民間借貸規(guī)范化法理探微

【摘要】民間金融行業(yè)因為本身存在的諸多風(fēng)險引發(fā)了高利貸、地下錢莊等現(xiàn)象，也一次次地將民間借貸推向風(fēng)口浪尖，這與民間金融行業(yè)自身存在的風(fēng)險有關(guān)，更與相關(guān)法律法規(guī)滯后有關(guān)。把民間借貸的監(jiān)管放入法律的范疇已經(jīng)刻不容緩，只有這樣民間借貸才能夠真正成為一種健康的融資渠道。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 高利貸 法律規(guī)范

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。黨的十八大提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展民營金融機構(gòu)，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。黨的這一部署也在一定程度上開啟了對民間借貸規(guī)范發(fā)展的曙光。

民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據(jù)雙方意愿，通過簽訂書面協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成一種有價證劵或貨幣借貸的活動。

而廣義上的民間借貸則泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的貨幣或有價證劵的民事法律行為。由此可見民間借貸包括民間個人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸，近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的健全和法制化建設(shè)的完善，人們相互間的經(jīng)濟交往愈來愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對民間借貸的需求日益增長，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規(guī)金融信貸供給不足的問題得到了緩解，其對金融資金不足的彌補效應(yīng)在社會經(jīng)濟建設(shè)中具有不可低估的作用。①與此同時，我們也應(yīng)看到目前民間借貸沒有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，容易誘發(fā)成為高利貸和非法集資，并危及金融穩(wěn)定，進(jìn)而對經(jīng)濟的發(fā)展、社會的穩(wěn)定帶來不利影響，潛在風(fēng)險巨大。

民間借貸亟待法律規(guī)范的現(xiàn)實歸因

民間借貸失范現(xiàn)象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進(jìn)一步落實，我國民間借貸規(guī)模得到了爆炸性增長，僅江浙一帶民間融資規(guī)模就高達(dá)數(shù)萬億元，其利率最高竟達(dá)月息30%，而這正吸引著個人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動蕩不穩(wěn)的大宗商品市場中搬出來投入到“放貸”的生意，由此擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行成為了民間融資資金的主要來源。民間借貸月息普遍高達(dá)5%～10%，一年下來，放貸收益率高到50%～60%。素有國內(nèi)民間資本風(fēng)向標(biāo)之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達(dá)180%。但是，縱觀中小企業(yè)的年利率水平，大多數(shù)都在10%以內(nèi)，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業(yè)在這種利潤之差的驅(qū)動下，寧愿將生產(chǎn)資金抽出而轉(zhuǎn)投于民間借貸?？墒敲耖g借貸的自發(fā)性和內(nèi)生性使其具有巨大的潛在風(fēng)險。近兩年來，溫州發(fā)生了多家擔(dān)保公司、典當(dāng)行垮塌，高利貸徹底崩盤導(dǎo)致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯(lián)的企業(yè)頻現(xiàn)倒閉，甚至有的老板因負(fù)債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個地下錢莊，靠房地產(chǎn)和民間借貸發(fā)展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說是我國民間借貸危機當(dāng)前最鮮活的寫照。

民間借貸失范危害嚴(yán)重。民間借貸因其自身潛在風(fēng)險和規(guī)范的缺乏，容易引發(fā)危機并給社會帶來多方面的危害。首先直接表現(xiàn)為對經(jīng)濟的沖擊，尤其是對中小企業(yè)的嚴(yán)峻影響。因為對中小企業(yè)而言，通過民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業(yè)融資的主要渠道，但是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致企業(yè)的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤現(xiàn)象就是這一點的充分證實。其次表現(xiàn)為對民生的影響。山東鄒平城、孫鎮(zhèn)、魏橋鎮(zhèn)因其經(jīng)濟發(fā)達(dá)，成為民間借貸的重災(zāi)區(qū)，鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據(jù)民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達(dá)上千億。當(dāng)鄒平高利貸體系崩塌后，債務(wù)糾紛接連發(fā)生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現(xiàn)象可以看出，民間借貸中的失范對社會的和諧穩(wěn)定也構(gòu)成了威脅。除此之外，民間借貸不正當(dāng)競爭將對正規(guī)金融的合法利益造成損害。主要體現(xiàn)為民間借貸的發(fā)展對銀行資金來源的減少有著直接影響，同時民間借貸在一定條件下還會增加正規(guī)金融信貸的風(fēng)險。

民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)實選擇

鑒于民間借貸失范問題以及所帶來的危害，加強民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現(xiàn)實性和緊迫性。只有在相關(guān)法律的制度下運行，民間借貸才能揚長避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規(guī)避民間借貸的危機，使之健康發(fā)展顯然離不開法律制度作為保障。目前我國民間借貸的隨意性和不規(guī)范性在現(xiàn)有體制下無法得到真正解決。因此有必要將其納入法規(guī)體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來，盡管包括最高法院在內(nèi)的中國權(quán)威部門下發(fā)了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說與當(dāng)前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關(guān)系。關(guān)于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)對此都進(jìn)行了明確劃分。歸納起來，主要以下一些標(biāo)準(zhǔn)：一是來源合法、用途正當(dāng)；二是對利率限額的規(guī)定；三是是否有所登記注冊。如美國等國家對高利貸的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在“資金來源合法、資金用途正當(dāng)”兩個方面。如果資金來源不合法、用途不正當(dāng)，多與犯罪活動有關(guān)，此類行為完全可以依據(jù)刑事犯罪相關(guān)法律規(guī)定予以打擊。中國香港地區(qū)在《放債人條例》中規(guī)定，借貸人必須登記借貸利率不得超過60%，超過會被判定為犯罪。本文認(rèn)為，我國也可以此為借鑒，從用途、注冊登記和確定利率等方面來明確民間借貸的合法界限。

其次，規(guī)定合理的民間借貸利率限額。在我國現(xiàn)有的法律體系中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。針對這一《意見》，許多專家都認(rèn)為已不適應(yīng)形勢的發(fā)展變化，也與利率市場化改革進(jìn)程不符。其中一些專家認(rèn)為，“同期同檔次銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下”的籠統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律依據(jù)。有專家建議，應(yīng)從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，或進(jìn)一步細(xì)化其在不同地區(qū)、情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，“立法規(guī)制民間借貸利率的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，要符合利率市場化改革的方向，考慮全國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡的實際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規(guī)范民間借貸活動?！被诖耍疚慕ㄗh將最高限脫離銀行同類貸款利率，從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，關(guān)于具體做法可結(jié)合國際上的多數(shù)國家對利率限制的立法，同時根據(jù)各地區(qū)的不同情況對率最高限度加以明確。

再次，規(guī)范民間借貸交易的合同。民間借貸對金融的補充效應(yīng)日益突顯，但是對民間借貸的保護(hù)和調(diào)整，促使更好地發(fā)揮作用還有賴于民法部門。尤其是針對目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內(nèi)容、擔(dān)保、履行、解除等一系列法律問題。盡管我國現(xiàn)行法律體系涉及了一些相關(guān)的民間借貸問題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現(xiàn)為對合同關(guān)系界定模糊；合同效力規(guī)定籠統(tǒng)，特別是在列舉無效合同方面欠缺統(tǒng)一、全面。④目前在有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個人信用體系還沒有真正建立的條件下，風(fēng)險自然集中在貸款人個人身上。因此為切實保護(hù)貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開展進(jìn)行，現(xiàn)行法律法規(guī)必須加快步伐避免這種不系統(tǒng)性和模糊性，通過對《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現(xiàn)有合理規(guī)定的基礎(chǔ)上，著重在民間借貸的資金來源、貸款額度、注冊登記等各個方面作出詳細(xì)具體的規(guī)定，同時盡快制定一本規(guī)范性的合同示范文本，以進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范民間借貸合同，加強指引民間借貸交易活動。

最后，補充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規(guī)范下容易引發(fā)高利貸，而高利貸給社會經(jīng)濟帶來的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會秩序，引發(fā)金融風(fēng)險，而且還嚴(yán)重阻礙社會的穩(wěn)定和國家的發(fā)展。對于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過經(jīng)典的論述，他說：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪?！痹趯嶋H生活中，高利貸也通常和黑惡勢力相勾結(jié)，因高利貸追償導(dǎo)致的殺人、非法拘禁等現(xiàn)象屢見不鮮。基于此，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現(xiàn)有規(guī)制高利貸的有關(guān)法律主要存在于民法領(lǐng)域，即是超過銀行同類貸款利率4倍的，法律不予保護(hù)。顯然4倍限制遠(yuǎn)不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經(jīng)營罪”等范疇似乎有些牽強，司法機關(guān)往往無法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補充“非法放貸牟取暴利罪”，通過刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產(chǎn)生。

【作者單位：四川大學(xué)】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對民間借貸立法問題的理性思考”，《嘉興學(xué)院學(xué)報》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規(guī)制的重點及立法建議”，《云南社會主義學(xué)院學(xué)報》，2012年第3期。

③李皛：“非法集資刑事規(guī)制的不足與完善”，《金融法苑》，2010年第1期。

④邵貞：“當(dāng)前高利借貸的現(xiàn)狀、特點及法律應(yīng)對舉措—以南京市為研究范本”，《湖北警官學(xué)院學(xué)報》，2011年第3期。

責(zé)編/許國榮（實習(xí)）