支持非公有制經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)金融責(zé)無(wú)旁貸

非公有制經(jīng)濟(jì)一直是國(guó)家政府和社會(huì)各界經(jīng)久不衰的熱門(mén)話(huà)題，改革開(kāi)放以來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和成熟，非公有制經(jīng)濟(jì)作為一支生力軍在社會(huì)各個(gè)階層起著非常重要的作用。作為金融機(jī)構(gòu)，特別是作為金融機(jī)構(gòu)中的信貸部門(mén)，有責(zé)任和義務(wù)去扶植和壯大非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而隨著非公有制經(jīng)濟(jì)的不斷深化也必將給整個(gè)社會(huì)反饋巨大的財(cái)富和價(jià)值。下面從幾個(gè)方面闡述金融應(yīng)如何支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、非公有制經(jīng)濟(jì)的深刻內(nèi)涵和優(yōu)勢(shì)

非公有制經(jīng)濟(jì)是相對(duì)于公有制經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的一個(gè)名詞。它是我國(guó)現(xiàn)階段除了公有制經(jīng)濟(jì)形式以外的所有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形式，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。非公有制經(jīng)濟(jì)主要包括個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、外資經(jīng)濟(jì)等。

非公有制經(jīng)濟(jì)有以下優(yōu)點(diǎn)：

（一）非公有制經(jīng)濟(jì)將是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的最大來(lái)源

創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，將是各級(jí)政府的一個(gè)較為長(zhǎng)期和艱巨的任務(wù)。在過(guò)去幾年里，國(guó)有經(jīng)濟(jì)和集體經(jīng)濟(jì)的就業(yè)人數(shù)持續(xù)減少，而正是非公有制經(jīng)濟(jì)每年創(chuàng)造了數(shù)百萬(wàn)的就業(yè)機(jī)會(huì)，不但吸收了新增的就業(yè)人員，也吸收了從國(guó)有企業(yè)分流出來(lái)的人員。

（二）非公有制經(jīng)濟(jì)將會(huì)是越來(lái)越重要的稅源

盡管?chē)?guó)有經(jīng)濟(jì)目前在整體上仍然是政府最大的稅收來(lái)源，但非公有制經(jīng)濟(jì)直接和間接創(chuàng)造的稅收將占有越來(lái)越大的比重，特別是在增量上會(huì)占有越來(lái)越大的比重。

（三）非公經(jīng)濟(jì)將是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的直接參與者和積極推動(dòng)者

盡管已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，但完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還需要相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。在這個(gè)過(guò)程中，非公有制經(jīng)濟(jì)將是平等競(jìng)爭(zhēng)、厲行法治等基本規(guī)則的直接參與者和積極推動(dòng)者。

當(dāng)前，中國(guó)66fe513ca3ff2b7b300656fae4389296正處于改革的攻堅(jiān)階段、發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，無(wú)論是深化國(guó)有企業(yè)改革，調(diào)整和優(yōu)化中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的形成，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)根本性轉(zhuǎn)變”，還是建立全方位、多渠道、多領(lǐng)域的就業(yè)體系，保持社會(huì)穩(wěn)定，都需要非公有制經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。從發(fā)展前景看，由于中央政策明確，地方政府支持，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，人們思想觀念更新，非公有制經(jīng)濟(jì)在一段時(shí)期內(nèi)仍將快速增長(zhǎng)。發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的根本途徑，在中國(guó)社會(huì)發(fā)展中也將發(fā)揮更大作用。因此，對(duì)待非公有制經(jīng)濟(jì)，要積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)，使其健康發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民間投資不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、繁榮城鄉(xiāng)市場(chǎng)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的重要力量。在毫不動(dòng)搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資，有利于堅(jiān)持和完善我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段基本經(jīng)濟(jì)制度，以現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)各種所有制經(jīng)濟(jì)平等競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展；有利于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境；有利于激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，穩(wěn)固可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展；有利于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，增加居民收入，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。為此國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，也稱(chēng)“新36條”，其中第31條明確指出了為民間投資創(chuàng)造良好環(huán)境：各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新和靈活運(yùn)用多種金融工具，加大對(duì)民間投資的融資支持，加強(qiáng)對(duì)民間投資的金融服務(wù)。各級(jí)人民政府及有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要不斷完善民間投資的融資擔(dān)保制度，健全創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，發(fā)展股權(quán)投資基金，繼續(xù)支持民營(yíng)企業(yè)通過(guò)股票、債券市場(chǎng)進(jìn)行融資。

二、我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)情況

今年兩會(huì)上傳遞出信息：“大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)”成為新一屆政府今后5年努力的一個(gè)重要目標(biāo)。這表明，我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展已站在新的歷史起點(diǎn)上。

非公經(jīng)濟(jì)之所以被重視，是源于其對(duì)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。在很多人眼里，賣(mài)紐扣、賣(mài)飲料的個(gè)體工商戶(hù)的銷(xiāo)售額微不足道。然而，將全區(qū)所有個(gè)體工商戶(hù)的銷(xiāo)售額匯集在一起，卻是一個(gè)無(wú)法令人忽視的數(shù)字。統(tǒng)計(jì)顯示：截至2012年9月末，我區(qū)個(gè)體工商戶(hù)已達(dá)94.23萬(wàn)戶(hù)，注冊(cè)資金397.09億元；全區(qū)私營(yíng)企業(yè)已達(dá)14.37萬(wàn)戶(hù)，注冊(cè)資金達(dá)7351.68億元，占全區(qū)實(shí)有市場(chǎng)主體注冊(cè)資金總額的51.26%。非公經(jīng)濟(jì)在自治區(qū)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域就業(yè)人數(shù)已占到全區(qū)城鎮(zhèn)全部就業(yè)人數(shù)的75%以上和新增就業(yè)人數(shù)的90%以上，成為高校畢業(yè)生尋找工作崗位的重要領(lǐng)域。而全區(qū)私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)絕大多數(shù)集中在住宿和餐飲業(yè)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)，極大地推動(dòng)了自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

大力扶持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)已確定，然而，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，道路并不平坦。目前，我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠充分，不僅與沿海地區(qū)有很大差距，就是與周邊省區(qū)相比也有一定差距。從兩會(huì)傳遞的信息中，我們看到了新一屆政府發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)的決心：把發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)作為改革發(fā)展、富民強(qiáng)區(qū)的戰(zhàn)略任務(wù)，下決心破除阻礙民間投資的“玻璃門(mén)”、“彈簧門(mén)”等體制機(jī)制障礙，毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、金融機(jī)構(gòu)支持非公經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

（一）加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公經(jīng)濟(jì)的支持力度

1.加快銀行業(yè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要在省市兩級(jí)分（支）行設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，單列小微企業(yè)信貸總量和增量指標(biāo)，改進(jìn)信貸審批發(fā)放流程，下放信貸管理權(quán)限，加快貸款審核速度，確保年度小微企業(yè)貸款增速高于全省貸款增速。

2.主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領(lǐng)域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道，開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)７绞?，積極開(kāi)展對(duì)非公企業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，繼續(xù)做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作，加大對(duì)種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、多種經(jīng)營(yíng)戶(hù)、特色農(nóng)業(yè)基地的信貸投入，支持非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。進(jìn)一步完善金融獎(jiǎng)評(píng)獎(jiǎng)指標(biāo)，提高對(duì)非公經(jīng)濟(jì)信貸投放的考核權(quán)重，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，提高非公經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平。

（二）創(chuàng)新非公企業(yè)金融服務(wù)

1.提高非公企業(yè)信貸管理的專(zhuān)業(yè)性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)非公企業(yè)融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)信貸管理和考核方式，拓展融資抵押擔(dān)保范圍，合理確定非公企業(yè)貸款利率水平。

2.擴(kuò)大非公企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域。開(kāi)辦融資租賃、公司理財(cái)和賬戶(hù)托管等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，為全省非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)。

3.發(fā)展跨境人民幣貿(mào)易融資、擔(dān)保產(chǎn)品。鼓勵(lì)和支持應(yīng)用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品，為具有進(jìn)出口貿(mào)易背景的非公企業(yè)從商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)融入較低成本的資金，滿(mǎn)足企業(yè)融資、避險(xiǎn)等需求。

4.健全融資服務(wù)中介體系。積極協(xié)調(diào)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估及抵質(zhì)押登記專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)和信托產(chǎn)品

試點(diǎn)推動(dòng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保小貸保證保險(xiǎn)。通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險(xiǎn)，使借款人在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保情況下，能夠以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款，為非公企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道。

四、招商銀行在支持非公有制經(jīng)濟(jì)方面的舉措

作為以零售業(yè)務(wù)起家的銀行，招商銀行對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)一直都給予極大的關(guān)注度和政策傾斜。在信貸融資方面也不斷調(diào)整和完善信貸政策，把“兩小”業(yè)務(wù)作為公司貸款和零售貸款中最重要的方面來(lái)抓，特別是在小微貸款方面。

考慮到小微企業(yè)融資需求的差異性，為了讓所有客戶(hù)都能享受到標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、審批高效的貸款服務(wù)，招商銀行總行投入大量的人力、物力、財(cái)力后搭建了小微貸款審批平臺(tái)，在2012年6月開(kāi)始將全行小微貸款業(yè)務(wù)的審批工作集中到總行，并對(duì)客戶(hù)鄭重承諾：貸款資料齊全，保證2個(gè)工作日完成審批。集中審批平臺(tái)的搭建極大的提高了審批效率，同時(shí)也保證了所有審批工作的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，讓每位客戶(hù)都能享受到同樣高品質(zhì)的貸款服務(wù)。截至今年3月末，招商銀行在我區(qū)的小微企業(yè)貸款投放突破17億元、筆數(shù)1500余筆，投放領(lǐng)域涉及服裝、建材、餐飲、煤炭等多個(gè)與老百姓生活息息相關(guān)的方面。

同時(shí)，作為以“創(chuàng)新”而著稱(chēng)的招商銀行，在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域推出了多項(xiàng)契合老百姓實(shí)際需求的貸款產(chǎn)品和功能，并在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了很多的完善，讓更多的小微企業(yè)主可以使用招商銀行的貸款產(chǎn)品，感受招商銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（一）節(jié)省利息的好幫手“周轉(zhuǎn)易”

招商銀行推出“周轉(zhuǎn)易”功能，將貸款額度放入客戶(hù)銀行卡中，通過(guò)刷POS、網(wǎng)銀以及柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)行貸款的使用，隨時(shí)貸，隨時(shí)還，用多長(zhǎng)時(shí)間貸款收多長(zhǎng)時(shí)間利息，不用款期間不用支付任何利息和費(fèi)用，最長(zhǎng)授信期可達(dá)10年，非常適合小微企業(yè)主短、頻、快的用款需求。

（二）小微企業(yè)主身份象征“生意一卡通”

為旗幟鮮明地支持小微企業(yè)主的融資需求，招商銀行專(zhuān)門(mén)推出針對(duì)小微企業(yè)貸款客戶(hù)的“生意一卡通”。凡是來(lái)招商銀行辦理小微貸款的客戶(hù)都可以免費(fèi)辦理“生意一卡通”，直接享受金卡客戶(hù)的優(yōu)惠待遇，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款減免所有手續(xù)費(fèi)。

因“生意一卡通”的發(fā)行在市場(chǎng)上取得了非常良好的反響，招商銀行將“生意一卡通”發(fā)行范圍擴(kuò)大為持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照或商鋪?zhàn)赓U合同的生意人，并推出了“生意會(huì)”平臺(tái)，凡是持有“生意一卡通”的客戶(hù)都具備會(huì)員資格，可以參加招商銀行定期舉辦的專(zhuān)門(mén)針對(duì)生意人的“生意會(huì)”活動(dòng)，在活動(dòng)中結(jié)交更多的生意伙伴，并免費(fèi)享受招商銀行提供的理財(cái)、貸款等金融知識(shí)講座。

（三）提高房產(chǎn)抵押率的“抵押加成貸”

目前市場(chǎng)上住房抵押率一般最高70%，商用房抵押率一般最高60%。招商銀行推出以房產(chǎn)抵押為主的組合擔(dān)保方式，其中抵押加自然人擔(dān)?？商嵘盅郝手?00%，抵押加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?？商嵘盅郝手?20%。

（四）答謝老客戶(hù)的“配套貸”

對(duì)于之前在招商銀行辦理過(guò)房產(chǎn)抵押貸款且貸款尚未結(jié)清的老客戶(hù)，在提供一點(diǎn)額外擔(dān)保后可直接辦理在原有抵押貸款基礎(chǔ)上的小微企業(yè)“配套貸”，原有抵押貸款加配套小微企業(yè)貸款合計(jì)最高可達(dá)房產(chǎn)價(jià)值的100%，實(shí)現(xiàn)了“用同一套房產(chǎn)，不用結(jié)清原貸款，就可辦出新貸款”，避免了客戶(hù)閑置資產(chǎn)的浪費(fèi)。

（五）感恩回饋中高端客戶(hù)的“AUM信用貸”

對(duì)于招商銀行金卡級(jí)別及以上的客戶(hù)，只要滿(mǎn)足近一年在招商銀行月均管理總資產(chǎn)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以辦理免抵押、免擔(dān)保的信用貸款，貸款額度最高可達(dá)在招商銀行月均管理總資產(chǎn)的0.8倍，輕松解決融資難題。

責(zé)任編輯：張莉莉