謹(jǐn)慎理財(cái)，是最好的維權(quán)

《經(jīng)濟(jì)》上期調(diào)查了銀行風(fēng)險(xiǎn)問題，發(fā)現(xiàn)銀行存在存單變保單、理財(cái)產(chǎn)品存亂象、信用卡領(lǐng)域糾紛多及電子信息易泄露等問題，特別是理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題備受讀者關(guān)注。隨后，《經(jīng)濟(jì)》記者以理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的身份去銀行，調(diào)查銀行是否會(huì)有口頭提示風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)果并不盡如人意。農(nóng)行既沒有口頭風(fēng)險(xiǎn)提示，也沒有解釋產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品還是理財(cái)基金；建行表示記者可以拿資料回去詳細(xì)看后再做決定，中行表示記者可以有問題隨時(shí)詢問；工商銀行介紹完產(chǎn)品便問記者想買哪個(gè)產(chǎn)品，也沒給出口頭風(fēng)險(xiǎn)提示。

面對(duì)金融消費(fèi)者維權(quán)難問題，相關(guān)銀行專家也為消費(fèi)者支招，告訴大家如何降低在銀行消費(fèi)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

理性對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行存單變保單現(xiàn)象是消費(fèi)者投訴的一大問題。

對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理高經(jīng)理也向《經(jīng)濟(jì)》記者說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行進(jìn)行相關(guān)銷售，銀行存單變保單是違法的。

“按規(guī)定保險(xiǎn)都有10天反悔期，保險(xiǎn)公司會(huì)給每位投?？蛻舸螂娫挻_認(rèn)，具體詢問用戶是否知道此單為保險(xiǎn)，且具有分紅不確定性及簽字是否屬于本人等等，農(nóng)行近期沒有此類違規(guī)事件發(fā)生?！备呓?jīng)理還表示，銀行存款主要目的是獲得利息收入，而保險(xiǎn)的目的是應(yīng)付各種事故的經(jīng)濟(jì)損失。

在他看來(lái)，一些保險(xiǎn)能夠滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求?！爸傲餍械幕榍柏?cái)產(chǎn)公證做法并無(wú)不妥，但難免會(huì)叫人心里不舒服。我本人結(jié)婚前給自己買了份10年期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，受益人寫的是我自己。這樣首先我每年能得到一些收益，其次在10年內(nèi)即使我遭遇婚姻不幸，這筆錢也不會(huì)像銀行資產(chǎn)及我名下車房一樣被分掉?！?/p>

“與儲(chǔ)蓄相比，銀保產(chǎn)品流動(dòng)性較差，消費(fèi)者在約定期限內(nèi)，不能自由支取本金，否則會(huì)帶來(lái)較大損失。”高經(jīng)理稱，隨著保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)狀況，近年來(lái)主推的分紅型和萬(wàn)能壽型兩種保險(xiǎn)均不能保證未來(lái)收益，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，建議有意投保的消費(fèi)者謹(jǐn)慎考慮之后再做決斷。

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)持續(xù)關(guān)注

針對(duì)曝光率最多的理財(cái)產(chǎn)品問題，中國(guó)建gjVcE+6x8vf8ctdAqmY2sQ==設(shè)銀行王經(jīng)理向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，大眾在購(gòu)買前應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有大致概念，才能不“上當(dāng)”。

“保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)程度不同，銀行內(nèi)部一般稱之為一盞燈和兩盞燈，燈盞數(shù)越多表明風(fēng)險(xiǎn)越大?！蓖踅?jīng)理表示，如建設(shè)銀行用分行、總行發(fā)行產(chǎn)品、統(tǒng)一規(guī)劃錢的流向及理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

由于資金、實(shí)力等因素，在大銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品要比在小銀行購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)低。銀行理財(cái)產(chǎn)品并非儲(chǔ)蓄，因此建議消費(fèi)者在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品之前，首先弄清產(chǎn)品基本情況，然后盡量選擇從大銀行購(gòu)買，不要盲目追求高收益。

王經(jīng)理表示，金融消費(fèi)者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)可以分為4大類。

其一就是利率風(fēng)險(xiǎn)。如果在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之后，存款利率水平上升，就會(huì)使已購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品在承擔(dān)相同風(fēng)險(xiǎn)的情況下，降低實(shí)際獲利水平。其二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性在不受損失的情況下，將投資者的投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金的能力，變現(xiàn)損失越少，變現(xiàn)所需時(shí)間越短，產(chǎn)品的流動(dòng)性越強(qiáng)。

除了這兩種風(fēng)險(xiǎn)外，王經(jīng)理對(duì)記者說(shuō)，還有兩種風(fēng)險(xiǎn)雖然不經(jīng)常發(fā)生，但是也需要消費(fèi)者警惕，即匯率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?！叭绻鹑谙M(fèi)者所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品是一種以外幣計(jì)價(jià)的債券投資項(xiàng)目，若外幣貶值，則投資者可收回的金額在折算回人民幣后就會(huì)減少。同時(shí)，如果理財(cái)產(chǎn)品與某個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān)，比如購(gòu)買企業(yè)發(fā)行的債券等，就需要承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦該企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，投資就會(huì)蒙受損失?！?/p>

“在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要先評(píng)估自身及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盡量選擇適合自己實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品?！蓖踅?jīng)理建議，消費(fèi)者首先要明確自身理財(cái)需求。充分評(píng)估自身的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，確定合理恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)需求和目標(biāo)。

同時(shí)，金融消費(fèi)者在投資理財(cái)產(chǎn)品之前，一定要充分全面了解該理財(cái)產(chǎn)品的類型，應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求及實(shí)際情況做選擇。

信用卡辦理分清工作人員

銀行信用卡領(lǐng)域糾紛多是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，中國(guó)銀行客戶經(jīng)理趙經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，由于種種原因，有不少銀行已將其信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方公司經(jīng)營(yíng)。

此種問題比較普遍，趙經(jīng)理稱，“分辨一家銀行是否將其信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，最直觀的方法便是看該銀行信用卡辦卡點(diǎn)員工是否穿著該行工服，辦卡點(diǎn)員工沒有穿著工服的基本上就是外包信用卡的人?！?/p>

消費(fèi)者在辦卡的時(shí)候盡量選擇在正規(guī)辦卡網(wǎng)點(diǎn)或前往銀行辦卡。并且，正規(guī)辦卡時(shí)是要提供填寫完整且親筆簽名的申請(qǐng)表、身份證明、居住證明和工作或收入證明文件。如若辦卡程序過(guò)于簡(jiǎn)化，消費(fèi)者則要當(dāng)心。

通常只有貴賓客戶才能申請(qǐng)5萬(wàn)元或更高額度的信用卡，普通個(gè)人剛開始只能申請(qǐng)5000元或者1萬(wàn)元左右的額度。有些中介卻表示能代申請(qǐng)到50萬(wàn)元的高額度。

但是，天下沒有免費(fèi)的午餐，客戶如想得到中介所稱的高額度信用卡，所需的手續(xù)費(fèi)不菲。如果申辦50萬(wàn)元額度的信用卡，工本費(fèi)就需要500元。

對(duì)此，趙經(jīng)理表示，有些客戶把信用卡當(dāng)作短期借款工具，收入不太高的消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡，銀行的授信額度一般只有5000元或者1萬(wàn)元?！叭蘸罂蛻羲⒖ㄏM(fèi)且記錄良好，銀行才會(huì)陸續(xù)提高額度，但這個(gè)過(guò)程不會(huì)一蹴而就，而且額度也難以從1萬(wàn)元一下子提高到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元?！贝k高額度信用卡業(yè)務(wù)迎合了少數(shù)人資金周轉(zhuǎn)的需求，卻打亂了行業(yè)秩序。

趙經(jīng)理還表示，銀行辦理信用卡不需要工本費(fèi)，只有補(bǔ)辦信用卡才要收取一定的工本費(fèi)，但費(fèi)用只有20元左右?！按k高額度信用卡存在極大風(fēng)險(xiǎn)，銀行后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)跟蹤可疑刷卡記錄，客戶即使僥幸辦到高額度信用卡，事后拿著高額度信用卡到風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行套現(xiàn)，一旦被銀行確認(rèn)也會(huì)被列入黑名單，從而凍結(jié)卡片?！?/p>

這樣一來(lái)，客戶花費(fèi)一筆不菲的手續(xù)費(fèi)使用一兩個(gè)月后就可能被終止。同時(shí)，客戶辦理超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)承受能力的高額度信用卡，刷卡消費(fèi)后不能及時(shí)還款會(huì)產(chǎn)生逾期不良記錄，這將影響到個(gè)人信用。

“通過(guò)中介代辦高額度信用卡還存在著被盜刷的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”趙經(jīng)理對(duì)記者說(shuō)，客戶提供身份證復(fù)印件或掃描件等資料給中介代辦時(shí)，萬(wàn)一中介人員冒用客戶資料向其他銀行申請(qǐng)信用卡，就存在著被盜刷的可能。

網(wǎng)上消費(fèi)使用U盾

工商銀行的潘經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，從身邊經(jīng)常發(fā)生的案件來(lái)看，不法分子獲取消費(fèi)者電子銀行信息的方式主要有以下幾種，消費(fèi)者也要注意保持警惕。

“一種就是不法分子通過(guò)假冒網(wǎng)上銀行建立假網(wǎng)站，消費(fèi)者上當(dāng)后輸入了個(gè)人資料，給不法分子以可乘之機(jī)；二是不法分子通過(guò)木馬病毒竊取消費(fèi)者信息，從而盜取客戶資金；三是不法分子要求消費(fèi)者提供銀行卡賬號(hào)、身份證號(hào)、電話等個(gè)人基本資料（因?yàn)樵S多人將生日、電話號(hào)碼作為銀行卡的密碼），從而騙取消費(fèi)者銀行卡卡號(hào)、密碼以竊取消費(fèi)者資金；四是不法分子以做生意驗(yàn)資為名，騙取消費(fèi)者的身份證號(hào)碼、卡號(hào)和密碼，從而竊取存款；五是一些不法分子冒充銀行人員套取消費(fèi)者銀行賬戶信息?！?/p>

對(duì)此，潘經(jīng)理建議消費(fèi)者，首先應(yīng)登錄正確的銀行網(wǎng)站。假冒網(wǎng)站的網(wǎng)址與正確的網(wǎng)址往往只有極細(xì)微差異，需特別警惕。登錄網(wǎng)頁(yè)時(shí)，要核對(duì)網(wǎng)址，直接在瀏覽器中輸入網(wǎng)址，確保進(jìn)入正確網(wǎng)站。

其次申請(qǐng)開通網(wǎng)上銀行時(shí)應(yīng)綁定網(wǎng)銀安全產(chǎn)品?，F(xiàn)在各家銀行的網(wǎng)上銀行都提供了網(wǎng)銀安全產(chǎn)品，是專門用于存放網(wǎng)銀數(shù)字證書的，設(shè)有單獨(dú)的密碼保護(hù)，便于攜帶，通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行資金轉(zhuǎn)出時(shí)將其插入，電腦交易完畢后及時(shí)拔出，加強(qiáng)了證書的存儲(chǔ)安全不易被人竊取，是目前網(wǎng)銀客戶端安全級(jí)別最高的一種安全工具，是保護(hù)網(wǎng)銀交易安全的“鑰匙”，“消費(fèi)者也要定期更新殺毒軟件，避免計(jì)算機(jī)被病毒感染或受到黑客攻擊，保管好自己的銀行賬號(hào)及密碼?！?/p>