醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀探討及建議

陳 晶

（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100871）

一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，是指以投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期內(nèi)，因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟(jì)賠償或法律費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將依照事先約定承擔(dān)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有超過(guò)半個(gè)世紀(jì)的歷史，是一個(gè)比較成熟的險(xiǎn)種，在行業(yè)內(nèi)投保率基本達(dá)到100%，在美國(guó)、澳大利亞、英國(guó)等國(guó)家已列入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)范疇或以類(lèi)似模式實(shí)行。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，因?yàn)獒t(yī)生職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可避免性，而保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療損害的及時(shí)介入，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員以較少的精力來(lái)解決醫(yī)療損害的賠償問(wèn)題，減少相關(guān)事件對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)正常工作的影響，可以有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)歷史數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)生的優(yōu)勝劣汰，同時(shí)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療損傷者之間搭建起橋梁，起到緩和醫(yī)患關(guān)系的作用，提高了醫(yī)療的整體水平，具有較好的社會(huì)效益。

我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生于20 世紀(jì)80 年代末期，但一開(kāi)始完全采取自愿投保的方式，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)都缺乏積極性，參保率較低。直到2000 年以后，北京、上海、廣東等省市開(kāi)始陸續(xù)出臺(tái)帶有強(qiáng)制性質(zhì)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的政策法規(guī)，要求國(guó)家非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加商業(yè)性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量才略有上升。總體而言，我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行模式一直采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織模式和自愿投保的實(shí)施模式，作為一種新興的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于政策、市場(chǎng)環(huán)境及其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素，經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，呈現(xiàn)市場(chǎng)規(guī)模較小、發(fā)展速度緩慢的特點(diǎn)。

二、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推廣問(wèn)題分析

（一）需求方問(wèn)題分析

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員，投保主體根據(jù)各國(guó)國(guó)情決定。如在美國(guó)，由于私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)多，醫(yī)務(wù)人員流動(dòng)性大，醫(yī)務(wù)人員需要為自己的醫(yī)療行為投保，而其收入中也包含了這部分費(fèi)用。而在我國(guó)，公立醫(yī)院占主體地位，醫(yī)務(wù)人員的流動(dòng)性較小，且收入的市場(chǎng)化程度較低，醫(yī)務(wù)人員本身基本沒(méi)有能力為其醫(yī)療行為承擔(dān)賠償責(zé)任，醫(yī)療糾紛的應(yīng)訴主體也通常為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，因此一般是以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為單位為其全體醫(yī)務(wù)人員在機(jī)構(gòu)內(nèi)的醫(yī)療行為投保。我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)以國(guó)家非營(yíng)利醫(yī)療機(jī)構(gòu)為主，私立醫(yī)院和個(gè)體診所為輔，因此出于產(chǎn)權(quán)的合理性、管理的方便性和出險(xiǎn)的可能性考慮，一般地方僅僅強(qiáng)制公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保。但目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的投保意愿并不強(qiáng)烈，已投保的醫(yī)院也有退保的意愿，目前存在以下問(wèn)題：

1.風(fēng)險(xiǎn)方面，大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。大型的公立醫(yī)院和三級(jí)醫(yī)院雖然接待患者人數(shù)較多，風(fēng)險(xiǎn)較集中，但醫(yī)生素質(zhì)較有保障，醫(yī)院收入也較高，基本可以自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投保意愿不強(qiáng)。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私人診所因?yàn)樵O(shè)施簡(jiǎn)陋、醫(yī)生水平差，其風(fēng)險(xiǎn)水平最高，賠償能力也最弱。但由于保險(xiǎn)費(fèi)用一般較高，且危重病人較少，這類(lèi)機(jī)構(gòu)往往抱著僥幸心理，也不愿意投保。有較高投保意愿的一般為縣一級(jí)的基層醫(yī)院，由于其地理輻射廣，病人整體風(fēng)險(xiǎn)高，醫(yī)生水平也遜色于大醫(yī)院，且收入水平低于大醫(yī)院，賠償壓力相對(duì)而言較大，非常樂(lè)于投保。

2.費(fèi)用方面，經(jīng)過(guò)了成本收益分析，大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)都對(duì)此險(xiǎn)種持保留態(tài)度。在客戶(hù)規(guī)模有限的情況下，中國(guó)的保險(xiǎn)公司尚未建立起相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)一般不分具體科室，而以醫(yī)院等級(jí)、接待患者人數(shù)、病床數(shù)和醫(yī)務(wù)人員數(shù)等指標(biāo)測(cè)算，計(jì)算方法還有待改進(jìn)，保費(fèi)額度一般也較高。而與之對(duì)應(yīng)的，出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮及基于費(fèi)用測(cè)算的結(jié)果，保險(xiǎn)公司設(shè)定的賠償限額也與醫(yī)院實(shí)際需支付的賠償額大相徑庭。如中國(guó)人保的賠償限額，每人賠償限額為30 萬(wàn)元，累計(jì)賠償限額則根據(jù)病床數(shù)劃分，一、二級(jí)醫(yī)院一般只能獲得30 萬(wàn)和60 萬(wàn)元的賠償，最高等級(jí)醫(yī)院的累計(jì)額也僅為300 萬(wàn)元。相對(duì)于目前日漸高漲的賠償金額基本為杯水車(chē)薪，無(wú)法起到實(shí)質(zhì)性保障作用。

3.產(chǎn)品方面，險(xiǎn)種單一、承保范圍小影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的投保積極性。目前我國(guó)推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，由于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的不到位，基本上只按醫(yī)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)來(lái)進(jìn)行區(qū)分，但對(duì)不同醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)水平的醫(yī)務(wù)人員卻沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的測(cè)算，而不同醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)水平又與科室性質(zhì)、醫(yī)生素質(zhì)水平和責(zé)任心等因素息息相關(guān)。缺少細(xì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品再加上后期的風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，就會(huì)造成一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿意投保，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)院則會(huì)出現(xiàn)道德逆選擇的情況，樂(lè)于以業(yè)界的平均保費(fèi)來(lái)獲得相對(duì)較高的保障。而且目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍一般僅限于醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯(cuò)，醫(yī)療意外一般只作為附加險(xiǎn)可以獲得小額賠償，如中國(guó)人保的每人賠償限額就僅為9 萬(wàn)元。而在現(xiàn)實(shí)中，一方面出現(xiàn)醫(yī)療意外的概率并不低于醫(yī)療事故，相應(yīng)醫(yī)療損害者要求的賠償額度也不會(huì)有所降低；另一方面出于醫(yī)院聲譽(yù)和醫(yī)生職業(yè)前途的保護(hù)，醫(yī)療事故的認(rèn)定率也較低，因此大部分糾紛都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)的投保意愿不強(qiáng)烈。

4.保險(xiǎn)期限方面，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)一般采取“期內(nèi)索賠發(fā)生制”而非“期內(nèi)事故發(fā)生制”，這就意味著保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療損傷者在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)提出的賠償請(qǐng)求，而對(duì)于發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)期限后才發(fā)現(xiàn)并提出索賠的不負(fù)責(zé)賠償。在具體實(shí)踐中，有的醫(yī)療傷害在醫(yī)療行為完成較長(zhǎng)時(shí)間后才會(huì)被發(fā)現(xiàn)，而有的保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂的保險(xiǎn)期限一般是一年，對(duì)于在期限內(nèi)發(fā)生但超過(guò)期限提出訴訟的醫(yī)療糾紛沒(méi)有預(yù)防作用。

5.服務(wù)方面，我國(guó)的保險(xiǎn)公司不能像國(guó)外公司一樣提供一攬子服務(wù)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍無(wú)法擺脫醫(yī)療糾紛中的繁雜手續(xù)，參保積極性容易受打擊。在某些國(guó)家，保險(xiǎn)公司可介入醫(yī)療糾紛的鑒定審理過(guò)程，醫(yī)院不必為此再多花精力，而這點(diǎn)正是我國(guó)飽受“醫(yī)鬧”困擾的醫(yī)院最希望獲得的效果。但實(shí)際情況是，出于長(zhǎng)期的生活習(xí)慣，中國(guó)的醫(yī)療損傷者更傾向于直接找到醫(yī)院索賠，而愈演愈烈的“醫(yī)鬧”行為也一般為患者找醫(yī)院索賠給予了正向的心理反饋。保險(xiǎn)公司只經(jīng)手醫(yī)療糾紛處理后的實(shí)質(zhì)補(bǔ)償，前期和醫(yī)療損傷者的溝通談判，甚至處理“醫(yī)鬧”砸場(chǎng)等過(guò)程還是依靠醫(yī)院本身。在處理完前期紛繁復(fù)雜的關(guān)系后，醫(yī)院在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，仍要準(zhǔn)備大量的證明材料，繁瑣的手續(xù)反而更占用了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的時(shí)間和精力，形成適得其反的效果。而保險(xiǎn)公司處理該類(lèi)理賠往往耗時(shí)也較長(zhǎng)，反而可能會(huì)進(jìn)一步激化部分患者，導(dǎo)致其繼續(xù)向醫(yī)院施壓，仍就無(wú)法實(shí)現(xiàn)緩解醫(yī)患關(guān)系、轉(zhuǎn)移醫(yī)患矛盾的目的。

綜合以上因素，在現(xiàn)行條件下，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)完全沒(méi)有體現(xiàn)，除了賠付壓力較大的基層醫(yī)院，大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)都更愿意自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有參與投保的意愿。

（二）供給方問(wèn)題分析

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國(guó)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司承擔(dān)此類(lèi)保險(xiǎn)的政治意義和社會(huì)意義更大于實(shí)際收益，因此對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)拓和產(chǎn)品的推廣并沒(méi)有較大興趣。

1.各種原因?qū)е码y以科學(xué)擬定產(chǎn)品價(jià)格。首先，由于該險(xiǎn)種不是全國(guó)性、強(qiáng)制性或類(lèi)似性質(zhì)的，出于上述的各種原因，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保意愿不強(qiáng)烈，投保人的數(shù)量稀少導(dǎo)致大數(shù)原則不可用。其次，國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，且各級(jí)別醫(yī)務(wù)人員接受醫(yī)學(xué)訓(xùn)練的水平參差不齊，無(wú)法參照國(guó)外數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法精算出不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)不同科室不同級(jí)別醫(yī)務(wù)人員的保費(fèi)。最后，逆選擇影響市場(chǎng)價(jià)格。風(fēng)險(xiǎn)較低的大型醫(yī)院投保意愿弱，而賠付壓力較大的基層醫(yī)院投保意愿較強(qiáng)；醫(yī)院給低風(fēng)險(xiǎn)科室投保的意愿較弱，高風(fēng)險(xiǎn)科室投保的意愿較強(qiáng)；而醫(yī)院在投保后容易造成醫(yī)生責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，提高了保險(xiǎn)賠付率，以上原因都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損，后果只有兩種：取消該產(chǎn)品或提高保費(fèi)。

2.專(zhuān)業(yè)門(mén)檻高，相應(yīng)技術(shù)人才缺乏。由于醫(yī)療糾紛的理賠除了保險(xiǎn)方面知識(shí)，還需要醫(yī)學(xué)和法律兩門(mén)專(zhuān)業(yè)性較高的知識(shí)，保險(xiǎn)公司缺乏專(zhuān)門(mén)的人才儲(chǔ)備。針對(duì)目前較小的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，培養(yǎng)相應(yīng)的人才不合算，但沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人才就容易在理賠過(guò)程中處于被動(dòng)，保險(xiǎn)公司也就沒(méi)有積極性推廣該險(xiǎn)種。

目前，對(duì)這樣一個(gè)小眾、復(fù)雜、高端的新型保險(xiǎn)，如果沒(méi)有政策規(guī)定，按照目前情況發(fā)展，保險(xiǎn)公司不會(huì)有非常大的推廣熱情。

三、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推廣建議

（一）政府法律保障

無(wú)論是從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，還是為了達(dá)到大數(shù)法則，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)都需要廣泛的參保人群才能實(shí)現(xiàn)真正的保險(xiǎn)作用。而在中國(guó)的體制下，只有法律和行政命令才能推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。目前各地政府對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推行已達(dá)成了基本共識(shí)，推廣方式也基本是政策性的行政命令，但由于上文提過(guò)的幾點(diǎn)原因，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保積極性不高。而且通過(guò)分析可知，大型醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)基本可以自行承擔(dān)，現(xiàn)在卻反而成為強(qiáng)制性投保人，而該列入保障范圍的中小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)卻不一定參保，政策方面的錯(cuò)位就需要通過(guò)修改相應(yīng)政策來(lái)調(diào)整。如對(duì)可自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在其留有足夠保證金的前提下，可不必參加保險(xiǎn)；而中小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，特別是私立醫(yī)院和私人診所等自負(fù)盈虧的單位，需強(qiáng)制其進(jìn)行投保。通過(guò)大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的參與，才能確保投保率，降低保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)充實(shí)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定保費(fèi)，保障大多數(shù)參保人的利益。

（二）政府經(jīng)費(fèi)支持

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)仍處于起步階段，雖然目前仍有諸多問(wèn)題，但它未來(lái)的社會(huì)效益非?？捎^。目前國(guó)有非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)面臨一個(gè)矛盾是，須以政府指導(dǎo)價(jià)格進(jìn)行自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)，即醫(yī)院需以非市場(chǎng)價(jià)格收入承擔(dān)市場(chǎng)價(jià)格的支出，包括醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率和訴訟賠償責(zé)任，這顯然是不公平的。因此，政府在制定政策時(shí)應(yīng)考慮相應(yīng)的補(bǔ)貼條款，如政府直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、為醫(yī)療機(jī)構(gòu)或承保保險(xiǎn)公司減免稅、直接補(bǔ)貼醫(yī)療機(jī)構(gòu)等方式，使醫(yī)院能安心地承擔(dān)公益責(zé)任以及背后的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量提升

在強(qiáng)制性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行后，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)提高理賠限額，達(dá)到醫(yī)療糾紛理賠的平均水平，才能打消醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)參保的疑慮。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該深入開(kāi)發(fā)針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)人群的產(chǎn)品，不僅有利于風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)和精算技術(shù)的運(yùn)用，同時(shí)還能較好地控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于滿(mǎn)足醫(yī)方的不同需求。保險(xiǎn)費(fèi)率也可根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整，為廣大患者篩選出負(fù)責(zé)任的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員。針對(duì)患者方面，可以考慮推出在醫(yī)院內(nèi)售賣(mài)的醫(yī)療意外險(xiǎn)，既可以減輕醫(yī)院壓力，又為患者增加一份保障，對(duì)醫(yī)患關(guān)系也有調(diào)節(jié)作用。而針對(duì)醫(yī)務(wù)人員本身，個(gè)人建議在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中附加人身意外傷害保險(xiǎn)，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)為其醫(yī)務(wù)人員統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，為醫(yī)務(wù)人員在受到患者家屬粗魯對(duì)待時(shí)受到的傷害建立補(bǔ)償機(jī)制。

（四）保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量提升

醫(yī)療糾紛本身的處理就已經(jīng)耗時(shí)耗神，而保險(xiǎn)理賠的手續(xù)更是非常的繁瑣，往往導(dǎo)致賠付不及時(shí)，醫(yī)療糾紛拖延不決，使保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)效果大打折扣。在保險(xiǎn)人群形成了規(guī)模效益后，保險(xiǎn)公司應(yīng)組建專(zhuān)門(mén)的醫(yī)學(xué)部門(mén)，專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的賠付。簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，最好從糾紛一開(kāi)始就進(jìn)行介入，代醫(yī)院進(jìn)行應(yīng)對(duì)，使醫(yī)院從醫(yī)療糾紛中脫身出來(lái)。并且，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可面向所有保險(xiǎn)公司招標(biāo)，提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而保險(xiǎn)公司可通過(guò)聯(lián)合投保、再保險(xiǎn)等方式，提升服務(wù)質(zhì)量。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)向全社會(huì)進(jìn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳推廣工作，一方面需要讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)真正了解到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)意義，才能獲得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支持、配合和廣泛參與；另一方面讓廣大群眾認(rèn)識(shí)到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)這種新興險(xiǎn)種對(duì)患者群體本身的意義，從而達(dá)到減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)、緩和醫(yī)患關(guān)系、推動(dòng)醫(yī)療科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的實(shí)際效果。

四、結(jié)論

雖然已經(jīng)經(jīng)過(guò)20 多年的摸索，但我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)總體發(fā)展還處于初級(jí)階段。由于我國(guó)與西方國(guó)家的醫(yī)療體制有本質(zhì)區(qū)別，使得我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與國(guó)外險(xiǎn)種“形似神不似”，還需要探索出一個(gè)適合中國(guó)國(guó)情的獨(dú)特模式。但是，隨著醫(yī)療改革的進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法制建設(shè)的完善，未來(lái)該險(xiǎn)種一定能實(shí)現(xiàn)有序、健康、快速的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)醫(yī)療進(jìn)步和社會(huì)和諧發(fā)揮更大的作用。

[1]范立荔.醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)探究[J].哈爾濱學(xué)院學(xué)報(bào)，2012(33).

[2]吳海波.構(gòu)建政策性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的可行性研究[J].南京中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2012(23).

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