對農村信用社風險管理對策選擇的思考

邢潔玲

（河北經(jīng)貿大學，河北 石家莊 050064）

隨著國家政策對農村、農業(yè)的傾斜，城鎮(zhèn)化步伐的加快，農村信用社在支持地方經(jīng)濟建設，支持“三農”發(fā)展方面起著越來越重要的作用，發(fā)展空間更加廣闊，同時農村信用社“雙改”步伐的加快，流程銀行建設的推進，各大商業(yè)銀行向城鎮(zhèn)延伸，村鎮(zhèn)銀行猶如雨后春筍。農村信用社的內、外部發(fā)展環(huán)境發(fā)生了具大的變化，這就對農村信用社經(jīng)營管理提出了更高的要求。農村信用社要想在競爭中立于不敗之地，在穩(wěn)健中求發(fā)展，必須加強全面風險管理。在現(xiàn)實的途徑選擇上，筆者認為，可從以下幾方面著手：

一、建立全面風險管理體系

粗放式經(jīng)營已不再適應發(fā)展，精細化管理必須深入農村信用社經(jīng)營管理的方方面面。首先，全面風險管理體系的建立必須與農村信用社發(fā)展戰(zhàn)略相適應，緊密結合農村信用社實際，即全面風險管理的總體框架、風險管理方針和目標、人力資源、業(yè)務流程控制、顧客滿意等方面都要體現(xiàn)信用社發(fā)展戰(zhàn)略思想。其次，保證體系運行的有效性。最高管理者的高度重視和強有力的領導是提高全面風險管理體系有效性的關鍵，是信用社風險管理體系創(chuàng)建、保持并規(guī)范運行的基石和后盾。沒有第一把手的監(jiān)督、支持，整個風險管理體系只是一紙空文，從而出現(xiàn)風險管理體系運行中“兩張皮”現(xiàn)象和只圖形式不圖實效現(xiàn)象，風險管理程序和實際運作過程嚴重脫節(jié)。第三，建立以顧客為中心的服務意識。應以提高顧客滿意度，縮短顧客等待時間，實現(xiàn)顧客經(jīng)濟效益最大化為最高服務標準設計風險管理流程。最后，過程控制是重點，加強關鍵環(huán)節(jié)的控制，重視細節(jié)管理，做好每個過程中的職責分工及接口工作，并追求不斷的改進和創(chuàng)新，對體系運行做好“實時監(jiān)控”、“預警”、“報警”和“定量評價”，通過外部和內部審核，發(fā)現(xiàn)體系存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并采取糾正和預防措施，同時進行跟蹤驗證，形成一個自我完善的機制，不斷提高風險管理體系的有效性，從而實現(xiàn)企業(yè)的目標。

二、六西格瑪（6δ）管理

六西格瑪（6δ）管理是一項以顧客為中心、以數(shù)據(jù)為基礎，以追求近乎完美無暇為目標的管理理念。其核心是通過一套以統(tǒng)計科學為依據(jù)的數(shù)據(jù)分析，測量問題，分析原因，改進優(yōu)化和控制效果，使企業(yè)在運作能力方面達到最佳境界。其中，希臘字母δ 表示1 個標準偏差值，是一種測量方法，用于確定一個流程的業(yè)績有多好或多差，6 是努力達到的西格瑪?shù)耐昝莱潭取Ａ鞲瘳斒且环N統(tǒng)計評估方法，缺陷率為3.4/1000000，它強調消除錯誤，減少浪費以及避免重復勞動，是提高工作效率，大幅度增加企業(yè)利潤以及改善客戶服務的核心。

六西格瑪?shù)牧α吭谟趯⑷说牧α颗c過程的力量結合在了一起，即：6δ 的力量=人的力量+過程的力量。它追求系統(tǒng)的流程優(yōu)化，加速了企業(yè)的流程化進程，涉及到企業(yè)多個職能部門，倡導跨部門合作，打破了職能部門之間的壁壘，流程更加快捷便利。

信用社要想成功的實施六西格瑪管理方法，需要根據(jù)企業(yè)自身的情況創(chuàng)建一個成功的六西格瑪體系構架，并合理的投入資源，通過全員的努力不斷的深化該體系構架。六西格瑪是一種自上而下的管理模式。在實施六西格瑪?shù)倪^程中，企業(yè)高層領導持續(xù)的支持和參與是六西格瑪方法能否順利實施、實現(xiàn)提職增效的關鍵因素。只有在高層領導極度重視并積極鼓勵整個組織去實施時，企業(yè)的員工也才能真正重視，并端正態(tài)度去認真執(zhí)行。六西格瑪是個需要全員參與的管理模式，每個人都起著非常重要的作用，企業(yè)要對員工進行培訓，讓他們深刻了解六西格瑪?shù)墓芾碓砑捌渚?，并且賦予每個人巨大的權力，讓他們盡情地發(fā)揮自己的創(chuàng)造力，不斷的實現(xiàn)風險管理創(chuàng)新。

六西格瑪管理的宗旨是不斷的追求突破，代表一種不斷追求的文化，它是用于根除問題，解決產生不符合標準的根本性問題，它百萬分之三點四的缺陷近似于零缺陷，而又不是零缺陷，它只是追求客戶的最大滿意度。它鼓勵突破和改革，脫離了原始的只追求工作質量方面的約束，而是把它提升為一種做事和有效管理的理念，將追求完美的意識灌輸?shù)矫總€員工的日常工作方式之中，推動和改善組織的運營過程。

三、建立以風險管理文化為核心的企業(yè)文化

風險管理文化是一種管理文化，也是一種組織文化，它具有導向作用、約束作用、凝聚作用、激勵作用和輻射作用。員工會在潛移默化中接受企業(yè)風險管理文化的價值觀念，規(guī)范自己的行為，將自己的思想和命運與企業(yè)緊密結合起來，為了共同的目標，主動積極努力奮斗。

企業(yè)要想塑造風險管理文化，首先應該了解企業(yè)自身的情況，結合自身特點，樹立符合自身的企業(yè)風險管理文化，才能指導企業(yè)的發(fā)展。同時應該克服自身的缺點，改變以前的壞習慣，比如：“差不多就行了”。將“零缺陷”的觀點深入到企業(yè)的文化當中，將其作為一種政策去執(zhí)行，指導員工的思想，改變員工的舊觀念，從而改變員工的心智、提升員工的價值觀與成就感，幫助員工挖掘內心的源泉活水，發(fā)現(xiàn)工作的意義，從心里真正參與到企業(yè)的發(fā)展建設中來，充分發(fā)揮人的積極性和創(chuàng)造性，從而塑造一個以用戶滿意為依托，永不滿足現(xiàn)狀，持續(xù)改進和創(chuàng)新，具有團隊協(xié)作精神的企業(yè)風險管理文化。

四、提高執(zhí)行力

完美的規(guī)章制度，嚴謹正確的抉擇需要有嚴格高效的執(zhí)行力去落到實處，否則都是紙上談兵。

農村信用社高管人員應根據(jù)工作目標，制定合理制度與方案，并常抓不懈，充分發(fā)揮檢查、監(jiān)督與激勵作用，杜絕工作中人浮于事、懶散、懈怠現(xiàn)象的發(fā)生。要選用執(zhí)行力強的中層管理人員，通過樹立標桿作用影響員工，從而提高執(zhí)行力。要將極強的執(zhí)行力精神滲透到企業(yè)文化中，提升企業(yè)員工責任心，增強主人翁意識和主動精神，而非得過且過被動得等待領導安排什么才做什么，在各項業(yè)務流程標準制定中廣泛采納員工意見，讓員工感受到被重視，這樣員工在執(zhí)行自己參與制定的內容時積極性更高，進而有效地提升執(zhí)行力。同時要給員工適度壓力，適度的危機感能轉換為工作動力，從而提升員工執(zhí)行力。

農村信用社日常業(yè)務運營中面臨的信用風險、市場風險和操作風險，要采用定性與定量相結合的分析方式，對于極少發(fā)生的風險不能麻痹大意，不能只關注歷史經(jīng)驗而忽略風險暴露，“黑天鵝”事件就是在極小概率情況下發(fā)生的，要提高風險防范意識，同時加強員工理論知識及業(yè)務技能學習與實踐，全面提高員工綜合素質，加強全面風險管理建設，為農村信用社安全、穩(wěn)健、高效發(fā)展護航。

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