虛擬財產(chǎn)保險市場漸開

文 《法人》特約撰稿 張周平

盡管還沒有相關(guān)虛擬財產(chǎn)保護(hù)立法的推出，但在實操層面推出，也說明了虛擬財產(chǎn)已逐步從幕后走到臺前，虛擬經(jīng)濟(jì)正在獲得逐步的認(rèn)可

近日，全國最大的虛擬物品交易平臺5173聯(lián)合中國人民財產(chǎn)保險有限公司（PICC）共同推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。該險種由PICC研發(fā)，5173提供銷售平臺，以此保障網(wǎng)絡(luò)游戲玩家虛擬財產(chǎn)的交易安全。當(dāng)用戶在5173平臺交易物品時，買方可選擇對所買裝備進(jìn)行投保選項，一旦該裝備出現(xiàn)賣家惡意找回等問題時，PICC將全款賠償給受害者。

據(jù)悉，該險種開辦首月，就已為10萬多人次的網(wǎng)絡(luò)玩家提供了虛擬財產(chǎn)安全保障服務(wù)。

據(jù)5173高級副總裁張培驁表示，“5173與PICC的合作是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，5173提供技術(shù)支撐，PICC提供專業(yè)的保險服務(wù)，為的是能夠讓玩家在交易過程中更加安全。而從前期的情況來看，效果不錯。”

無獨有偶，6月8日，騰訊牽手平安，為騰訊旗下游戲《御龍在天》的玩家推出游戲道具保險。該險種中，玩家購買保險的裝備一旦出現(xiàn)被盜、被毀等問題即可尋求賠償，虛擬財產(chǎn)險的話題再一次被推至前臺。

虛擬財產(chǎn)險前景廣闊

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)銷基金、網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保、網(wǎng)絡(luò)保險等近10個細(xì)分領(lǐng)域。

網(wǎng)絡(luò)游戲市場發(fā)展前景廣闊，而當(dāng)虛擬財產(chǎn)是否具有財產(chǎn)屬性還沒有最終定案時，無論是5173與PICC聯(lián)手推出了虛擬財產(chǎn)險，還是騰訊牽手平安，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險的出現(xiàn)，為數(shù)億網(wǎng)游玩家，乃至網(wǎng)游行業(yè)開創(chuàng)了提供安全保障服務(wù)的先例。

2012年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場的交易總量約為276億元，同比增長35.3%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，同比增長58.0%；網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長16.8%。

近年來，隨著網(wǎng)游的迅速發(fā)展，玩家網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)概念應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲賬號、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)市場上的重要交易對象。而網(wǎng)絡(luò)游戲用戶數(shù)量不斷增加，玩家網(wǎng)游賬號或者網(wǎng)游裝備遭遇意外丟失、盜竊等案例屢見不鮮。

目前，國內(nèi)整個網(wǎng)絡(luò)游戲交易市場的日均虛擬財產(chǎn)交易金額超過5000萬元。而60%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的安全性心存憂慮，40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家有過網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)丟失的經(jīng)歷。

從5173攜手PICC共推虛擬財產(chǎn)險，以及騰訊牽手平安推財產(chǎn)險來看，筆者認(rèn)為：與5173為了更好的打造自身的平臺不同，PICC參與其中的真實目的，除了為玩家提供一個較好的服務(wù)外，更大意義上是看中了這種模式所帶來的創(chuàng)新價值。PICC財險此次推出的虛擬財產(chǎn)損失保險是保險產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的一次重大突破。開創(chuàng)了實體保險公司借助網(wǎng)游交易平臺的客戶資源和專業(yè)技術(shù)共同開拓保險市場的合作模式，推進(jìn)保險文化在網(wǎng)絡(luò)游戲領(lǐng)域產(chǎn)生重大和深遠(yuǎn)的影響。

中國人民財產(chǎn)保險有限公司（PICC）

值得注意的是，5173與騰訊所推出的保險又有所不同，騰訊針對的是虛擬財產(chǎn)本身的安全，而5173則針對的是虛擬財產(chǎn)交易過程的安全，這兩種虛擬財產(chǎn)險有著本質(zhì)的不同。

業(yè)務(wù)模式亟需完善

隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的發(fā)展，玩家規(guī)模也將出現(xiàn)爆發(fā)式增長，虛擬財產(chǎn)保障需求越來越大。所以，虛擬財產(chǎn)保險的市場空間是巨大的，這也是保險公司相中、進(jìn)而開發(fā)這個新領(lǐng)域的主要原因。

雖然目前虛擬財產(chǎn)保險可被初步劃分為虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責(zé)任險，網(wǎng)上活動導(dǎo)致財產(chǎn)損失的特性決定了虛擬財產(chǎn)保險在投保與理賠上仍存在不少難題。但基于中國互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全性越來越好，保險公司能夠通過技術(shù)了解控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險時，虛擬財產(chǎn)的保險就會大范圍出現(xiàn)，前景值得看好。

未來，保險公司除虛擬財產(chǎn)保險外，還將繼續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域保險產(chǎn)品的研發(fā)，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，在化解互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險、提高互聯(lián)網(wǎng)用戶消費體驗的同時，充分利用互聯(lián)網(wǎng)快速便捷的特點開拓保險市場，共享互聯(lián)網(wǎng)所帶來的新機(jī)遇、新成果，達(dá)到與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合。

目前，雖然保險公司紛紛瞄準(zhǔn)虛擬財產(chǎn)市場，但在網(wǎng)絡(luò)游戲市場中，不論是裝備和游戲賬號被盜都很難界定，保險公司無法判定該賬號是真的被盜，還是持有人故意將號碼密碼告訴其他人，來騙取保險金。

因此，實際操作中仍存在一定困難。這種鑒定如果由保險公司單方來進(jìn)行，則存在不公平之處。目前，保險公司采取與第三方鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這可能也會成為未來的趨勢。

從5173攜手PICC共推虛擬財產(chǎn)險來看，對金融行業(yè)而言，此次合作不僅開創(chuàng)了實體保險公司借助網(wǎng)游交易平臺的客戶資源和專業(yè)技術(shù)共同開拓保險市場的合作模式，更是保險產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的一次重大突破。但虛擬財產(chǎn)保險不同于傳統(tǒng)保險，它屬于全新的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，是保險公司對這塊“處女地”的一種全新探索。

監(jiān)管仍屬空白

由于目前此類經(jīng)營尚屬創(chuàng)新，沒有過往類似的經(jīng)營經(jīng)驗，再加上目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管仍屬空白，所以，虛擬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)看似空間很大，但具體操作起來并不容易，會出現(xiàn)各種各樣的困難和問題。譬如，業(yè)務(wù)模式需要不斷完善；保費較少，利潤單薄。這方面，無論是5173，還是騰訊，都還有待繼續(xù)摸索完善。

由于虛擬財產(chǎn)保險是較新的險種，之前并無類似經(jīng)驗，所以在后期運(yùn)營中必將遇到困難，保險公司在找好盈利模式的前提下，才能獲得較為理想的利潤。

此外，保險公司還需進(jìn)一步研究不同類型游戲玩家的需要，并根據(jù)具體需要開發(fā)合適的產(chǎn)品，進(jìn)一步提升理賠服務(wù)水平，以吸引更多的游戲玩家來購買虛擬財產(chǎn)保險。

與5173攜手PICC共推虛擬財產(chǎn)險相對的是，虛擬財產(chǎn)究竟算不算財產(chǎn)，直到目前還存在諸多爭議。對玩家而言，他們在游戲中消耗了大量的時間、人力獲得的收益，就應(yīng)該算具有財產(chǎn)屬性，理應(yīng)受到法律的保護(hù)。網(wǎng)店賬號、即時通訊賬號、電子郵件地址、網(wǎng)游賬號與虛擬道具、微博等SNS賬號等通常意義上的虛擬財產(chǎn)已經(jīng)具有財產(chǎn)的屬性，凝結(jié)著用戶的情感、時間、勞動甚至金錢。

但是，這些虛擬財產(chǎn)目前仍不是法律意義上的財產(chǎn)。5173攜手PICC共推虛擬財產(chǎn)險的意義在于，在立法保護(hù)虛擬財產(chǎn)之前，雙方聯(lián)合推出該險種，部分地解決了用戶的現(xiàn)實困難。

有關(guān)虛擬財產(chǎn)的爭議一直持續(xù)了多年，但是隨著該類事件越來越多，玩家的確需要一個規(guī)范化的制度來保障。

騰訊牽手平安、5173攜手PICC共推虛擬財產(chǎn)險這兩起事件背后，是虛擬財產(chǎn)成為被保險的對象，成為保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)，反映了虛擬財產(chǎn)的價值逐漸被業(yè)界認(rèn)可。也說明金融業(yè)開始重視虛擬財產(chǎn)的估值，進(jìn)入實際可操作層面。