法律與保險的雙行人生

他從而立之年就開始與保險打交道，至今已有30年整；他曾參與起草《保險法》，堅持保護投保人利益、堅持償付能力監(jiān)管、堅持市場經濟原則每一份堅持都影響了中國保險業(yè)近20年的發(fā)展；他參與過WTO談判，堅持認為保險作為金融業(yè)的一部分、作為“試驗田”，理應率先接受國際市場的沖擊；他見證了中國保險業(yè)的發(fā)展壯大，也目睹了各類保險中介在市場中弄潮逐浪。他就是中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司董事長、黨委書記王建。

無心插柳 闖入保險行業(yè)

縱觀王建的履歷表，有兩種文化交錯其間：法律和保險。若要進一步論及二者的關系，可以說法律是他與保險的“紅娘”。然而，在談及這位“紅娘”時，王建卻笑言“一切純屬偶然”。

參加高考前，王建在農場開車，這在當時已是不錯的工作。但王建并不滿足，仍想繼續(xù)深造?！耙婚_始，很想學理工科，可數學總是難以過關，不得以改學文科，打算往財經方向發(fā)展?！比欢鵁o巧不成書，1979年當王建從外地趕回北京填報志愿時，距截止時間已經很近了，匆忙之下他填報了中國政法大學的法律系，并被成功錄取?！胺?，學了4年，我不后悔?！蓖踅ㄕf，“學法律的最高境界是學出美感，我雖未能達到，但對法律的嚴密性、概括性、邏輯性體會很深，這一點是其他學科給不了的。”

1983年大學畢業(yè)后，王建進入中國人民銀行總行工作，不久，又被調到中國人民保險公司，爾后進入公司保險研究所法律研究室。此時，正值改革之初，社會主義市場經濟處于萌芽期，法律法規(guī)成為必要的行業(yè)規(guī)范，《保險企業(yè)管理暫行條例》的起草工作也在這時被提上日程，王建成為起草執(zhí)筆人之一。

談及這段經歷，王建感慨頗多。“當時，全國只有中國人民保險公司一家保險企業(yè)，很多專家認為，保險是根據大數法則集中管理風險，開出的價格也自認為是最合理的。公司內部大部分人都傾向于國有企業(yè)獨家經營，不贊同保險市場化，最多也就是以長江為界，分南方公司和北方公司，就像今天的中國電信一樣。《保險企業(yè)管理暫行條例》草案報到國務院后，公司就有人說研究所是一幫吃里扒外的。”然而事實勝于雄辯，“現在回頭看，路子是對的。它不僅給保險業(yè)也給金融業(yè)帶來了新的沖勁”。1984年《保險企業(yè)管理暫行條例》頒布，當年，香港民安保險公司到深圳開展業(yè)務；隨后，交通銀行改革，成立保險部，即中國太平洋保險公司的前身；1987年，平安保險公司成立。從此，中國保險業(yè)進入市場化發(fā)展階段。

《保險企業(yè)管理暫行條例》的出臺也為《保險法》的制定奠定了堅實的基礎。1992年春節(jié)，王建接到通知，請他參與起草《保險法》。當時的起草小組有時任中國人民保險公司總經理的秦道夫，新中國成立前就從事保險的王恩韶、李嘉華等10多位“老保險人”，王建年輕又是法律出身，自然就成了“主筆”。

要起草《保險法》，就要先搞清楚什么是保險?！爱敃r，我們反復思考，保險的本質是什么？《保險法》到底要寫成什么性質的法律？”為此，起草小組分別到日本、德國、英國、美國、菲律賓進行了考察，發(fā)現英國、美國、菲律賓屬于習慣法系，即政府沒有條款、費率監(jiān)管，只有償付能力管理，同時他們認為簽訂保險契約有3大自由，即條款、費率自由，投資自由和再保險自由。而在日本、德國卻完全不同，當時他們沒有償付能力管理，只有條款、費率管理，其投資有投資名錄，并且只能在這個范圍內投資；保險產品價格是國家費率算定會（日本）根據全國情況、按照大數法則算出來的，只能按此標準執(zhí)行。

“保險是人類為將來、為未發(fā)生的不確定風險進行的市場經濟行為，從這個意義上看，保險是全社會的后備。如果丟了保險的經濟補償功能，把它變成單純的投資工具，那就偏了；如果過分地依賴政府，靠行政指令強制保險，那也偏了?！痹诔浞钟懻撝?，起草小組決定以償付能力管理作為編寫《保險法》的基礎?！盎蛘哂脙敻赌芰芾磉@把劍，或者用條款、費率管理這把劍，但千萬不能一起用?！蓖踅ㄑa充道。

從保監(jiān)會的“助產士”到“監(jiān)護人”

1998年中國保監(jiān)會成立，王建從中國人民保險（集團）公司調到保監(jiān)會工作。在這之前，他出任過中國人民保險公司下屬投資公司——中國安泰經濟發(fā)展公司總經理助理、中國人民保險（集團）公司資金運用管理部副總經理。

在安泰工作的經歷，讓王建看到了混亂的金融市場對金融資產造成的極大傷害?！爱敃r保險公司的保險資金或存銀行，或用于買地、發(fā)放貸款。貸款市場秩序混亂，又正趕上中央‘撥改貸’，老百姓不理解，認為金融機構是國家的，保險公司也是國家的，貸款不還，有國家扛著。因此保險公司放出去的多數貸款有去無回，有的甚至連貸款企業(yè)也找不到了?！?/p>

為此，國務院成立了金融業(yè)整頓小組，王建擔任其中的保險市場研究小組副主任?！敖鹑跇I(yè)整頓小組的成果就是成立了中國保監(jiān)會。這既是《保險法》的要求，也是保險市場發(fā)展的必然趨勢?！蓖踅ɑ貞浾f。

在中國保監(jiān)會的籌備過程中，一直有一個爭議：保監(jiān)會到底是保險公司的監(jiān)管機關還是主管機關？據王建介紹，《保險法》初稿中對這一機構的定義是“代表政府的監(jiān)管機構”，宗旨是“保護被保險人的利益”，但后來定稿被改為“保護保險關系各方利益”，“這也是當時起草小組對所有修改中最不滿意的一條”。

如此一來，保監(jiān)會的自我定位非常重要。如果定位為主管機關，就是當時市場上所有的保險公司、保險中介公司都要管，王建打比方解釋道，“保監(jiān)會就像爸爸，它們就像兒子，吃喝拉撒都要管，兄弟打架也要管”。如果定位為監(jiān)管機關，其職責就是維護保險市場的穩(wěn)定和安全，把被保險人利益保護好，營造一個沒有誤導、被各方信任的健康良好的市場環(huán)境。

尊重市場規(guī)律，扮好監(jiān)管角色，王建也確實是這樣身體力行的。2002年，在他任廣州保監(jiān)辦主任時，領先全國長達18年的廣東保險市場保費收入首次被江蘇省超越，面對媒體和行業(yè)內外的質疑，王建仍然堅持徹底清除過去計劃管理對保險業(yè)的影響，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個更寬松有序的經營環(huán)境的監(jiān)管理念，決不以保費多少來論自己的政績。在廣東保險市場車險價格戰(zhàn)中，王建也明確表示過“不會干預”，在他看來，保險公司之間打價格戰(zhàn)、傭金戰(zhàn)，是將保險公司在這塊業(yè)務上的暴利拉回到平均利潤值的表現，這符合市場經濟規(guī)律。“保險監(jiān)管部門以前是重點對保險市場行為如保費、保險條款、手續(xù)費標準等進行監(jiān)督，現在已轉向維護投保人的利益，重點監(jiān)管保險公司的償付能力，總的來說，保險監(jiān)管對市場的直接干預會越來越少，而服務會越來越到位。”

著眼消費者需求“賣”好保險

從2003年到2008年，王建任保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任的這5年，被當時的保監(jiān)會主席吳定富評價為：保險中介歷史上最好的時期。

“一個行業(yè)要做大做強，自產自銷是不能適應社會化分工要求的。對于保險業(yè)而言，要強大就要在這個市場上形成專業(yè)化的銷售體系和資產損失評估體系，這樣不僅有利于長遠發(fā)展，也能保證被保險人得到更好、更專業(yè)化的服務?！蓖踅ㄕJ為，保險市場需要中介機構，而這一機構不僅要有相對獨立的職能，還要具備精細化、專業(yè)化的服務?！氨ｋU需要去‘賣’、去推銷，因為一般人很難對未來的風險作評估，除非周圍有人出事了，才意識到好像應該要買保險。但保險又不能僅僅靠‘賣’，尤其不能僅僅圍繞銷售者的自我利益去‘賣’。消費者會平衡風險和資金之間的關系，保險銷售人員要貼緊這一需求，根據消費者的實際情況，給出最合理的、最專業(yè)的保險規(guī)劃，而不是說假話誤導消費者?！?/p>

在王建看來，保險是個非常講究、非常精細的行業(yè)，投保要專業(yè)，理賠也要專業(yè)。2007年，中國保監(jiān)會發(fā)布了成立以來第一個關于保險中介市場發(fā)展的綜合性指導文件——《關于保險中介市場發(fā)展的若干意見》，從理論上解決了保險中介市場為什么發(fā)展、怎么發(fā)展、為誰發(fā)展的問題，對于統(tǒng)一各方思想認識具有重要作用。同年，首家保險中介企業(yè)在美國上市；保險中介監(jiān)管法規(guī)體系初步建成，《保險經紀機構管理規(guī)定》、《保險代理機構管理規(guī)定》及《保險營銷員管理規(guī)定》完成修訂工作。這一切，王建功不可沒。

與此同時，王建還強調，如此龐大的市場群體和從業(yè)隊伍，如果僅僅依靠監(jiān)管部門撒網似的一個一個監(jiān)管，效果并不理想?！敖⒅贫?、制訂法規(guī)是一方面，強化保險公司對代理的控制和管理也是事半功倍的有效監(jiān)控機制。”

以老思老 探索養(yǎng)老新模式

孟子曰“老吾老以及人之老”，這句話在王建身上有了新的內涵。2008年8月，王建出任中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司董事長，在中國即將迎來老年社會的關鍵時刻，再一次從事開創(chuàng)性的工作?！拔磥碇袊鐣毫艽?，養(yǎng)老問題面臨嚴峻挑戰(zhàn)。但是，可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，非但不會妨礙經濟發(fā)展，反而會促進經濟發(fā)展，這對我們來說是個非常重要的契機?！鄙先尾坏揭荒辏踅ň吞岢隽嗣鞔_的企業(yè)目標：將國壽養(yǎng)老建設成為提供專業(yè)化、創(chuàng)新型、服務型養(yǎng)老保險服務的國內最具影響力的養(yǎng)老保險公司。

從國際上看，現代社會養(yǎng)老保障制度體系有兩種——現收現付制和基金積累制。我國的《社會保障法》規(guī)定，實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的基本養(yǎng)老制度。王建認為，這可以理解為我國的基本養(yǎng)老保障制度，現在是現收現付制，方向是個人賬戶基金制?！八砸獜默F在開始，普遍建立個人賬戶，進行專業(yè)化運作和管理，這樣才能實現當代人養(yǎng)當代人。同時，個人賬戶的養(yǎng)老金，還可以通過金融機構或者養(yǎng)老基金管理機構投入到國民建設中，進行長期投資，實現良性循環(huán)，讓百姓共享GDP增長帶來的收益?！?/p>

當然，王建也指出現在基本養(yǎng)老個人賬戶管理和投資存在兩方面問題，一是制定政策、監(jiān)管、投資和運營沒有適當分離，存在明顯制度缺陷；二是個人賬戶資金管理不透明、收益率低、不能轉移?！捌跫s型養(yǎng)老保險，在消費者交保費若干年以后，其收入是一般確定的，投資回報的高低與消費者沒有關系，利潤是保險公司及其股東的。但信托型的養(yǎng)老產品卻不同，受托機構只收取固定的管理費，投資運作收益的每一分錢都是年金受益人的?！蓖踅ㄟM一步解釋道，“在沒有特殊政策的情況下，企業(yè)年金的投資收益年均達到8%以上，個人賬戶管理公開透明、可轉移，各管理人之間通過信息系統(tǒng)連接，各項信息及時、準確。當‘價格’不再是企業(yè)年金行業(yè)乃至養(yǎng)老年金管理行業(yè)的敏感詞時，人們就會像買奢侈品一樣，在養(yǎng)老金投資領域只認品牌，只說明自己的風險偏好，不問價格，不干預投資。這一旦實現，其將給專業(yè)養(yǎng)老金管理機構提供巨大的發(fā)展空間?！?/p>

在王建看來，經營養(yǎng)老保險公司就像種果樹，從挖坑、栽種樹苗到施肥、打藥，再到開花結果，需要有一定的發(fā)展周期?！澳膫€階段該干什么活兒、主要任務是什么都是很有講究的，要堅持，不能違反規(guī)律?！?/p>

在生活上，王建亦是如此。工作之余，他喜歡每周爬一次山，從不惑到花甲，這一習慣他堅持了17年，風雨無阻。王建說他還會繼續(xù)堅持下去。也正是這份堅持，讓他克服了生活和工作上的種種困難，走出一個又一個困境，向更高的山峰發(fā)起沖擊。