我國個人和企業(yè)征信將區(qū)別管理

據(jù)《中國經(jīng)濟時報》報道：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中的信用狀況如今已成為決定其交易機會多寡的最重要參考。而提供這類信用信息服務(wù)的征信業(yè)也隨之逐步發(fā)展起來。

近日出臺的《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）將從今年3月15日起正式施行，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的首要問題。從《條例》規(guī)定的市場準(zhǔn)入到征信業(yè)務(wù)規(guī)則，個人信息的保護和企業(yè)信息的公開與共享作為兩個基本思想，將個人征信和企業(yè)征信的管理明確區(qū)別開來。

我國最早的征信機構(gòu)出現(xiàn)在20世紀(jì)30年代的舊上海，時稱“中國征信所”，主要從事企業(yè)信用調(diào)查。改革開放以后，我國的征信行業(yè)伴隨著市場經(jīng)濟體制的確立重新發(fā)展起來。但現(xiàn)在來看，這一行業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段，在信息的采集和使用方面缺乏統(tǒng)一規(guī)范。許多應(yīng)當(dāng)公開的信息沒有依法公開，采集信息困難重重。另外，對信息主體的侵權(quán)行為難以界定，信息主體權(quán)益難以維護，這也增加了征信機構(gòu)的法律風(fēng)險。

為了幫助市場經(jīng)濟條件下交易主體防范風(fēng)險、擴大交易，也為了維護征信行業(yè)的良性競爭，相關(guān)部門于2002年開始著手征信行業(yè)的立法工作。期間，國務(wù)院法制辦公室于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。除《征信業(yè)管理條例》這一原則性法規(guī)外，中國人民銀行還將制定實施包括《征信機構(gòu)管理辦法》、個人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法在內(nèi)的多項配套規(guī)定，國家對征信行業(yè)發(fā)展的重視程度可見一斑。

由于個人和企業(yè)這兩個主體的法律屬性不相同，個人對自己的信息擁有完全的控制權(quán)，法律也相應(yīng)規(guī)定了隱私權(quán)制度對個人信息給予最大限度的保護，而企業(yè)本質(zhì)上是法律創(chuàng)設(shè)出來的特殊民事主體，其信息關(guān)系到交易對方的利益。因此，《條例》遵循了這種法律屬性的區(qū)別，對個人征信和企業(yè)征信實行區(qū)別管理，對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

基于個人信用信息的高度敏感性，《條例》對設(shè)立從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)的管理相對嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條例外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。

此前，由于許多征信機構(gòu)尚未建立起完善的信息保護制度，存在著信息大規(guī)模泄露的風(fēng)險。此次《條例》的出臺為保護個人信用信息主體的權(quán)益提供了法律依據(jù)?！稐l例》要求，嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，明確規(guī)定禁止和限制征信機構(gòu)采集的個人信息，明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，嚴(yán)格法律責(zé)任。

為了促使個人改正并保持良好的信用記錄，《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這一期限的設(shè)定主要參考公眾、專家意見和國際慣例。國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，英國規(guī)定保留6年，韓國規(guī)定保留5年，我國香港地區(qū)規(guī)定個人破產(chǎn)信息保留8年。

而對于企業(yè)，《條例》則鼓勵其信用信息公開透明，為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。

另外，《條例》對設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)的管理也相對寬松，只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機構(gòu)備案即可，不需另行審批。

可以看出，對于個人征信和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式既滿足了企業(yè)征信產(chǎn)品的多樣化需求，促進(jìn)了企業(yè)征信市場的充分競爭，又提高了個人征信機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，保證了個人征信機構(gòu)的技術(shù)能力和管理水平，從而更加規(guī)范地采集和使用信用信息，維護信息主體的權(quán)益。