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    掌政農(nóng)村“社區(qū)銀行”

    2013-12-29 00:00:00焦建袁紫千
    財經(jīng) 2013年17期

    在寧夏乃至全中國的農(nóng)村金融市場中,發(fā)展已近八年的“掌政資金物流調(diào)劑中心”(下稱“掌政中心”),是個不容忽視的存在。截至2012年末,它已累計為7000余戶農(nóng)民提供了貸款,總貸款金額1.7億元。在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成效不明顯時,它卻在進(jìn)行多重制度試驗。

    在掌政中心的自我定位之中,假如它能夠以較低的成本深耕好目前的農(nóng)村社區(qū)市場,未來的盈利前景足夠樂觀。而這,也是它繼續(xù)植根于農(nóng)村社區(qū)市場的動力所在。

    掌政中心的本質(zhì)是以市場化的方式,為農(nóng)民提供多重“需求導(dǎo)向型”的金融服務(wù)。而它實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的基礎(chǔ),是吸納各類新型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢,并以農(nóng)村社區(qū)文化為基礎(chǔ),建立起一個成本低廉的新型農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

    作為寧夏金融改革創(chuàng)新成果,它曾接受過國務(wù)院前副總理王岐山的視察,也獲得過“世界小額貸款之父”尤努斯的肯定。但這仍并未幫助它解決困擾其多年的“身份”問題,它未來的發(fā)展,仍面臨著多重考驗。

    在中國金融改革漸趨明朗之際,掌政中心能否正規(guī)化為農(nóng)村社區(qū)性銀行,也成為觀察中國農(nóng)村金融改革開放程度的一塊試金石。

    掌政模式肇始

    掌政本是一個鎮(zhèn)的地名,地處寧夏銀川以東的黃河岸邊。

    2007年11月,經(jīng)過近一年的試運(yùn)行后,一家名為“掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心”的非銀行類金融機(jī)構(gòu),在該鎮(zhèn)正式掛牌成立。

    出生于該鎮(zhèn)的銀川市知名商人康永健,是這個中心的創(chuàng)始人。他最初的設(shè)想并不復(fù)雜,“只要農(nóng)民每人掏點(diǎn)錢入股,再有幾個大股東撐著,成立個互助社,大家可以隨用隨拿,這樣就方便多了”??涤澜≌f。

    但在積極籌劃建立資金互助社之時,康永健無奈地發(fā)現(xiàn):2007年時的寧夏,并不屬國務(wù)院三類金融機(jī)構(gòu)六個試點(diǎn)省份之一。他把各種相關(guān)政策文件翻了個遍,卻始終無法找到道路,為自己想要成立的這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取一個合法的“身份”。

    無奈之下,康永健直接給當(dāng)時的寧夏回族自治區(qū)主席寫了一封信。在后者的大力支持之下,掌政中心獲得了“準(zhǔn)生證”。

    事實(shí)上,這也跟當(dāng)?shù)氐拇蟓h(huán)境有關(guān)。為管理地方金融、銜接地方國有金融企業(yè)和中央關(guān)系,2007年時,寧夏成立自治區(qū)金融辦?!巴獾囟荚陲L(fēng)風(fēng)火火上馬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),寧夏自然也不愿落后。于是借助自治區(qū)身份,在支持掌政中心成立的問題上,打了個擦邊球。”一位熟悉內(nèi)情的當(dāng)?shù)毓賳T稱。

    此舉的巧妙在于既擴(kuò)大了地方金融辦的管理權(quán)限,也給掌政中心的發(fā)展騰挪出了有限的空間。

    但是,按照中國當(dāng)下的金融體制安排,三類新型金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)權(quán)限由銀監(jiān)會掌握,而地方銀監(jiān)局則負(fù)責(zé)具體執(zhí)行。雖然在地方金融辦的扶持下,掌政中心可以開展業(yè)務(wù),但因為始終無法獲得正規(guī)金融牌照,于是只能按照公司注冊,這也為它之后所遭遇的一系列麻煩埋下了伏筆。

    幾經(jīng)波折之后,2008年8月,“寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司”正式注冊成立。但因當(dāng)?shù)剞r(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣,故掌政中心的叫法被延續(xù)至今。

    而在其成立之后的五年之內(nèi),寧夏金融辦又以同樣的名義,在自治區(qū)不同區(qū)域內(nèi),先后批準(zhǔn)成立了11家類似機(jī)構(gòu)。

    試運(yùn)行初期,掌政中心小心翼翼,一切均比照銀監(jiān)會的農(nóng)村資金互助社模式運(yùn)作。以作為其初始股東的190多個農(nóng)戶為基礎(chǔ),成立資金互助合作社。從一開始,掌政中心就將所有的資本金全部用于發(fā)放農(nóng)貸。

    在具體放貸時,掌政中心亦參照資金互助社的做法,以股東最初的500萬元出資為基礎(chǔ),通過信貸程序在互助社成員之間進(jìn)行資金余缺調(diào)劑,以產(chǎn)生的利息收入來維系辦公費(fèi)用及實(shí)現(xiàn)年末互助社成員分紅。

    但是,“因為農(nóng)戶的承受能力有限,我們給的利率都是很低的,最后的收益連覆蓋成本都很困難。再加上資本金比較少,剛開始的時候,中心連維持運(yùn)營都很艱難。”該中心副總經(jīng)理喬磊稱。

    到2010年底時,掌政中心的股本金為1080萬元,加上各種支持資金,總盤子僅為1500萬元左右。而其全年的利息收入為200萬元左右,開完人員工資和支付辦公場所費(fèi)用之后,無法進(jìn)行股東分紅。

    無奈之下,掌政中心于是派人到吉林、河南多地調(diào)研,隨后發(fā)現(xiàn):拿到銀監(jiān)會金融牌照的農(nóng)村資金互助社,因為其規(guī)定的嚴(yán)格,大多經(jīng)營慘淡。于是,掌政中心開始下決心改變以往的經(jīng)營模式?!叭绻B自己都活得不敞亮,還怎么談扶持農(nóng)民呢?”該中心總經(jīng)理崔慶文說。

    也正是這種轉(zhuǎn)變,讓掌政中心的資本金規(guī)模,從最初的300萬元,放大到了今天的3000余萬元。

    探路綜合服務(wù)

    沒被納入到三類新型金融機(jī)構(gòu)體制內(nèi),此后卻成了掌政中心轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢。在這一過程中,掌政中心逐漸成長為現(xiàn)有體制下的 “四不像”。

    整個轉(zhuǎn)型過程,可分為三大步:

    第一步,讓掌政中心的助農(nóng)貸款總額增加。因掌政中心無法吸收存款,故這一步通過用資金實(shí)力強(qiáng)的股東置換實(shí)力較弱的股東來實(shí)現(xiàn)。此外,掌政中心還積極引入了兩個實(shí)力雄厚的非農(nóng)資本,作為新的大股東。

    第二步,在政策框架內(nèi),形成以服務(wù)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)為主體的階梯式差別化利率。為增加收益進(jìn)而更好地服務(wù)農(nóng)業(yè),掌政中心開始增加商貸業(yè)務(wù),即小額貸款。

    這將帶來雙重收益:其一,賺取更高利差,以彌補(bǔ)農(nóng)貸業(yè)務(wù);其二,增加股東額外注入委托貸款的積極性,形成良性循環(huán)。

    掌政中心目前的股本金總額為3000萬元,共有196個股東,大股東有3個,分別為董事長康永健(1500萬元)、寧夏上陵集團(tuán)(500萬元)、由寧夏財政廳成立的農(nóng)業(yè)綜合投資公司(50萬元)。而由農(nóng)民拿出的股本金總數(shù)為500萬元左右。

    這些股本金加上由大股東拿出的總額不定的委托貸款,形成了目前掌政中心信貸業(yè)務(wù)的全部資金來源。

    增資擴(kuò)股之后,掌政中心以往的業(yè)務(wù)門類,也出現(xiàn)了變更及新增。其中,最高額度為10萬元的農(nóng)村資金貸款業(yè)務(wù),開始實(shí)行更為靈活的階梯式利率。分為扶貧免息、基準(zhǔn)利率上浮若干百分比的浮動利率等幾類。

    而是否是掌政中心的股東,其貸款利率,也開始體現(xiàn)差別。

    以掌政中心2013年5月的最新貸款利率表為例,1萬元以下的“一般生產(chǎn)和生活消費(fèi)類”六個月期限的貸款,股東的月息為10.35‰,非股東為10.86‰。而1萬元至3萬元的“生產(chǎn)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)類”貸款,六個月期限的月息則分別為11.43‰和11.88‰。

    和同期掌政鎮(zhèn)上的其他種類的涉農(nóng)貸款利息相比,掌政中心的貸款利息,僅為它們的一半左右。

    因這些貸款大多滿足的是農(nóng)民急需的小額資金需求,故這項業(yè)務(wù)具有鮮明的扶貧性質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計,2007年到2012年,掌政中心的涉農(nóng)貸款總額,已經(jīng)達(dá)到1.7億元。

    “現(xiàn)在沒有說我們一定要給農(nóng)民放貸款,沒有規(guī)定我們要低利息放。但是要高息的話,農(nóng)民不認(rèn)可,我們的牌子遲早要倒掉?!贝迲c文如此告訴《財經(jīng)》記者。

    寧夏第一個“家庭農(nóng)場”的農(nóng)場主強(qiáng)細(xì)兵既是掌政中心的股東,亦是其貸款客戶。他告訴《財經(jīng)》記者:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盈利性太低,決定了農(nóng)民無法接受一分錢以上的利息。

    “貸款利息超過一分,我們一年不僅白干,可能連還利息都不夠?!睆?qiáng)細(xì)兵說。為發(fā)展家庭農(nóng)場,他的資金來源構(gòu)成主要有三:親友無息借貸、掌政中心低息貸款、黃河農(nóng)商行低息貸款(利息比掌政中心的更低,但能獲得的農(nóng)民數(shù)量相當(dāng)有限)。

    而農(nóng)貸的性質(zhì),也決定了這些貸款具有鮮明的季節(jié)性色彩:貸款大多集中于春耕之時,農(nóng)民借錢滿足生產(chǎn)發(fā)展,在秋收償還貸款之后,農(nóng)民在冬天往往不太會急需資金。

    為增加資金使用效率,提升貸款盈利,掌政中心從2010年底開始成規(guī)模嘗試,在賬面還有盈余的前提之下,將信貸資金用于投放“商貸”。

    其商貸盤子的資金來源較為復(fù)雜。包括了動態(tài)變化中的、3000萬元股本金中用于農(nóng)貸之后的剩余部分,也包括了來自三個大股東的額外委托貸款。

    委托貸款的融資成本,為年息8%或9%。貸款利息亦比農(nóng)貸有所提高,但不超過同期銀行間貸款基準(zhǔn)利率的4倍,息差近一半。這既讓3000萬元股本金的收益得到相應(yīng)提升,又增加了大股東額外增資的積極性。

    掌政中心的商貸項目,本質(zhì)為小額貸款,總額不超過50萬元。貸款對象多為處于創(chuàng)業(yè)初期、缺乏有效抵押物的農(nóng)戶、個體工商戶和微小企業(yè)。不管處于城市還是鄉(xiāng)村,借款人均需具有農(nóng)村戶口。

    增資和商貸項目,為掌政中心增加了利潤。2012年全年,掌政中心高峰期的商貸余額為6000萬元,低峰期為1000萬元。其總盈利為300萬元左右,而與此同期,貸款利息更低的農(nóng)貸業(yè)務(wù),總盈利為400多萬元。減掉同期的運(yùn)營費(fèi)用后,2012年,掌政中心給股東的分紅總額,超過300萬元,其股東回報率近乎股本金的10%左右。同期的一年固定存款利率,則為3.3%。

    除了信貸業(yè)務(wù)之外,掌政中心成立伊始的“物流調(diào)劑”一詞,也在實(shí)踐中發(fā)揮了功能。

    第三步,掌政中心成立之初,嘗試過進(jìn)行實(shí)體農(nóng)資的物流。例如引進(jìn)航天辣椒新品種,免費(fèi)提供給農(nóng)民試種,并承諾保底收購等。但這對掌政中心的人力、資金都是巨大考驗,也很難保證專業(yè)性。

    后來,“物流”服務(wù)被“農(nóng)資物流信息”服務(wù)所取代。掌政中心可以幫農(nóng)民掌握更加準(zhǔn)確和先進(jìn)的農(nóng)資信息,而這對于發(fā)放和回收貸款都是有利的。因此,它開始幫農(nóng)業(yè)大戶聯(lián)系銷路、定制農(nóng)資產(chǎn)品。

    除此之外,掌政中心還通過變通,幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)物資調(diào)劑。例如,當(dāng)大量農(nóng)戶需要740型拖拉機(jī),但資金又不夠時,掌政中心會聯(lián)系廠家進(jìn)行直接購置。但此時資產(chǎn)屬于掌政中心,農(nóng)民只有使用權(quán)。只有當(dāng)拖拉機(jī)的欠款還清之后,農(nóng)民才能擁有該拖拉機(jī)的產(chǎn)權(quán)。

    正因采用了這一系列的綜合服務(wù)模式,“掌政中心可算是一個‘需求引導(dǎo)型金融創(chuàng)新’的范本”。曾經(jīng)多次調(diào)研掌政中心的北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光如此評論。

    中國第一家農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)始人姜志國也指出:目前各類農(nóng)村資金互助社只是弱勢群體之間的集合。而掌政中心卻在全國首創(chuàng)了“資金+農(nóng)戶+市場”模式。

    “這個模式實(shí)在是很前衛(wèi)的!”姜志國說。

    做大之難

    掌政中心正在不斷做大。目前,它已在銀川市金貴鎮(zhèn)、望遠(yuǎn)鎮(zhèn)、大新鎮(zhèn)、通貴鄉(xiāng)設(shè)下四個分支機(jī)構(gòu)。它同時成為山東等省份學(xué)習(xí)農(nóng)村金融模式創(chuàng)新的榜樣。

    “在其他金融業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū),掌政中心從一開始就不可能獲批。如今它能夠開始在寧夏不斷擴(kuò)張,和地方政府的大力支持是分不開的?!贝迲c文表示。

    在寧夏回族自治區(qū)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)看來,要解決農(nóng)村貸款難,僅靠國有銀行已經(jīng)無法辦到,因為它們要防范風(fēng)險,條條框框太多。

    與之相比,掌政中心這種草根金融體系,則可以把產(chǎn)業(yè)與技術(shù)連接起來,通過“打組合拳”的方式為農(nóng)民服務(wù)。

    也正因如此,寧夏農(nóng)業(yè)綜合投資有限公司(下稱農(nóng)投公司)成立伊始,便將自治區(qū)財政廳最初的50萬元扶持資金,轉(zhuǎn)變?yōu)槿牍少Y本金。

    兩年時間內(nèi),農(nóng)投公司先后以基準(zhǔn)貸款利率給掌政中心的委托貸款總額,已累計達(dá)到3000萬元左右。

    它對后者提供低息貸款的要求則只有一個:貸款總額中必須有不低于70%的部分,用于支持花卉等相關(guān)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

    農(nóng)投公司總經(jīng)理許學(xué)祿向《財經(jīng)》記者表示,除可能會加大參股力度之外,該公司還正在設(shè)想與掌政中心共同建立擔(dān)保機(jī)制,以擴(kuò)大它的業(yè)務(wù)范圍。

    這種機(jī)制的初步設(shè)想,是將財政支農(nóng)資金、農(nóng)投公司擔(dān)保資金、農(nóng)民自有資金組合起來放到掌政中心作為質(zhì)押,按照一定的放量給農(nóng)民提供貸款。而一旦出現(xiàn)風(fēng)險,農(nóng)民自有資金、財政支農(nóng)資金先后墊付之后,最終將由農(nóng)投公司兜底。

    “這么做,首先是在不違規(guī)的前提之下支持了掌政中心;其次,政府的相關(guān)涉農(nóng)資金,也可以起到更大的作用?!痹S學(xué)祿說。

    但即便有地方政府的支持,掌政中心仍難逃“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”身份帶來的尷尬。因其注冊為“為農(nóng)村金融服務(wù)的民營股份制企業(yè)”,盡管掌政中心的業(yè)務(wù)中含有大量涉農(nóng)貸款,以農(nóng)民為服務(wù)客戶,但它仍與任何“三農(nóng)”補(bǔ)貼都拉不上關(guān)系,亦無法申請涉農(nóng)貸款。

    除此之外,它還要按照公司類別的標(biāo)準(zhǔn),每年上繳稅費(fèi)幾十萬元。

    掌政中心希望擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),并擴(kuò)充資金來源。但因為掌政中心不屬于資金互助社,也不屬于村鎮(zhèn)銀行,所以不能向社員吸收存款,其資金只能向其股東籌集。但又因公司法限制,掌政中心的發(fā)起股東總數(shù)不能超過200人。故資金總額也一并受限。

    “我們的客戶群體,現(xiàn)在遍及五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。累計放款客戶達(dá)到7000多戶,而股東不可能有7000多個,資金肯定不足,只能篩選貸款客戶?!闭普行男刨J部副主任張斌說。

    為解決上述融資困難,掌政中心目前有兩種選擇,但每條路上都布滿荊棘。

    第一個選擇是,和其在接洽中的中信銀行等大型銀行合作,由后者作為發(fā)起行,將掌政中心變身成為村鎮(zhèn)銀行。

    目前,這一選擇的難點(diǎn)在于雙方有兩個顧慮:因掌政中心不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管,所以銀行有顧慮;掌政中心也希望銀行參股不控股,保留自身獨(dú)特的發(fā)展模式。

    “但我們現(xiàn)在的盤子實(shí)在太小,想要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)幾乎不可能。所以,必須要做強(qiáng)自己,才有砝碼跟人談判。”崔慶文說。

    因早先供職于寧夏銀行,熟悉情況的崔慶文還為掌政中心設(shè)想了另外一條出路:仿照當(dāng)年寧夏銀行成立的經(jīng)驗,由金融辦進(jìn)行審核之后,將目前寧夏范圍內(nèi)的12家資金物流調(diào)劑中心,改組成為一家新的股份制村鎮(zhèn)銀行。

    但這么做的難度依然很大。“對于這些可遇不可求的事情,我們已經(jīng)不去想了,只要做好自己即可?!贝迲c文說。

    定位“社區(qū)銀行”

    除上述兩條渠道之外,掌政中心獲取金融牌照最便捷的方式,是讓自己變身為小額貸款公司。但掌政中心不想放棄自己目前所采取的模式。假如可以選擇,它既不想成為小貸公司,也不想成為村鎮(zhèn)銀行。

    不少相關(guān)學(xué)者認(rèn)為,目前中國的三種新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),將一種合理的模式切分為三塊,導(dǎo)致每一塊的作用都受到了限制。除農(nóng)村資金互助社因地域和業(yè)務(wù)種類受到限制、無法做大做強(qiáng)之外,村鎮(zhèn)銀行的硬傷在于:它們往往成了其控股銀行在地方的分支網(wǎng)點(diǎn),并沒有將服務(wù)半徑真正延伸至村鎮(zhèn)范圍之內(nèi)。

    而中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院院長溫鐵軍則告訴《財經(jīng)》記者:目前的小貸公司,實(shí)際也存在大量風(fēng)險。而且,由于它們的資金成本高,自然也不會真正大量從事三農(nóng)金融服務(wù)。

    “掌政中心正是把這幾種模式里面的好東西都吸收了,才能生存和發(fā)展。要按照現(xiàn)有的框子來管的話,就會把我們管死?!眴汤诒硎荆八?,我們在等待更好的規(guī)則出臺?!?/p>

    在喬磊看來,下一步的政策導(dǎo)向,應(yīng)該以綜合方式去解決農(nóng)村社區(qū)性金融業(yè)務(wù)。目前來看,源自歐美等西方金融發(fā)達(dá)國家的獨(dú)立社區(qū)性銀行,是一種值得借鑒的經(jīng)驗。

    在這里,“社區(qū)”并非一個嚴(yán)格界定的地理概念,它既可以指一個省、市或者縣,也可以指城市或者鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。

    在這個范圍之內(nèi),凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的社區(qū)性小型商業(yè)銀行,都可以被稱為社區(qū)銀行。

    相對其他大型商業(yè)銀行,社區(qū)銀行具有信息、區(qū)位方面的較大優(yōu)勢。而掌政中心的多位管理者均認(rèn)為,該中心已具備了轉(zhuǎn)為社區(qū)銀行的一些基本條件。

    首先,掌政中心形成了自身的信息甄別機(jī)制,因此在貸款抵押物方面,能夠做到更加靈活。不管款項大小,都可以用較低的成本實(shí)現(xiàn)。

    掌政中心的農(nóng)貸風(fēng)控信息系統(tǒng),也將信用擔(dān)保貸款做到了極致。掌政中心在每個村莊設(shè)立信用評估小組,由股東牽頭,把當(dāng)?shù)赜型娜思{入到評估小組當(dāng)中,這首先對貸款人信用進(jìn)行了基本把關(guān)。另外,除了找親戚擔(dān)保外,貸款人還需將土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)機(jī)具等進(jìn)行質(zhì)押,這一切,形成了很好的風(fēng)險控制體系。

    “我了解農(nóng)民,他們非常重視信譽(yù),這是我們風(fēng)控體系最核心的東西。我們給農(nóng)民綜合打分,評價他們的信譽(yù)、人品、在村子里的口碑、吃苦精神、商業(yè)頭腦。通過跟他們充分交流,讓他們親自填表,我們與農(nóng)戶成為了朋友,也得到了一些真實(shí)的信息,最后再對這些信息進(jìn)行跟蹤和分析,風(fēng)險防控的點(diǎn)點(diǎn)滴滴在操作流程中都有體現(xiàn)?!笨涤澜∪绱吮硎?。

    正是這些在其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中無法抵押也不被看重的因素,使得掌政中心在其運(yùn)行的多年時間當(dāng)中,呆壞賬的幾率幾乎為零。

    除了更加強(qiáng)調(diào)抵押之外,掌政中心在開展商貸業(yè)務(wù)時,也采取了與之相類似的風(fēng)控體系,仍是以社區(qū)內(nèi)部的熟人文化為基礎(chǔ)。

    正因為對于自身風(fēng)控體系效率的自信,掌政中心的放貸速度,也遠(yuǎn)大于其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。

    在掌政中心的自我定位之中,假如它能夠以較低的成本深耕好目前的農(nóng)村社區(qū)市場,未來的盈利前景足夠樂觀。而這,也是它繼續(xù)植根于農(nóng)村社區(qū)市場的動力所在。

    2012年公布的“1號文件”,讓掌政中心看到了繼續(xù)堅持下去的希望:

    這份由中共中央、國務(wù)院印發(fā)的名為《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》指出:發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。并鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)開展直接融資,積極發(fā)展涉農(nóng)金融租賃業(yè)務(wù)。

    以此為標(biāo)志,在農(nóng)村金融業(yè)內(nèi),發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲正在變得日益高漲。而目前,在北京及江浙等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū),社區(qū)性銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)。

    掌政中心希望,它能夠成為寧夏回族自治區(qū)范圍之內(nèi),第一家由民間資本“自下而上”成立的社區(qū)銀行。

    王曙光就如何幫助掌政中心實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),對相關(guān)政府部門提出了具體的建議:如果一個小額貸款機(jī)構(gòu)在幾年之內(nèi)運(yùn)行狀況優(yōu)良,貸款覆蓋面很大,貸款質(zhì)量很高,內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)比較完善,內(nèi)控機(jī)制嚴(yán)密,對社區(qū)內(nèi)的農(nóng)民增收起到明顯作用,那么,金融主管部門應(yīng)該設(shè)計某種機(jī)制激勵這些小額貸款機(jī)構(gòu)升級。

    “這個升級機(jī)制,一方面,可以激勵現(xiàn)有小額貸款機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營,提高經(jīng)營效率和支持三農(nóng)力度,另一方面,也可以使好的小額貸款機(jī)構(gòu)有一個改組為真正的社區(qū)性中小銀行的機(jī)會。我們應(yīng)該設(shè)計一套相關(guān)指標(biāo),為升級設(shè)置一個明確的門檻,鼓勵小額貸款機(jī)構(gòu)向這些目標(biāo)努力。”王曙光說。

    資料
    美國社區(qū)銀行相關(guān)資料
    社區(qū)銀行(Community Bank)這一概念源自美國。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(Independent Community Bankers of America)的定義,社區(qū)銀行是由地方自主設(shè)立和運(yùn)營、資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下、獨(dú)立的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機(jī)構(gòu)。與通常將各地吸引的存款投放到自己認(rèn)為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行不同,社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款,并向當(dāng)?shù)刈?、企業(yè)(特別是中小企業(yè))、農(nóng)場主提供金融服務(wù)。
    美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源,是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。
    在有既定的核心存款來源的情況下,社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會低于大銀行。此外,由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供資金支持,因而會收取比較高的貸款利率,這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行,從而能向存款支付更高的利率。
    美國的《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等法律為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障。除此之外,為發(fā)展社區(qū)銀行,美國還對其建立了完善的存款保險制度,并實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。
    2002年6月末,美國共有社區(qū)銀行7258家,占商業(yè)銀行總數(shù)(8005家)的90.67%;員工30.79萬人,資產(chǎn)總額8030.77億美元,負(fù)債總額7224.45億美元,所有者權(quán)益806.32億美元,分別占全美國商業(yè)銀行的17.87%、12.30%、 12.25%和13.33%。

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