農(nóng)戶(hù)小額信用及聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)萎縮問(wèn)題研究

■遲 松

自2001年人民銀行全面推開(kāi)農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，各地農(nóng)村信用社先后開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在支持農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。但據(jù)對(duì)某市農(nóng)村信用社調(diào)查顯示，近年來(lái)，受多種因素的制約和影響，農(nóng)戶(hù)小額信用及聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的不利影響。

業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及特點(diǎn)

第一，農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保業(yè)務(wù)貸款余額“先增后減”。2002年該信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)后，貸款快速增長(zhǎng)，至2010年貸款余額23.84億元，年均增長(zhǎng)138.8%。2010年貸款余額達(dá)到頂峰后，農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款卻呈逐年下降趨勢(shì)，2010、2011和2012年末，農(nóng)戶(hù)小額信用及聯(lián)保貸款余額分別為23.84億元、20.62億元和19.58億元，年均下降12.25%。

第二，農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款占比“前升后降”。2002年末，農(nóng)戶(hù)小額信用和聯(lián)保貸款余額該信用社農(nóng)業(yè)貸款余額的19.12%，并呈逐年上升態(tài)勢(shì)，到2010年末余額占比49.7%，占比提升30.58個(gè)百分點(diǎn)；2011和2012年末，農(nóng)戶(hù)小額信用及聯(lián)保貸款分別占農(nóng)業(yè)貸款的97.91%和33.73%，2012年末占比比2010年末下降15.97個(gè)百分點(diǎn)。

主要原因

第一，農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保人難找。由于聯(lián)保小組成員之間要相互承擔(dān)連帶責(zé)任，一些家庭經(jīng)濟(jì)狀況緊張的農(nóng)戶(hù)不愿意參加聯(lián)保小組為別人承擔(dān)責(zé)任，而那些經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶(hù)又擔(dān)心聯(lián)保小組其他成員一旦無(wú)法歸還貸款時(shí)要受其牽連，也不愿意加入聯(lián)保小組。通常就出現(xiàn)了富裕戶(hù)與富裕戶(hù)聯(lián)保、貧困戶(hù)與貧困戶(hù)聯(lián)保的局面。又由于農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)之間缺乏有效的約束機(jī)制，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保要在法律上承擔(dān)連帶責(zé)任，因此農(nóng)戶(hù)自己如果沒(méi)有貸款需求，不會(huì)輕易參加聯(lián)保小組，即使有貸款需求，也會(huì)慎重選擇聯(lián)保對(duì)象，聯(lián)保小組成員大部分是親朋好友，出現(xiàn)貸款擔(dān)保人難找的現(xiàn)象。問(wèn)卷調(diào)查顯示，33%的人認(rèn)為貸款擔(dān)保人難找，貸款難度大。

第二，貸款期限、額度、利率、機(jī)制與農(nóng)牧戶(hù)需求不適應(yīng)。

其一，貸款期限過(guò)短。小額農(nóng)戶(hù)信用、聯(lián)保貸款的期限一般在1年以?xún)?nèi)，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，生產(chǎn)周期通常在2～4年，1年內(nèi)農(nóng)戶(hù)難以?xún)斶€貸款。問(wèn)卷調(diào)查顯示，29.07%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款期限太短。

其二，貸款額度偏小。小額農(nóng)戶(hù)信用、聯(lián)保貸款最高限額一般不超過(guò)5萬(wàn)元，單戶(hù)貸款金額多在2萬(wàn)元，而農(nóng)戶(hù)貸款需求一般在5～8萬(wàn)元，現(xiàn)行貸款額度與農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求有明顯差距。問(wèn)卷調(diào)查顯示，29.67%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)戶(hù)貸款額度低。

其三，利率定價(jià)偏高。種養(yǎng)業(yè)年利潤(rùn)率約15～20%，而小額貸款和聯(lián)保貸款半年期以上的年利率約12%，實(shí)際年利潤(rùn)率僅3～8%，導(dǎo)致農(nóng)民不愿貸款。問(wèn)卷調(diào)查顯示，20.7%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額信用貸款、聯(lián)保貸款利率偏高。

其四，機(jī)制不夠健全。主要體現(xiàn)在聯(lián)保貸款方面，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組成員既是擔(dān)保人又是借款人，從而使聯(lián)保貸款成為互保貸款，一旦有一戶(hù)拖欠，其他農(nóng)戶(hù)皆承擔(dān)連帶責(zé)任。而實(shí)際中，有的聯(lián)保體成員內(nèi)部訂有書(shū)面或口頭協(xié)議，貸款時(shí)僅限于在貸款合同上簽字而不真實(shí)履行義務(wù)，這些協(xié)議雖不具備法律效力，但對(duì)貸款管理是極大的挑戰(zhàn)；有的聯(lián)保體成員內(nèi)部約定，各成員的貸款歸一家使用，并由這一家負(fù)責(zé)償還，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其他農(nóng)戶(hù)不愿還款，造成貸款回收困難。

第三，農(nóng)村信用社支農(nóng)意識(shí)不強(qiáng)，輕農(nóng)戶(hù)重企業(yè)。受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，農(nóng)村信用社主觀上更愿意發(fā)放貸款給經(jīng)濟(jì)效益好，審貸成本更低的企業(yè)，而不愿意發(fā)放額度小、遍布廣，審貸成本高、利益回報(bào)率小的農(nóng)牧業(yè)小額貸款。

第四，放貸責(zé)任大于利益，限制信貸員放貸積極性。目前農(nóng)村信用社實(shí)施了貸款責(zé)任追究制，新放貸款是一旦形成逾期或呆滯，對(duì)責(zé)任人實(shí)行追責(zé)。由于聯(lián)保貸款一般有多戶(hù)農(nóng)戶(hù)參與，貸款產(chǎn)生不良后往往出現(xiàn)法不責(zé)眾的現(xiàn)象，信用社依法維權(quán)難度大，最終責(zé)任往往落到信貸員身上。因此，信貸人員發(fā)放貸款時(shí)十分嚴(yán)格，寧肯少放，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，在一定程度上阻礙了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣。

第五，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村創(chuàng)建流于形式，重?cái)?shù)量輕質(zhì)量。據(jù)調(diào)查，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作在制定方案、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、評(píng)審認(rèn)定等工作環(huán)節(jié)，除了當(dāng)?shù)厝嗣胥y行給予指導(dǎo)和當(dāng)?shù)卣问缴系闹С忠酝猓瑳](méi)有其他金融機(jī)構(gòu)參與。目前，該市信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定工作仍還在推進(jìn)過(guò)程中，只是對(duì)全轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信用的評(píng)定工作，已評(píng)定戶(hù)占全轄農(nóng)戶(hù)數(shù)的39.99%。

第六，部分政策扶持不到位。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款均帶有很強(qiáng)的政策性，主要體現(xiàn)在靈活便捷、讓利于民和發(fā)放門(mén)檻較低等方面，卻無(wú)相應(yīng)的補(bǔ)償和保障機(jī)制，形成的損失只能通過(guò)農(nóng)村信用社自身處置和核銷(xiāo)等方式消化。農(nóng)村信用社作為獨(dú)立核算的商業(yè)性金融企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化與農(nóng)戶(hù)小額信用及聯(lián)保貸款的政策性形成了矛盾，在無(wú)明確補(bǔ)償機(jī)制的情況下，影響了其放貸積極性。

對(duì)策建議

第一，進(jìn)一步完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款管理辦法，適應(yīng)農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在貸款授信額度、期限和利率上，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同、農(nóng)戶(hù)綜合經(jīng)濟(jì)條件的差別以及信用社的自身情況，由農(nóng)村信用社自主確定，適當(dāng)提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，降低貸款利率；鼓勵(lì)農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)戶(hù)資金需求實(shí)際，開(kāi)發(fā)信貸新品種，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿(mǎn)足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

第二，加強(qiáng)農(nóng)區(qū)信用體系建設(shè)，改善信用生態(tài)環(huán)境。各地政府、人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通力合作，將信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作與解決農(nóng)民貸款難、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等有機(jī)結(jié)合，建立以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行積極參與的農(nóng)區(qū)信用創(chuàng)建和支農(nóng)金融服務(wù)體系；同時(shí)，建立符合農(nóng)區(qū)發(fā)展要求的信用評(píng)價(jià)體系，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展信用信息采集，完善征信系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)區(qū)社會(huì)信用信息資源共享。

第三，健全相關(guān)配套政策，增強(qiáng)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能動(dòng)性。針對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款高成本、低收益的實(shí)際，對(duì)其在推廣小額農(nóng)貸工作中給予免交或少繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅的政策優(yōu)惠，同時(shí)加大財(cái)政貼息力度，調(diào)動(dòng)其支農(nóng)信貸的積極性；建立健全農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度和農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)體系，改災(zāi)后補(bǔ)救為災(zāi)前保障，從而有效規(guī)避農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)農(nóng)民立足當(dāng)?shù)貙?shí)情發(fā)展生產(chǎn)的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性。

第四，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大經(jīng)營(yíng)考核力度，調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性。制定切合實(shí)際、科學(xué)合理的信貸考核機(jī)制，對(duì)涉農(nóng)貸款考核進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，將小額農(nóng)貸予以單獨(dú)考核，提高不良貸款容忍度；實(shí)行小額農(nóng)貸獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)加大小額信貸投入進(jìn)行貼息和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性。■