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    我國保險市場的進退障礙分析

    2013-11-26 02:19:42喬龍威
    學(xué)理論·中 2013年10期
    關(guān)鍵詞:保險市場障礙

    喬龍威

    摘 要:保險業(yè)屬于資本密集型產(chǎn)業(yè),進入該行業(yè)需要較高的資本金投入,同時退出該行業(yè)也需要符合嚴(yán)格的條件,我國保險市場的準(zhǔn)入與退出存在諸多障礙。完善我國保險市場的進入與退出機制的對策建議如下:積極引入競爭機制,降低保險業(yè)的進入壁壘;完善進退機制,明確進退界限;建立風(fēng)險預(yù)警體系,制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容,更好地促進我國保險市場健康可持續(xù)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:保險市場;準(zhǔn)入與退出;障礙;資本密集型產(chǎn)業(yè)

    中圖分類號:F842 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1002-2589(2013)29-0103-02

    一、我國保險市場的現(xiàn)狀研判

    (一)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

    我國保險業(yè)起步較晚,尚處于成長初期,各項機制尚不完善:首先,與世界同行相比,我國保險市場起步晚,開發(fā)程度低。其次,我國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模小,有效供給不足,所提供的險種單一,保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險種的經(jīng)營上,保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。最后,隨著更多的國外保險公司以合資或獨資等形式進入我國保險市場,國內(nèi)的保險企業(yè)面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。

    然而,我國保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大,近年來,我國保險業(yè)發(fā)展速度較快,每年保費收入的增速都超過了GDP的增速。如圖1所示,從2008年至今,我國各項保險費收入都成逐年遞增趨勢。2012年,我國原保險保費收入15 487.93億元,較2011年14 339.25億元增長8%。其中,財產(chǎn)險保費收入5 330.93億元,占原保費收入34.42%,增幅為15.44%。人身險保費收入10 157億元,占比65.58%,增幅為4.48%。在人身保險業(yè)務(wù)中,壽險保費收入8 908.06億元,占比87.7%;健康險保費收入862.76億元,占比8.49%;人身意外傷害保險保費收入386.18億元,占比3.8%。截至2013年4月底,我國原保險費收入6 466.74億元,財產(chǎn)保險保費收入2 043.11億元,人身險保費收入4 423.63億元。

    (二)保險市場結(jié)構(gòu)

    如圖2所示,從公司屬性看,中資保險公司仍然處于絕對優(yōu)勢地位,2012年中資保險公司共收入保費14 945.26億元,占比96.5%,外資保險公司取得保費542.5億元,占比3.5%。其中,在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中,中資保險公司保費收入5 462.73億元,占比98.79%,外資公司保費收入67.15億元,占比1.21%;人身險業(yè)務(wù)中,中資公司保費收入9 482.53億元,占比95.23%,外資公司保費收入475.35億元,占比4.88%。

    這就是說,我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,是我國保險市場的特點之一。

    從我國保險業(yè)2012年數(shù)據(jù)來看,排名前五位的壽險公司分別為國壽股份、平安壽險、新華保險、太平洋壽險、泰康人壽,排名前五的財險公司分別為人保股份、平安財險、太平洋財險、中華聯(lián)合和國壽財險??梢钥闯?,我國保險行業(yè)集中度過高,屬于極高寡占型競爭態(tài)勢,這種競爭格局不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

    二、我國保險市場進退障礙存在原因淺析

    (一)市場集中度過高,缺乏競爭機制

    近年來,隨著我國保險市場的全面開放,市場主體不斷增加,但保險市場競爭的基本格局和高市場集中度的狀況沒有改觀。保險公司在車險市場打起“價格戰(zhàn)”;而一些市場需求潛力巨大的險種,供給明顯不足。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場,有效競爭明顯不足。究其成因,主要有三個方面:一是20世紀(jì)80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷,由于資本、顧客群體、習(xí)慣等多方面原因,國家壟斷保險業(yè)的現(xiàn)象在短期內(nèi)難以改變;二是在保險市場實行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制的情況下,雖然企業(yè)具備進入保險市場的資格,但仍無法進入保險市場,并且退出機制不完善,我國保險公司從未退出過市場的現(xiàn)象,市場“優(yōu)勝劣汰”機制根本不能發(fā)揮作用;三是我國對保險公司的投資方向和保險金的使用有著嚴(yán)格規(guī)定,保險公司主要通過自有資金擴大經(jīng)營,融資途徑單一,擴張速度慢。

    (二)歷史沿革,政策壁壘高

    保險在國家的經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,但由于之前國內(nèi)保險意識相對薄弱,我國保險市場的發(fā)展比較緩慢,甚至停滯不前。從1958年到1979年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面停辦,直到1980年財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)允許開展,1982年人身業(yè)務(wù)允許開展。并且,在1985年以前,中國人民保險公司作為唯一保險公司,壟斷了保險市場的經(jīng)營。雖然,隨著時間的推移,各種類型的保險公司相繼成立,但由于國有保險公司在資金、社會關(guān)系、人才等方面的優(yōu)勢,我國保險市場仍表現(xiàn)出高度的寡頭壟斷特點。

    國家通過立法和保險監(jiān)管部的監(jiān)管政策對保險業(yè)的進入設(shè)定的法律約束和政策規(guī)定,這種壁壘可歸結(jié)為法律或政府規(guī)制壁壘。隨著政策性壁壘的保護作用將不可避免地大大降低,盡管如此,根據(jù)有關(guān)條款,政策性壁壘仍將在較長時間內(nèi)發(fā)揮作用。政策性壁壘的作用是雙重的:一是保護保險業(yè)特別是中資保險公司的發(fā)展,是現(xiàn)有保險業(yè)進人壁壘的重要組成部分;二是極高的政策性壁壘,維持了保險業(yè)長期高集中度的市場格局。

    (三)市場開放程度低,退出機制不健全

    保險以風(fēng)險為經(jīng)營對象,收取保險金的同時為人們提供風(fēng)險的保障。為獲得規(guī)模效應(yīng),大多數(shù)企業(yè)努力擴大自身的市場份額,降低成本,努力在競爭中獲得比較優(yōu)勢,保障公司運營的安全性。由于保險行業(yè)的外部性較強,其準(zhǔn)入和推出都涉及許多社會問題,在我國尤為明顯。我國保險市場退出機制很不健全,保險公司在退出保險市場時面臨以下幾點問題:一是保險公司退出市場時,其資產(chǎn)需要轉(zhuǎn)讓,資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中的損失構(gòu)成沉淀成本壁壘。二是保險公司退出市場時,需要支付的律師費、咨詢費、清算費等也構(gòu)成市場退出壁壘。三是保險業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的,如果保險企業(yè)可以輕易地退出市場,可能引起投保人對整個保險行業(yè)信用和財務(wù)狀況的懷疑,進而給整個保險體系帶來“多米諾骨牌效應(yīng)”式的退?,F(xiàn)象,影響金融體系的穩(wěn)定。保險業(yè)與各行業(yè)、各社會經(jīng)濟主體存在著千絲萬縷的聯(lián)系,保險公司退出市場會產(chǎn)生連鎖的負(fù)面效應(yīng),甚至威脅整個國家的金融安全經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

    三、完善我國保險市場進退機制的對策建議

    (一)積極引入競爭機制,降低保險業(yè)的進入壁壘

    從國際保險市場的研究之中,可以看出,兩類保險公司在保險行業(yè)的發(fā)展較快:一種是大型綜合類保險公司,具有廣泛的經(jīng)營范圍,實力雄厚;另一種是小型專業(yè)化保險公司,專業(yè)性高、針對性強。此外,我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡,具有明顯的地域性。因此,積極鼓勵專業(yè)化保險公司成立,積極促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。我國保險市場呈現(xiàn)寡頭壟斷特點:大型綜合類保險公司,如中國人民保險、中國人壽保險。為解決壟斷帶來的諸多問題和矛盾,擴大保險市場的競爭局勢,在放寬保險市場準(zhǔn)入原則的同時,應(yīng)鼓勵專業(yè)性強的中小型保險公司的進入,力爭多樣化保險產(chǎn)品,針對不同的保險需求制定不同的區(qū)域政策。同時,放寬民營、外資和合資保險公司的市場準(zhǔn)入,完善市場結(jié)構(gòu),優(yōu)化市場體系,促進保險行業(yè)多方面全方位發(fā)展。

    (二)完善進退機制,明確進退界限

    我國對保險業(yè)市場退出缺乏專門性和系統(tǒng)性的立法,我國有必要借鑒和吸取發(fā)達(dá)國家保險市場退出的法律法規(guī),對保險公司市場退出的方法、方式、程序等方面予以規(guī)范,并對保險公司市場退出必須解決的問題做出明確細(xì)致的規(guī)定,使保險公司退出更具操作性。一是增加保險市場主體,促進競爭。保險公司的組織形式和所有制結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更豐富,鼓勵外資參股和技術(shù)合作。二是建立保險公司的評價機構(gòu)。該機構(gòu)主要從公司的資財務(wù)的安全性、償付能力、理賠情況、投資回報率、財務(wù)等方面,對保險公司進行評估。三是完善保險稅制。根據(jù)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,擬定鼓勵性稅收政策促進保險業(yè)發(fā)展,區(qū)別對待不同險種,確定不同稅率。四是培育再保險市場。再保險是保險公司分散公司承保風(fēng)險的首要工具,通過將風(fēng)險分散給其他保險公司,降低了自身的經(jīng)營風(fēng)險,同時也成為其他保險公司獲得盈利的渠道。然而,我國再保險市場發(fā)展十分滯后,政府應(yīng)出臺一系列政策促進再保險市場的建立和興起。

    (三)建立風(fēng)險預(yù)警體系,制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容

    與其他的金融市場類似,監(jiān)管的意義是舉足輕重的,保險市場必須要在嚴(yán)格的監(jiān)管之下。然而,我國保險市場的監(jiān)管真正受到重視十分晚,標(biāo)志性的是1998年我國保險監(jiān)督管理委員會的成立,保險市場經(jīng)驗和監(jiān)管意識十分淡薄。因為此前由中國人民銀行承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,專權(quán)獨大的監(jiān)管模式更傾向于官僚化、行政化、主觀化,監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué),監(jiān)管體系不健全、監(jiān)管形式單一,很大程度上限制了保險市場的進一步發(fā)展。保險作為金融的一個分支,它崇尚創(chuàng)新,必須適應(yīng)時代和需求的變化,創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)形式;同理,監(jiān)管形式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管體制必須隨之變化。因此,結(jié)合保險市場的實際情況,加大監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、監(jiān)管體制的研究,制定科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的監(jiān)管體系,保證保險關(guān)系人的合法權(quán)益,促進我國保險市場和諧健康快速發(fā)展。

    參考文獻:

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    (責(zé)任編輯:田 苗)

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