互聯(lián)網(wǎng)難以顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)

隨著阿里巴巴、騰訊與平安合資設(shè)立的我國(guó)第一家完全依靠網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展服務(wù)的眾安在線保險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的說(shuō)法越來(lái)越多。

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)事實(shí)上存在著保險(xiǎn)營(yíng)銷體制、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融體系中的地位有限等問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)與市場(chǎng)都希望借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量對(duì)保險(xiǎn)業(yè)掀起一場(chǎng)革命，從而加速我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

因此，無(wú)論是保險(xiǎn)公司自身還是各類門(mén)戶網(wǎng)站都在圍繞互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)保險(xiǎn)行業(yè)的蛻變。尤其是隨著“寬帶經(jīng)濟(jì)”和“信息消費(fèi)”等國(guó)家戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施和加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)的政策相繼出臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再次成為行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其規(guī)模、影響和發(fā)展勢(shì)頭仍然非常有限，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家也是如此。究竟是什么原因在掣肘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展？

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的隱私保護(hù)問(wèn)題

目前，針對(duì)大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在學(xué)界出現(xiàn)了“數(shù)據(jù)暴政”的概念。在我們所接觸的網(wǎng)頁(yè)、瀏覽習(xí)慣、傳感器的信號(hào)、智能手機(jī)的定位、基因信息等龐大的數(shù)據(jù)，不僅可以為企業(yè)帶來(lái)巨大的利益和價(jià)值，也可以為政府在社會(huì)管理方面帶來(lái)很大的便利。各類組織和機(jī)構(gòu)通過(guò)標(biāo)榜為客戶信息保密等方式采集客戶的信息。但是，隨著可供分析數(shù)據(jù)的客戶信息容量的增加，客戶信息保密已經(jīng)不復(fù)存在。

一位美國(guó)學(xué)者通過(guò)大量的分析研究，認(rèn)為目前已經(jīng)可以通過(guò)35個(gè)字節(jié)的信息辨別一個(gè)人的全部，大數(shù)據(jù)環(huán)境下所形成的“數(shù)據(jù)暴政”將導(dǎo)致客戶的隱私蕩然無(wú)存。

在目前的世界，我們及我們的后代，有多少人愿意接受一個(gè)完全由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的世界？當(dāng)人類基因譜辨識(shí)技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，很多人認(rèn)為基因數(shù)據(jù)最適合保險(xiǎn)業(yè)，根據(jù)這個(gè)基因就可以判斷下一代人基因的質(zhì)量及可能有哪些遺傳病。如果保險(xiǎn)公司得到基因譜，就可以給每位客戶科學(xué)定價(jià)、準(zhǔn)確核保。同樣，由于基因數(shù)據(jù)，人們可以在一個(gè)孩子出生時(shí)“宣判”他死亡，因?yàn)樗闹巧?，他未?lái)可能患某種疾病，他將來(lái)在社會(huì)上是沒(méi)出息的，保險(xiǎn)業(yè)是排斥這種孩子的，他想從政、從商都是不可能的。所以在數(shù)據(jù)信息時(shí)代，大量的數(shù)據(jù)在技術(shù)上完全可以預(yù)測(cè)和判斷一個(gè)人的未來(lái)。

在一個(gè)充分計(jì)算好的社會(huì)里面，創(chuàng)意、靈感和精細(xì)實(shí)際上蕩然無(wú)存，因?yàn)槿藗冎雷约旱奈磥?lái)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)把我們的全部情況了解得清清楚楚。所以在紐約一家知名廣告商的調(diào)查中，70%的受訪者表示不希望企業(yè)存儲(chǔ)個(gè)人信息，90%反對(duì)企業(yè)追蹤自己的上網(wǎng)記錄。

因此，隱私保護(hù)是大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代面臨的最重要的問(wèn)題。對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)、對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)、對(duì)于個(gè)人的身體、健康、財(cái)富、家庭等各個(gè)方面信息的保護(hù)，將成為防止傳統(tǒng)被顛覆的利器。如果我們的客戶要享受個(gè)性化的專屬信息服務(wù)，必須犧牲部分甚至相當(dāng)多的個(gè)人隱私才能實(shí)現(xiàn)。所以，未來(lái)的社會(huì)將出現(xiàn)一群為了保護(hù)隱私而排斥大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)交易的人群，而這個(gè)人群正是可以為商家創(chuàng)造80%價(jià)值的那20%的人群。私人銀行客服基本上不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)富管理就是一個(gè)例證。

面對(duì)面的溝通仍是保險(xiǎn)業(yè)的主要渠道

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然具有很強(qiáng)大的生命力。在以互聯(lián)網(wǎng)為代表的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，排斥或簡(jiǎn)單地認(rèn)為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行將會(huì)顛覆的依據(jù)是不成立的?；ヂ?lián)網(wǎng)作為載體的電子商務(wù)平臺(tái)只能是包括保險(xiǎn)和銀行在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行服務(wù)與銷售渠道之一，它不可能一統(tǒng)天下。

目前乃至將來(lái)，信息革命造就的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里仍然以標(biāo)準(zhǔn)化保單為主，真正意義上的個(gè)性化保單的運(yùn)作非常艱難。例如車險(xiǎn)，雖然在2012年有約8%的車險(xiǎn)保單是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售的，但是車險(xiǎn)保單的個(gè)性化交易在技術(shù)上仍然很難實(shí)現(xiàn)，目前只能通過(guò)車牌號(hào)碼獲取車輛交通違章記錄和車主的身份信息，但是車主信息是否屬于駕駛?cè)说恼鎸?shí)狀況，相關(guān)技術(shù)還很難獲悉。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)交易的平臺(tái)，客戶與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱仍然存在。這種不對(duì)稱有可能是單向的，也有可能是雙向的，有可能是公司了解了很多客戶的信息，希望客戶把信息如實(shí)地披露，但是客戶能否如實(shí)將涉及健康、收入等信息真實(shí)地在網(wǎng)上提供，事實(shí)上存在嚴(yán)重的不確定性。

因此，由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致真正個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)缺乏成長(zhǎng)的空間。

STATE FARM是美國(guó)排行前三位的著名財(cái)險(xiǎn)公司，它在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的同時(shí)，仍然以每年增長(zhǎng)10%的速度發(fā)展它的社區(qū)銷售門(mén)店。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)未來(lái)5年將在全國(guó)設(shè)立兩萬(wàn)個(gè)社區(qū)保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)面對(duì)面的直接溝通發(fā)展個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，許多人認(rèn)為未來(lái)的青年人將越來(lái)越多地成為宅男、宅女，更多地通過(guò)虛擬空間發(fā)展事業(yè)和進(jìn)行人際交往。

但是，歐美的一些學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，凡是有抱負(fù)、有理想，想成為政治家和管理者的一代人，不會(huì)將虛擬空間作為發(fā)展的平臺(tái)，他更多需要和他的選民、客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，從而獲得管理國(guó)家、經(jīng)營(yíng)企業(yè)的智慧。

從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展證明，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)無(wú)形的產(chǎn)品，在這種情況下，物理網(wǎng)點(diǎn)和面對(duì)面的人際溝通對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)仍然有著虛擬空間無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。目前，大家都在談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)，但是它的客戶是鎖定的，并非完全市場(chǎng)化的客戶。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境的形成，必須推動(dòng)全球各國(guó)建立相關(guān)的隱私權(quán)保護(hù)立法機(jī)制，從而將形成對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的一種保護(hù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)仍然是我們未來(lái)金融生活中的一個(gè)不可或缺的領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展空間將與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間的發(fā)展并行。

總之，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的渠道之一，這個(gè)渠道將與傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道、門(mén)店渠道、兼業(yè)代理渠道及電話銷售等渠道并存，并且共同將保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模越做越大，不存在顛覆其他渠道的可能性。