當(dāng)前形勢(shì)下浙江銀行業(yè)的演變趨勢(shì)和發(fā)展轉(zhuǎn)型

2011年下半年以來(lái)，作為全國(guó)改革開(kāi)放前沿的浙江，在世界經(jīng)濟(jì)下行、歐債危機(jī)蔓延、外貿(mào)嚴(yán)重受阻的情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭到前所未遇的困難，經(jīng)濟(jì)增速下滑、企業(yè)持續(xù)出險(xiǎn)，金融運(yùn)行中的諸多矛盾和問(wèn)題也逐漸凸顯。浙江經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展方向何在？如何應(yīng)對(duì)？如何嬗變？如何突破？亟需“跳出浙江看全國(guó)，跳出金融看經(jīng)濟(jì)”，立足當(dāng)前，把握長(zhǎng)遠(yuǎn)，更加有效地做好銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作。

關(guān)于浙江模式的幾點(diǎn)看法

如何科學(xué)辯證地看待當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，特別是浙江模式的昨天、今天和明天？

看大勢(shì)。首先，新一輪工業(yè)革命出現(xiàn)端倪，第六次科技革命將要到來(lái)?？茖W(xué)家預(yù)測(cè)新一輪劃時(shí)代的科技革命將發(fā)生在2020年到2050年之間，最核心的技術(shù)是三維（3D）打印技術(shù)。當(dāng)這些新技術(shù)大規(guī)模投入生產(chǎn)中去，世界經(jīng)濟(jì)格局將會(huì)發(fā)生巨變，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)提出全新的服務(wù)需求。其次，國(guó)際經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)回暖勢(shì)頭。美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)逐步復(fù)蘇，失業(yè)率保持在8%之下，2012年底美聯(lián)儲(chǔ)又出臺(tái)了QE4的量化寬松政策。新建的兩個(gè)歐債危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制在積極發(fā)揮作用，歐洲央行宣布可以無(wú)限量購(gòu)買(mǎi)申請(qǐng)救助的歐元區(qū)國(guó)家三年期以下債券，不需要?dú)W元區(qū)成員國(guó)批準(zhǔn)；歐洲穩(wěn)定機(jī)制（ESM）可以直接向歐元區(qū)國(guó)家發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供注資。其三，我國(guó)仍處于十分重要的發(fā)展機(jī)遇期。我認(rèn)為，發(fā)達(dá)國(guó)家的去杠桿化過(guò)程，就是我們國(guó)家的去產(chǎn)能化過(guò)程，這個(gè)過(guò)程將是長(zhǎng)期而痛苦的。根據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)外向型的特點(diǎn)，浙江經(jīng)濟(jì)走出困境主要還是依賴全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這將會(huì)是一個(gè)比較持久的過(guò)程。我們對(duì)大勢(shì)要有清醒的認(rèn)識(shí)，探索更加符合科學(xué)發(fā)展、高質(zhì)量、有效益的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

看跡象。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有三個(gè)規(guī)律：第一，經(jīng)濟(jì)上行周期數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較高，下行周期數(shù)據(jù)偏離度相對(duì)較大。第二，大企業(yè)的數(shù)據(jù)多報(bào)的多，小企業(yè)的數(shù)據(jù)少報(bào)的多。第三，各地經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，以豐補(bǔ)歉的情況不可避免?；谶@種情況，單純字面上數(shù)據(jù)的分析，可能欠缺客觀性，需要從一些經(jīng)濟(jì)的客觀跡象來(lái)進(jìn)一步探討和分析。比如波羅的海指數(shù)（BDI），代表國(guó)際干散貨運(yùn)輸市場(chǎng)走勢(shì)的晴雨表，能比較客觀地反映世界貿(mào)易形勢(shì)。另如杭州京杭運(yùn)河上的船舶通行情況，這些船從北方運(yùn)煤到南方，從南方運(yùn)石子到北方或大中城市。2012年初運(yùn)河上的船舶數(shù)量相對(duì)較少，三季度以來(lái)船舶數(shù)量明顯增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年二季度通過(guò)杭州三堡船閘的運(yùn)煤量同比下降2.73%，到了三季度則同比上升5.59%。物流業(yè)一頭連著消費(fèi)和貿(mào)易，一頭連著生產(chǎn)和投資，波羅的海指數(shù)和“京杭運(yùn)河指數(shù)”上揚(yáng)表明經(jīng)濟(jì)景氣程度上升。2012年四季度以來(lái)，浙江經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)企穩(wěn)回升的跡象，同樣浙江銀行業(yè)也表現(xiàn)為“三穩(wěn)一升”，即新增不良貸款總體穩(wěn)定，企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂的情況明顯穩(wěn)定，銀行風(fēng)險(xiǎn)事件基本穩(wěn)定，同時(shí)撥備大幅度上升。

看未來(lái)。浙江模式作為民營(yíng)和自發(fā)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式，符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，但現(xiàn)在必須承受它的波折和低速。首先，浙江模式“輕小集加、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、塊狀經(jīng)濟(jì)、外向型經(jīng)濟(jì)、浙江人經(jīng)濟(jì)”的典型特征，從以前的“優(yōu)勢(shì)”變成了當(dāng)前的“硬傷”。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在應(yīng)對(duì)2008年以來(lái)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊中，浙江經(jīng)濟(jì)“兩先兩大”的特征明顯，即“回落先于全國(guó)、下探幅度大于全國(guó)，回升先于全國(guó)、上揚(yáng)幅度大于全國(guó)”。其次，過(guò)去多年的固定資產(chǎn)、制造業(yè)投資乏力，產(chǎn)業(yè)空心化和虛擬化問(wèn)題嚴(yán)重。從前幾年看，浙江的固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)明顯低于江蘇、山東等省份，其中制造業(yè)投資更為明顯。我認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行期適當(dāng)通過(guò)投資促進(jìn)經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)是必要的，今天有效的實(shí)業(yè)投入就是明天的實(shí)際產(chǎn)出。從實(shí)踐看，投資成為浙江2012年經(jīng)濟(jì)回升的主要拉動(dòng)力，浙江固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)21.4%，為近年歷史新高。2013年浙江要實(shí)施“411”重大項(xiàng)目建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃，確保全年投資增長(zhǎng)15%、力爭(zhēng)20%、總量突破2萬(wàn)億元。巨大的投資必將進(jìn)一步擴(kuò)展銀行業(yè)的發(fā)展空間。最后，技術(shù)和價(jià)格“雙低”的出口模式遭遇瓶頸。浙江出口商品以技術(shù)含量較低、價(jià)格較低的輕紡類和小機(jī)電類產(chǎn)品為主。同時(shí)，歐盟是浙江的最大出口市場(chǎng)，占全省出口的25.8%，比全國(guó)平均水平高出7個(gè)百分點(diǎn)。雖然浙江的產(chǎn)品在全球依然具有“土豆效應(yīng)”和“口紅效應(yīng)”，但是受到需求緊縮和產(chǎn)品替代的雙重?cái)D壓。

目前浙江經(jīng)濟(jì)金融遭受?chē)?yán)峻的挑戰(zhàn)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，浙江模式具有很強(qiáng)的內(nèi)生動(dòng)力。浙江模式是自發(fā)形成的、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，具有文化先發(fā)、市場(chǎng)先發(fā)、機(jī)制先發(fā)、創(chuàng)業(yè)先發(fā)的優(yōu)勢(shì)，根植性、內(nèi)生性、群眾性的特征比較明顯。浙江自古就有敢為人先、重商善賈、民以力勝、重義輕利等文化，比如“浙東學(xué)派”的工商兼本、“永嘉學(xué)派”的“以利和義、不以義抑利”等思想，以及當(dāng)代“務(wù)實(shí)、守信、崇學(xué)、向善”為內(nèi)涵的浙江人共同價(jià)值觀，都是浙江模式的活力所在。

當(dāng)前銀行業(yè)面臨三大變化

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式之變

黨的十八大報(bào)告指出，要加快形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，把推動(dòng)發(fā)展的立足點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高質(zhì)量和效益上來(lái)。浙江有許多堅(jiān)守主業(yè)的企業(yè)，但以“輕小集加”為特征的浙江企業(yè)，“羊群效應(yīng)”突出，盲目跟風(fēng)、盲目擴(kuò)張、盲目擔(dān)保、盲目申請(qǐng)貸款，戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)過(guò)寬，資金鏈變得復(fù)雜而脆弱。浙江不少企業(yè)就是在脫離主業(yè)道路上出了問(wèn)題，比如服裝企業(yè)去造船，眼鏡企業(yè)去做光伏，皮革企業(yè)去做有色金屬，等等。與之對(duì)應(yīng)，部分銀行在定位上存在偏差，過(guò)度授信、多頭貸款、盲目授信、三查不嚴(yán)，等等。在多重因素的影響下，演變?yōu)榫植康貐^(qū)的資金鏈、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。為此，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、加快推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展刻不容緩。

金融競(jìng)爭(zhēng)格局之變

利率市場(chǎng)化。早在1993年，我國(guó)就提出利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想，2012年6月，我國(guó)首次放開(kāi)存款利率上浮空間。當(dāng)然，利率市場(chǎng)化是牽一發(fā)而動(dòng)全身的大事，會(huì)影響匯率，進(jìn)而影響進(jìn)出口，影響中小企業(yè)和勞動(dòng)就業(yè)。在利率管制完全放開(kāi)之前，銀行通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)始了各種市場(chǎng)定價(jià)業(yè)務(wù)。比如理財(cái)業(yè)務(wù)，同業(yè)存款、協(xié)議存款的定價(jià)，又比如票據(jù)貼現(xiàn)利率和企業(yè)債券的定價(jià)，可以看成對(duì)貸款利率的變相突破。2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議進(jìn)一步明確，對(duì)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品可以有資金周轉(zhuǎn)池，對(duì)浮動(dòng)收益產(chǎn)品應(yīng)堅(jiān)持先有項(xiàng)目后找資金?？陀^地講，利率市場(chǎng)化的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，利差的收窄將是必然趨勢(shì)。如果銀行機(jī)構(gòu)還沒(méi)有科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，還不能形成利率定價(jià)的科學(xué)方法，則會(huì)大大削弱競(jìng)爭(zhēng)力，甚至在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中淘汰出局。

金融脫媒化。金融脫媒化是近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。從數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)人民幣貸款占全部社會(huì)融資從2002年的92%大幅降至2012年的52%，其中12月份新增只占28%。其中，企業(yè)債券、委托貸款和信托貸款快速增長(zhǎng)，2012年度新增占比分別達(dá)到14.3%、8.2%和8.2%。金融脫媒化對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊。一方面，存款被分流，存款增速?gòu)?009年以來(lái)逐步下滑。大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)客戶通過(guò)債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)融資，削弱了銀行的信貸客戶選擇和貸款議價(jià)能力。另一方面，金融脫媒化也給商業(yè)銀行帶來(lái)多元化發(fā)展的機(jī)遇，比如投行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金托管，等等。隨著證券、保險(xiǎn)的資產(chǎn)管理政策開(kāi)閘，各類銀證、銀基、銀保、銀信合作業(yè)務(wù)快速發(fā)展，又對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。下一階段，債券市場(chǎng)特別是公司信用債市場(chǎng)將加快發(fā)展，直接融資在社會(huì)融資總量的比重還會(huì)進(jìn)一步上升。

主體多元化。首先，近年來(lái)小貸公司、典當(dāng)行等組織快速發(fā)展，民間借貸規(guī)模持續(xù)放大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年11月末浙江省共有小額貸款公司261家，比年初增加91家；實(shí)收資本545億元，貸款余額722億元。2011年浙江轄內(nèi)（不含寧波）小額貸款公司的規(guī)模是400多億元，利潤(rùn)高達(dá)50多億元。其次，非銀機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的政策指導(dǎo)和地方政府的強(qiáng)烈需求，浙江銀監(jiān)局積極推動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。目前轄內(nèi)共有非銀行金融機(jī)構(gòu)10家，其中信托公司4家，財(cái)務(wù)公司5家，金融租賃公司1家，2012年末總資產(chǎn)（含受托管理信托資產(chǎn)）1549億元，同比增長(zhǎng)48.7%；全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.1億元，同比增長(zhǎng)23.8%。其三，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正成為新的縣域金融生力軍。截至2012年末，浙江轄內(nèi)組建村鎮(zhèn)銀行41家，浙江的村鎮(zhèn)銀行用占全國(guó)1/16的網(wǎng)點(diǎn)，取得了全國(guó)村鎮(zhèn)銀行1/9強(qiáng)的存款、1/7強(qiáng)的貸款和1/8強(qiáng)的利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)居全國(guó)首位。其四，專營(yíng)機(jī)構(gòu)成為新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)的主要形式。為了從更高層次上推進(jìn)小微金融服務(wù)，浙江銀監(jiān)局2012年以來(lái)對(duì)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入作了調(diào)整，原則上只設(shè)或優(yōu)先設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。2012年轄內(nèi)規(guī)劃設(shè)立138家專營(yíng)機(jī)構(gòu)，截至2012年末已設(shè)60家。這些變化和調(diào)整，對(duì)浙江金融服務(wù)格局產(chǎn)生了積極有益的影響。

監(jiān)管政策導(dǎo)向之變

2008年全球金融危機(jī)之后，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式和金融監(jiān)管體系的內(nèi)在缺陷，我國(guó)從微觀、中觀和宏觀三大維度推進(jìn)金融監(jiān)管改革。一是微觀金融機(jī)構(gòu)層面改革，目的是提升單家金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性，強(qiáng)化金融體系穩(wěn)定的微觀基礎(chǔ)；內(nèi)容包括全面改革資本充足率監(jiān)管制度、引入杠桿率監(jiān)管、建立量化的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、改革公司治理監(jiān)管規(guī)則、提高透明度要求等；最重要的成果是“巴塞爾協(xié)議III”的出臺(tái)。二是中觀金融市場(chǎng)層面改革，目的是強(qiáng)化金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，修正金融市場(chǎng)失靈，改革國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)（影子銀行體系）納入金融監(jiān)管框架，加強(qiáng)外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，改革場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)等。三是宏觀金融系統(tǒng)層面監(jiān)管改革，目的是將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入金融監(jiān)管框架，建立宏觀審慎監(jiān)管制度：重點(diǎn)推進(jìn)逆周期監(jiān)管，緩解金融體系的順周期性；重點(diǎn)推進(jìn)對(duì)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和市場(chǎng)的監(jiān)管，弱化金融體系內(nèi)部的關(guān)聯(lián)性，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)集中度。

目前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法（試行）》等文件，引入逆周期資本監(jiān)管框架，建立貸款撥備率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備制度；提高資本監(jiān)管要求，建立杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增加國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行1%的附加資本要求；加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局等。銀行業(yè)必須主動(dòng)順應(yīng)監(jiān)管政策之變，轉(zhuǎn)變粗放式、高資本消耗的經(jīng)營(yíng)模式，完善經(jīng)濟(jì)資本管理和考核權(quán)重，進(jìn)一步提高發(fā)展的質(zhì)量和效益。

浙江銀行業(yè)面臨三大問(wèn)題

企業(yè)資金脆弱化，不良上升持續(xù)化。與2008年局部地區(qū)、個(gè)別行業(yè)內(nèi)發(fā)生的資金鏈斷裂情況不同，2012年以來(lái)浙江企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為“多發(fā)性、突發(fā)性和持續(xù)性”三大特征。對(duì)于資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，必須從企業(yè)角度分析原因。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前浙江企業(yè)資金配比“三三制”現(xiàn)象比較明顯，即主業(yè)、房地產(chǎn)、金融證券投資三分天下，70%以上民間資本選擇投資房地產(chǎn)，只有不到5%選擇投資制造業(yè)。省內(nèi)百?gòu)?qiáng)民營(yíng)企業(yè)中逾七成涉足房地產(chǎn)。從企業(yè)機(jī)制分析，“五大癥候群”問(wèn)題（公司治理存在重大缺陷，關(guān)聯(lián)企業(yè)多且結(jié)構(gòu)復(fù)雜，核心主業(yè)偏離度大，現(xiàn)金流量波動(dòng)太大，負(fù)債率過(guò)高）沒(méi)有得到有效解決，甚至變得愈發(fā)嚴(yán)重。隨著企業(yè)資金鏈斷裂事件的不斷發(fā)生，浙江省銀行業(yè)不良貸款持續(xù)上升。截至2012年末，浙江銀行業(yè)不良貸款余額952億元，比年初增加460億元；不良貸款率1.60%，比年初上升0.68個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)看，新增不良貸款的79%集中在杭、寧、溫；分機(jī)構(gòu)看，新增不良貸款的80%集中在大中型銀行。在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件以及不良貸款處置的過(guò)程中，表現(xiàn)出轄內(nèi)信用環(huán)境受到較大傷害，局部地區(qū)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”、“假摔”的現(xiàn)象，一些擔(dān)保單位刻意“脫保”，企業(yè)間采購(gòu)賒賬明顯減少、擔(dān)保意愿大大降低。同時(shí)，個(gè)別銀行在風(fēng)險(xiǎn)處理中采取惜貸、抽貸、壓貸等簡(jiǎn)單化處理方式。銀企之間、企業(yè)之間信任度降低。信用是銀行的立身之本、經(jīng)營(yíng)之基，信用問(wèn)題事關(guān)銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

民間融資擴(kuò)散化，擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜化。從2011年以來(lái)發(fā)生的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件看，參與民間融資已經(jīng)成為企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，很多出現(xiàn)問(wèn)題企業(yè)的背后幾乎都有民間借貸的影子。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)以下新特點(diǎn)：一是民間借貸規(guī)?？傮w呈上升趨勢(shì)。根據(jù)監(jiān)測(cè)，民間借貸余額與時(shí)點(diǎn)信貸余額的比例變動(dòng)較小，10年來(lái)保持在20%～25%之間。二是民間借貸的活躍程度與宏觀調(diào)控政策的松緊程度有相關(guān)性。在宏觀政策轉(zhuǎn)向、貨幣信貸收緊時(shí)期，民間借貸往往趨于活躍，借貸利率也有所上升；在宏觀政策較為寬松、貨幣信貸擴(kuò)張時(shí)期，民間借貸較為平穩(wěn)，借貸利率隨之回落。三是民間借貸的組織化程度不斷增強(qiáng)。近年來(lái)，出現(xiàn)了一大批擔(dān)保公司、投資公司、咨詢公司、理財(cái)公司等中介機(jī)構(gòu)，催生網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，以企業(yè)注冊(cè)“墊資”、銀行貸款“過(guò)橋”、短期資金周轉(zhuǎn)等名目向社會(huì)提供高利借貸。民間高利借貸不僅加重了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，掩蓋了企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息，許多隱性關(guān)聯(lián)、隱性擔(dān)保與之交織，而且拉長(zhǎng)了民間融資雙方的鏈條，增加了民間金融的脆弱性。另一方面，復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)系成為了風(fēng)險(xiǎn)蔓延的擴(kuò)散器。浙江企業(yè)貸款中約三分之一是聯(lián)保、互保形式的保證貸款，加上以抵質(zhì)押和保證組合形式發(fā)放的貸款，實(shí)際上涉及擔(dān)保的企業(yè)面更廣。

正面輿情負(fù)面化，負(fù)面輿情擴(kuò)大化。浙江是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿，一直是全國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。2012年以來(lái)，通過(guò)“整頓規(guī)范浙江銀行業(yè)市場(chǎng)秩序”專項(xiàng)行動(dòng)，浙江銀行市場(chǎng)秩序得到明顯改善，2012年底社會(huì)各界對(duì)銀行服務(wù)滿意率達(dá)到91%以上。但客觀地說(shuō)，當(dāng)前銀行業(yè)存在一些不合理的問(wèn)題，比如節(jié)節(jié)攀升的考核、競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序，違規(guī)攬存現(xiàn)象突出；個(gè)別銀行通過(guò)變相提高貸款利率，服務(wù)收費(fèi)不合理，等等。加之當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難、銀行利潤(rùn)相對(duì)較高，導(dǎo)致正面輿情負(fù)面化、負(fù)面輿情擴(kuò)大化、無(wú)關(guān)信息關(guān)聯(lián)化。譬如浙江銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款總結(jié)出不少經(jīng)驗(yàn)和模式，甚至向全國(guó)做了推廣；從數(shù)據(jù)上看，2012年浙江小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)、增量位居全國(guó)第一位。但是，小微企業(yè)“融資難、融資貴”還是各界反映的焦點(diǎn)問(wèn)題，銀行機(jī)構(gòu)屢屢被推到輿論風(fēng)口浪尖。如何在自媒體時(shí)代更加有效地防控輿情風(fēng)險(xiǎn)，是考驗(yàn)銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)智慧的問(wèn)題，也是地方政府和社會(huì)各界需要重視的問(wèn)題。

當(dāng)前銀行業(yè)亟待反思的三個(gè)問(wèn)題

銀行文化的缺失需要反思。當(dāng)前銀行業(yè)出現(xiàn)的種種問(wèn)題，從根本上反思，應(yīng)該是文化缺失的問(wèn)題，存在短視文化、不誠(chéng)信文化和粗放式文化。一些銀行信貸文化好比“典當(dāng)”文化，只要有抵押物或互保聯(lián)保就放貸，而抵押物往往就是房地產(chǎn)，沒(méi)有抵押物就拉幾個(gè)人來(lái)互保、聯(lián)保，只要擔(dān)保轉(zhuǎn)得動(dòng)，就可放貸。在這樣的文化氛圍中，導(dǎo)致客戶經(jīng)理的行為異常和心理浮躁，得過(guò)且過(guò)，盡職調(diào)查浮于表面，不會(huì)科學(xué)測(cè)算企業(yè)現(xiàn)金流，整天陷于跑業(yè)務(wù)拉關(guān)系中；從業(yè)人員無(wú)序流動(dòng)，帶著資源在各銀行轉(zhuǎn)，行為短期化，風(fēng)險(xiǎn)潛伏化。浙江銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，謀遠(yuǎn)而行，建立起“講責(zé)任、重誠(chéng)信、有特色”的銀行文化。

考核機(jī)制的不科學(xué)需要反思。管理學(xué)上有一個(gè)道理：考核什么，得到什么。當(dāng)前銀行在考核上唯成敗、唯利潤(rùn)、唯份額論英雄的思維嚴(yán)重。不科學(xué)的考核辦法糾而不改，層層加碼的問(wèn)題屢查屢犯，成為銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)的根本原因之一。一些銀行不顧當(dāng)前嚴(yán)峻形勢(shì)，下達(dá)任務(wù)還比上年增長(zhǎng)10%、15%，甚至更高。在要求不斷做大的考核機(jī)制下，銀行沖規(guī)模的手段層出不窮。不僅存款在沖時(shí)點(diǎn)，月末、季末貸款沖時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。許多數(shù)據(jù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)不上，里面就有行為扭曲的問(wèn)題。

改革創(chuàng)新的不足需要反思。一直以來(lái)，浙江銀行業(yè)依靠民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、金融改革的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及相對(duì)較大的存貸利差，經(jīng)營(yíng)效益良好，導(dǎo)致目前改革創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足，存在“創(chuàng)新動(dòng)力不足、改革動(dòng)能減弱、發(fā)展后勁不足”的問(wèn)題。但目前外部環(huán)境在變化，靠同質(zhì)化低水平放貸的經(jīng)營(yíng)模式是不可持續(xù)的。黨的十八大提出要實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，而且強(qiáng)調(diào)要擺在國(guó)家發(fā)展全局的核心位置。推進(jìn)銀行業(yè)改革創(chuàng)新是迫切需要踐行的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

浙江銀行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型發(fā)展

提升信用品質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前浙江銀行業(yè)的關(guān)鍵是要加強(qiáng)精細(xì)管理，提高信用管理能力，修復(fù)銀企信用關(guān)系，維護(hù)良好信用環(huán)境。為此，浙江銀監(jiān)局決定在2013年部署開(kāi)展“提升信用品質(zhì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”主題活動(dòng)，通過(guò)主題活動(dòng)的深入開(kāi)展，妥善解決影響信用品質(zhì)、制約科學(xué)發(fā)展、牽制服務(wù)提升、阻礙改革創(chuàng)新等問(wèn)題。另一方面，浙江銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“堅(jiān)持一個(gè)原則、抓好兩頭、支持三個(gè)重點(diǎn)”，堅(jiān)持“以優(yōu)質(zhì)和合理的增量貸款促進(jìn)存量貸款的安全和穩(wěn)定”總體原則，一頭抓“四大戰(zhàn)略”和重點(diǎn)項(xiàng)目，一頭抓小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，保障民生、回報(bào)社會(huì)。同時(shí)，地方政府融資平臺(tái)貸款實(shí)行“兩不變、兩防止、三調(diào)整”政策。即堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”的政策不變，堅(jiān)持“控總量由法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)”的要求不變。通過(guò)加強(qiáng)貸款和非貸款融資的全口徑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防止風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、轉(zhuǎn)移和隱匿；通過(guò)分戶排列到期平臺(tái)貸款清單和還本付息曲線圖，防止重大違約事件。按“以時(shí)間換空間”原則，推行“級(jí)別調(diào)整、區(qū)域調(diào)整、方式調(diào)整”，重點(diǎn)支持符合條件的地方政府融資平臺(tái)和國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目。

把握周期，熨平波動(dòng)。銀行業(yè)有很強(qiáng)的親周期性，在經(jīng)濟(jì)上行期，加大放貸力度，放松信貸管理；一旦經(jīng)濟(jì)下行，容易草木皆兵，遇到風(fēng)險(xiǎn)事件就簡(jiǎn)單下調(diào)等級(jí)、上收權(quán)限、扣減指標(biāo)。分析原因，一方面，銀行有很多順周期的制度亟待改進(jìn)，比如目前的信用評(píng)級(jí)、五級(jí)分類、考級(jí)激勵(lì)等制度存在嚴(yán)重的親周期性。在經(jīng)濟(jì)上行期出現(xiàn)的多頭授信、過(guò)度授信、異地貸款等問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)下行期集中暴露并亟待解決。另一方面，地方政府希望銀行在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的時(shí)候加大支持力度，在經(jīng)濟(jì)下行周期則更為迫切地要求提供更多的信貸投入。在對(duì)本輪全球性金融危機(jī)反思過(guò)程中，各國(guó)及國(guó)際金融組織的共識(shí)就是必須強(qiáng)化對(duì)銀行的逆周期監(jiān)管。要從監(jiān)管政策上體現(xiàn)逆周期性，如逆周期資本監(jiān)管、動(dòng)態(tài)撥備制度，以及動(dòng)態(tài)差別存款準(zhǔn)備金率等。同時(shí)，及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行信貸制度的親周期性，在授信準(zhǔn)入與評(píng)級(jí)、授信額度測(cè)算、授信業(yè)務(wù)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、個(gè)人住房貸款的抵押成數(shù)與貸款收入比，以及資產(chǎn)分類與不良容忍、盡職免責(zé)、考核管理等方面，都要體現(xiàn)逆周期性。

卸掉包袱，輕裝上陣。針對(duì)浙江銀行業(yè)“三高一難”的現(xiàn)象（高利潤(rùn)、高不良、高撥備和不良貸款處置難），2012年四季度以來(lái)，浙江銀監(jiān)局提請(qǐng)浙江省政府構(gòu)建部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，分三批提請(qǐng)省高院督辦訴訟案件847件、金額120億元，扭轉(zhuǎn)了不良貸款連續(xù)“雙升”的勢(shì)頭。下一步的關(guān)鍵是要把工作做深做細(xì)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。一要真實(shí)暴露。從五級(jí)分類的督導(dǎo)情況看，浙江銀行業(yè)貸款分類真實(shí)性相對(duì)較高，但還存在一定貸款偏離度，要加大對(duì)貸款分類真實(shí)性檢查和調(diào)整力度。二要保持信心。2012年底浙江不良貸款952億元，各項(xiàng)撥備達(dá)到1465億元，完全覆蓋不良貸款。另?yè)?jù)調(diào)查，50%以上不良貸款有抵押。2012年浙江銀行業(yè)利潤(rùn)1193億元，完全能夠覆蓋和吸收損失。三要盡快處置。清收一部分，商業(yè)化處置一部分，核銷一部分，遏制不良貸款上升勢(shì)頭；進(jìn)一步加強(qiáng)銀行與法院的溝通合作，建立維護(hù)金融債權(quán)常態(tài)化工作機(jī)制，逐步化解“三高一難”問(wèn)題。四要科學(xué)對(duì)待。適當(dāng)提高不良貸款容忍度，降低利潤(rùn)考核指標(biāo)，防止基層行迫于考核壓力出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)行為異化和人為掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

改革創(chuàng)新，再造優(yōu)勢(shì)。要激發(fā)改革創(chuàng)新的動(dòng)力，明確改革創(chuàng)新的內(nèi)容。堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為改革創(chuàng)新的價(jià)值。對(duì)銀行而言，要大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的創(chuàng)新，包括如何瓦解擔(dān)保鏈、如何筑牢防火墻、如何識(shí)別隱形關(guān)聯(lián)關(guān)系，這些問(wèn)題能突破都是創(chuàng)新。就金融消費(fèi)者而言，要通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新運(yùn)用，更好地適應(yīng)和滿足不同客戶的個(gè)性化金融需求。目前創(chuàng)新的主要問(wèn)題不是產(chǎn)品功能是否覆蓋，而是固化的業(yè)務(wù)流程與差異化、個(gè)性化需求之間的矛盾。同時(shí)要營(yíng)造改革創(chuàng)新的環(huán)境，對(duì)失敗要有容忍度和包容度。只要是不違反審慎監(jiān)管原則、有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，都可以先行先試；在暫時(shí)看不清的情況下，不輕易否定，試了之后發(fā)現(xiàn)不行或出現(xiàn)問(wèn)題，可以再聯(lián)手糾偏。同時(shí)，監(jiān)管也要?jiǎng)?chuàng)新，形成良性互動(dòng)，防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

以人為本，重塑文化。人才和文化是制勝之根本、立身之命脈。今后一段時(shí)期的關(guān)鍵在于要培育一批真正敢于負(fù)責(zé)任、有思想、敢擔(dān)當(dāng)?shù)你y行家。從基層來(lái)看，銀行從業(yè)人員存有三種思想境界。第一種是唯利唯錢(qián)的小我；第二種是只管考核不管發(fā)展、只顧當(dāng)前不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的自我；第三種，以大局利益最大化為準(zhǔn)繩，謀求短期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、自身利益和社會(huì)效應(yīng)和諧的大我。金融有道，銀行家要有大我之道。浙江銀行家要有“跳出浙江看全國(guó)，跳出金融看經(jīng)濟(jì)”的理念，不僅要懂金融，也要懂政治、懂經(jīng)濟(jì)、懂責(zé)任，要以普遍聯(lián)系的哲學(xué)為指導(dǎo)，從一般和特殊的規(guī)律出發(fā)，深入研究浙江經(jīng)濟(jì)模式，從而更進(jìn)一步地思索建于經(jīng)濟(jì)之上的浙江銀行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，還要有良好的心態(tài)和堅(jiān)定的職業(yè)操守，經(jīng)得起誘惑、頂?shù)米毫?，錘煉出真正銀行家的品格，從而重塑更高層次的符合科學(xué)發(fā)展的銀行文化。

（作者系浙江銀監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)）