劉澤佳
【摘 要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是發(fā)展中國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的必經(jīng)之路。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特性是其帶來(lái)高效益的同時(shí)也決定其需要高投入,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開(kāi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展,其對(duì)農(nóng)貸的需求面和需求量逐步增加,農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品已難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。由此引發(fā)作者對(duì)農(nóng)信社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題以及解決對(duì)策的思考。
【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代農(nóng)業(yè);農(nóng)村信用社;信貸產(chǎn)品創(chuàng)新
世界著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨曾提出:發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有賴于農(nóng)業(yè)的迅速穩(wěn)定增長(zhǎng),而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不具備迅速穩(wěn)定增長(zhǎng)的能力,出路在于把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造為現(xiàn)代農(nóng)業(yè),即實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。我國(guó)2007年中央一號(hào)文件正式提出了要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),2013年國(guó)家一號(hào)文件再次明確指出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。而當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨投入不足、資金分散等問(wèn)題,為了緩解和解決建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所面臨的問(wèn)題,促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展,轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式,使農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展,這就對(duì)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了新的思考方向。
一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的概念是相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言的,是一種更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式?,F(xiàn)代農(nóng)業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代生產(chǎn)手段,結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng),具有可持續(xù)發(fā)展能力,是一種更符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)決定了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個(gè)高效益的產(chǎn)業(yè),同時(shí)也是一個(gè)需要高投入的產(chǎn)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開(kāi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)外部環(huán)境的快速發(fā)展,各參與主體在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)過(guò)程中都需要大量的、持續(xù)的資金投入,離不開(kāi)農(nóng)貸的支持。征用土地、構(gòu)建廠房、購(gòu)置設(shè)備、擴(kuò)大營(yíng)銷等都使其對(duì)農(nóng)貸需求面和需求量均呈持續(xù)大幅上升態(tài)勢(shì)。從農(nóng)村金融服務(wù)體系看,由原來(lái)的工行、建行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄減少為現(xiàn)在的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。從信貸支持業(yè)務(wù)來(lái)看,農(nóng)村信用社占農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。我國(guó)農(nóng)村信用社目前主要的信貸產(chǎn)品是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押和質(zhì)押貸款三類,其共同特點(diǎn)是貸款額度小,貸款期限短,難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)信社信貸產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新。
二、農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析
1.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)信社信貸資金的支持,但由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性,使得農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不同于一般企業(yè),有其自身的發(fā)展缺陷:風(fēng)險(xiǎn)高、資金回收期限長(zhǎng),目前的農(nóng)信社信貸產(chǎn)品中沒(méi)有完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)特性的產(chǎn)品:一是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與普通企業(yè)相比面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),必須在品牌建設(shè)、市場(chǎng)開(kāi)拓以及技術(shù)創(chuàng)新等方面投入大量的資金,農(nóng)信社沒(méi)有專項(xiàng)為這些提供信貸的產(chǎn)品,不能更好的為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的品牌推廣等提供服務(wù)。二是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn),其中規(guī)模大的企業(yè)降低和控制自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng),但規(guī)模小的企業(yè)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱,農(nóng)信社為了控制自身不良貸款的比例,難免導(dǎo)致“錦上添花、雪上加霜”的局面。三是大多數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)固定資產(chǎn)投資不多,抵押品不足,資信等級(jí)低,又缺乏專門(mén)為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),農(nóng)信社的抵押貸款在貸款額度和期限上都難以滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的需求。四是目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中出現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的企業(yè),農(nóng)信社很難現(xiàn)滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的有效信貸服務(wù)需求。
2.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)戶發(fā)展的現(xiàn)狀。農(nóng)戶走上致富之路離不開(kāi)農(nóng)信社信貸資金的支持,科學(xué)、合理的信貸資金支持可以有效地促進(jìn)農(nóng)戶加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入,增收后的農(nóng)戶又能為更好的信貸支持提供源源不斷的動(dòng)力。但目前農(nóng)信社信貸對(duì)農(nóng)戶的支持力度?。阂环矫孓r(nóng)戶對(duì)農(nóng)機(jī)的購(gòu)買需求增加,但農(nóng)戶的購(gòu)買能力相對(duì)較弱,農(nóng)信社信貸產(chǎn)品中的抵押貸款的貸款額度最高不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%,換言之農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)的首付至少在三成以上,一般農(nóng)戶可周轉(zhuǎn)的資金難以實(shí)現(xiàn)。抵押貸款的貸款期限一般在2年以內(nèi),但大型農(nóng)機(jī)的回收成本的期限為2~3年,期間自然災(zāi)害致使成本回收期延長(zhǎng)的幾率較高,所以現(xiàn)有的農(nóng)信社抵押貸款難以滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)機(jī)的購(gòu)買需求。另一方面目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶提供的信貸產(chǎn)品主要是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,貸款額度一般在5萬(wàn)元以內(nèi),貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年。其貸款額度小,貸款期限短難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)投入需求。有的省份的農(nóng)信社也有推出貸款額度較高、貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)的信用貸款,但其審批的要求較高,一般農(nóng)戶難以滿足其申請(qǐng)條件。
3.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀??萍紕?chuàng)新是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心手段,加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金投入,加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中缺不了農(nóng)信社信貸資金的支持:一方面,科技創(chuàng)新是一項(xiàng)高成本活動(dòng)。任何一項(xiàng)高新技術(shù)的產(chǎn)生都是各種昂貴要素的結(jié)晶,但農(nóng)信社缺乏專項(xiàng)貸款產(chǎn)品滿足科技創(chuàng)新的需求。雖然有的省份的農(nóng)信社推出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,但其貸款額度最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的30%,貸款額度過(guò)低也難以適應(yīng)科技創(chuàng)新中的高投入。另一方面,科技創(chuàng)新又是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng),科技研發(fā)的最終目的是創(chuàng)造收益,這必然要通過(guò)科技成果產(chǎn)業(yè)化來(lái)實(shí)現(xiàn),但科技創(chuàng)新主體資產(chǎn)多呈現(xiàn)“軟”性,即固定資產(chǎn)少,缺乏貸款抵押物,資產(chǎn)中大部分是難以量化的,而且極易波動(dòng),農(nóng)信社目前的信貸產(chǎn)品滿意適應(yīng)科技創(chuàng)新對(duì)資金需求的這一特征。
三、農(nóng)信社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及解決對(duì)策建議
1.完善不健全的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新工作的開(kāi)展中缺乏足夠的正向激勵(lì)和必要的硬約束,想要鼓勵(lì)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新就要:一方面農(nóng)信社自身要激勵(lì)創(chuàng)新,健全創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制,完善創(chuàng)新考核體系,各級(jí)政府應(yīng)該設(shè)立金融創(chuàng)新專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金,央行也應(yīng)該對(duì)積極創(chuàng)新的農(nóng)信社在再貸款率、再貼現(xiàn)率和存款準(zhǔn)備金率給予優(yōu)惠;另一方面農(nóng)信社各地方網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該積極推廣新信貸產(chǎn)品外還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況對(duì)剛創(chuàng)新出來(lái)的信貸產(chǎn)品及時(shí)提出申請(qǐng)條件、申請(qǐng)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的因地適宜的建議,幫助創(chuàng)新工作的優(yōu)質(zhì)完成。
2.改善滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要一定的生態(tài)條件作為保障,但目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)才剛剛起步,總體十分薄弱,要對(duì)其進(jìn)行改善應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容:(1)信息環(huán)境。能夠有效的收集并分析客戶的目前及潛在的信貸需求、還款方式、還款能力的信息;(2)市場(chǎng)環(huán)境。農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)要素市場(chǎng)化,能形成抵押品和質(zhì)押品的可流轉(zhuǎn)變現(xiàn)能力,從而提高抵質(zhì)押品的評(píng)估價(jià)值;(3)客戶主體環(huán)
境。客戶的投資能力、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性以及誠(chéng)信水平;(4)中介環(huán)境。正規(guī)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)提供可靠的資信評(píng)估資料、貸款擔(dān)保公司為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸需求提供有效擔(dān)保、保險(xiǎn)系統(tǒng)降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn);(5)信用環(huán)境及法制環(huán)境。
3.加強(qiáng)創(chuàng)新人才培養(yǎng)。農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新人才一方面包括農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)的人才,另一方面是對(duì)農(nóng)信社創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品營(yíng)銷的人才。缺乏創(chuàng)新人才將導(dǎo)致:(1)難以發(fā)覺(jué)客戶潛在需求并以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新信貸產(chǎn)品;(2)在日常
工作中向客戶推銷介紹新的信貸產(chǎn)品的意識(shí)不強(qiáng),降低新的信貸產(chǎn)品的推廣效率等。農(nóng)信社要重視人才引進(jìn)特別是那些熟練掌握法律、金融和計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才,同時(shí)定期做好在職員工的創(chuàng)新意識(shí)和方法的培訓(xùn)工作。
參 考 文 獻(xiàn)
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