農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展探究

朱帥　孫思雨

【摘 要】隨著金融全球化進程的加快，特別是我國金融市場全面對外開放，外國金融機構(gòu)的進入，讓本來就競爭激烈的國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)形勢更加緊張，加之由于貸款風(fēng)險大，金融業(yè)對于貸款管理越來越嚴格，中間業(yè)務(wù)安全系數(shù)高，因此在競爭中脫穎而出，如何推進農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已是當(dāng)務(wù)之急。文章從我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題出發(fā)，加以分析，再借鑒西方經(jīng)驗，進而從人才和業(yè)務(wù)方面提出對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；問題；對策

文章編號：ISSN1006—656X（2013）09 -0035-01

中間業(yè)務(wù)是銀行三大主營業(yè)務(wù)之一，由銀行作為活動主體，以第三方或代理者為身份，以為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等為服務(wù)手段并收取相關(guān)款項的銀行業(yè)務(wù)。具有資本要求低、安全系數(shù)高、回報率高、服務(wù)靈活，可行性強等特點，中間業(yè)務(wù)是農(nóng)信社發(fā)展的必由之路。從國際金融市場來看，中間業(yè)務(wù)以其獨有的特點，在整個國際銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展。開展中間業(yè)務(wù)已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。從國內(nèi)金融市場來看，加入世界貿(mào)易組織后，我國按照承諾逐步全方位放開銀行業(yè)務(wù)市場，銀行業(yè)和世界各大銀行進行直接競爭，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為競爭的焦點。從金融市場來看，隨著金融市場的進一步開放，股份制銀行、外資銀行，遂將充分利用信息、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢，利用其在代客理財?shù)韧顿Y銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾及金融衍生產(chǎn)品等表外業(yè)務(wù)方面的豐富管理經(jīng)經(jīng)驗，進一步搶占市內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場。當(dāng)前金融競爭日益激烈，農(nóng)村信用社盈利空間縮小，因此，為了發(fā)展農(nóng)村信用社，必須要推陳出新，及時更改業(yè)務(wù)服務(wù)類型，采取必要的措施，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

雖然中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但農(nóng)村信用社剛剛萌芽，發(fā)展中存在諸多問題，業(yè)務(wù)種類還比較單一，統(tǒng)觀全國，農(nóng)村信用社推出的中間業(yè)務(wù)大部分上都是基本業(yè)務(wù)及其延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類單調(diào)，高端的資源節(jié)約型產(chǎn)品較少，多為以體力勞動為基礎(chǔ)的相關(guān)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)營利少、回報率低，對營業(yè)收入的貢獻度不高

此外，缺少專業(yè)的高素質(zhì)復(fù)合型人才，人才結(jié)構(gòu)不合理，辦公自動化程度低下，錯誤率高。硬件設(shè)施匱乏。由于中間業(yè)務(wù)服務(wù)類型的多樣化，要求從業(yè)人員具有雄厚的業(yè)務(wù)知識儲備、豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗以及良好的個人素質(zhì)。而從當(dāng)前農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)、數(shù)量和質(zhì)量上看，員工的專業(yè)涵養(yǎng)低，個人素質(zhì)差，復(fù)合型高質(zhì)量人才短缺，目前的人力資源水平很難促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大，與現(xiàn)實所需的經(jīng)營管理水平發(fā)生“斷層”。同時，農(nóng)村信用社計算配備與使用不健全，辦公自動化水平低。應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，大量的工作處于手工操作狀態(tài)，費時費力，這些都嚴重阻礙了農(nóng)村信用社走向成熟，實現(xiàn)快速發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在服務(wù)種類、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、發(fā)展水平等方面遠遠落后于其他大銀行，因此，要想發(fā)展農(nóng)村信用社，銀行內(nèi)部要詳細規(guī)劃，利用有限的資源創(chuàng)造無限的收益。加大投資力度，實現(xiàn)資金的重復(fù)利用，促進中間業(yè)務(wù)快速崛起、擴大市場占有率，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群。

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)種類單調(diào)的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身經(jīng)營特點，充分利用傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展已形成的優(yōu)勢和客戶群體，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行推陳出新是重中之重。業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新之前要做好充分的市場調(diào)查，抓住主要的服務(wù)群體和客戶，投消費者所好。此外農(nóng)村信用社本身還要踏實穩(wěn)健有針對性的提出自己業(yè)務(wù)能力承受范圍之內(nèi)的新產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村信用社和客戶群體的雙贏。充分考慮農(nóng)村信用社的硬件設(shè)施條件，選擇消費群體喜愛、有活力、安全性高、投資少，市場回報率高的中間業(yè)務(wù)服務(wù)類型。要根據(jù)企業(yè)的市場調(diào)查報告按部就班的推出新型業(yè)務(wù)。此外信用社要做好橫向?qū)Ρ确治觯页鲎约旱母偁巸?yōu)勢并充分利用。農(nóng)村信用社要利用企業(yè)分布廣，農(nóng)民客戶群體數(shù)量龐大的競爭優(yōu)勢，對企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)范圍進行有深度的改革、對尚未涉足的業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)評估和市場調(diào)查，做到可攻可守。要注重改革營銷策略，吸收同行業(yè)其他企業(yè)的成功經(jīng)驗，借鑒西方的產(chǎn)品促銷方案，做到有點及面，由小到大逐步推進，注重宣傳，加深客戶群體對農(nóng)村信用社服務(wù)的了解，注重社會效益，努力改善服務(wù)水平，提升服務(wù)人員整體素質(zhì)，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

購進并使用現(xiàn)代設(shè)備、優(yōu)化人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用社發(fā)展的重中之重。在中間業(yè)務(wù)萌芽起步階段，信用社必須根據(jù)業(yè)務(wù)特點，務(wù)實的加大人力資源投資，注重人才培養(yǎng)，要有長期發(fā)展戰(zhàn)略，要加快推進先進設(shè)備的實用，提高業(yè)務(wù)的電子化水平和辦公自動化水平、減小錯誤率，掃清中間業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙。必須吸收一批知識儲備量大、銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗豐富、計算機水平過關(guān)、懂國際金融慣例和國內(nèi)外相關(guān)政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才到企業(yè)中來，相關(guān)管理機構(gòu)要負起責(zé)任，做好監(jiān)督管理及培訓(xùn)，定期組織業(yè)務(wù)交流和學(xué)習(xí)，嚴格把握行業(yè)門檻和人員從業(yè)資格，為農(nóng)村信用社培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，促進行業(yè)整體發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社來發(fā)展的曙光和未來，政府要完善立法，出臺相關(guān)的扶持發(fā)展政策，為農(nóng)村信用社發(fā)展與改革排除后顧之憂。同時信用社內(nèi)部也應(yīng)改革經(jīng)營理念以及營銷體制，增強內(nèi)部活力。中間業(yè)務(wù)既然能給農(nóng)村信用社帶來廣闊的效益空間和良好的發(fā)展前景，農(nóng)村信用社就應(yīng)該立足有利的發(fā)展空間，利用自身的特點及優(yōu)勢，放眼未來，有效規(guī)劃，保證農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)在今后的發(fā)展勢頭。

參考文獻：

[1]廖紅. 拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考[J].廣西金融研究， 2004，（09）

[2]王樹祥. 農(nóng)村信用社應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù)[N].金融時報， 2005-06-30.

[3]楊代平，龔衛(wèi)東. 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙與策略[J].南方金融， 2004，（01）.

[4]馬素玲. 農(nóng)村信用社改革之路[J]. 金融理論與實踐， 2004，（10）.

[5]袁護平，沈平春. 對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展的思考[J].價格月刊， 2004

[6]何羽. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討， 2004，（07）.

[7]林峰. 對我國銀行中間業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀的思考[J].江蘇商論， 2004，（07）.

[8]高彬，孫寶林. 農(nóng)村信用社不良貸款形成的內(nèi)在因素及其治理[J]. 中國金融， 2004，（18）.

[9]李夢覺，曾小玲. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)理論與實踐， 2004，（03）.

[10]王衛(wèi)東. 2003. 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的原因分析. 河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報，（5）：

[11]付剛. 2004. 制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及對策. 金融與經(jīng)濟，（9）：57-58