng)的管理流程再造成為可能。銀行的業(yè)務(wù)管理流程化操作，后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理、制度規(guī)范流程化、流程管理信息化、審核要素切片化、崗位責(zé)權(quán)明晰化。績(jī)效管理全面覆蓋到每個(gè)組織崗位，并建立資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、模擬利潤(rùn)分配等管理機(jī)制。在內(nèi)部資源管理上，優(yōu)化配置銀行內(nèi)部的各類資源，包括IT資源。由于云計(jì)算提高了信息處理能力，產(chǎn)品模型、定價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)管理模型的廣泛應(yīng)用成為可能；在客戶管理上，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行突破了時(shí)空的限制，改變了銀行與客戶的關(guān)系，客戶管理更有針對(duì)性。在云計(jì)算的條件下，銀行業(yè)務(wù)處理減少了對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和人力的依賴，大大降低了交易成本。在強(qiáng)大的信息技術(shù)支持下，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思想理念得到更充分體現(xiàn)，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展和功能提升奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)控制模式的轉(zhuǎn)變。云計(jì)算為在大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)提供了技術(shù)，從而可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并采取控制措施；云計(jì)算為流程化操作提供了技術(shù)保證，可以基于實(shí)時(shí)的內(nèi)部和外部信息加強(qiáng)與外部協(xié)作，強(qiáng)化事中風(fēng)險(xiǎn)管理。更透明、及時(shí)、高效地滿足各種監(jiān)管要求。這使操作風(fēng)險(xiǎn)的控制有了技術(shù)的手段。云計(jì)算形成的社會(huì)信息資源的共享，有利于應(yīng)用更廣泛信息評(píng)估客戶的信用狀態(tài)，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。但由于渠道增多，網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全又構(gòu)成銀行最重要的風(fēng)險(xiǎn)。防范信息風(fēng)險(xiǎn)成為云計(jì)算時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。而且由于金融創(chuàng)新的深度加大，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有了更多的途徑產(chǎn)生。防控金融創(chuàng)新時(shí)代的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，成為必須克服的新難題。

（作者單位：肖四如系江西省農(nóng)村信用聯(lián)社董事長(zhǎng)；肖可礫：美國(guó)羅格斯大學(xué)）