對通遼市小額信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查分析

蔣 雷

（內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)財政國庫集中收付中心，內(nèi)蒙 通遼 028000）

一、引言

小額信貸的概念最早是由孟加拉國教授尤努斯提出的，主要是為了幫助貧困婦女解決其資金的需求問題，幫助她們脫貧致富。我國是在20世紀90年代開始，為了改善我國貧困人口的生活條件，以社會團體或非政府組織利用國外或自籌的資金來進行小額的信貸作為試點，此時的小額信貸并不是以盈利為目的，主要是屬于公益性質(zhì)的。但是，事實證明，這種小額信貸業(yè)務(wù)很難在中國得到持續(xù)發(fā)展。我國經(jīng)過多年對小額信貸業(yè)務(wù)的實踐和探索，我國的小額信貸已經(jīng)逐漸朝著多元化的模式進行著商業(yè)化的轉(zhuǎn)變。目前，小額信貸業(yè)務(wù)都在追求財務(wù)上的可持續(xù)性發(fā)展。由于我國小額信貸業(yè)務(wù)的起步較晚，目前仍處于探索階段，又由于小額信貸的自身特點使得我國的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和改善受到了嚴重的影響。

通遼位于內(nèi)蒙古自治區(qū)的東部，地處科爾沁草原的腹地，南面緊靠遼寧省。占地面積為59535平方公里，人口總數(shù)309.10萬。通遼市自然資源豐富、土地遼闊、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美，是我國著名的水草豐美之地。每年的旅游人數(shù)眾多，為通遼的經(jīng)濟發(fā)展增添了活力。但是，就是這樣一個國家重要的商品糧基地、重要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地，由于受到歷史、政策、體制等多種因素的影響，使得通遼市的經(jīng)濟發(fā)展水平偏低，和全國的經(jīng)濟發(fā)展水平相比存在著較大的差距。對于通遼市的小額信貸業(yè)務(wù)而言，主要是為了解決“三農(nóng)”問題，幫助農(nóng)民脫貧致富，全面實現(xiàn)、建設(shè)小康社會。

二、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著國外小額信貸業(yè)務(wù)的繁榮與發(fā)展，我國的小額信貸業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展中，很多金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)中增添了小額信貸業(yè)務(wù)，希望能夠以此為契機，在小額信貸市場中分一杯羹。但是，目前我國在小額信貸的發(fā)展上，仍處于初級發(fā)展階段由于我國民間對小額信貸的大量需求，使得我國的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著巨大的潛力。但是，目前無論是由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸，還是由小額貸款公司發(fā)放的小額信貸，都存在著一些問題。

（一）小額信貸產(chǎn)品過于簡單、單一

在小額信貸中“貸款”業(yè)務(wù)是最基礎(chǔ)、最主要的業(yè)務(wù)形式，目前我國的小額信貸業(yè)務(wù)還只是集中在貸款方面。在孟加拉、印度等發(fā)展中國家，根據(jù)小額信貸的特點，將其與保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，在農(nóng)村促進農(nóng)村人口保險意識的形成。還有的國家利用小額信貸開展了“儲蓄”業(yè)務(wù)。我國的小額信貸與保險相結(jié)合的業(yè)務(wù)還只是處于發(fā)展的初期。另外，我國法律中也明確規(guī)定：禁止小額信貸機構(gòu)進行任何形式的內(nèi)外部集資或吸引公眾存款?？梢?，我國的儲蓄業(yè)務(wù)還很難在短期內(nèi)實施。因此，我國目前的小額信貸的業(yè)務(wù)形式還十分單一，僅僅局限在貸款業(yè)務(wù)，對于借鑒其他發(fā)達國家的業(yè)務(wù)形式還需要進一步加強。

（二）小額信貸存在供需矛盾

目前，我國小額信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象還是農(nóng)戶，他們的主要收入來源是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而取得的收入。但是，我國農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著高風險性，有可能會遇到很多不可抗因素而影響生產(chǎn)的收益率，這就使得農(nóng)戶存在著較大的還款風險。小額信貸機構(gòu)由于考慮到自己貸款業(yè)務(wù)存在著安全性、流動性、收益性的問題，將會對一些貧困農(nóng)戶限制其貸款，這將導(dǎo)致貸款人與金融機構(gòu)之間存在著供給上的失衡。同時，我國很多農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著存款多于貸款的現(xiàn)象，隨著這個趨勢還在不斷擴大。這也從另一角度說明，我國的金融機構(gòu)存在著供需的不平衡。從金融機構(gòu)的資金流來觀察，農(nóng)村信貸資金有向著城市集中的趨勢，這在很大程度上拉大了城市小額信貸資金配置的差距。

（三）小額信貸缺乏可持續(xù)性

多年以來，小額信貸業(yè)務(wù)一直被我國認為是一種單純的扶貧方式，缺乏市場化的運作，因此，在我國很難實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展目標。受到我國各地方政府對扶貧政策的規(guī)定，小額信貸的利率變化較大，一般而言受人為控制的影響因素較大。因此，小額信貸業(yè)務(wù)在信貸機構(gòu)的財務(wù)跟上很難實現(xiàn)其可持續(xù)性，導(dǎo)致金融機構(gòu)逐漸失去了通過小額信貸向農(nóng)戶提供貸款的積極性。另外，在我國一些小額信貸業(yè)務(wù)比較繁榮地區(qū)的信貸市場很容易受到扶貧政策的影響。例如：在農(nóng)村地區(qū)，由于目前缺乏對小額信貸主體行為的約束性，使得我國農(nóng)村還尚未形成一個有效的市場競爭環(huán)境，市場價格也不能完全反映出小額信貸業(yè)務(wù)的真實成本和存在的風險。未來的小額信貸市場將逐步實現(xiàn)市場化，也就很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。

（四）小額信貸業(yè)務(wù)存在信息不對稱的問題

目前，我國小額信貸的信息不對稱是雙方面的。一方面，包括普通客戶的信息小額信貸機構(gòu)不了解，另一方面包括小額信貸公司的信息普通客戶不清楚。普通的信貸客戶一般都比較信任大型商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，那些民間的小額信貸機構(gòu)就必須贏得公眾的信任才能開展小額信貸業(yè)務(wù)。這不是一個簡單的過程。目前我國很多貧困地區(qū)的農(nóng)戶腦海中深藏的是古代高利貸的思想，對那些保障機制不健全、不完善的小額信貸機構(gòu)不太信任。這不僅是一個文化問題，更是一個社會意識問題。雖然小額信貸的金額不大，但是它面向的是眾多的中小企業(yè)、個體工商戶、微型企業(yè)、急需資金發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民以及城鎮(zhèn)的創(chuàng)業(yè)人員，信貸的人員較多，也較為復(fù)雜。而信貸機構(gòu)比較注重經(jīng)營的風險，考慮到客戶沒有抵押品，萬一出現(xiàn)問題將會使金融機構(gòu)蒙受巨大的損失，這也就是長期以來我國小額信貸業(yè)務(wù)較難在中低階層開展的重要原因。

三、通遼市小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

目前，在通遼市小額信貸公司的存在與發(fā)展，為小額信貸者提供了新的貸款途徑。這主要是由于小額信貸公司的運行靈活方便，對于解決通遼市的中小企業(yè)、下崗再創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村為了擴大生產(chǎn)的農(nóng)戶融資難的問題。對于培育通遼市競爭性農(nóng)村金融市場以及建立地方金融機構(gòu)起到積極的促進作用。通遼市發(fā)展小額信貸有利于實現(xiàn)“三農(nóng)“及中小企業(yè)及微型企業(yè)發(fā)展的資金需求，有利于對通遼市的民間融資進行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，有利于通遼市地方金融機構(gòu)的建立和發(fā)展。

（一）通遼市小額信貸機構(gòu)發(fā)展平穩(wěn)

自2004年通遼市平安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司成立以來，已有多家小額信貸機構(gòu)建立，并對通遼市的個體工商戶、小企業(yè)的業(yè)主、低收入家庭的創(chuàng)業(yè)提供了簡便、快捷、無抵押、無擔保的小額信貸業(yè)務(wù)。對個人的貸款從1萬—50萬不等，對個體戶的貸款從1萬—200萬不等，對中小企業(yè)的貸款從1萬—500萬元不等，貸款的時間為6—60個月不等。作為通遼市從事商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的準金融機構(gòu)，經(jīng)過多年的運行，這些小額信貸機構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出平穩(wěn)、快速的發(fā)展狀態(tài)，為通遼市的民間資本能夠快速、有效的進入金融行業(yè)提供了基礎(chǔ)，并為通遼市的民間金融機構(gòu)的發(fā)展探索和實踐出了一條新的道路。

（二）通遼市小額信貸機構(gòu)貸款出現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況

通遼市的小額信貸機構(gòu)在為個中小企業(yè)、農(nóng)牧戶、個體戶、低保再創(chuàng)業(yè)人員提供信貸業(yè)務(wù)時呈現(xiàn)出，手續(xù)辦理簡單、審批快捷、經(jīng)營靈活的特點，非常適合這些群體對資金的“短、頻、急”的要求，因此，很多大型的金融機構(gòu)在向這些群體提出的小額信貸拒絕后，迫使這個群體逐漸轉(zhuǎn)向小額貸款公司或機構(gòu)，融資需求的旺盛使得通遼市的小額信貸機構(gòu)貸款供不應(yīng)求，經(jīng)常在一些公信力較好的小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)排隊等候放款的場面。靈活而便捷的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)方式成為通遼市“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供貸款支持的有效載體，大大緩解了一部分農(nóng)戶、牧戶、中小企業(yè)的融資難問題。

（三）通遼市小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管到位，運行狀態(tài)良好

隨著通遼市經(jīng)濟區(qū)域一體化的建設(shè)，在金融管理方面的監(jiān)管體制也在不斷的建設(shè)和完善中，金融監(jiān)管部門在日常監(jiān)管方面做出了許多有效的探索和實踐，在防止小額信貸機構(gòu)的民間非法集資、協(xié)助小額信貸機構(gòu)進行融資方面做出了巨大的努力，并已經(jīng)取得了一定的成績。通過對通遼市小額信貸機構(gòu)的年度審查，基本全部通過年審，并且運行狀況良好。這種良好的勢頭為通遼市全面推進小額信貸機構(gòu)的貸款產(chǎn)品奠定了堅實的基礎(chǔ)，對提高小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部管理水平、提高防范風險的能力、對促進小額信貸機構(gòu)的健康化、規(guī)范化發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。另外，通遼市小額信貸機構(gòu)的利率定價示范效應(yīng)為通遼市民間資金的轉(zhuǎn)化提供了有效的途徑，更是對非法集資、高利貸市場、地下非法融資等起到了強有力的遏制作用，對農(nóng)村金融市場起到了有效的穩(wěn)定作用。

四、通遼市大型銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況存在的問題

隨著小額信貸業(yè)務(wù)在通遼市的不斷發(fā)展，也使一些商業(yè)銀行將目光轉(zhuǎn)向小額信貸業(yè)務(wù)。例如：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行和中國郵政儲蓄銀行等都在通遼市開展了小額信貸業(yè)務(wù)，并將貸款的對象集中在中小企業(yè)。

（一）大型銀行的小額信貸業(yè)務(wù)極少面對農(nóng)牧戶

通遼市地處松遼平原西端，屬于蒙古高原遞降到低山陵和傾斜沖擊平原地帶。通遼市土地遼闊，水資源豐富，氣候適宜，具有得天獨厚的農(nóng)牧業(yè)條件，素有“內(nèi)蒙古糧倉”、“黃牛之鄉(xiāng)”的美譽。作為這樣一個農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，仍舊存在著一家一戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式和各類的合作經(jīng)濟。這種農(nóng)牧的發(fā)展需要資金的支持，但是，農(nóng)村信用社作為對其提供資金的主要窗口，存在著門檻較高的弊端。因此就需要各大銀行的積極參與，但是各大銀行中，除了農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行向弄牧戶貸款的金額幾乎為零。

（二）大型銀行小額信貸存在著潛在的風險

就目前通遼市各大銀行的小額信貸業(yè)務(wù)而言，一般采取兩種形式，即零售式（直接開始信貸種類）和批發(fā)式（向小額信貸機構(gòu)提供信貸）。這兩種形式的信貸業(yè)務(wù)都隱含著一定的風險。對于“零售”式信貸業(yè)務(wù)，可以通過事前的調(diào)查將風險降到最低點，但批發(fā)式信貸業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風險將轉(zhuǎn)化為銀行的實際損失，資金的回流也將受到影響。

（三）高門檻阻礙了農(nóng)牧戶小額信貸的腳步

資金的價格表現(xiàn)是利率，利率水平的高低直接影響著資金的價格。通遼市各大型銀行開展的小額信貸業(yè)務(wù)普遍存在著利率水平偏高的問題。申請小額信貸的客戶原本就是低收入的弱勢經(jīng)營群體，面對銀行的高門檻也只能使嘆息了。

五、促進通遼市小額信貸持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大政策的扶持力度

小額信貸機構(gòu)的發(fā)展彌補了通遼市農(nóng)牧戶、中小企業(yè)的融資難問題，通遼市地方政府必須加大對小額信貸業(yè)務(wù)的扶持力度，制定相關(guān)的地方性政策，對涉農(nóng)貸款部分一定要給予一定的財政補貼。

（二）鼓勵小額信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

政府部門可以協(xié)助小額貸款公司從通遼市的大型商業(yè)銀行取得批發(fā)貸款，為小額信貸機構(gòu)的發(fā)展提供金融支持。允許小額信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低其貸款風險的發(fā)生。

（三）不斷完善通遼市小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境

政府部門要積極為小額信貸機構(gòu)營造出一個良好的發(fā)展環(huán)境，使小額信貸機構(gòu)不僅能夠享受到“準金融機構(gòu)”的良好政策待遇，并獲得與金融機構(gòu)同等的發(fā)展機會。為通遼市的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供條件。

總之，我國不論是政府還是民間的金融機構(gòu)都在探尋小額信貸的最佳途徑和方式，小額信貸的持續(xù)發(fā)展對擴大我國就業(yè)、幫助大部分貧困人口脫離貧困都起著積極的作用。小額信貸是一種扶貧政策與金融制度相結(jié)合的改革與創(chuàng)新，它很好地解決了中小企業(yè)、農(nóng)牧戶、個體戶對發(fā)展資金的需求問題，是幫助他們進一步發(fā)展生產(chǎn)的前提條件，更是一種具有經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展功能相融合意義的發(fā)展工具。通遼市的經(jīng)濟區(qū)域一體化發(fā)展需要小額信貸的發(fā)展，將對通遼市的經(jīng)濟發(fā)展帶來極大的促進作用。

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