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    探究我國信用卡市場存在的問題與對策

    2013-08-15 00:51:28林海平
    時(shí)代金融 2013年6期
    關(guān)鍵詞:持卡人發(fā)卡商戶

    林海平

    (中國建設(shè)銀行信用卡中心,上海 200135)

    信用卡作為一項(xiàng)產(chǎn)品周期長、效益鏈長、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多的業(yè)務(wù),隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,品牌建設(shè)程度低、營銷發(fā)卡亂象叢生、收費(fèi)陷阱屢見不鮮,長期困擾著信用卡市場,在缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下,各種違規(guī)操作不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,也危害著信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    一、我國信用卡市場存在的問題

    (一)發(fā)卡行存在的問題

    營銷的創(chuàng)新不充裕,針對每一位客戶的發(fā)展都運(yùn)用相同的視野對待,盲目性較為嚴(yán)重,獨(dú)立的信用卡品牌相對較為匱乏,當(dāng)前,我國的幾種信用卡的市場定位在本質(zhì)上還沒有很大的差別。信用卡的發(fā)行價(jià)格體系還不夠完善和健全,發(fā)行量盡管增長速度較快,但是激活率卻比較低。與我國國情相符合的信用卡贏利模式還沒有完全形成,信用卡不良貸款率越來越高。

    與其他商品市場相同,信用卡市場的競爭,最終還是在品牌上的競爭。除了附屬于VISA和萬事達(dá)這些國際大品牌的國內(nèi)信用卡品牌之外,我國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的信用卡品牌還處于初創(chuàng)階段,市場認(rèn)同度較低。信用卡的營銷戰(zhàn)略長期處于一種惡性的價(jià)格競爭體系中,價(jià)格體系還不夠完整和健全,行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相對也比較匱乏。睡眠卡、死卡占有很大的比例。信用卡的閑置不僅會(huì)使物力、人力出現(xiàn)浪費(fèi)的現(xiàn)象,而且銀行對信用卡客戶的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)產(chǎn)生不良的影響。

    (二)持卡人存在的問題

    1.消費(fèi)觀念相對較為保守,不能積極地使用信用卡。在很長一段時(shí)間,我國已經(jīng)形成了勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念,這種觀念是很難改變的,對于大部分人而言,超前消費(fèi)的觀念還不能被接受。使用信用卡先消費(fèi)后還款的方式還不能在大范圍內(nèi)得以普及,這一問題也是制約信用卡市場發(fā)展的重要因素。

    2.信用觀念的缺失,信用狀況不佳。因?yàn)槲覈鐣?huì)信用體系還不夠健全,針對個(gè)人的失信行為還沒有制定相關(guān)的懲罰機(jī)制,持卡人因道德風(fēng)險(xiǎn)所獲取的不當(dāng)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其違法、違約的成本,所以,惡意透支行為屢見不鮮,逾期欠款現(xiàn)象比較嚴(yán)重,造成銀行難以針對個(gè)人的具體信用狀況來授信。

    (三)特約商戶存在的問題

    市場規(guī)模本身比較小,特約商戶不能均衡分布。我國銀行卡特約商戶數(shù)量盡管已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是POS、ATM機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等,普及率偏低,現(xiàn)有的每一個(gè)特約商戶所負(fù)擔(dān)的卡量則占國際水平的3倍之多,特約商戶的群體規(guī)模難以滿足數(shù)量不斷增長的持卡人群體的消費(fèi)需求。

    二、我國信用卡市場的治理對策

    (一)加快構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系,規(guī)范市場行為

    當(dāng)前,我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗(yàn)還不夠健全和完善,可以與西方先進(jìn)的做法相結(jié)合,借鑒其成功的經(jīng)驗(yàn),將我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本立法框架確立起來,構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系。在立法基礎(chǔ)上可以有以下幾方面:第一,嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。當(dāng)前,因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn),參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多,考慮到市場上惡性競爭以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn),我國需要進(jìn)一步對信用卡行業(yè)準(zhǔn)入以及監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善。第二,明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。第三,規(guī)范征信制度,完善信用評估及失信懲治制度。第四,明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

    (二)細(xì)分市場,注重發(fā)卡質(zhì)量

    在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期,發(fā)卡銀行的經(jīng)營目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場、搶奪份額為主,力求取得規(guī)模的最大化,也即以數(shù)量取勝,粗放式經(jīng)營特征明顯。隨著信用卡卡市場規(guī)模的擴(kuò)大,經(jīng)營理念、經(jīng)營方式也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量,不但不能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效益,如果不注重產(chǎn)品品牌和服務(wù)質(zhì)量,反而會(huì)失去已有的市場。因此,近期,注重效益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識,信用卡業(yè)務(wù)也由單純的發(fā)卡數(shù)量競爭上升到服務(wù)質(zhì)量的競爭,實(shí)現(xiàn)分級服務(wù)、分層收費(fèi)己是大勢所趨。

    (三)加大宣傳與建設(shè),營造健康的市場氛圍

    發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展“放心用卡、安全支付”等主題宣傳活動(dòng),通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識,積極引導(dǎo)持卡人使用信用卡,指導(dǎo)特約商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,掌握應(yīng)對偽冒用卡和信用卡詐騙的基本防范技巧。同時(shí),發(fā)卡組織與銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),積極拓展特約商戶,大到賓館、購物廣場,小到跳蚤市場、出租車,不局限于行業(yè)和規(guī)模,加強(qiáng)信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與商戶費(fèi)率的靈活管理,提高特約商戶的普及率。

    (四)完善內(nèi)控監(jiān)管,提高制度的執(zhí)行力

    各家發(fā)卡行還應(yīng)從內(nèi)部管理的三個(gè)方面入手:第一,要完善信用卡管理制度,對信用卡的授信、止付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。第二,應(yīng)建立多級控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn),提高一線員工的素質(zhì),大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè),加快持卡人反常消費(fèi)信息的反饋速度。第三,把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中,結(jié)合案件專項(xiàng)治理,建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。

    三、總結(jié)

    在經(jīng)歷了2009年金融危機(jī)以后,我國的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了很大的起伏,在此基礎(chǔ)上,我國信用卡市場也呈現(xiàn)出來各種亮點(diǎn),特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不斷提升,從而使不良率降低,與此同時(shí),伴隨著大部分主要發(fā)卡行的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了500萬級的盈虧平衡點(diǎn),信用卡市場具有更大的發(fā)展機(jī)遇和盈利空間。

    [1]張禮.加快我國信用卡市場發(fā)展的思考[J].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì).2004(11).

    [2]胥莉,陳宏民,呂艷.從銀商之爭看我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的壟斷與競爭[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理.2004(10).

    [3]李航.我國信用卡市場發(fā)展存在的問題及對策[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版).2004(01).

    [4]楊筱燕.信用卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展下面臨的問題與對策[J].金融管理與研究.2009(02).

    [5]趙霞.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與前景研究[J].新疆金融.2007(09).

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