非正式制度條件下產(chǎn)業(yè)集群融資經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析

■ 牛艷梅 王東生（陜西理工學(xué)院管理學(xué)院 陜西漢中 723000）

產(chǎn)業(yè)集群是在特定區(qū)域中，具有競爭與合作關(guān)系，且在地理上集中，有交互關(guān)聯(lián)性的企業(yè)、專業(yè)化供應(yīng)商、服務(wù)供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)的廠商及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)等組成的群體。產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式最重要的一個(gè)特征就是競爭與合作的互容并存。通過研究，學(xué)者們逐漸意識(shí)到，盡管集群強(qiáng)調(diào)的是一定地理空間范圍內(nèi)的群體，但隨著通訊、網(wǎng)絡(luò)等科技手段的日益革新，這種物理空間概念被打破，中小企業(yè)不再“孤獨(dú)”，而是通過有形、無形的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的制度體系分析

制度是由正式制度和非正式制度兩種規(guī)則要素構(gòu)成的。正式制度是人們有意識(shí)建立起來的并以正式方式加以確定的各種制度安排，它總是與國家權(quán)力或某個(gè)組織相聯(lián)并保證實(shí)施，如法律、規(guī)章、公司章程、合同等稱為正式制度。非正式制度是指人們在長期社會(huì)交往過程中逐步形成的，并得到社會(huì)認(rèn)可的約定成俗、共同恪守的行為準(zhǔn)則，包括價(jià)值信念、風(fēng)俗習(xí)慣、文化傳統(tǒng)、道德倫理、意識(shí)形態(tài)等。

在非正式制度中，意識(shí)形態(tài)處于核心地位。在人類行為的規(guī)則約束體系中，盡管正式制度構(gòu)成了基本結(jié)構(gòu)，但是對人們行為的具體約束大部分是由非正式制度來維持的。諾思曾指出，即使在最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)中，正式制度也只占決策總約束中的一小部分（盡管是非常重要的部分），人們行為選擇的大部分是由非正式制度而不是正式制度來約束的。

正式制度與非正式制度在變遷的時(shí)序上呈現(xiàn)出非同步性。正式制度可以瞬間改變，但非正式制度的改變只能是漸進(jìn)的。非正式制度以其強(qiáng)大的韌性、連續(xù)性削弱了正式制度的有效實(shí)施。

近年來，以諾斯為代表的西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家對非正式制度的研究，使人們從片面強(qiáng)調(diào)正式制度對制度變遷重要性的誤區(qū)中逐漸走出來，充分認(rèn)識(shí)到非正式制度對于制度變遷具有相當(dāng)程度的重要性，諾斯多次提醒準(zhǔn)備和正在實(shí)施制度變遷的各國政府一定要注意制度的非正式規(guī)則改變，因?yàn)殡m然正式規(guī)則可以在一夜之間改變，但非正式規(guī)則的改變只能是漸進(jìn)的。由于非正式規(guī)則給任何一套正式規(guī)則提供了根本的“合法性”，因此，激進(jìn)的革命從來不會(huì)像它的支持者所要求的那樣，而績效也與預(yù)期不同。并且，采用另一個(gè)社會(huì)的正式規(guī)則的國家會(huì)有與其起源國家不同的績效特征，因?yàn)樗麄兊姆钦綔?zhǔn)則和執(zhí)行特征都不相同。

實(shí)踐證明，最具有發(fā)展動(dòng)力的集群通常需要以現(xiàn)有的社會(huì)文化準(zhǔn)則為基礎(chǔ)的集體制度安排，也就是非正式制度安排，以此來克服市場失效。也就是說，產(chǎn)業(yè)集群的內(nèi)部企業(yè)在地理上的鄰近性、資源享賦上的共享性、制度和組織的協(xié)調(diào)性和文化上的相似性，使得嵌入于特定社會(huì)結(jié)構(gòu)的集群，必然要運(yùn)用其所蘊(yùn)含的社會(huì)資本來推動(dòng)自身的發(fā)展。

非正式制度下的融資問題分析

世界銀行認(rèn)為，非正規(guī)金融是指那些沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。在亞非許多發(fā)展中國家，非正規(guī)金融活動(dòng)有著悠久的歷史，對各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。在我國，非正規(guī)金融主要包括基金會(huì)、互助會(huì)、合作性小額信貸、新型農(nóng)民資金互助合作社、典當(dāng)業(yè)信用、私人錢莊、合會(huì)、民間集資、民間借貸等形式。調(diào)查表明，在我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在時(shí)空上表現(xiàn)出不均衡，這就決定了金融交易方式存在一定差異。同時(shí)，我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，形成了一定的金融“空洞”，而這正是非正規(guī)金融發(fā)育的最肥沃的土壤。

非正規(guī)金融具有正規(guī)金融所不具備的幾個(gè)優(yōu)勢：一是非正式制度的獨(dú)特優(yōu)勢。非正式制度是人們在長期的社會(huì)生活中逐步形成的風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德等對人們行為產(chǎn)生非正式約束的規(guī)則。這在我國農(nóng)村尤其具有獨(dú)特優(yōu)勢，在非正規(guī)金融市場上，借貸雙方能夠繞過政府法律法規(guī)以及金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易數(shù)額的限制，是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。非正規(guī)金融大都是以“血緣”、“地緣”和“業(yè)緣”為基礎(chǔ)，借貸雙方接觸較多，當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明，能夠減少交易中的信息不對稱問題。三是成本優(yōu)勢。非正規(guī)金融在交易過程中一般不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其信息搜尋成本和管理成本很低。四是速度優(yōu)勢。非正規(guī)金融交易的手續(xù)一般均很簡便，大多是借款人向債主寫下借據(jù)，再由擔(dān)保人簽字，其交易過程快捷，融資效率高，借款人能迅速地籌到所需資金。此外，非正規(guī)金融的優(yōu)勢還體現(xiàn)在貸款選擇自由、借貸數(shù)額自由、期限靈活、利率定制靈活等方面。非正規(guī)金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，有力地促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。

非正規(guī)金融是一種非制度化、非組織化的體系，適應(yīng)于傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但也容易加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)：比如，缺乏保障機(jī)制。非正規(guī)金融是一種自發(fā)、分散的信用活動(dòng)，缺乏制約保障機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)較大。又如，利率偏高。一些農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶從非正規(guī)金融組織所借資金利率水平一般要比銀行同期利率高3至4倍，從而加重了農(nóng)戶和企業(yè)負(fù)擔(dān)，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。再如，非正規(guī)金融影響國家貨幣調(diào)控政策。一方面，非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當(dāng)局統(tǒng)計(jì)觀測和監(jiān)控，另一方面，非正規(guī)金融借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場供求關(guān)系自發(fā)制定的，這些問題都很容易導(dǎo)致政府宏觀調(diào)控能力減弱，貨幣政策效果下降。

非正式制度下綠色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展融資的策略分析

（一）綠色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展融資存在的障礙

陜南綠色產(chǎn)業(yè)基于農(nóng)業(yè)和自然生態(tài)資源，以茶葉產(chǎn)業(yè)、花卉產(chǎn)業(yè)、有機(jī)蔬菜、生豬養(yǎng)殖、生態(tài)旅游為主導(dǎo)，雖然發(fā)展歷史悠久，但其產(chǎn)業(yè)集群形成和發(fā)展的時(shí)間較短，僅處于形成和發(fā)展的初期階段，形成了集群企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力差的基本發(fā)展格局。無法滿足正規(guī)金融制度下對借款企業(yè)的抵押擔(dān)保要求。

雖然溫家寶在2009年的政府工作報(bào)告中指出，要推進(jìn)金融體制改革，積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。在此以前，中國人民銀行也曾表示，正在制定的《放貸人條例》將通過規(guī)范民間金融、引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，為我國非正規(guī)金融的發(fā)展提供良好的政策與制度保障。但仍無法避開非正規(guī)金融的邊緣性地位的現(xiàn)實(shí)，即非正規(guī)金融往往游離于正規(guī)金融體系之外，所受的監(jiān)管很少，這樣會(huì)造成貨幣政策的實(shí)施低效甚至無效，極易被政府視為非法融資而予以取締。同時(shí)，其相對封閉性導(dǎo)致資源配置效率低下，有效競爭不足，市場手段、價(jià)格機(jī)制難以執(zhí)行。

（二）基于非正式制度的陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展融資策略

基于目前陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展在資金籌集上的特殊性，本文認(rèn)為，應(yīng)該充分發(fā)揮非正式制度在集群發(fā)展當(dāng)中的正面效應(yīng)，引導(dǎo)非正規(guī)金融支持陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群的快速發(fā)展。

1.構(gòu)建集群聯(lián)保的融資機(jī)制，爭取正規(guī)融資的機(jī)會(huì)。陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群中的企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱的現(xiàn)實(shí)使得其在運(yùn)用銀行貸款等正規(guī)融資手段時(shí)缺乏足夠的信用保障，且集群企業(yè)間的互相擔(dān)保容易受銀行擔(dān)保制度的制約使其無法獲得銀行的授信。對于處于發(fā)展初期階段的陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群而言，整合集群資源、發(fā)揮企業(yè)聚集效應(yīng)、創(chuàng)新和構(gòu)建聯(lián)保機(jī)制是集群企業(yè)爭取正規(guī)融資機(jī)會(huì)的出路之一。

這種聯(lián)保機(jī)制可以從集群內(nèi)企業(yè)的關(guān)系出發(fā)，利用現(xiàn)代公司治理理論和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的聯(lián)合。從產(chǎn)業(yè)角度看，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)之間存在兩種關(guān)系：同質(zhì)關(guān)系和上下游關(guān)系。這就使得集群內(nèi)的企業(yè)聯(lián)合具備了客觀的條件，即通過同質(zhì)企業(yè)間的橫向合作和上下游企業(yè)間的縱向合作，形成集聚集群內(nèi)企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的新的具有獨(dú)立法人主體地位的企業(yè)，在規(guī)范其治理結(jié)構(gòu)的前提下，發(fā)揮其資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量優(yōu)勢，為集群內(nèi)相關(guān)企業(yè)提供擔(dān)保，并通過現(xiàn)代公司制的治理模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行之間的信息共享，解決產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)原發(fā)展模式下存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇所造成的高風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督成本高的現(xiàn)實(shí)，確保集群內(nèi)的企業(yè)獲取正規(guī)金融的融資。

2.充分利用綠色產(chǎn)業(yè)集群固有的特點(diǎn)，發(fā)揮非正規(guī)融資的作用。陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群根植于陜南的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，農(nóng)民和各類農(nóng)村合作組織是其發(fā)展的主體。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在集群發(fā)展中的根植性和主導(dǎo)性決定了我國傳統(tǒng)文化中所倚重的親緣、血緣、地緣關(guān)系等非正式制度必然在產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展中扮演著重要角色。這種非正式制度也進(jìn)一步?jīng)Q定了非正規(guī)金融在陜南綠色產(chǎn)業(yè)集群融資中應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。具體而言，其策略可以遵循以下思路：

首先，充分利用農(nóng)村和農(nóng)民普遍存在親緣和血緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的形勢，因勢利導(dǎo)，構(gòu)建其道德標(biāo)準(zhǔn)體系和文化氛圍，為非正規(guī)融資奠定基礎(chǔ)。

其次，在堅(jiān)持正確的政治方向的前提下，鼓勵(lì)并扶持農(nóng)民“意見領(lǐng)袖”。我國農(nóng)民普遍存在文化程度低、信息接觸面窄、法制意識(shí)不強(qiáng)等特點(diǎn)，且易受傳統(tǒng)文化的深刻影響。這就使得政府的相關(guān)政策宣傳無法有效落實(shí)。但農(nóng)民群體中普遍存在的“意見領(lǐng)袖”往往會(huì)起到特殊的作用。在構(gòu)建非正規(guī)的融資平臺(tái)的過程中，對農(nóng)民“意見領(lǐng)袖”的扶持會(huì)在引導(dǎo)建設(shè)非正規(guī)融資的道德體系和文化方面起到積極的作用。在農(nóng)民“意見領(lǐng)袖”的人選上，一則是傳統(tǒng)的家族首領(lǐng)，二則是打工返鄉(xiāng)農(nóng)民群體，這兩類人群信息接觸量大、經(jīng)濟(jì)意識(shí)和法制觀念強(qiáng)、言語具有權(quán)威性等特點(diǎn)，使得其能在建設(shè)產(chǎn)業(yè)集群非正式制度體系中發(fā)揮作用。

最后，優(yōu)化和改善非正規(guī)金融發(fā)展的市場環(huán)境，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展中的積極作用。改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。例如，通過對民間信用資料的大量收集和分析，建立信用制度，對農(nóng)民開設(shè)信用檔案等。

3.引導(dǎo)和促進(jìn)集群內(nèi)的分工，發(fā)展物流融資模式。實(shí)踐證明，分工有助于在集群內(nèi)部形成鏈條式發(fā)展模式。這種模式在促進(jìn)融資方面將發(fā)揮重要作用。一則可以解決上下游企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題；二則可以降低價(jià)值鏈條融資成本，提高核心企業(yè)及配套企業(yè)的競爭力。在這種模式中，其發(fā)展重點(diǎn)在于扶持龍頭企業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建圍繞龍頭企業(yè)的、經(jīng)營規(guī)范、信用良好的諸多企業(yè)，并以龍頭企業(yè)為中心，選擇資質(zhì)良好的上下游企業(yè)作為商業(yè)銀行的融資對象，這種業(yè)務(wù)既突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級授信要求，也無須另行提供抵押質(zhì)押擔(dān)保，切實(shí)解決了產(chǎn)業(yè)集群融資難的問題。

處于物流鏈上的集群企業(yè)之間也可利用價(jià)值鏈的集成優(yōu)勢，開展物流融資。其運(yùn)作的基本原理是：生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)先以其采購的原材料或產(chǎn)成品作為質(zhì)押物或擔(dān)保品存入第三方物流企業(yè)，并據(jù)此獲得協(xié)作銀行的貸款，然后在其后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營過程中或質(zhì)押產(chǎn)品銷售過程中分階段還款，第三方物流企業(yè)提供質(zhì)押物品的保管、價(jià)值評估、去向監(jiān)管、信用擔(dān)保等服務(wù)。集群企業(yè)、第三方物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)通過物流金融實(shí)現(xiàn)了利益均衡，使得中小企業(yè)通過物流金融突破了資金缺口，盤活資金流，從而實(shí)現(xiàn)融資。

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