淺論第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險防范

張巧麗

摘要：第三方支付在一定程度上解決了網(wǎng)絡(luò)支付中的安全保障及信用問題。然而，第三方支付在快速發(fā)展過程中也逐步暴露出一系列問題。如何規(guī)范和促進第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為迫切需要面對的問題。文章介紹了第三方支付的概念及發(fā)展情況，并針對其存在的問題提出建議和對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；沉淀資金；資金套現(xiàn)；技術(shù)漏洞；防范措施

第三方支付作為電子商務(wù)的一個主要環(huán)節(jié)，具體是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個第三方中立的、和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障、通過自己的技術(shù)和信用進行支付結(jié)算，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的交易支持平臺。

一、第三方支付平臺服務(wù)流程及優(yōu)點

第三方支付平臺的服務(wù)流程，即在通過第三方支付平臺的交易中，買家選購商品后，使用第三方支付平臺提供的虛擬賬戶支付貨款，第三方通知賣家貨款到賬并要求發(fā)貨；買家確認收到貨物后在一定時間里授權(quán)第三方向賣家支付貨款，交易完成。其優(yōu)點是信用中介、安全便捷、支付成本低。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

至2011年底，我國第三方支付組織共有437家；央行發(fā)布的第三方支付業(yè)務(wù)許可證累計已有4批，近200張，其中主要有“支付寶”“易寶”“匯付天下”“騰訊財付通”“快線”等，日交易額達60億元。據(jù)艾瑞咨詢公司統(tǒng)計數(shù)字顯示，2008年第三方支付交易金額為2578億元，2009年為5051億元，2010年為11324億元，2011年為22038億元，2012年為36814億元，第三方支付顯示出強勁的增長勢頭。僅是 2012年11月11日的“雙十一”瘋狂促銷活動，淘寶網(wǎng)銷售總額達191億元人民幣，反映出國內(nèi)第三方支付市場廣闊的發(fā)展空間，第三方支付服務(wù)成為金融支付結(jié)算市場發(fā)展的新引擎。

三、第三方支付面臨的風(fēng)險：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

第三方支付平臺是建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，通過互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)和服務(wù)的過程中，面臨著網(wǎng)絡(luò)運行安全、硬件安全、數(shù)據(jù)傳遞安全等方面的威脅以及黑客破壞性攻擊、跨站腳本攻擊、感染綜合性木馬、釣魚網(wǎng)站、“云”端安全威脅等。第三方支付組織掌握著海量的客戶資料，如姓名、銀行賬戶、電話號碼等重要信息，存在傳輸過程中被非法竊取及篡改的風(fēng)險；黑客利用鍵盤的記錄功能記錄賬號、密碼，利用遠程控制操縱用戶計算機進行轉(zhuǎn)賬。釣魚網(wǎng)站偽裝成銀行或電子商務(wù)網(wǎng)站，仿冒真實網(wǎng)站的網(wǎng)頁地址及頁面內(nèi)容，或者利用真實網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞在站點的某些網(wǎng)頁中插入危險的HT？ ML代碼，以此來騙取用戶銀行或信用卡賬號、密碼等私密信息，進而盜取用戶資金。沉淀資金及利息歸屬問題.選好商品后，買方將貨款打入第三方支付平臺虛擬賬戶，基于買賣雙方的地域和物流原因產(chǎn)生了延時交易、延期清算，貨款在第三方支付賬戶會停留若干天，等待買方確認收貨后通知第三方向賣家結(jié)算貨款，隨著網(wǎng)上支付規(guī)模的不斷擴大就形成了大量沉淀資金。根據(jù)國內(nèi)第三方支付巨頭支付寶的統(tǒng)計，每月寄存在第三方支付平臺上的資金多達230億元左右，支付寶就占其中一半。由于結(jié)算周期的不同，第三方支付企業(yè)可能會取得一筆數(shù)額可觀的活期或定期存款利息。沉淀資金從本質(zhì)上來說屬于客戶所有，第三方支付機構(gòu)只是提供資金保管服務(wù)，但是絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)把利息當(dāng)做自身的利潤來源，這就產(chǎn)生了“利息歸誰所有”的法律問題。同時，由于缺乏相應(yīng)的法律條文和行業(yè)準則的約束，大多數(shù)第三方支付企業(yè)都將暫時被保管的資金存放在公司自有資金賬戶上，以至于沉淀資金很容易被越權(quán)調(diào)用；如果第三方支付企業(yè)將沉淀資金作為自身投資資金，按照一年期貸款利息5.31%計算，可為企業(yè)節(jié)省數(shù)億元利息支出。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)因種種原因破產(chǎn)、關(guān)閉時，那些沉淀的用戶資金如何得到保全并歸還也將會是一個無法回避的問題。

1.資金套現(xiàn)及資金非法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險

一些信用卡的持卡人在網(wǎng)上商城開辦網(wǎng)店，自己同時作為虛假交易的買家和賣家，將信用卡的透支額度以支付“貨款”的方式轉(zhuǎn)移到第三方虛擬賬戶，并使用該虛擬賬戶綁定自己的一張借記卡賬戶，確認“收貨無誤，同意付款”后在很短時間內(nèi)順利達到套現(xiàn)的目的。如果持卡人在信用卡免息期結(jié)束之前將錢歸還到信用卡賬戶，那就相當(dāng)于從銀行獲得了一筆無息貸款。對于銀行來說，信用卡的利潤主要是年費、手續(xù)費、利息，因此，通過這種方式套現(xiàn)，對銀行的利益將會造成嚴重損害，擾亂金融秩序。此外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺對資金的來源和去向以及交易的真實背景難以辨別。有些企業(yè)以個人名義進行交易活動，偷稅漏稅；不法分子利用第三方支付平臺進行洗錢、詐騙、非法轉(zhuǎn)移資金等違法犯罪活動也時有發(fā)生。

2.道德風(fēng)險

第三方支付機構(gòu)掌握的大量客戶資料，很容易被有道德問題的組織或者員工利用牟取不當(dāng)利益，引發(fā)道德風(fēng)險問題。一些道德低下的員工將客戶資料賣給有需求的營銷公司，從此以后各種推銷電話絡(luò)繹不絕，使客戶不堪其擾。

四、第三方支付風(fēng)險的防范措施

為應(yīng)對第三方支付風(fēng)險，現(xiàn)提出以下防范措施：

1.依法加強管理，完善監(jiān)管體系，肅清行業(yè)環(huán)境

建立國家層面的統(tǒng)一的技術(shù)安全標準，此標準應(yīng)覆蓋系統(tǒng)軟硬件缺陷帶來的系統(tǒng)風(fēng)險以及信息污染、病毒破壞、黑客惡意攻擊帶來的操作風(fēng)險。組建專業(yè)的、具有豐富網(wǎng)絡(luò)安全知識、能夠敏銳察覺并解決網(wǎng)絡(luò)威脅的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)控團隊，妥善管理沉淀資金及利息分配。第三方支付機構(gòu)應(yīng)將沉淀資金與企業(yè)的運營資金分離，在商業(yè)銀行開立專門的賬戶來存放，以便保證資金的安全和不被挪用。有專家建議，將沉淀資金產(chǎn)生的利息由相關(guān)部門建立交易安全基金和全額賠付制度，用來維護電子商務(wù)消費者權(quán)益。此外，還要防范信用卡套現(xiàn)及資金非法轉(zhuǎn)移。銀行對信用卡應(yīng)設(shè)定每日、每月支付限額。對所有用戶進行身份證、銀行卡雙重認證，利用銀行賬戶實名制來核對用戶填寫的信息是否準確。加強對客戶身份的管理，如發(fā)現(xiàn)可疑交易，要及時報告監(jiān)管機構(gòu)，積極配合監(jiān)管部門查處網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪活動。

2.提高用戶風(fēng)險防范意識，保護支付賬戶安全

用戶在支付過程中有必要安裝殺毒及防護軟件并對系統(tǒng)進行定期升級，不輕易接收陌生人發(fā)送的網(wǎng)址鏈接和圖片。建議使用安全技術(shù)級別高的產(chǎn)品，比如動態(tài)口令牌、支付盾。同時，要加強對釣魚網(wǎng)站的識別，安裝帶有密碼技術(shù)的軟件對自己電腦里的重要資料和文件進行保護，從思想意識方面引起重視，把風(fēng)險降到最低。

3.規(guī)范第三方支付平臺操作辦法，促進服務(wù)質(zhì)量的不斷提升

加強對第三方支付從業(yè)人員的思想道德及行業(yè)法律法規(guī)的審查與考核，對能接觸到客戶重要數(shù)據(jù)信息的員工要在相關(guān)監(jiān)督機構(gòu)備案；對第三方支付平臺操作人員進行專業(yè)知識與安全知識的培訓(xùn)，出臺并實施有效的漏洞防范措施。

電子商務(wù)要獲得平穩(wěn)健康發(fā)展，除了需要信息、物流、資金等行業(yè)的高效協(xié)調(diào)之外，還應(yīng)加強電子商務(wù)消費者權(quán)益保護的立法及第三方支付監(jiān)管制度的完善。有了公平的競爭環(huán)境及良好的法律環(huán)境，第三方支付將迎來高速發(fā)展的新時期。

參考文獻

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