城市商業(yè)銀行發(fā)展定位及業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

陳 欣

(安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030)

一、研究成果及問題的提出

黨的十八大后，我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題得到進一步關(guān)注。在城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位及應(yīng)對現(xiàn)狀的發(fā)展戰(zhàn)略方面，人民銀行鹽城市中心支行課題組（1999）指出，解決中小金融機構(gòu)存在的定位偏離、支持力度弱的問題核心在于明確自身市場定位[1]；張吉光（2008）分析認為，受2008年金融危機影響，城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境惡化、風(fēng)險壓力凸顯，總體增長放緩，應(yīng)實行轉(zhuǎn)型改革，在明確市場定位、正確應(yīng)對跨區(qū)發(fā)展問題的同時，還應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品[2]；楊衛(wèi)平（2010）[3]和陳勇（2010）[4]分別提出城商行跨區(qū)域經(jīng)營和實施品牌戰(zhàn)略的難題。常永勝（2004）通過對城商行發(fā)展趨勢和市場定位的分析指出，城商行發(fā)展應(yīng)定位于服務(wù)中小企業(yè)、社區(qū)發(fā)展和個人零售業(yè)務(wù)[5]；劉加順、鄧寧（2009）建立了銀行服務(wù)品質(zhì)的空間模型，說明城商行宜提高服務(wù)品質(zhì)、增加產(chǎn)品差異化，克服競爭劣勢。

總結(jié)上述文獻可知，城市商業(yè)銀行的進一步發(fā)展應(yīng)在找準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)進行創(chuàng)新。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展定位

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展總體概況

城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)，在撤銷與合并原有城市信用社的基礎(chǔ)上，由當(dāng)?shù)卣斦?、企業(yè)和城市居民共同投資組建的地方性股份制商業(yè)銀行[6]。自20世紀(jì)90年代中期中國人民銀行對城市信用社進行清理整頓開始，城市商業(yè)銀行已走過二十年的發(fā)展歷程。近幾年來，城市商業(yè)銀行努力尋求通過更名改制、跨區(qū)域擴張經(jīng)營、引進戰(zhàn)略投資者、積極上市等方式謀求發(fā)展。經(jīng)過一系列摸索和實踐，逐步找準(zhǔn)市場定位并制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，在國內(nèi)銀行業(yè)中所占的比重也日益上升。

從銀監(jiān)會和相關(guān)網(wǎng)站所公布的資料數(shù)據(jù)看，目前為止，除西藏、海南未有隸屬本地的城市商業(yè)銀行外，大陸其他各省市地區(qū)均有屬于地方的城商行設(shè)立，共計145家。2012年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)、負債總額分別為131.2658萬億元，122.6285萬億元，于上年同期分別增長17.7%，17.5%。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額12.3469萬億元，負債總額11.5395萬億元，增長23.7%，23.8%。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和負債總額分別占據(jù)我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模的 9.40%、9.40%。

表一 銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債情況表

（二）城商行發(fā)展路徑趨同致發(fā)展遇瓶頸

由數(shù)據(jù)來看，總體上我國城商銀行處于快速發(fā)展時期，總資產(chǎn)保持30%的高年平均增長率。但經(jīng)歷2009年和2010年的高速發(fā)展后，近兩年，城商行發(fā)展增速有下降與減緩趨勢，雖然城商行整體上表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但可以預(yù)見發(fā)展出現(xiàn)回落，瓶頸期隨之而來。

在現(xiàn)今145家城市商業(yè)銀行中，資產(chǎn)規(guī)模超過3000億的銀行有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、天津銀行，較2008年僅有兩家而言，資產(chǎn)規(guī)模增加迅速。在2012年英國《銀行家》雜志評選出的全球前1000家銀行中，江蘇銀行排名第200位，較上年提升26位，在國內(nèi)商業(yè)銀行中居第17位；南京銀行位居第242位，較2011年提升31位，在中資銀行中排名第18位；寧波銀行分別位居全球第279位和中資第263位；成都銀行位列全球商業(yè)銀行第406位。然而并非所有城商行的發(fā)展都有如此可喜的成績，以廊坊銀行、寧夏銀行、長安銀行等為例，由于受所在地區(qū)區(qū)域位置、經(jīng)濟發(fā)展水平、地方政府政策扶持力度、銀行管理經(jīng)營等各方因素的影響，其發(fā)展程度與前文所述銀行具有明顯差別，尤以資產(chǎn)規(guī)模差異顯著，截止2012年底，這三家銀行資產(chǎn)規(guī)模仍未突破億元大關(guān)。

不難看出，城市商業(yè)銀行內(nèi)部的差異格局已形成，并呈現(xiàn)分化趨勢。北京、上海、南京等城市的城商行由于享有優(yōu)越的政策扶持、經(jīng)濟支撐和地緣環(huán)境，與中西部偏遠地區(qū)或二、三線城市城商行相較，無論從資產(chǎn)規(guī)?；蚪?jīng)營水平上都有明顯優(yōu)勢，而其所面向不同層次的客戶群體對應(yīng)各自不同的服務(wù)需求水平。對于規(guī)模較大的城商行而言，快速的發(fā)展與積累為其開展大規(guī)?？鐓^(qū)域聯(lián)合兼并、引入戰(zhàn)略投資者、上市等擴張性發(fā)展行為提供了充足的資本。自2007年南京銀行、北京銀行和寧波銀行登陸A股，開啟城商行上市之路之始，一時間各城商行相繼效仿，一些資產(chǎn)規(guī)模較小的中小城市商業(yè)銀行為不被大趨勢淘汰，也盲目采取擴張的成長發(fā)展方式，大力引進跨區(qū)域經(jīng)營、聯(lián)合兼并整合、引入戰(zhàn)略投資者等發(fā)展模式。短期來看，雖然得到較明顯的成果，但其超出自身負荷的發(fā)展行為對成長持續(xù)性、發(fā)展穩(wěn)定性及長期有效的安全性形成極大的風(fēng)險與隱患。由此可見，我國城市商業(yè)銀行在成長方式與戰(zhàn)略發(fā)展模式上大有雷同，呈現(xiàn)高同質(zhì)化經(jīng)營局面。[7]

種種跡象表明，這種盲目跟風(fēng)擴張的發(fā)展道路阻力重重。以上市為例，城商行新股首發(fā)（IPO）之路并不順利。自2007年后，六年間再無城商行在A股上市。截至2013年4月18日，證監(jiān)會IPO申報企業(yè)信息表顯示，等待審批的城商行和農(nóng)商行共達15家，其中8家初審，5家落實反饋意見，2家銀行中止審查，進展緩慢。由于受城商行籌建過程中組成成分和歷史背景影響，城商行內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)混亂和地方政府持股比例過高等問題嚴(yán)重影響了上市的進程，加之A股市場現(xiàn)行狀況，尚有未排隊的百家城商行、農(nóng)商行躍躍欲試，以及上市后增發(fā)、配股等一系列再融資問題使得市場難以承受。

隨著信貸規(guī)模從2009年起的大幅增長，城商行異地擴張及跨區(qū)域經(jīng)營欲望強烈。一者，通過增發(fā)貸款獲得利差提高利潤，二者多數(shù)城商行采取粗放式經(jīng)營模式，對外擴張圈地。然而，城商行自身與其資產(chǎn)規(guī)模相對的風(fēng)險控制能力能否匹配存在較大問題。對于資產(chǎn)規(guī)模較小的二三線城市城商行而言，不僅要面對大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的強力擠壓，外資銀行于二三線城市開設(shè)分行的行為也加劇了競爭的激烈。而跨地域經(jīng)營城商行以地方經(jīng)濟為依托，依靠招攬所在地人才資源進行業(yè)務(wù)拓展，使得管理和監(jiān)控上的風(fēng)險較本地經(jīng)營而有所增加。

（三）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式需合理定位并創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)

由上述分析得出，城市商業(yè)銀行基于形成背景、構(gòu)成成分、地域差異的不同，尤其是在經(jīng)濟發(fā)展水平和金融競爭程度方面存在的差異，其市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略不應(yīng)相同。廣大城商行應(yīng)當(dāng)明確自身定位于服務(wù)地方區(qū)域經(jīng)濟，結(jié)合自身依托和背靠地方經(jīng)濟的特點，改變以往盲目跟風(fēng)、擴張求大的發(fā)展盈利模式；同時應(yīng)當(dāng)在明確定位的理論指導(dǎo)下，在原有銀行基本職能基礎(chǔ)上，圍繞自身定位積極實踐，結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境特點進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，圍繞本地客戶需求開發(fā)具有針對性的新業(yè)務(wù)項目，將服務(wù)做精做細，為本地區(qū)客戶提供全面的金融服務(wù)。只有將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與自身合理定位相結(jié)合，廣大城商行才能將背靠地方區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為實際利潤，獲得長足發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行的實體銀行服務(wù)創(chuàng)新

目前，我國各城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展大體沿著兩條主線進行，即實體銀行與虛擬銀行。實體銀行即傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點，有固定經(jīng)營場所，提供面對面服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括儲蓄存取款、對公賬戶結(jié)算與維護、對公對私貸款、理財基金銷售等。虛擬銀行則以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)環(huán)境提供金融服務(wù)，進行賬戶管理、快速轉(zhuǎn)賬匯款、金融顧問、電子賬務(wù)支付等服務(wù)。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展，實體銀行方面，傳統(tǒng)五大行持續(xù)擴大經(jīng)營，網(wǎng)點眾多，覆蓋城鄉(xiāng)服務(wù)廣泛；而規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行則依托區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和地方政府支持，紛紛擴張經(jīng)營，開設(shè)跨區(qū)域?qū)嶓w網(wǎng)點。加之實體銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)高度相似，使得實體銀行經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭加劇。因此，急需轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，找準(zhǔn)自身定位，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。下面，從實體銀行方面，就城市商業(yè)銀行如何進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出一些具體操作。

（一）發(fā)展社區(qū)銀行

城市商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險能力較弱，難以承受跨區(qū)域經(jīng)營可能帶來的風(fēng)險，近幾年國家也在逐步提高城商行跨區(qū)域經(jīng)營的條件，不鼓勵城商行盲目跨區(qū)域擴張。廣大城商行想要在有限的區(qū)域里獲得發(fā)展，必須大力發(fā)展社區(qū)銀行。

社區(qū)作為城市的基本架構(gòu)，是人口密度最高的地區(qū)，是組成一個城市的基本單位。城市商業(yè)銀行擴張應(yīng)當(dāng)以社區(qū)為依托，走近社區(qū)，走近群眾，大力發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行通常選址于社區(qū)居民集中、居民流量大的地段，通常是某幾個居民小區(qū)中心地帶或者某一大型居民區(qū)內(nèi)，不同于普通銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行選址時不需選擇地段繁華市口好而租金、房價很高的地段，因此，社區(qū)銀行與普通銀行網(wǎng)點相比建設(shè)成本要低的多。同時，社區(qū)銀行的服務(wù)對象應(yīng)定位為社區(qū)居民個人及中小家庭，只需提供基本儲蓄存貸業(yè)務(wù)和個人小額貸款等零售業(yè)務(wù)即可，無需設(shè)立對公信貸部門，機構(gòu)精簡，維護成本也很低。

城商行在設(shè)立社區(qū)銀行的同時，應(yīng)當(dāng)把它與普通銀行網(wǎng)點區(qū)分開來。社區(qū)銀行在經(jīng)營策略上應(yīng)當(dāng)完全依照市場競爭需求經(jīng)營，參與市場競爭，進行商業(yè)化運作，而不應(yīng)該在政府的影響下開展業(yè)務(wù)，不應(yīng)當(dāng)提供有政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)。在網(wǎng)點建設(shè)上，應(yīng)當(dāng)對行內(nèi)環(huán)境裝修風(fēng)格及客戶服務(wù)體驗方面進行改進，改變普通銀行網(wǎng)點專業(yè)化的服務(wù)風(fēng)格，走“親民”路線，為社區(qū)居民營造一種家的感覺。

（二）創(chuàng)新發(fā)展代理和代繳費業(yè)務(wù)

隨著社會生活水平提高，除水費、電費、燃氣費、數(shù)字電視費等日常生活必須支出條目外，壽險、財產(chǎn)險、車險等非必須差異化支出逐漸增多，并有如車輛違章罰款等偶發(fā)性支出存在，這些繳費項目的分散化繳費窗口使得居民生活不便。突破傳統(tǒng)代繳業(yè)務(wù)，擴展代理項目，提供集中便捷的平臺成為城商行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點。

在代繳費業(yè)務(wù)方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其獨有的地緣優(yōu)勢，充分發(fā)揮其本地網(wǎng)點多、特別是全面鋪開的社區(qū)銀行遍布全市的優(yōu)勢，讓廣大居民在社區(qū)內(nèi)就能進行相關(guān)費用繳納。城商行應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)職能部門進行洽談，雙方共同出資建立一整套實時、高效的數(shù)據(jù)傳輸信息共享平臺，準(zhǔn)確及時的反饋每一個居民、每一戶家庭的各項費用及繳費罰款情況。同時，城商行應(yīng)當(dāng)在確保安全的前提下將這一平臺與行內(nèi)賬務(wù)交易系統(tǒng)進行對接，使得每一臺接入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的終端都能實時獲取客戶信息并實現(xiàn)費用繳納。

在代理代銷業(yè)務(wù)方面，城商行應(yīng)當(dāng)積極與大型保險公司、基金公司等合作。一方面，保險、基金公司可以一改以往雇傭代理營銷員盲目“掃街”式營銷的發(fā)展策略，利用城商行網(wǎng)點優(yōu)勢銷售保險基金，縮減經(jīng)營成本；另一方面，城商行可以利用大型保險、基金公司品牌優(yōu)勢，代理銷售保險、基金賺取中間差價，獲得表外業(yè)務(wù)收入的同時又不會增加自身經(jīng)營風(fēng)險。

（三）找準(zhǔn)定位后服務(wù)本地小微企業(yè)

城商行不應(yīng)當(dāng)盲目尋求與本地大企業(yè)的合作，而要將本地小微企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對象。本地大型企業(yè)由于其融資規(guī)模較大，城商行較小的資產(chǎn)規(guī)模根本無法滿足其資金需求；同時大型企業(yè)多存在跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)象，城商行受地域限制也沒有能力為他們提供服務(wù)。而本地小微企業(yè)由于其融資規(guī)模較小，也不存在異地經(jīng)營的情況，很符合城商行的發(fā)展現(xiàn)狀。

廣大城商行由于經(jīng)營地域局限，無法通過跨區(qū)域擴張經(jīng)營的方式發(fā)展業(yè)務(wù)，但從另一方面來說，正是由于它經(jīng)營范圍有限、規(guī)模小、覆蓋城市少，風(fēng)險控制和經(jīng)營管理更為簡單、方便和靈活。因此，城商行在服務(wù)本地小微企業(yè)時，可以靈活開展業(yè)務(wù)，根據(jù)某一區(qū)域內(nèi)多家小微企業(yè)的實際需求，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，某一區(qū)域內(nèi)小企業(yè)的票據(jù)往來量非常大，城商行可以在這些小企業(yè)中間建立一個票據(jù)池系統(tǒng)，提供銀票商票的鑒別、查詢、保管、托收等一攬子服務(wù)，也可以隨時根據(jù)某一客戶的資金需求，提供票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押開票、短票變長票、大票變小票等個性化服務(wù)，滿足該地區(qū)內(nèi)小微企業(yè)的日常經(jīng)營需要。再如，本地小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，且土地廠房多為租用，無法獲得足額銀行貸款；而城商行由于經(jīng)營時間較短，對風(fēng)險把控能力有限，也不敢放貸。這就可以為其設(shè)計一個聯(lián)保貸，由幾家不同行業(yè)的小企業(yè)進行互保，這樣，參與聯(lián)保貸的每家小企業(yè)都可以獲得足額貸款，而銀行也可以有效規(guī)避貸款風(fēng)險和行業(yè)波動風(fēng)險。

（四）建立覆蓋全市的高效自助銀行網(wǎng)絡(luò)

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的提高，人力資源成本升高、機器設(shè)備制造維護成本降低是大勢所趨。城商行應(yīng)當(dāng)利用這一契機，開展自助銀行建設(shè)。城商行應(yīng)當(dāng)與自助設(shè)備制造研發(fā)企業(yè)合作，改變現(xiàn)在自助設(shè)備僅能進行小額現(xiàn)金存取款、賬戶查詢的現(xiàn)狀，不斷開發(fā)完備自助終端的功能性、智能性，改善自助機器設(shè)備與客戶交互體驗方式，一機多用、一機多能，縮小自助設(shè)備與人工柜臺服務(wù)差距；提升自助設(shè)備穩(wěn)定性，建立覆蓋所有自助銀行網(wǎng)點的信息收集分析網(wǎng)絡(luò)，自助設(shè)備出現(xiàn)問題能在第一時間獲知并及時維護修理，降低自助銀行維護成本。

四、城市商業(yè)銀行的虛擬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

虛擬銀行方面，傳統(tǒng)五大行起步較早，客戶受眾廣泛，覆蓋面廣，虛擬銀行平臺發(fā)展成熟；城商行隨著自身資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大的發(fā)展趨勢，有能力進行大規(guī)模投資直接引進成套已開發(fā)完備的虛擬銀行平臺。相對而言，一些規(guī)模較小的城商行由于發(fā)展較晚且沒有足夠資金支持，很難在虛擬銀行方面有所作為。因此，應(yīng)進行多元化虛擬銀行業(yè)務(wù)拓展。

（一）促進網(wǎng)上銀行智能化發(fā)展

國內(nèi)各家銀行網(wǎng)上銀行大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重。城商行想要在網(wǎng)上銀行吸引客戶，必須突破傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行發(fā)展固有模式，有所創(chuàng)新。

針對個人網(wǎng)銀用戶，考慮其使用網(wǎng)銀多進行網(wǎng)上購物，城商行可以建立一套消費反饋推薦系統(tǒng)。一方面，對整個虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境內(nèi)的電子商戶信息數(shù)據(jù)（包括所售商品情況、銷售數(shù)量、銷售額、同比價格、客戶好評率投訴率等）進行收集分析評價。另一方面，通過對每位客戶網(wǎng)銀使用情況（包括單次消費金額、消費頻率、月均消費量、支付商家等）進行實時統(tǒng)計分析，得到每一位客戶消費習(xí)慣、消費水平、消費商品結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。然后對雙方信息進行匹配，在客戶網(wǎng)銀登陸頁面開設(shè)智能商品推薦專欄、個性化網(wǎng)購定制專欄，使得客戶在登陸網(wǎng)銀界面后無需費力搜索就能找到合適的商品。同時，城商行也應(yīng)當(dāng)抓住目前團購網(wǎng)站盛行這一契機，利用自身區(qū)位優(yōu)勢，通過與在本行開戶的本地商戶合作，推出自己的本地專業(yè)團購網(wǎng)站。

針對企業(yè)網(wǎng)銀用戶，考慮其多通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款其他公司或個人進行支付結(jié)算，城商行首先應(yīng)當(dāng)提高企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)結(jié)算效率，本行系統(tǒng)內(nèi)實時到賬，跨行系統(tǒng)外限時到賬，為客戶節(jié)省時間。其次通過減免系統(tǒng)內(nèi)支付手續(xù)費，減小系統(tǒng)外支付手續(xù)費比例、手續(xù)費封頂金額，為客戶節(jié)省財務(wù)費用。再次，采用差別化落地處理，對不同規(guī)模和不同合作情況客戶制定不同的單筆、單日轉(zhuǎn)賬落地處理限額；在企業(yè)網(wǎng)銀操作后臺指派專人進行落地處理審批有關(guān)事宜，提升客戶服務(wù)體驗。

（二）完善手機銀行業(yè)務(wù)

隨著近兩年智能手機的流行與高速3G移動網(wǎng)絡(luò)甚至是速度更快的4G網(wǎng)絡(luò)的普及，各家銀行紛紛涉足手機銀行領(lǐng)域。手機銀行與網(wǎng)上銀行基本構(gòu)架相同，只是其使用終端變?yōu)楦右苿颖銛y的手機。由于手機銀行正處于發(fā)展初期，地方城商行在手機銀行領(lǐng)域大有可為。城商行應(yīng)當(dāng)與資質(zhì)優(yōu)良的軟件開發(fā)企業(yè)合作，共同研發(fā)手機銀行客戶端，在研發(fā)中不斷完善，在試用中不斷改進。在客戶端投放市場以前，客戶端體驗方面，通過使用更為清爽的界面，采用與網(wǎng)上銀行相同的布局結(jié)構(gòu)，使客戶容易上手；移動安全性方面，在投放市場前期通過采用攻擊式的測試方式，不斷找尋系統(tǒng)漏洞，進行完善；運行穩(wěn)定性方面，通過長時間多臺次的連續(xù)試運行，找出系統(tǒng)死機、卡頓原因，不斷優(yōu)化升級；流量控制方面，采用更簡單的數(shù)據(jù)接收上傳方式，更優(yōu)化的系統(tǒng)界面，更直接的操作方式，為客戶節(jié)約移動數(shù)據(jù)流量。同時，城市商業(yè)銀行可以利用其地緣優(yōu)勢，與本地移動運營商進行洽談合作，租用容量更大、帶寬更高的移動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，為客戶提供更為迅捷的登陸速度，滿足大量客戶同時登陸的需求。在客戶端投放市場以后，要及時對客戶使用反饋情況進行歸集整理，進行持續(xù)性系統(tǒng)升級維護更新，不斷完善手機銀行。

（三）推廣虛擬銀行卡

傳統(tǒng)磁條式銀行卡造價低廉，廣為使用，但其對保存環(huán)境要求苛刻，經(jīng)常容易消磁；新推出的芯片式銀行卡集磁條、IC芯片、接觸式感應(yīng)線集于一身，其工藝復(fù)雜造價很高且極易彎折損壞。由于目前銀行卡特別是貸記卡發(fā)卡泛濫導(dǎo)致個人持卡過多，極易造成逾期，對個人信用記錄產(chǎn)生影響。針對這一問題，地方城商行可以大力推廣虛擬銀行卡業(yè)務(wù)。虛擬銀行卡以條形碼、二維碼、或更為先進的NFC近場通訊模塊為介質(zhì)，以手機作為持卡終端，免去了實體卡片攜帶不便容易損壞的煩惱，同時利用手機銀行，可以隨時隨地獲知卡票余額、本日應(yīng)還款額等信息，方便管理。刷卡消費機構(gòu)通過二維碼條形碼識別器、NFC接觸式信號接收器對個人手持虛擬銀行卡進行信息讀取，完成相關(guān)支付，支付程序與普通銀行卡相同。

城商行在虛擬銀行卡業(yè)務(wù)，特別是在本地移動快捷支付上，具有得天獨厚的優(yōu)勢?？蛻艨梢詫⑺謱嶓w銀行卡作為主卡，將虛擬卡作為副卡，兩者綁定，為虛擬卡設(shè)置最高免密碼消費限額，額度內(nèi)小額支付直接使用虛擬副卡免輸密碼，虛擬卡金額不足時，可直接由主卡進行充值，節(jié)省時間。在快捷支付受用終端方面，城商行可以與本地出租車公司、公交公司、連鎖酒店、快餐店等進行合作，為其提供安裝移動支付終端，為虛擬信用卡的普及創(chuàng)造條件，方便客戶使用。

城商行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也應(yīng)當(dāng)防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險，維護其健康發(fā)展。

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