個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與內(nèi)控管理

申永玲

(中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行，河南 鄭州450003)

金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展反過來刺激了人們創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動(dòng)力。但金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。

一、產(chǎn)品創(chuàng)新帶來信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提高

目前，這些金融信貸風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）借款人的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面對(duì)客戶眾多，而個(gè)人客戶面對(duì)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，加上我國(guó)目前誠(chéng)信制度還待完善中，信息的不對(duì)稱使金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)每個(gè)信貸客戶進(jìn)行深入的調(diào)查了解，因此存在借款人不符合貸款資格、借款人不具備還款能力甚至違背借款人真實(shí)意圖的貸款申請(qǐng)，主體資格的缺失意味著貸款發(fā)放存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）交易背景的風(fēng)險(xiǎn)

交易背景主要是貸款資金真實(shí)用途的核實(shí)。關(guān)注貸款資金的真實(shí)用途，按照目前銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，不得發(fā)放無(wú)具體用途的貸款資金，不得發(fā)放違反國(guó)家規(guī)定用途的貸款資金，要依據(jù)“了解你的客戶，了解你的客戶業(yè)務(wù)”的原則審核貸款和監(jiān)控資金流向。一旦貸款資金未按照約定要求使用，在承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要承擔(dān)外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合作方風(fēng)險(xiǎn)

合作方業(yè)務(wù)主要指批量貸款。批量貸款針對(duì)某一機(jī)構(gòu)某一類人，由該機(jī)構(gòu)協(xié)助對(duì)借款人資格進(jìn)行審查以及對(duì)借款人行為一定程度的監(jiān)督控制。如助學(xué)貸款對(duì)合作院校的選擇與管理、個(gè)人住房貸款對(duì)開發(fā)商和所屬樓盤的選擇與管理、汽車貸款對(duì)汽車經(jīng)銷商的選擇與管理等。由于批量業(yè)務(wù)具有金額小、件數(shù)多、審核條件相對(duì)單一等特點(diǎn)，批量中易混入不符合條件的客戶；同時(shí)，由于前期資格審核認(rèn)定以及后期管理也要大量依靠合作商，因此合作商資格及業(yè)務(wù)能力是此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。

（四）營(yíng)銷模式風(fēng)險(xiǎn)

目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式主要有“間客式”和“直客式”，即通過經(jīng)銷商或第三方中介間接發(fā)展業(yè)務(wù)與銀行客戶經(jīng)理直接拓展業(yè)務(wù)?！伴g客式”對(duì)第三方資格要求較高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與第三方資格成反比，不易把握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平；而“直客式”是由銀行客戶經(jīng)理直接經(jīng)辦的業(yè)務(wù)，相對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量較高，但受制于客戶經(jīng)理數(shù)量，業(yè)務(wù)拓展受到制約。

（五）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，除個(gè)別業(yè)務(wù)品種以及個(gè)別貸款對(duì)象外，個(gè)人貸款產(chǎn)品需要相應(yīng)的抵押，而抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性、合法性以及抵押行為的合法性和安全性、抵押物價(jià)值的穩(wěn)定性、抵押物的控制方式都成為抵押擔(dān)保存在風(fēng)險(xiǎn)的因素；對(duì)于由合作方提供擔(dān)保的、由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，合作方和擔(dān)保公司資信也會(huì)成為可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（六）過度授信風(fēng)險(xiǎn)

由于經(jīng)濟(jì)模式的多樣化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，個(gè)人金融業(yè)務(wù)與個(gè)體或民營(yíng)小企業(yè)之間存在著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，實(shí)物中很難將個(gè)人資金與企業(yè)資金完全割裂開來，加上信息的不對(duì)稱，難以區(qū)分個(gè)人貸款實(shí)際用途，是用于個(gè)人還是企業(yè)？加上民營(yíng)企業(yè)同樣可以申請(qǐng)貸款，貸款主體不同而資金用于同一主體，易導(dǎo)致過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

針對(duì)上述的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)著力做好以下的內(nèi)控管理工作：

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)的控制

主要是借款人資格的審查，關(guān)注借款人是否具備主體資格和還款的能力。銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“面簽”制度，要與客戶面談，現(xiàn)場(chǎng)了解借款人基本信息的真實(shí)性，核實(shí)并確認(rèn)借款申請(qǐng)人身份、借款申請(qǐng)人工作單位、借款申請(qǐng)人居住地址、擔(dān)保人及共同借款人及聯(lián)系人信息、證明借款人收入的文件、交易行為的真實(shí)性，分析借款申請(qǐng)人的收入與其職業(yè)是否相符、是否具有內(nèi)在邏輯關(guān)系。

（二）交易背景的風(fēng)險(xiǎn)控制

按照“受托支付”“自主支付”的要求監(jiān)控資金流向，在實(shí)際交易發(fā)生后，及時(shí)要求客戶補(bǔ)充相關(guān)證明材料。對(duì)于未按照約定使用資金或違反規(guī)定使用資金現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，即按照貸款合同約定予以處罰，提前收回貸款或加大罰息。

（三）合作方風(fēng)險(xiǎn)的控制

在合作方的選擇上，要選擇當(dāng)?shù)赜袑?shí)力、信譽(yù)度高的合作方。如助學(xué)貸款對(duì)合作院校的選擇與管理，應(yīng)重點(diǎn)選擇就業(yè)率高、生源好的重點(diǎn)知名院校作為助學(xué)貸款合作院校；個(gè)人住房貸款合作對(duì)象應(yīng)重點(diǎn)定位在開發(fā)業(yè)績(jī)良好、信譽(yù)度高、資金實(shí)力強(qiáng)的開發(fā)商，對(duì)開發(fā)商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，同時(shí)，對(duì)開發(fā)商和按揭樓盤進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)按揭樓盤的地理位置、工程進(jìn)度和質(zhì)量、完工風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)有效需求、功能配置、價(jià)格定位、物業(yè)管理、售樓前景、銷售狀況、按揭額度等進(jìn)行綜合評(píng)定和評(píng)價(jià)；對(duì)于汽車經(jīng)銷商采用上述類似方法確認(rèn)合作對(duì)象。

（四）營(yíng)銷模式風(fēng)險(xiǎn)的控制

在對(duì)“間客式”第三方進(jìn)行嚴(yán)格管理的同時(shí)，要逐漸轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式，逐漸向“直客式”轉(zhuǎn)變。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、定向銷售等渠道直接營(yíng)銷客戶。

（五）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要在于抵押品的真實(shí)合法性以及擔(dān)保方的意愿和實(shí)力。對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品所需要的抵押物，首先要做全面徹底的審查，確保抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性、合法性；同時(shí)，認(rèn)真挑選估價(jià)機(jī)構(gòu)，合理評(píng)估抵押物價(jià)值，考慮抵押物屬性確定抵押率，對(duì)需要登記的抵押物要及時(shí)進(jìn)行登記，確保抵押行為的合法性和安全性。對(duì)于由合作方提供擔(dān)保的，除審核合作方、擔(dān)保公司信譽(yù)資格、資金實(shí)力外，還要要求合作方、擔(dān)保公司按所擔(dān)保貸款的一定比例存入保證金，對(duì)保證金來源做出認(rèn)定，避免保證金轉(zhuǎn)嫁給借款人，變相增加借款人負(fù)擔(dān)。

（六）過度授信風(fēng)險(xiǎn)的控制

加強(qiáng)信息的溝通，拓展信息獲得渠道，多角度了解信貸客戶真實(shí)情況，對(duì)于具有民營(yíng)企業(yè)性質(zhì)的貸款人，將企業(yè)信貸與個(gè)人信貸納入統(tǒng)一信貸范圍，對(duì)個(gè)人信貸覆蓋全部業(yè)務(wù)品種及范圍，核定統(tǒng)一額度，納入統(tǒng)一管理，避免過度信貸后個(gè)人隨意支配多余資金，形成資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。