俄羅斯：存款保險(xiǎn)制增強(qiáng)儲戶信心

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度對于保障社會、金融和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定十分重要，在一些發(fā)達(dá)國家已存在100多年，目前，有100多個國家建立了存款保險(xiǎn)制度。10年前俄羅斯建立了存款保險(xiǎn)制度，至今運(yùn)行良好。

俄羅斯的存款保險(xiǎn)理念是，“保護(hù)公民的存款人權(quán)益是國家應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的重要社會任務(wù)”。正是基于這一理念，俄羅斯建立起了自己的存款保險(xiǎn)制度。

俄羅斯存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)，是2003年12月制定的第177號聯(lián)邦法律《俄羅斯自然人銀行存款保險(xiǎn)法》。對于保險(xiǎn)事故的界定是，“存款銀行被中央銀行依法取消營業(yè)許可”。銀行被取消營業(yè)許可，可以是由于經(jīng)營不善等多種原因，在實(shí)踐中即是指銀行倒閉。俄羅斯的存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容是：關(guān)于存款人的權(quán)利。存款人有權(quán)依法獲得存款賠償，有權(quán)向主管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行拖延賠償?shù)男袨椤４婵钊双@得賠償后，仍有權(quán)要求銀行補(bǔ)足實(shí)際賠償和與全部權(quán)益間的差額。對差額的賠償取決于對銀行資產(chǎn)的清算結(jié)果。

關(guān)于存款保險(xiǎn)的適用對象。所有在俄羅斯商業(yè)銀行的居民存款都享有存款保險(xiǎn)。但下述情形除外，即非法人的個體經(jīng)營者在銀行個體經(jīng)營專用賬戶上的資金或存款；律師、公證員和其他個人在銀行的專用業(yè)務(wù)賬戶上的資金或存款；個人在銀行的不記名存款（含以存單和存折為憑證的存款）；個人在銀行的委托理財(cái)資金；個人在境外俄羅斯的銀行分行的存款；個人的電子化貨幣，如信用證、其他電子支付憑證。

關(guān)于存款保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。俄境內(nèi)所有從事居民存款業(yè)務(wù)的銀行都必須參加存款保險(xiǎn)。居民存款后自動享有存款保險(xiǎn)，不需與銀行簽署存款保險(xiǎn)合同。銀行有義務(wù)為存款人向存款保險(xiǎn)基金繳納保費(fèi)。

關(guān)于存款保險(xiǎn)賠付額。存款保險(xiǎn)賠付額為存款人在一家出險(xiǎn)銀行的全部存款，但賠付總額不超過70萬盧布（約2.2萬美元）。如果一個存款人在一家銀行有數(shù)筆存款，且存款總額超過70萬盧布，則按照各筆存款在存款總額中所占比例賠付。如果存款人在數(shù)家銀行都有存款，且這些銀行都發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)賠付額按出險(xiǎn)銀行獨(dú)立計(jì)算。在一家銀行的不同分行或支行存款，視同在一家銀行的存款，賠付總額不超過70萬盧布。如果夫婦各自在同一家銀行存款，且都不超過70萬盧布，則分別擁有獨(dú)立的獲得不超過70萬盧布賠償?shù)臋?quán)利。

關(guān)于國家存款保險(xiǎn)公司。俄羅斯國家存款保險(xiǎn)公司是存款保險(xiǎn)制度的核心機(jī)構(gòu)。該公司是聯(lián)邦政府的非商業(yè)公司，不需要具備保險(xiǎn)牌照。公司的基本職責(zé)是保障存款保險(xiǎn)體系正常運(yùn)行。主要工作內(nèi)容是：對銀行進(jìn)行登記；收取并監(jiān)督保險(xiǎn)費(fèi)繳入存款保險(xiǎn)基金；對存款人對銀行的債權(quán)進(jìn)行登記，并進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。公司權(quán)限包括，制定存款保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算辦法，履行對破產(chǎn)銀行的托管人（清算人）的職能，變賣破產(chǎn)銀行的抵押資產(chǎn)。2008年后國家存款保險(xiǎn)公司還負(fù)責(zé)對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，指導(dǎo)銀行完善業(yè)務(wù)工作。俄羅斯聯(lián)邦政府和中央銀行共同領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督國家存款保險(xiǎn)公司。公司董事會由7名聯(lián)邦政府代表、5名中央銀行代表和總經(jīng)理共13人組成。目前聯(lián)邦財(cái)政部長為董事會主席，中央銀行行長為董事會成員。

關(guān)于存款保險(xiǎn)基金。存款保險(xiǎn)基金是存款保險(xiǎn)制度的資金保障。存款保險(xiǎn)基金的所有權(quán)屬于國家存款保險(xiǎn)公司，獨(dú)立核算?；鸬呢泿刨Y金進(jìn)入公司在中央銀行開設(shè)的專門賬戶?；鸬馁Y金和資產(chǎn)的來源主要是銀行繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)、聯(lián)邦預(yù)算撥款、對出險(xiǎn)銀行執(zhí)行追償后獲得的資金和其他資產(chǎn)，以及使用基金中的暫時(shí)閑置資金用于投資的收益。按照聯(lián)邦政府的規(guī)定，只能投資政府債券，央行存款、國內(nèi)債券、國內(nèi)公司股票、國內(nèi)抵押債券和國際金融機(jī)構(gòu)在俄羅斯發(fā)行的債券?；鸩坏糜糜谕顿Y國內(nèi)信貸機(jī)構(gòu)的股票、債券和存款。

關(guān)于存款保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和繳納。計(jì)費(fèi)基數(shù)是相應(yīng)季度的平均賬面存款余額。保險(xiǎn)費(fèi)率一般不超過計(jì)費(fèi)基數(shù)的0.15%。目前執(zhí)行的費(fèi)率是0.1%。如果發(fā)生法律規(guī)定的特殊情形，費(fèi)率可上調(diào)為0.3%。但在18個月內(nèi)此費(fèi)率不得超過兩個季度。如果已繳保費(fèi)超過存款的5%，則下一季度費(fèi)率可不超過0.05%。如果已繳保費(fèi)達(dá)到存款的10%時(shí)，自動停繳保費(fèi)。低于10%時(shí)，自動恢復(fù)繳費(fèi)。銀行按季度繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)。每季度后的25日內(nèi)，銀行將保費(fèi)匯至存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中央銀行的專設(shè)基金賬號。

分析俄羅斯存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)可以概括為，政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，央行負(fù)責(zé)監(jiān)督和指導(dǎo)，政府非商業(yè)存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理存款保險(xiǎn)基金并實(shí)施賠付。目前有877家銀行參加了俄羅斯存款保險(xiǎn)體系。截至2013年1月，俄羅斯的銀行保險(xiǎn)事件涉及存款金額735億盧布，國家存款保險(xiǎn)公司對303家銀行實(shí)行了資產(chǎn)清算，向37.8萬人賠付了727億盧布。2013年10月9日，俄羅斯存款保險(xiǎn)基金總額達(dá)到2377億盧布（約77億美元）。

俄羅斯是實(shí)行憲政的社會國家。經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)是有利于社會發(fā)展，這是俄羅斯經(jīng)濟(jì)決策的最重要原則。社會效益是俄羅斯政府評估經(jīng)濟(jì)政策實(shí)施效果的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際評估時(shí)甚至?xí)唧w到百姓的實(shí)際感受。這不僅體現(xiàn)了政府重視選民和民意，更體現(xiàn)了憲法規(guī)定的社會原則對政府經(jīng)濟(jì)政策方向的法律約束力。好的經(jīng)濟(jì)政策不僅應(yīng)當(dāng)注重短期的，還應(yīng)注重長期的社會效益。存款保險(xiǎn)制度是最易產(chǎn)生積極社會效益的經(jīng)濟(jì)措施，以最小的成本凝聚居民對國家經(jīng)濟(jì)和未來的信心。當(dāng)前，在面臨日益嚴(yán)峻的金融、經(jīng)濟(jì)和社會風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，建立和培養(yǎng)居民的信心比黃金儲備更重要。對于有著儲蓄傳統(tǒng)，而且儲蓄對經(jīng)濟(jì)一直發(fā)揮著重要作用的國家來說，存款保險(xiǎn)制度是不可或缺的。