初探我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的保險政策

張鈺涵

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300222）

一、引言

近些年，我國巨災(zāi)頻繁發(fā)生，尤其是洪水、暴雪這樣的巨災(zāi)風(fēng)險幾乎每年都要發(fā)生，以至于國家和國民的生命財(cái)產(chǎn)遭受了重大損失。盡管巨災(zāi)不斷發(fā)生，但保險方面并未建立完好的風(fēng)險分散機(jī)制。一旦發(fā)生巨災(zāi)，除了政府撥款救助以外，并無其他有效解決方法，盡管巨災(zāi)保險市場潛力巨大。如何通過保險市場分散巨災(zāi)風(fēng)險，建立風(fēng)險分散機(jī)制，成為當(dāng)今社會管理人士和科研人員關(guān)注的問題。

我國地域遼闊，巨災(zāi)頻發(fā)，損失嚴(yán)重，近幾年，大面積干旱、暴風(fēng)雨、強(qiáng)風(fēng)等極端天氣災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度，均呈上升趨勢。但我國巨災(zāi)保險管理體制仍不健全。當(dāng)前采用以中央政府為主導(dǎo)、地方政府配合的國家財(cái)政救濟(jì)為主，社會捐助為輔的補(bǔ)償模式。政府救助加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致政府資源的分配不公，損失補(bǔ)償程度相對較低。同時，若對社會捐助過分依賴，導(dǎo)致捐助金額不確定，不能作為巨災(zāi)風(fēng)險防范的一種制度性安排。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國災(zāi)害損失金額與國家財(cái)政支出的比值，低時維持在10%左右，高時達(dá)到30%，而美國這一指標(biāo)顯示還不到1%。通過這項(xiàng)數(shù)據(jù)表明了我國災(zāi)害損失對國家的影響程度要遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家。

二、國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險研究現(xiàn)狀

李凱在《我國巨災(zāi)保險共同體的構(gòu)建與策略研究》[1]，徐美方在《中國巨災(zāi)保險機(jī)制建立的策略分析》[2]等文章中闡述了我國巨災(zāi)保險模式的現(xiàn)狀和主要存在問題.并借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了構(gòu)建我國巨災(zāi)保險共同體的對策建議，文章在詳細(xì)分析巨災(zāi)保險機(jī)制三大策略（巨災(zāi)原保險市場、再保險市場及保險金融創(chuàng)新）后，提出大力促進(jìn)原保險市場、適度發(fā)展再保險市場和謹(jǐn)慎實(shí)行保險金融創(chuàng)新的策略選擇，并進(jìn)一步提出必須重視巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制建設(shè)、加快巨災(zāi)保險產(chǎn)品開發(fā)、鼓勵公眾參與巨災(zāi)保險和積極培育再保險市場主體等政策建議。

潘席龍，陳東，王藝浩在《中國經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)》[3]中討論了我國巨災(zāi)補(bǔ)償基金的財(cái)產(chǎn)組織和機(jī)構(gòu)建設(shè)、基金的資金來源與運(yùn)用、基金的利潤留成與分配等，希望能對建立與完善我國巨災(zāi)補(bǔ)償體系提供新的思路。

吳秀君，文琴在《何曉定.巨災(zāi)再保險分析》[4]文章中來分析巨災(zāi)再保險關(guān)系，從重視支持巨災(zāi)風(fēng)險管理、建立保險、再保險、政府三位一體的巨災(zāi)保險機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險建模及對災(zāi)害的損失評估機(jī)制研究、再保險法規(guī)及監(jiān)管缺乏、加強(qiáng)再保險立法及監(jiān)管等方面提出對策。

三、國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的通用策略

我國巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的建立，其目的是通過政府主導(dǎo)，引導(dǎo)保險公司、再保險公司有效分散風(fēng)險。政府不僅可以從中發(fā)揮其優(yōu)勢，而且比較符合巨災(zāi)保險的特點(diǎn)。同時，由于國民對于巨災(zāi)保險的新認(rèn)識，更能體現(xiàn)出我國巨災(zāi)市場的不斷壯大。

一是國家財(cái)政支持。這通常是最普遍的事后補(bǔ)救方法，當(dāng)一國出現(xiàn)巨災(zāi)情況，面臨較大經(jīng)濟(jì)損失時，國家會通過撥款救助的方式，將財(cái)政支出更多的投放于巨災(zāi)重建工程。但這種資金的轉(zhuǎn)移通常的代價就是減少或挪用了其他項(xiàng)目的資金。二是國際援助。國際援助包括官方援助和非官方援助。世界銀行等官方國際組織提供大量的災(zāi)后國際援助。三是災(zāi)后籌集資金，通過社會的力量籌集資金，主要是通過各種慈善組織例如紅十字會等，通過他來進(jìn)行資金的捐獻(xiàn)。四是廣大人民群眾主動加入到救援的活動中，包括各種形式的志愿者服務(wù)。

一個國家保險系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，首先要了解目標(biāo)國家的風(fēng)險以及日標(biāo)國家中居民、保險市場、資本市場以及國際保險和資本市場的承擔(dān)風(fēng)險的能力，然后根據(jù)各自的承擔(dān)風(fēng)險的能力設(shè)計(jì)出可能的總體結(jié)構(gòu)，再根據(jù)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理保險條款和費(fèi)率。

再保險的核心思想就是保險公司與再保險公司協(xié)商，將其承保的部分風(fēng)險交由再保險公司再保，使巨災(zāi)風(fēng)險得以在最大程度內(nèi)進(jìn)行分散，將巨災(zāi)損失降低到最低程度。

四、分散巨災(zāi)風(fēng)險的保險策略

（一）建立與完善現(xiàn)有的巨災(zāi)保險體系

我國巨災(zāi)保險的覆蓋率很低，業(yè)務(wù)發(fā)展極為緩慢。由于國內(nèi)對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識較為淺薄，總將這種補(bǔ)償天災(zāi)人禍的責(zé)任交由政府承擔(dān)，退一步講，還可以通過社會團(tuán)體、慈善機(jī)構(gòu)等民間福利機(jī)構(gòu)的捐助款度過難關(guān)、彌補(bǔ)損失，這也正是我國巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢、購買力不足的重要原因。由于我國地理位置的不利和全球溫室效應(yīng)的影響、加之人類活動的破壞性，我國面臨著越來越嚴(yán)峻的巨災(zāi)形勢。因此，建立一個完善的巨災(zāi)保險制度既符合社會主義和諧社會的要求，也能良好的保障民生需求?，F(xiàn)階段，巨災(zāi)保險的發(fā)展，首先要從我國國情出發(fā)，根據(jù)我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生情況，借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，培育發(fā)展我國的巨災(zāi)保險市場。通過國家的財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，設(shè)立以國家政策為主導(dǎo)、公司化經(jīng)營的巨災(zāi)保險管理機(jī)構(gòu)。其次完善再保險、發(fā)展巨災(zāi)證券化，分散巨災(zāi)風(fēng)險，最終形成一個以政府為主導(dǎo)、保險公司和再保險公司共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的保險體系。

（二）建立應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的商業(yè)保險體系

目前我國巨災(zāi)風(fēng)險管理體系還很不健全，還主要采用以中央政府為主導(dǎo)，地方政府配合的國家財(cái)政救濟(jì)為主和社會捐助為輔的事后補(bǔ)償模式。因此加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)，增大了財(cái)政支出的波動性。而且對社會捐助過分依賴，導(dǎo)致各方利益和人模糊。與此相比商業(yè)保險具有獨(dú)特的保障功能和資金優(yōu)勢，既可作為市場化的風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制，也是一種社會互助機(jī)制和社會管理機(jī)制，在我國巨災(zāi)風(fēng)險建設(shè)體系中具有重要的作用。

基本巨災(zāi)保險只是保障受難人災(zāi)后的簡單生活。而通常情況下，災(zāi)后重建資金卻需要巨災(zāi)商業(yè)保險的保障得以將風(fēng)險順利轉(zhuǎn)移。商業(yè)巨災(zāi)保險的開創(chuàng)給予國家和國民一定保障。但實(shí)踐中，商業(yè)巨災(zāi)保險由于保費(fèi)較于昂貴，需要得到國家給予一定的政策優(yōu)惠。

發(fā)展商業(yè)保險可以使巨災(zāi)發(fā)生時政府財(cái)政面臨的就業(yè)壓力明顯減少，提高市場應(yīng)對巨災(zāi)的能力，把一部分責(zé)任從社會中轉(zhuǎn)移出去。發(fā)揮商業(yè)保險的作用，減輕政府財(cái)政資金。切實(shí)提高保險業(yè)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的承保能力，大力推動保險業(yè)的發(fā)展。

（三）構(gòu)建應(yīng)對巨災(zāi)保險的再保險機(jī)制

巨災(zāi)保險擁有風(fēng)險大的特點(diǎn)，為了加強(qiáng)風(fēng)險管理，必須構(gòu)建再保險機(jī)制。據(jù)報(bào)道，享有國際盛譽(yù)的瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司等國際大型集團(tuán)紛紛進(jìn)駐中國保險市場，雖然這些再保險公司的進(jìn)駐有利于國內(nèi)再保險的發(fā)展，但也給我國再保險市場帶來了挑戰(zhàn)。在這種情勢下，我國有必要發(fā)展再保險機(jī)制。既可以通過國內(nèi)再保險公司分散風(fēng)險，也鼓勵國際再保險市場進(jìn)行分保。

再保險能夠分散巨災(zāi)風(fēng)險，構(gòu)建良好、健全的巨災(zāi)再保險環(huán)境機(jī)制可以有效保證受害人的利益。在當(dāng)前市場中，作為國家再保險公司的中國再保險公司可向承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的保險公司提供資金、技術(shù)等支持，為構(gòu)建再保險機(jī)制培育市場。當(dāng)市場程度成熟、政府政策優(yōu)惠時，成立一個以國家再保險公司為主體支持，多層次保險轉(zhuǎn)移機(jī)制為輔助的再保險機(jī)制，逐步建立與完善巨災(zāi)保險體系。同時，再保險機(jī)制的充分發(fā)揮，必須有國家政策的支持，即加快巨災(zāi)保險市場的政策立法。通過法律的條文就巨災(zāi)再保險的保障范圍、保障水平、賠付標(biāo)準(zhǔn)、資金運(yùn)用等這些問題作出規(guī)定；同時還應(yīng)對各級政府在巨災(zāi)保險中承擔(dān)的責(zé)任、職責(zé)等做詳細(xì)確定。

事實(shí)上，中國的再保險業(yè)根據(jù)監(jiān)管政策的規(guī)定，其償付能力并不低，對外開放力度也相對比較寬松，只是我國再保險業(yè)自身的風(fēng)險識別能力較弱和中國保險市場對再保險市場的需求較低是制約再保險發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，再保險市場要做到與保險市場相匹配的程度，這樣能夠促進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險在大范圍內(nèi)的有效轉(zhuǎn)移，使得中國的巨災(zāi)再保險市場的發(fā)展。

[1]李凱.我國巨災(zāi)保險共同體的構(gòu)建與策略研究[J].財(cái)會研究，2010（7）.

[2]徐美方.中國巨災(zāi)保險機(jī)制建立的策略分析[J].生產(chǎn)能力研究，2010.

[3]潘席龍，陳東，王藝浩.中國經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理與可持續(xù)發(fā)展，2009（8）.

[4]吳秀君，文琴，何曉定.巨災(zāi)再保險分析[R].荊楚理工學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（25）:9.