“以房養(yǎng)老”引期待

近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措。這一略顯生疏的名詞，迅速成為社會(huì)討論熱點(diǎn)。

點(diǎn)評(píng)：實(shí)際上，“以房養(yǎng)老”是簡(jiǎn)單化的概括，其全稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”：老人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)，最后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)。這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，發(fā)源于美國(guó)上世紀(jì)80年代，是增加養(yǎng)老資金來(lái)源的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這種方式在國(guó)外很普遍，但在中國(guó)才剛剛起步。

傳統(tǒng)文化中，養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇，有“郭巨埋子”、“王祥臥冰”兩個(gè)孝德典范。前者因家貧，為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子；后者因母病，為侍親而臥冰捕魚(yú)。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時(shí)宜，但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個(gè)核心問(wèn)題：一是支付能力不足時(shí)如何保證養(yǎng)老；二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務(wù)。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”，提供不了服務(wù)則會(huì)是“沙漠中的富翁”，對(duì)于完善的養(yǎng)老體系來(lái)說(shuō)，支付能力和服務(wù)能力缺一不可。

當(dāng)前，我們無(wú)論是支付能力還是服務(wù)能力，都還在“騎牛追馬”。雖已建立起基本體系，但各類養(yǎng)老保險(xiǎn)的寬度和厚度仍需加強(qiáng)。比如，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空轉(zhuǎn)問(wèn)題仍沒(méi)有解決，大量養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安臥銀行賬戶、跑不贏通脹的步伐。而“就近養(yǎng)老需排隊(duì)十多年”、“老人護(hù)工缺口超百萬(wàn)”等新聞，更折射出服務(wù)能力的不足。

從這個(gè)角度看，以房養(yǎng)老或可雙贏。一方面，房子這一“沉睡的資本”被激活，是解決支付能力問(wèn)題的一種手段。另一方面，市場(chǎng)化、社會(huì)化養(yǎng)老，資本尚在猶疑觀望。畢竟，單憑多數(shù)老人的退休金，要在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中贏利，還有風(fēng)險(xiǎn)。如果把“以房養(yǎng)老”作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無(wú)疑可能獲得一個(gè)強(qiáng)勁的支點(diǎn)，而養(yǎng)老服務(wù)也會(huì)因之而有新發(fā)展。

不過(guò)，好的政策構(gòu)想還需配以成熟的政策執(zhí)行環(huán)境。此前，北京、上海曾有過(guò)以房養(yǎng)老的探索，但效果欠佳。瓶頸的確很多：代理機(jī)構(gòu)信用體系不健全、經(jīng)營(yíng)管理能力也有限，公眾不愿也不敢抵押房屋；房地產(chǎn)市場(chǎng)走向撲朔迷離，使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎(chǔ)，讓雙方心有不安。更重要的是，即使能夠理清養(yǎng)老支付的責(zé)任邊界，在中國(guó)文化中，以“賣(mài)房典地”的方式來(lái)養(yǎng)老，也會(huì)遭遇倫理和心理的雙重阻力。以房養(yǎng)老要達(dá)到預(yù)想的政策效果，這些都是要破除的障礙。

不管多難，養(yǎng)老問(wèn)題都需要一個(gè)完美答案。中國(guó)60歲以上老人已有約1.94億，2050年將突破3億。這意味著4個(gè)人中幾乎就有一位老人，養(yǎng)老壓力可想而知?！耙苑筐B(yǎng)老”還是針對(duì)城鎮(zhèn)老年人口所作的政策設(shè)計(jì)，而農(nóng)村空巢老人、低收入老人等群體的養(yǎng)老安排，在以房養(yǎng)老之類的單點(diǎn)突破之外，更離不開(kāi)系統(tǒng)工程建設(shè)，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。