福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性研究

任勇

(福建對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系，福建 福州 350016)

福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性研究

任勇

(福建對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系，福建 福州 350016)

根據(jù)2002-2012年福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)出不穩(wěn)定特征.針對(duì)以上情況，通過(guò)使用統(tǒng)計(jì)方法分析經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合福建實(shí)際，提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性的三個(gè)建議：加強(qiáng)立法，明確責(zé)任；加強(qiáng)精算人才培養(yǎng)，推出適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；合理測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)厘定費(fèi)率.并援引寧德市羅源縣特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功案例，實(shí)證了上述三個(gè)建議的合理性和可行性.

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；不穩(wěn)定性；立法；風(fēng)險(xiǎn)度量①

0 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

1791年，德國(guó)出現(xiàn)世界上最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-農(nóng)作物冰雹保險(xiǎn).1929年日本國(guó)會(huì)通過(guò)家畜災(zāi)害保險(xiǎn)法，是日本首次實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之法案.美國(guó)從1939年開始實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，至今已經(jīng)有六十三年的歷史.為了降低成本，在經(jīng)營(yíng)體制上，開始引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人參與政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品銷售[1].1959年，加拿大聯(lián)邦國(guó)民議會(huì)通過(guò)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法(CIA)倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展過(guò)程中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家均以立法的方式藉以推動(dòng)與經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)上，西方發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷200多年的發(fā)展，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究已經(jīng)從制度上，法律上，理論上和實(shí)踐上完善起來(lái).

為穩(wěn)定農(nóng)民經(jīng)濟(jì)、農(nóng)作物生產(chǎn)與國(guó)家之發(fā)展，發(fā)展中國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亦相當(dāng)重視.1958年，錫蘭對(duì)特定區(qū)域就稻谷作物實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn).1978年，菲律賓頒布農(nóng)作物保險(xiǎn)法令，1981年正式成立菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司辦理稻作物保險(xiǎn)，其對(duì)于有貸款農(nóng)民要求強(qiáng)制投保.1974年，印度開始出現(xiàn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司著手試辦作物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作物只限于根莖類作物.目前，該試辦計(jì)劃已成了綜合保險(xiǎn)計(jì)劃[2].1978年，泰國(guó)由三十一家商業(yè)性保險(xiǎn)公司共同組成一個(gè)農(nóng)作物保險(xiǎn)聯(lián)合事業(yè)開始實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)，限定于特定區(qū)域，投保的為棉花、玉米和豆類，為任意性保險(xiǎn)，1981年政府提供了一小筆資金且從財(cái)政預(yù)算中列支一筆農(nóng)業(yè)災(zāi)害費(fèi)用作為農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼.發(fā)展中國(guó)家，其農(nóng)作物之保險(xiǎn)大部分是以“全險(xiǎn)”為主[3].

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)開辦以來(lái)經(jīng)歷了一段時(shí)間的快速發(fā)展，但由于種種原因，良好的發(fā)展勢(shì)頭沒有保持 ，特別是自1993 以后，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保持絕對(duì)量增長(zhǎng)的情況下，在保費(fèi)收入總和中的相對(duì)比例極其不穩(wěn)定.1998年以來(lái)呈現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)，但自2004年萎縮趨勢(shì)有所緩解.1982至1996年間每年平均增長(zhǎng)74．9%，增長(zhǎng)速度是相當(dāng)高的.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增長(zhǎng)速度超過(guò)300%，1991年保費(fèi)收入增幅高達(dá)136．4%.但1998年以后保費(fèi)收入每年都在減少，從1998年的7．1472億到2004年的3．96億85.2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7．29億元，比2004年同期增長(zhǎng)84．26%，初步改變了1994年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步萎縮的局面，這種增長(zhǎng)一直持續(xù)到2007年.2008年至2012年年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入不足3%.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不足0.003%.這與我國(guó)作為人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)關(guān)乎民生的事實(shí)背道而馳，建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)顯得尤為迫切[4].

1 福建省2002-2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

下面給出福建省2002-2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)[5]

表1 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)(單位：萬(wàn)元)

2 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性分析

表2 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析

從表-2可以得出以下結(jié)論：到2012年底，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例不足3%，這與我國(guó)從2000年開始平均每年保持7%～9%的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不符；到2012年年底，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入絕對(duì)增長(zhǎng)情況下，財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種經(jīng)營(yíng)保持利潤(rùn)高度增長(zhǎng)前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付比例沒有實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)，反而從2002年0.02降至2012年的0.002[6].

造成以上結(jié)果的因素多種多樣，外部客觀條件[7]有：①福建本土農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)受自然條件限制，地塊或水域比較狹小，不能機(jī)械化耕作，沒有形成規(guī)模，大規(guī)模機(jī)械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)所占比例不大，傳統(tǒng)上有靠天氣吃飯的習(xí)慣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄；② 福建本土農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)品種比較單一，包含：竹類，熱帶水果，菌類植物，花生，水稻以及水產(chǎn)養(yǎng)殖等有限品種；③福建省政府的惠農(nóng)政策，特別是洪澇災(zāi)害以及地質(zhì)災(zāi)害期間的對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼和優(yōu)惠，也在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；④ 房地產(chǎn)行業(yè)的暴利以及福建省政府加快城鎮(zhèn)化，削減城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，很大程度上助漲了輕農(nóng)思想，農(nóng)民撂荒土地現(xiàn)象嚴(yán)重[8].

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部主觀上也存在制約條件：①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種基本上屬于泊來(lái)品，適合福建本土的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確，屬于全險(xiǎn)，很容易造成損失后難于獲賠的結(jié)果，表-2的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了這個(gè)問題；②農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有相應(yīng)的法律作為支撐，基本上以保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ).比如；農(nóng)產(chǎn)品銷售價(jià)格，在市場(chǎng)流通更便利的條件下，有本地市場(chǎng)和外地市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格區(qū)別的，在賠付過(guò)程中必須加以區(qū)別對(duì)待.不能一概按照本地市場(chǎng)平均價(jià)格加以計(jì)算；③農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度必須做到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率也必須統(tǒng)一，基準(zhǔn)費(fèi)率和市場(chǎng)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到應(yīng)用[9].

3 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

3.1 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)立法，明確責(zé)任

綜合國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)，無(wú)一例外，都有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法，而我國(guó)只有一部保險(xiǎn)法，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定幾乎只字未提.這與我國(guó)作為一個(gè)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的發(fā)展中大國(guó)的國(guó)情不適應(yīng).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，必須明確商業(yè)性質(zhì)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式.任何國(guó)家，不可能以政府的農(nóng)業(yè)政策來(lái)替代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)方面的作用.勿庸置疑，一旦大范圍風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，政府必然會(huì)背負(fù)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān).以積極的惠農(nóng)政策為基礎(chǔ)，推廣商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不失為一個(gè)好辦法.寧德市羅源縣的水產(chǎn)品養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)，地方政府以立法形式規(guī)定對(duì)特種養(yǎng)殖加以扶持的一個(gè)案例，是在當(dāng)?shù)卣峁┮欢ㄙY金基礎(chǔ)上，養(yǎng)殖戶個(gè)人支付一定資金形成的養(yǎng)殖戶互助保險(xiǎn).如果養(yǎng)殖戶不加入，就不能享受到政府提供的保險(xiǎn)扶持.同時(shí)，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任以及理賠原則和標(biāo)準(zhǔn)的法律必須建立起來(lái).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)這個(gè)非常特殊的行業(yè)，農(nóng)業(yè)投入大，利潤(rùn)低，不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)會(huì)降低整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè).能獲得市場(chǎng)認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須具有的品質(zhì)-簡(jiǎn)單而且明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和科學(xué)合理的費(fèi)率.以往把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為全險(xiǎn)產(chǎn)品的做法必須糾正.比如，特種水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨四種具體的風(fēng)險(xiǎn)：偷盜；投毒；洪水；水質(zhì)污染.

3.2 建立合理的精算人才培養(yǎng)機(jī)制，推出適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

精算人才是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者.目前國(guó)內(nèi)精算人員大部分專業(yè)背景都是統(tǒng)計(jì)學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)和法律專業(yè).或者說(shuō)農(nóng)林專業(yè)背景是不可以進(jìn)入精算專業(yè)隊(duì)伍.農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基本常識(shí)是一個(gè)精算人員必須具備的.結(jié)合當(dāng)?shù)刈匀豢陀^條件，設(shè)計(jì)適合本地情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得尤為重要.福建省本土居民的飲食習(xí)慣決定了對(duì)福建本土農(nóng)產(chǎn)品的高度需求，適合本地客觀的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也必須建立起來(lái)，否則，福建保險(xiǎn)行業(yè)可能喪失這個(gè)市場(chǎng).

3.3 合理測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)厘定費(fèi)率

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基礎(chǔ).風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度也是一個(gè)系統(tǒng)的問題.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度必須考慮的問題.一般情況下，保險(xiǎn)行業(yè)在測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)和厘定費(fèi)率時(shí)候，考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是比較多的.比如，自然風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)等客觀風(fēng)險(xiǎn).社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)中又考慮市場(chǎng)供求關(guān)系變化風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中數(shù)據(jù)采集，分析處理和使用的方式和方法的風(fēng)險(xiǎn)也有所考慮，但是很少有人考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受其他行業(yè)聯(lián)動(dòng)影響的程度.圖1給出2002-2012年福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額與房地產(chǎn)投資的聯(lián)動(dòng)關(guān)系.

通過(guò)圖1不難看出，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與房地產(chǎn)投資有一定聯(lián)動(dòng)關(guān)系.房地產(chǎn)行業(yè)過(guò)熱，在吸引大量資金擠壓農(nóng)業(yè)投入的同時(shí)，高度城鎮(zhèn)化也為綠色、高效以及特色農(nóng)業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)，在一定程度上會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求.這正是圖1體現(xiàn)出來(lái)的二者同向變化的規(guī)律.但是，不得不承認(rèn)，長(zhǎng)期發(fā)展下去，房地產(chǎn)過(guò)度發(fā)展必然會(huì)吸納大量資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到抑制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也必然受到影響，最終必然帶來(lái)二者絕對(duì)量的過(guò)大差距，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展.

圖1 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額與房地產(chǎn)投資關(guān)系

4 結(jié)語(yǔ)

文中基于統(tǒng)計(jì)的方法，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，根據(jù)福建省2002-2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，提出了福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)立法，明確責(zé)任；建立合理的精算人才培養(yǎng)機(jī)制，推出適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；合理測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)厘定費(fèi)率等建議.

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C813

A

1004-7077(2013)05-0109-04

2013-08-16

任勇(1971-)，男，山東泰安人，福建對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，理學(xué)碩士，主要從事數(shù)理金融研究.

閆昕]