農(nóng)村民間金融機(jī)制的培育淺析

【摘要】當(dāng)前，在正規(guī)金融不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的情況下，我國(guó)農(nóng)村民間金融日益活躍起來(lái)。由于缺乏法律與政策支持，導(dǎo)致民間金融業(yè)監(jiān)管不利、運(yùn)作無(wú)序，影響農(nóng)村金融穩(wěn)定。因此，我國(guó)應(yīng)加緊對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行規(guī)制與引導(dǎo)，建立起相對(duì)完善的法律規(guī)制體系與運(yùn)行機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)健與良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 民間金融 法律規(guī)制 培育機(jī)制

農(nóng)村民間金融是指以農(nóng)村為活動(dòng)領(lǐng)域，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，在農(nóng)村社會(huì)系統(tǒng)之內(nèi)所產(chǎn)生的各類(lèi)自發(fā)的、民間性的金融活動(dòng)與金融交易關(guān)系的總和。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間金融的資本規(guī)模不斷擴(kuò)張，信貸總量已達(dá)1.1～1.4萬(wàn)億左右，年均增長(zhǎng)率超過(guò)12.6%，接近正規(guī)金融市場(chǎng)容量的三成左右。①基于潛在的巨大資本規(guī)模和正規(guī)金融無(wú)法比擬的借貸優(yōu)勢(shì)，民間金融已成為農(nóng)村融資主體的重要資金來(lái)源。

我國(guó)農(nóng)村民間金融活躍盛行的原因探究

正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村融資的供給嚴(yán)重不足。在我國(guó)農(nóng)村，由于在融資主體上，農(nóng)戶(hù)過(guò)于分散，資金需求過(guò)小，監(jiān)管成本過(guò)高；而農(nóng)村中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、信用程度較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。在融資用途上，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)周期性長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大；企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量少、管理水平低、競(jìng)爭(zhēng)力差。這些劣勢(shì)因素增加了融資與監(jiān)管的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)力不從心，相繼撤并4萬(wàn)多個(gè)縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)。農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)實(shí)狀況直接導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融的普遍存在與盛行。

農(nóng)村金融多元化需求致使缺口不斷擴(kuò)大。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，過(guò)去單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)發(fā)生巨大改變。尤其以各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性為主導(dǎo)的企業(yè)型經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷涌現(xiàn)，諸如個(gè)體戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的興起和活躍，其生產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，對(duì)資金的需求日益擴(kuò)大與多元化。民間金融為之開(kāi)啟了一條新的多樣化融資渠道，有效地緩解了農(nóng)村資金供需的矛盾，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融日益擴(kuò)張的缺口。

民間金融具有適應(yīng)農(nóng)村廣闊市場(chǎng)的天然優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間金融大多是基于地緣、業(yè)緣、血緣和親緣所形成的信用關(guān)系，在村民或其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體之間提供的資金融通服務(wù)。民間金融因天然地與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)需求相融合，是一種自發(fā)的內(nèi)生于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)的金融形式。其具有地域分布廣、信貸資金多元、組織形態(tài)多樣、運(yùn)營(yíng)機(jī)動(dòng)靈活、借貸雙方彼此熟知、交易費(fèi)用相對(duì)較低、微觀(guān)信息較為靈敏等正規(guī)金融不可取代的自然優(yōu)勢(shì)和特征，因而贏得更加貼近農(nóng)村和更能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求的“草根金融”的美譽(yù)。正是這些正規(guī)金融不具有的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)促使其發(fā)展不斷壯大。

我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展無(wú)序的根源剖析

因缺乏外在制度的合理安排以及自身先天的內(nèi)在缺陷，我國(guó)農(nóng)村民間金融的培育和發(fā)展機(jī)制還很不完善，致使其在發(fā)展過(guò)程中存還在著諸多亂象、問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

處于于法無(wú)據(jù)狀態(tài)。目前，我國(guó)尚無(wú)專(zhuān)門(mén)法律對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行全面系統(tǒng)地規(guī)范?，F(xiàn)有規(guī)范民間借貸的法律規(guī)范散見(jiàn)在《刑法》、《物權(quán)法》、《合同法》和各種司法解釋等規(guī)定中。關(guān)于民間借貸利率，《合同法》和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中有關(guān)“不得高于國(guó)家基準(zhǔn)利率四倍”的規(guī)定，對(duì)于活躍的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言顯得極為不適應(yīng)。而且，由于我國(guó)對(duì)于涉及民間高利借貸行為的處理規(guī)定，長(zhǎng)期處于一種“民事無(wú)力、行政越位、刑事缺位”的困境之中，使得妥善化解民間借貸糾紛的難度日益增大。因法律規(guī)范的缺失，農(nóng)村民間金融的主體地位一直未能得以有效破解，使其在成長(zhǎng)過(guò)程中始終處于一種存在于法無(wú)據(jù)、運(yùn)營(yíng)無(wú)章可循、發(fā)展搖擺不定的狀態(tài)，嚴(yán)重束縛了民間資本的合理流動(dòng)。

缺乏制度配套。2004年以來(lái)，雖然歷年中央一號(hào)文件以及歷次中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)多次出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)政策，允許民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融體系，并為我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展做了有益的探索。但由于該準(zhǔn)入政策實(shí)施還處于探索階段和搖擺不定的狀態(tài)，并沒(méi)有形成一套完整的制度框架。較之于法律，因臨時(shí)、應(yīng)急性政策本身的模糊性和易變性等特點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村民間金融始終處于一種“有名無(wú)分”的尷尬境地。礙于準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高、手續(xù)繁雜等限制性因素，其仍面臨著“玻璃門(mén)”的窘境，金融業(yè)務(wù)活動(dòng)嚴(yán)重受到束縛。同時(shí)，農(nóng)村民間金融因政策缺位而發(fā)展無(wú)序，也反過(guò)來(lái)影響和削弱國(guó)家對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融宏觀(guān)調(diào)控的力度和預(yù)期效果。

監(jiān)管處于“真空地帶”。目前，我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系尚不完善，無(wú)論是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、內(nèi)容、手段和措施上，還是監(jiān)管環(huán)節(jié)與程序上均存在缺位與空白。而且，由于城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)管理的體制性歧視和限制，政策上對(duì)農(nóng)村民間金融的生存和發(fā)展一直保持著抑制性態(tài)度，直接導(dǎo)致對(duì)于民間金融的監(jiān)管依然是重于堵而輕于疏，難以對(duì)地域分散、數(shù)量龐雜的監(jiān)管對(duì)象形成有效監(jiān)控。②這致使民間借貸糾紛案件往往與集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、非法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織在一起，并時(shí)常伴生黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪以及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等惡性事件發(fā)生。民間金融長(zhǎng)期游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外，既擾亂農(nóng)村金融和生產(chǎn)生活秩序，也給危害廣大村民生命財(cái)產(chǎn)安全埋下了隱患。

我國(guó)農(nóng)村民間金融培育機(jī)制的基本思路

農(nóng)村民間金融是我國(guó)農(nóng)村金融改革和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。而加快農(nóng)村金融法制建設(shè)步伐，則是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和運(yùn)行規(guī)范化的重要前提。

加強(qiáng)相關(guān)立法。首先，應(yīng)當(dāng)盡快制定《農(nóng)村民間金融法》。要從立法上明確農(nóng)村民間金融是我國(guó)整個(gè)金融體系的有機(jī)組成部分，對(duì)其從組織形態(tài)、經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)作方式、監(jiān)管機(jī)制、法律責(zé)任等方面做出具體規(guī)定，為交易各方建立一種穩(wěn)定的制度預(yù)期。通過(guò)確立正式的法定地位，規(guī)范合法的經(jīng)營(yíng)行為，將其納入農(nóng)村金融體系，使其正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)公開(kāi)化、合法化，并參與到整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，與正規(guī)金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)和良性互動(dòng)。

其次，修改和完善現(xiàn)有相關(guān)配套法規(guī)。通過(guò)修改、補(bǔ)充和完善《物權(quán)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有關(guān)抵押擔(dān)保、借貸利率、準(zhǔn)備金率和資金充足率等不符合金融市場(chǎng)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的限制性規(guī)定，適度擴(kuò)大范圍、合理設(shè)定界限，以維護(hù)民間各類(lèi)金融參與主體的利益訴求。允許其結(jié)合地域和市場(chǎng)特點(diǎn)，合理安排信貸業(yè)務(wù)，并逐步納入監(jiān)管視野，以給予民間金融適宜的生存與發(fā)展空間。同時(shí)，央行、銀監(jiān)會(huì)等專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)地方性民間商業(yè)與合作金融組織，以及各種基金會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資等融資行為出臺(tái)更為明細(xì)的規(guī)定加以規(guī)范和引導(dǎo)，以促進(jìn)農(nóng)村民間金融組織自身和經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范發(fā)展。

完善各項(xiàng)制度。首先是適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)口，是保障和促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)安全運(yùn)行、穩(wěn)健發(fā)展和進(jìn)行有效監(jiān)管的重要前提。應(yīng)加快放寬民間市場(chǎng)準(zhǔn)入，用法律手段規(guī)范和引導(dǎo)，將非正規(guī)金融納入到金融管理中來(lái)，依據(jù)其地域特點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象，從包括注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、人員管理等準(zhǔn)入條件入手，切實(shí)把好民間金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使其真正成為合法、獨(dú)立、服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。

其次是明晰的產(chǎn)權(quán)配置機(jī)制。財(cái)產(chǎn)自由與產(chǎn)權(quán)清晰是農(nóng)村民間金融得以良性運(yùn)行的重要標(biāo)志和根本保障。因此，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)明確和保護(hù)農(nóng)村民間金融組織投資者的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)以及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)，使投資者成為真正意義上的所有者、受益者和監(jiān)督者；在融資格局方面，應(yīng)對(duì)其因地制宜地進(jìn)行金融資源配置，并著重培育股份制、企業(yè)化的民間金融，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以規(guī)范其組織形態(tài)和金融行為，提高資本的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村民間金融由低級(jí)向高級(jí)形式轉(zhuǎn)變。

再次是靈活的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。擔(dān)保方式上，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融的抵（質(zhì)）押品范圍，探索無(wú)抵押擔(dān)保貸款等更適應(yīng)市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)辟方便快捷的“綠色通道”；信貸利率上，允許民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握自身市場(chǎng)定位，針對(duì)不同的信貸主體在當(dāng)前市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，比較靈活地設(shè)定差異化的浮動(dòng)貸款利率；運(yùn)營(yíng)方式上，給予農(nóng)村民間金融充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，使其順應(yīng)市場(chǎng)需求和鄉(xiāng)村特色，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。

最后是嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制。成熟的金融市場(chǎng)需要有完善的市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制。為有效規(guī)范借貸和擔(dān)保各方行為，避免財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞與波及，應(yīng)建立明確的金融違法行為的處罰制度，形成一套有效的包括退出審計(jì)、責(zé)任追究和利益保護(hù)的清理退出機(jī)制。對(duì)于當(dāng)前實(shí)施金融詐騙、非法集資等民間借貸領(lǐng)域違背誠(chéng)信原則，擾亂金融秩序的違法犯罪活動(dòng)，通過(guò)依法破產(chǎn)、行政關(guān)閉、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、司法解散等措施予以堅(jiān)決制裁和取締，使其有序退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，以保證整個(gè)金融體系健康與穩(wěn)定。

【作者為鄭州輕工業(yè)學(xué)院政法學(xué)院副教授】

【注釋】

①周維德：“我國(guó)農(nóng)村民間金融的法律審視與完善之思考”，《農(nóng)村金融研究》，2011年第5期，第61～65頁(yè)。

②楊志強(qiáng)：“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)對(duì)策探索”，《牡丹江大學(xué)學(xué)報(bào)》，2012年第1期，第91～93頁(yè)。

責(zé)編/許國(guó)榮（實(shí)習(xí)）