銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的新思考—讀《銀行產(chǎn)品工廠—?jiǎng)?chuàng)新能力評(píng)價(jià)解析》

產(chǎn)品創(chuàng)新能力是一家銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。我們《銀行家》雜志社每年推出的金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，就是為了推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升。從近年的評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng)來(lái)看，每年收到了不少具有創(chuàng)新性的案例，可以說(shuō)銀行創(chuàng)新活動(dòng)和創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，眼花繚亂。然而，關(guān)于創(chuàng)新的方法和理論專著尚不多。前不久，收到了趙志宏新著《銀行產(chǎn)品工廠——?jiǎng)?chuàng)新能力評(píng)價(jià)解析》一書，感覺(jué)耳目一新，深受啟發(fā)，很想說(shuō)幾句。

在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)處不在。說(shuō)到底，產(chǎn)品創(chuàng)新是基于需求變化和追求差異化的結(jié)果。銀行的每一個(gè)員工、每一個(gè)團(tuán)隊(duì)和每一家機(jī)構(gòu)都有創(chuàng)新的動(dòng)力。在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，越是貼近客戶和市場(chǎng)的層級(jí)，則對(duì)市場(chǎng)與客戶的變化越靈敏，越有足夠的積極性去進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。然而，不同層級(jí)在產(chǎn)品創(chuàng)新中考慮的因素是不同的，越是基層單位就越從自身的局部利益出發(fā)，就越可能會(huì)忽略了對(duì)全局的負(fù)面影響。從一家銀行總行的角度，則需要更加全面的考慮。但是，如果一切創(chuàng)新由總行來(lái)進(jìn)行，那么由于決策鏈條過(guò)長(zhǎng)，大企業(yè)病的存在，可能會(huì)使產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)遲緩，不能快速適應(yīng)市場(chǎng)的需要。但如何解決這一問(wèn)題呢？如何來(lái)保證創(chuàng)新的快速和風(fēng)險(xiǎn)的可控之間的統(tǒng)一呢？趙志宏的這本新著就系統(tǒng)全面地來(lái)解決和回答這一問(wèn)題。他從廣義銀行產(chǎn)品工廠的概念出發(fā)，認(rèn)為“參數(shù)化設(shè)計(jì)的銀行產(chǎn)品工廠是實(shí)現(xiàn)快速、差異化產(chǎn)品定制的關(guān)鍵”，因?yàn)樗梢蕴嵘蛻舳ㄖ苹?wù)能力，縮短產(chǎn)品從概念到原型設(shè)計(jì)的耗時(shí)，控制產(chǎn)品研發(fā)流程質(zhì)量與成本。他很精辟地寫道：“差異化的前提是標(biāo)準(zhǔn)化，只有建立起企業(yè)級(jí)、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品模型、流程模型、數(shù)據(jù)模型和客戶體驗(yàn)?zāi)Ｐ?，?gòu)建起業(yè)與IT融合的銀行產(chǎn)品工廠，通過(guò)靈活的模塊化組合和參數(shù)定制，快速響應(yīng)客戶需求，才能建立風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)動(dòng)態(tài)平衡的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。”誠(chéng)哉斯言。

他先分析了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和評(píng)價(jià)的三大理論基礎(chǔ)，即六西格瑪理論、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論以及結(jié)構(gòu)方程模型。接下來(lái)，從銀行產(chǎn)品創(chuàng)新流程、創(chuàng)新需求分析、創(chuàng)新功能設(shè)計(jì)、創(chuàng)新成果適用和創(chuàng)新組織管理等廣義銀行產(chǎn)品工程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，并對(duì)其能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。從表面上看，似乎以能力評(píng)價(jià)為主體，然而，能力評(píng)價(jià)的前提是先介紹每一個(gè)環(huán)節(jié)的基本原則和作法，能力評(píng)價(jià)的目的在于改善創(chuàng)新流程、YNMM3NpsCP4andiUOYarMg==更準(zhǔn)確地分析產(chǎn)品需求、更有效地加強(qiáng)功能設(shè)計(jì)、更準(zhǔn)確和高效地應(yīng)用與推廣產(chǎn)品，以及更好地完善創(chuàng)新的組織管理，從而大大提升創(chuàng)新能力。因此，該書更在于告訴讀者應(yīng)當(dāng)如何有效率和準(zhǔn)確地開展產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行如何提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，銀行如何建設(shè)好一個(gè)強(qiáng)大、快速和高效的產(chǎn)品工廠。有些分析結(jié)合了具體業(yè)務(wù)，有些分析則提供了具體的評(píng)價(jià)模型，因此，對(duì)于一些銀行相關(guān)管理人員不僅可以受其啟發(fā)，而且還可以直接借鑒，從而推動(dòng)本行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提升。

趙志宏博士作為中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品與質(zhì)量管理部的副總經(jīng)理，他對(duì)這些問(wèn)題的認(rèn)識(shí)顯然更加深刻和透徹。我認(rèn)為，銀行產(chǎn)品工廠的理念和作法，往往更適合IT比較先進(jìn)的大中型銀行提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率和控制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的需要，將信息科技和銀行業(yè)務(wù)很好地結(jié)合起來(lái)。當(dāng)然，對(duì)于IT建設(shè)已得到加強(qiáng)、銀行規(guī)模正在擴(kuò)大的一些中小型銀行同樣具有借鑒意義。趙志宏供職的中國(guó)建設(shè)銀行是國(guó)內(nèi)第二大銀行，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面能力卓著，為其對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行理論思考提供了環(huán)境。2009年，他本人領(lǐng)銜創(chuàng)建了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首間產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，獲得了一套寶貴的經(jīng)驗(yàn)。此外，其數(shù)理學(xué)科和管理學(xué)科學(xué)歷背景與曾從事信貸、個(gè)人業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)崗位銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，使他對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)更加深刻。因此，由他來(lái)寫出這樣一本專著并不令人感到意外。

我也希望，此書能引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新話題的進(jìn)一步理論思考，推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新能力的進(jìn)一步提升。