銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因及解決對(duì)策分析

張英杰

【摘 要】銀行、金融、經(jīng)濟(jì)這三個(gè)內(nèi)容的聯(lián)系性比較緊密，是一環(huán)套一環(huán)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融領(lǐng)域各種風(fēng)險(xiǎn)中比較突出的問(wèn)題?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高度貨幣化、信用化以及金融化，銀行是信用和貨幣兩個(gè)物質(zhì)間的紐帶，聯(lián)系著社會(huì)經(jīng)濟(jì)中各領(lǐng)域和個(gè)人的信貸關(guān)系，因此其風(fēng)險(xiǎn)程度要更高更集中。我國(guó)銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平還不是很高，沿用的都是比較陳舊的管理手段，因此有很多的不良貸款出現(xiàn)，這對(duì)于我國(guó)銀行的發(fā)展以及和其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)都造成了阻礙。所以我們應(yīng)該要去重視銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，去研究原因?qū)ふ覍?duì)策。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策；政府干預(yù)

本文首先對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了分析和研究，去尋找信貸的幾個(gè)要素，以此來(lái)探究信貸風(fēng)險(xiǎn)的各方面因素，找出解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。信貸風(fēng)險(xiǎn)不是只和銀行有聯(lián)系，除了銀行的因素還有企業(yè)因素、政府因素，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是一個(gè)綜合的過(guò)程，當(dāng)各種因素的出現(xiàn)和積累，達(dá)到一定的程度的時(shí)候就會(huì)爆發(fā)，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。因此我們首先要去套就造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，通過(guò)對(duì)銀行、企業(yè)和政府這三個(gè)主要的方面進(jìn)行分別的剖析，來(lái)找出原因。然后再有針對(duì)性的提出一些解決對(duì)策，以滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，通過(guò)識(shí)別、防范和控制，來(lái)起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的，增強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保證銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，起到強(qiáng)化銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

銀行的信貸是和銀行的生命聯(lián)系在一起的，也是銀行的一個(gè)特征，更是銀行融資的主要渠道，將居民儲(chǔ)蓄變成盈利基礎(chǔ)的方式，是銀行獲得生存和發(fā)展的重要途徑。銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)于社會(huì)的金融活躍和流動(dòng)起到了促進(jìn)作用，從文藝復(fù)興時(shí)代開(kāi)始，信貸就已經(jīng)和銀行的生命聯(lián)系在了一起，因此他們之間是相輔相生的關(guān)系。信貸的三要素為流動(dòng)、安全、盈利，這也是銀行的三要素。安全性是銀行獲得發(fā)展的基本前提要求，因此銀行必須建立在安全的信貸上才能夠談及發(fā)展，所以銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理的重要內(nèi)容，也是保證銀行競(jìng)爭(zhēng)核心力量的手段。

1.1來(lái)自于銀行方面的原因

（1）金融體制相對(duì)比較落后，銀行對(duì)于金融體制的認(rèn)知和思想都存在著一定的問(wèn)題。雖然銀行已經(jīng)不斷的在進(jìn)行金融體制改革，實(shí)行了“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營(yíng)方針，可是因?yàn)檫^(guò)去的長(zhǎng)時(shí)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的后遺癥導(dǎo)致銀行從業(yè)者沒(méi)有強(qiáng)烈的商業(yè)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，信貸活動(dòng)和市場(chǎng)規(guī)律之間沒(méi)有太大的聯(lián)系性。

（2）銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。由于我國(guó)金融制度的不完善，各銀行之間彼此之間進(jìn)行了盲目、無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，如放棄原則為企業(yè)多頭開(kāi)戶，致使企業(yè)逃避了信貸資金的監(jiān)督。同一銀行內(nèi)部，還沒(méi)有完全形成一個(gè)強(qiáng)健、高效、充滿活力的有機(jī)整體。

（3）銀行的人才資源比較匱乏，特別是高端人才更是稀缺，這也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)潛在內(nèi)因。信貸管理工作除了要對(duì)銀行業(yè)務(wù)有相當(dāng)熟練的了解之外，還需要有淵博而寬泛的知識(shí)儲(chǔ)備，能夠涉獵經(jīng)濟(jì)、法律、金融等等領(lǐng)域，社會(huì)交際能力也有一定要求，思想上要優(yōu)秀，這樣嚴(yán)苛的要求使得銀行高端人才非常的稀少。

1.2來(lái)自企業(yè)方面的原因

（1）企業(yè)認(rèn)知存在問(wèn)題，受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)企業(yè)都認(rèn)為企業(yè)是國(guó)家的企業(yè)，銀行也是國(guó)家的銀行，貸款就等同于從國(guó)家拿錢為國(guó)家辦事，所以不論是虧損還是盈利都是國(guó)家的，因此生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)完全的脫離，盈利了就是企業(yè)的盈利，任由支配，虧損了就是政府的問(wèn)題，借助銀行信貸來(lái)填補(bǔ)空缺，保持企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，至于企業(yè)的償還能力完全沒(méi)有顧及，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)。這無(wú)疑是將企業(yè)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

（2）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式過(guò)于粗放化，企業(yè)管理模式老套，設(shè)備技術(shù)陳舊，以擴(kuò)張為主，不注重企業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目打造和經(jīng)營(yíng)，這樣企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)力都呈現(xiàn)出泡沫化狀態(tài)，看似強(qiáng)大，實(shí)際確實(shí)外強(qiáng)中干，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力非常的薄弱，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)導(dǎo)致虧損和負(fù)債，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.3來(lái)自于政府、政策等其他方面的原因

（1）政府干預(yù)。行業(yè)主管部門和地方政府出于本位主義的角度，片面地追求發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度，爭(zhēng)貸款、爭(zhēng)投資、爭(zhēng)項(xiàng)目，運(yùn)用各種手段，乃至是行政手段來(lái)尋求銀行的信貸支持，銀行被迫執(zhí)行“行政貸款”、“條子貸款”，這些貸款往往無(wú)法收回，形成滯帳、呆帳。

（2）國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境變化和運(yùn)行態(tài)勢(shì)，也對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)造成不同程度的影響。國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，根據(jù)國(guó)內(nèi)和世界的經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境，在不同時(shí)期采取相應(yīng)的貨幣、金融等經(jīng)濟(jì)政策，銀行信貸行為一旦與經(jīng)濟(jì)政策的變化或經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化無(wú)法完全適應(yīng)，也容易形成不良信貸，同時(shí)由于貨幣緊縮，市場(chǎng)購(gòu)買力下降，企業(yè)產(chǎn)品大量積壓，占用大量資金，從而影響貸款的效益。

2.防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1加快金融改革步伐|

首先四大國(guó)有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。要給基層行適當(dāng)?shù)男刨J經(jīng)營(yíng)權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對(duì)稱，權(quán)力與責(zé)任對(duì)等，激勵(lì)與約束同步。同時(shí)要徹底改革信貸政策，科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，目前非公有制經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力之源，而非公有制經(jīng)濟(jì)中有活力、有發(fā)展前景的企業(yè)遍布各地，這應(yīng)該是我們基層銀行發(fā)展的機(jī)遇，建議國(guó)有商業(yè)銀行總行關(guān)注一下這些方面的動(dòng)向。其次建立金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。建立金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于提高金融整體運(yùn)行效率，它包括資源配置效率和生產(chǎn)效率。資源配置效率是指實(shí)現(xiàn)資金資源的最佳配置，按資金價(jià)格等于邊際成本的競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格提供產(chǎn)品服務(wù)；生產(chǎn)高效率是指金融企業(yè)內(nèi)部資金資源有效利用，達(dá)到規(guī)模效益最大和交易成本最低，這樣整個(gè)市場(chǎng)的活力來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)汰劣，促進(jìn)生產(chǎn)要素向合理的方向流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源最佳配置，從而使金融體系的最低成本發(fā)揮最大效能。

2.2建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

針對(duì)目前信貸管理工作中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)“事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少”的現(xiàn)狀，目前各國(guó)有商業(yè)銀行總行都已經(jīng)建立了科學(xué)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，具體內(nèi)容包括：提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)先貸后管理技術(shù)。制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，提高區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，為利率定價(jià)提供決策依據(jù)，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的資金利率管理，支持區(qū)域信貸授信管理，支持客戶評(píng)價(jià)和授信工作。要求各行認(rèn)真執(zhí)行和嚴(yán)格落實(shí)，只要徹底的落實(shí)好預(yù)警體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，就能夠有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。